【文章內容簡介】 法經(jīng)營保險中介業(yè)務等問題。一批違規(guī)業(yè)務員受查處或因違反法律被移送司法機關處理。我國保險中介市場向規(guī)范化方向邁出了關鍵性一步，并為保險業(yè)的健康快速發(fā)展奠定了堅實的基矗中國保險公估業(yè)蓄勢待發(fā)將對保險業(yè)的發(fā)展起到重要促進與推動作用(2617字)金融時報20010322３月５日，我國第一家由保監(jiān)會批準的保險公估公司廣東方中保險公估公司領到了執(zhí)業(yè)許可證并即將開業(yè)。其后不久，上海大洋保險公估公司也領到保監(jiān)會的許可證。據(jù)了解，今年內還將有幾家保險公估公司開業(yè)。這表明，中國的保險公估業(yè)已蓄勢待發(fā)，不久將踏上其揚帆啟航的征程。作為保險中介“三駕馬車”之一的保險公估人出現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的中國保險市場上，不僅是市場發(fā)展的需要，同時也是我國保險業(yè)與國際接軌，迎接加入ＷＴＯ后競爭挑戰(zhàn)的必需。有關人士認為，保險公估公司的成立和對保險市場的介入，不僅完善了我國保險中介市場體系，而且對我國保險業(yè)今后的發(fā)展將會起到重要的促進與推動作用，其意義十分重大。所謂保險公估，就是保險公估公司接受客戶的委托，對保險標的進行承保前的檢驗、估價及風險評估，以及出險后的查勘、檢驗、估損及理算，出具《公估報告書》，并據(jù)此向客戶收取一定的費用。從廣義上講，保險公估還包括與境外同類機構進行評估、勘驗、理算等方面的專業(yè)技術合作。由此可以看出，保險公估人擔負著保險市場賣方與買方之間的公正、公平的“評判員”的責任，是保險市場健康發(fā)展不可缺少的一部分。在經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)，保險公估人對保險市場的健康發(fā)展起著十分重要的作用。據(jù)了解，一些外國企業(yè)與中國就保險方面達成的協(xié)議，往往都有這樣一條：必須有雙方認可的保險公估機構介入保險標的評估及理算。中國保險公估業(yè)的發(fā)展，將對我國保險業(yè)整體的發(fā)展與地位的提高有著積極的意義。中國的保險公估業(yè)起步晚，市場環(huán)境還不十分成熟，因此發(fā)展中必然會遇到一些客觀存在的問題，即便如此，人們對它的發(fā)展前景還是十分看好。廣東方中保險公估公司總經(jīng)理吳德華認為，雖然目前保險公估業(yè)在我國尚屬幼稚產業(yè)，但由于市場發(fā)展的需要，其前景是十分廣闊的。因為首先它是建立保險市場主體體系的客觀需要。保險市場作為一個完整體系，其主體由保險人、投保人和保險中介人三方構成。保險中介人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。保險代理人受保險人委托，所代表的是保險公司的利益。保險經(jīng)紀人受被保險人的委托，所代表的是被保險人的利益。而保險公估人既可以接受保險人的委托，也可以接受被保險人的委托，但它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨立的立場上，對委托事件作出客觀、公正的評價，為保險關系當事人提供服務。三者之間具有不同的作用，在保險市場上占有不同的地位，都是保險市場體系中不可缺少的主體。而在《保險公估人管理規(guī)定》出臺之前，我國市場上獨缺保險公估人這一主體，因此這一主體的發(fā)展既是客觀需要，也是大勢所趨。其次，它是實現(xiàn)保險企業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營轉變的重要保證。我國保險業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營轉變的戰(zhàn)略目標已經(jīng)確定。建立保險公估人制度，發(fā)展保險公估業(yè)是實現(xiàn)這一目標的重要條件。經(jīng)營集約化是社會化大生產的基本特征，是保險市場發(fā)展的大勢所在。在市場化程度較高、分工較細的西方國家保險市場上，保險公司主要承擔核保、核賠和業(yè)務管理等保險業(yè)務的經(jīng)營，而將承保交給保險代理人或經(jīng)紀人處理，理賠交給保險公估人處理，以提高經(jīng)營效益。在保險業(yè)高度發(fā)達的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達８０％以上。我國保險中介市場處于發(fā)展初期，各種中介組織發(fā)展不平衡。保險代理人發(fā)展較快，已形成８０萬人的規(guī)模。相比之下，保險公估人發(fā)展滯后，基本上還是一片空白。當保險承保業(yè)務迅速發(fā)展以后，理賠工作不配套往往會影響保險業(yè)的發(fā)展。實踐證明，像過去那樣單純依靠保險公司內部的理賠人員處理理賠案件，已經(jīng)滿足不了日益發(fā)展的理賠工作需要。理賠與承保的不同步發(fā)展，成了保險公司提高經(jīng)濟效益急需解決的一個重要問題。在保險公估人存在的保險市場上，保險公司能夠深化內部經(jīng)營體制改革，將一部分理賠工作從保險公司職能中剝離出來，交由保險公估人去完成，不僅使保險人可以從繁雜的理賠事務中解脫出來，提高保險服務質量；而且可以降低保險經(jīng)營成本分享社會分工給自己帶來的好處。這樣做無疑會加快由粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉變的目標。另外，它是化解保險關系雙方矛盾的有效途徑。保險是一種專業(yè)性很強的特殊行業(yè)。就理賠而言，保險事故發(fā)生后，造成損失的原因是否屬于保險責任范圍，損失金額如何確定等，是一個比較復雜的問題，并非為一般社會大眾所能了解和掌握。即便是經(jīng)營保險業(yè)務的保險人，也難以做到得心應手地處理好每一個損失賠償案件。而在現(xiàn)實生活中，無論是保險人，還是被保險人，由于各自受主觀利益的驅動，在損失賠償問題上常常表現(xiàn)出截然不同的態(tài)度：被保險人提出的索賠金額偏高，保險人認可的理賠金額偏低。一高一低，各執(zhí)一詞，矛盾在所難免。面對這種狀況，在缺乏保險公估人制度的情況下，保險關系雙方往往選擇一種超經(jīng)濟的解決問題的手段。保險理賠中普遍存在的“以賠促保”、“以賠謀私”、“對簿公堂”等現(xiàn)象，不僅沒有使問題得到合理解決，而且在某些方面使矛盾變得更加復雜化。同樣的問題，如果交由保險公估人處理，則可以起到事半功倍的作用。這是因為，保險公估人與保險人、被保險人處于等距離關系，能夠以不偏不倚的態(tài)度和精通業(yè)務技術的專業(yè)手段，對問題作出客觀、公正、合理的解決，容易被保險合同雙方所接受，從而可以避免或減少保險人與被保險人在承保與理賠工作中產生的矛盾和分歧。同時，它還是參與國際保險市場競爭的客觀要求。世界經(jīng)濟正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，中國加入ＷＴＯ，參與國際市場競爭，看來已為期不遠。這一過程一旦完成，中國的保險業(yè)將會面對來自保險公估人在內的各個方面的挑戰(zhàn)。屆時，將會有更多的外商保險企業(yè)進入國內保險市場；同時國內一些保險公司也會走出國門，參與國際保險市場競爭。按照國際慣例，外資保險公司、國外保險公司以及國外再保險公司必然會把有關的公估業(yè)務交由保險公估人處理。一項對國內幾家保險公司的調查顯示，幾大保險公司（中國人保、平安、太保）對保險公估人行為的基本滿意及滿意度達９５％，而一項被保險人對保險公估人看法的調查結果更讓人看到保險公估業(yè)的光明前景：在接受調查的對象中，６０％的人表示樂意接受公估人的介入，４０％的人表示可以接受，沒有持反對意見者。發(fā)展的環(huán)境及前景十分看好，那么，揚帆啟航的中國保險公估業(yè)將會給人們帶來的一定是驚喜。我們希望如此上海將成立首家保險代理公司(206字) 上海金融報上海將成立首家保險代理公司上海祥生保險代理有限公司。該公司由交通、百貨、家電等行業(yè)的１０家公司出資５００萬共同組建。目前上海的保險主體有保險公司、保險經(jīng)紀人公司，但還缺少保險代理公司。保險經(jīng)紀人代表客戶的利益，為客戶提供保險咨詢、設計保險組合、選擇保險公司，并在投保、索賠等各環(huán)節(jié)提供服務，目前上海僅有東大保險經(jīng)紀人１家公司。中國保險市場醞釀競爭新格局(2031字)市場報20010205中國保監(jiān)會主席馬永偉日前表示，為了積極推進中國保險市場對外開放，將允許外資公司以合資公司、分公司、子公司等多種形式入場，逐步放寬外資公司的業(yè)務范圍。這樣，未來五年中國保險市場將形成新的競爭格局：以經(jīng)營主體多元化、運行機制市場化、經(jīng)營方式集約化和行業(yè)發(fā)展國際化為特征的、具有中國特色的保險市場體系。外資保險愈行愈近從１９９２年起美國友邦保險進入上海算起，我國開放保險市場只是短短８年，近兩年節(jié)奏明顯加快。到目前為止，在中國內地落戶的外商獨資保險公司已有相當數(shù)量。此外，還有大批的外國保險公司在國內設立代表處，正在為拿“牌照”做準備。按照有關規(guī)定，提出申請的外國保險公司至少應有３０年以上的經(jīng)營歷史，管理的資產應該超過５０億美元，在我國開設代表處已有兩年以上。目前進入我國市場的保險公司幾乎全是世界重量級的金融機構，比如美國利寶互助保險集團，其在全球設有９００多個辦事機構，擁有５４０億美元的資產。它在我國開展的主要業(yè)務是財產險和工傷險。另外它的保險和投資業(yè)務也是相互配合的。１９９９年１２月利寶與著名的新世界發(fā)展有限公司在北京成立了“新世界利寶中國發(fā)展有限公司”，首期融資１．５億美元，向中國的民營中小企業(yè)投資，另外利寶目前將中國投資熱點放到西部開發(fā)上，目前已經(jīng)投入２５００萬美元，其影響不可估量。到目前為止，外資保險機構還沒有對中國保險業(yè)造成致命的沖擊，這一方面是因為中國的保險市場還遠未飽和，另一方面，多數(shù)外資公司確實還沒真正掌握在中國開展業(yè)務的法寶。正如利寶互助保險公司中國地區(qū)董事總經(jīng)理金柏楊所說：“賣一份保險是跟客戶打一輩子交道的事，所以一定要特別注重當?shù)氐奈幕?，參與當?shù)氐慕ㄔO，培養(yǎng)與當?shù)孛癖姷母星椤，F(xiàn)在中資保險公司正在拼命朝國際化方向發(fā)展，而外資保險公司則朝適合中國國情的方向努力，誰跑得快，誰就是未來的勝方?！敝袊U業(yè)以“變”圖強面對外資保險公司咄咄逼人的攻勢，國內的保險公司正受到前所未有的壓力，近期業(yè)界已提出“發(fā)展民族保險，參與國際競爭”的口號，而一場空前深刻的變革也正在展開。國際上知名保險公司的資本規(guī)模動輒數(shù)十億上百億美元，而整個中國保險業(yè)的實收資本總額僅為２００億元人民幣，可以說，目前我國的保險公司，特別是國有獨資保險公司的資本金規(guī)模已經(jīng)遠遠不能滿足業(yè)務發(fā)展和深度開發(fā)國內保險市場的需要，償付能力也受到嚴重影響。宏觀方面，新的保險公司不斷涌現(xiàn)，特別是去年上半年，首批３家保險經(jīng)紀公司成立，加強了中國保險公司的競爭力；保險公司的股份制改造也進一步加強，上市問題開始提上議事日程；保險公司的“生財之道”開始拓寬，借助基金投資證券市場的比重有所放寬。微觀方面，各家保險公司也在探求自己的發(fā)展道路。明顯帶有計劃經(jīng)濟痕跡的中國人民保險公司和中國人壽保險公司正在按市場規(guī)律進行機構合并重組和大規(guī)模的減員增效。而成立僅３年時間的新華保險則開始了向全國性保險公司邁進的步伐。平安保險致力于網(wǎng)上保險的拓展，并且不斷開發(fā)推出新產品。更可喜的是，保險公司之間價格競爭已經(jīng)退到次要位置，產品和服務成為各保險公司搶占市場的有效武器。去年６月，人保公司開通了全國統(tǒng)一號碼的保險服務專線電話，公開向社會承諾服務。平安保險公司為客戶構建了服務的“天羅地網(wǎng)”，宣稱將實現(xiàn)“電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心、門店服務中心和業(yè)務員直銷良性互動”。泰康人壽保險公司努力保持著無客戶投訴的榮譽。壽險市場產品正在經(jīng)歷由傳統(tǒng)產品向非傳統(tǒng)產品的轉變，分紅險種、投資連結險的推出加快了壽險產品的升級，同時提升了經(jīng)營理念和管理水平。國際化和本土化交鋒由于中國保險市場容量巨大，國內公司和國外公司還能相安無事，甚至有共同拓展市場的味道，但隨著新公司和新的市場準入者不斷增加，競爭對手和平共處的空間必定越來越小。現(xiàn)在的狀況是，國內的保險公司拼命地向國際化的標準靠攏，而外資保險公司則在本土化上大做文章。近年來，國內的保險機構紛紛不惜重金，招聘“洋打工”、聘請“洋顧問”，中國平安保險公司就一舉把美國林肯國民集團前副總裁斯蒂芬邁爾、麥肯錫公司董事張子欣等網(wǎng)羅到自己旗下。行內專家認為，國內保險公司的優(yōu)勢在于與本土文化融為一體，但隨著開放程度的逐漸提高，這種情況很難保證不被打破，所以當務之急是抓緊時機，在兩三年內迅速提升自己，努力達到參與國際競爭的水平。外資公司目前的發(fā)展重點則是解決如何與當?shù)卣?、民眾、文化融合的問題，這是所有跨國公司共同的難題，對注重服務和文化的保險行業(yè)更是如此。幾乎所有的外資保險公司都取了個漂亮地道的中文名，如利寶、友邦、信誠、金盛等等，顯然是經(jīng)過深思熟慮的。外資保險公司有的還與當?shù)馗咝９步ā氨ｋU精算班”，有的則積極參與當?shù)氐墓彩聞?、捐贈希望小學等。面對全球金融業(yè)綜合化經(jīng)營的大趨勢，中國保險業(yè)重要的是學習借鑒發(fā)達國家產品開發(fā)的技術和思路，從中國國情出發(fā)進行產品創(chuàng)新。全球保險經(jīng)紀市場的介紹(2001年文獻)(1633字)經(jīng)濟日報20001130總的來說，世界保險業(yè)發(fā)達的國家，保險經(jīng)紀市場也都相當發(fā)達，主要表現(xiàn)為：歷史悠久。歐美國家現(xiàn)有的經(jīng)紀人公司中，許多都有幾十年、上百年的歷史，有的甚至更長。從很大意義上講，發(fā)達國家特別是歐洲，制度成熟、運作規(guī)范、競爭有序的保險經(jīng)紀人市場，正是在其漫長、悠久的歷史長河中磨煉、造就而成的。主體眾多。一般保險經(jīng)紀人公司往往是保險公司數(shù)量的幾倍、十幾倍，甚至更高。如，法國有保險公司５００多家，保險經(jīng)紀公司２４４多家；瑞士有保險公司３０多家，保險經(jīng)紀公司近１０００家。業(yè)務量大。一般來講，保險公司保費收入的絕大部分是通過中介實現(xiàn)的，其中經(jīng)紀人所占的比重很大。如荷蘭保險公司保費收入的６０％以上是通過保險經(jīng)紀人實現(xiàn)的。業(yè)務范圍廣。不僅從事一般的保險經(jīng)紀業(yè)務，即為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，而且能夠為客戶提供許多高附加值的服務。特別是近年來，隨著客戶對風險保障需求層次的不斷提高，保險經(jīng)紀人在提供風險管理咨詢、保險方案設計等方面的作用與日俱增。不僅從事原保險經(jīng)紀業(yè)務，而且從事再保險經(jīng)紀業(yè)務。從業(yè)人員素質高。經(jīng)紀人公司集中了一批保險和其他行業(yè)的專家，不僅可以為客戶在風險管理方面提供優(yōu)質服務，而且還憑借其接近客戶、了解市場需求的優(yōu)勢，充當保險公司的顧問。規(guī)模大。盡管經(jīng)紀人市場上有許多小公司，有的甚至只有一兩個人，但在市場上占主導地位的卻是一些大公司，他們的規(guī)模很大，擁有市場份額的大部分。國際化程度高。在這些國家的保險市場上活躍著一些國際知名的跨國經(jīng)紀人公司，國際業(yè)務占相當比重，按國際慣例和規(guī)則運作，聲譽很高，被眾多被保險人和保險公司所認可，從而奠定了其生存和發(fā)展的穩(wěn)定基礎。自律性強。一般而言，政府部門對經(jīng)紀人的監(jiān)管都比較寬松，有的只是按一般工商企業(yè)對待，沒有特殊的要求，市場準入和退出都比較容易。但是，這種寬松監(jiān)管方式是以經(jīng)紀公司有效的自我約束和行業(yè)自律為基礎和前提的。這些國家經(jīng)紀人公司的自我約束和行業(yè)自律之所以有效，根本原因在于經(jīng)濟金融體制的高度市場化，在市場經(jīng)濟激烈競爭的環(huán)境下，保險公司和中介機構生存和發(fā)展要依賴于現(xiàn)實和潛在投保人的信任，所以，他們自覺不自覺地都要本著最大誠信原則竭力贏得市場信譽。信譽就是生命，自毀信譽，無異于自掘墳墓。所以，保險公司也罷，經(jīng)紀人公司也罷很少會置自身信譽于不顧去冒違法違規(guī)經(jīng)營的風險。因此，政府在監(jiān)管方面自然就省去很多精力。另一個重要原因是各國都有健全的保險經(jīng)紀人協(xié)會等行業(yè)自律組織，如荷蘭的ＮＶＡ和ＮＢＶＡ、瑞士的ＳＩ——