【文章內(nèi)容簡介】 農(nóng)村信用社“孤軍作戰(zhàn)”的格局。再則，商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，貸款總量呈逐年下降趨勢，支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用弱化，僅轄內(nèi)四大國有商業(yè)銀行貸款總量就比上年減少 2831 萬元，相應(yīng)增加了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的壓力。就來看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款 17370 萬元，其中農(nóng)村信用社為 14604 萬元，占累放的 。今年 4 月末這一比例增加到 ，比上年同期增長 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信用社由支農(nóng)主力軍完全變成支農(nóng)“孤立 軍”，有限的資金難以滿足日益增長的市場資金需求。 （二）資金不足，削弱了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一是組織資金困難，一方面農(nóng)村信用社由于受結(jié)算渠道狹窄，電子化結(jié)算手段落后，匯路不暢等硬件制約的影響，在同業(yè)競爭中處于劣勢地位， 很多異地結(jié)算頻繁的客戶都不愿意在農(nóng)村信用社開戶存款， 而這些客戶又正是資金雄厚的優(yōu)良客戶。另一方面，由于社會(huì)上對(duì)農(nóng)村信用社存在一定的偏見，認(rèn)為到農(nóng)村信用社存款有風(fēng)險(xiǎn)。多年來，農(nóng)村信用社雖然采取各種措施，做了大量的宣傳和實(shí)質(zhì)性工作，但一些黃金客戶和穩(wěn)定性較好，且成本低的行政、企事業(yè)單位存款的組織工作仍就舉步維艱，該類存款的市場份額一直較低，公存款只占轄內(nèi)公存款總額的 。二是農(nóng)村資金分流嚴(yán)重。一方面，國有商業(yè)銀行從退出農(nóng)村市場轉(zhuǎn)而爭奪農(nóng)村儲(chǔ)源市場，成為農(nóng)村信用社強(qiáng)硬的競爭對(duì)手。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄全面向農(nóng)村滲透，分割農(nóng)村金融資源。從來看，全縣金融機(jī)構(gòu)存款凈增 14106 萬元，農(nóng)村信用社僅增 2468 萬元，占 ，而郵政儲(chǔ)蓄其凈增額則達(dá) 5579 萬元，占 ，是農(nóng)村信用社的兩倍以上，其存款總量也從的 18166 萬元，增加到今年 4 月末的 30398 萬元，增長了 ，超出全縣平均增幅 31 個(gè)百分點(diǎn)。且郵政儲(chǔ)蓄不是“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，而是將存款上存，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重流失，致使農(nóng)村信用社難以有效吸納農(nóng)村富余資金。如：近幾年，且宏村、樟溪兩鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社累放 1000多萬元， 扶持當(dāng)?shù)?130 多戶農(nóng)戶在廣州、上海、北京等大中城市經(jīng)營家私生產(chǎn)， 產(chǎn)值過億元，形成了較好的規(guī)模效益，并帶動(dòng)了兩地 5000 余戶農(nóng)村勞力致富。相對(duì)而言，兩地農(nóng)村信用社存款總量只上升了 740 萬元，為貸款累放的 ，貸款發(fā)放大部分是通過人行支農(nóng)再貸款和農(nóng)村信用社內(nèi)部調(diào)劑資金等渠道解決?？h農(nóng)村信用社為了支持“三農(nóng)”，一直處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，存貸比例失調(diào)，信貸資金嚴(yán)重匱乏，削弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。 （三）服務(wù)層次不全，難以涉足縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面。農(nóng)村信用社因其服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨和資金限制，信貸資金的投向以滿足“三農(nóng)”為主，存在重“三農(nóng)”輕城鎮(zhèn)居民、重生產(chǎn)輕消費(fèi)、重個(gè)體輕企業(yè)的現(xiàn)象，特別是對(duì)中小企業(yè)的支持力度不大。經(jīng)調(diào)查的 11 家中小企業(yè)中只有 5 家與農(nóng)村信用社建立了信貸關(guān)系。 究其原因，一是農(nóng)村信用社長期以來缺乏為企業(yè)貸款的有效風(fēng)險(xiǎn)管控辦法。加上轄內(nèi)中小企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)大，生產(chǎn)的穩(wěn)定性、管理的規(guī)范性較差，信息透明度不高，增加了農(nóng)村信用社拓寬信貸支持面的顧慮和難度。二是一些信用度高、 經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)雖表示希望得到農(nóng)村信用社的信貸支持， 但因貸款利率比商業(yè)銀行稍高， 企業(yè)從經(jīng)營成本角度考慮還是不愿到農(nóng)村信用社借款， 出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一頭熱”現(xiàn)象。三是對(duì)一些實(shí)行“家族式”方式管理的企業(yè)，農(nóng)村信用社難以摸清其家底，不敢任意放款。對(duì)此，縣聯(lián)社出臺(tái)了一系列辦法，力爭攻破中小企業(yè)這一“堡壘”，但涉足中小企業(yè)的貸款占比仍就不高，使農(nóng)村信用社服務(wù)面難以有效拓展。 （四）信用環(huán)境較差，逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面，社會(huì)信用意識(shí)淡薄，逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。如：一些黨政干部自借和擔(dān)保的貸款，不是守信自律，而是不理不問，催收時(shí)往往是認(rèn)賬不還，甚至賴賬，長期占用農(nóng)村信用社資金。另一方面，少數(shù)地方政府及有關(guān)部門從地方的短期利益出發(fā)， 維護(hù)企業(yè)利益多，把農(nóng)村信用社看成是一塊“大蛋糕”，在處理農(nóng)村信用社維護(hù)金融債權(quán)和企業(yè)逃廢債務(wù)的問題時(shí)， 過于維護(hù)地方和部門利益， 或明或暗地支持、縱容企業(yè)利用改制機(jī)會(huì)逃廢債務(wù)，進(jìn)行“暗箱操作”，損害農(nóng)村信用社的利益。再則，訴訟案件執(zhí)行難，由于受執(zhí)法力度不強(qiáng)、債務(wù)人信用意識(shí)差等因素的影響，許多進(jìn)入依法清收渠道的貸款，雖說贏了官司卻收不到錢，部分借款人或企業(yè)甚至有意、惡意逃廢債務(wù)。以來法院已判決但仍未執(zhí)行的縣農(nóng)村信用社訴訟案件就達(dá) 46 件，標(biāo)的為 419 萬元。大量不良貸款長期占用了農(nóng)村信用社有限的信貸資金， 不僅降低了信貸資金的流動(dòng)性、 效益性，也遏制了農(nóng)村信用社的發(fā)展，成為阻礙農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。 三、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議 目前， 農(nóng)村信用社面臨發(fā)展和服務(wù)兩大重任， 要使農(nóng)村信用社更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府部門和農(nóng)村信用社應(yīng)攜手同行，切實(shí)做好以下幾項(xiàng)工作。 （一）、加大政府部門的支持力。各級(jí)政府部門要真正認(rèn)識(shí)到支持農(nóng)村信用社的發(fā)展就是支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理工作給予更多的支持和幫助， 不但要在輿論上支持，更要落實(shí)到具體行動(dòng)中。 要盡快落實(shí)國家為改革中的農(nóng)村信用社提供的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，提升農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁。 要協(xié)助農(nóng)村信用社組織資金，撤消限制有關(guān)部門到農(nóng)村信用社開戶或存款的相關(guān)規(guī)定，按照省財(cái)政廳《關(guān)于財(cái)政涉農(nóng)資金支持農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展有關(guān)問題的通知》 （贛財(cái)庫〔〕17 號(hào)）文件精神，把縣財(cái)政涉農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社；協(xié)助農(nóng)村信用社吸收農(nóng)村富余資金，防止資金外流；鼓勵(lì)、引導(dǎo)縣直各單位、部門、團(tuán)體到農(nóng)村信用社存款，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力。 要營造“守信光榮、失信可恥”的信用環(huán)境。倡導(dǎo)“誠實(shí)守信”的美德，通過創(chuàng)建“信用”、“信用村鎮(zhèn)”和“信用農(nóng)戶”的評(píng)比活動(dòng)，提高民眾的信用意識(shí)，黨政干部要成為守信的模范，民眾的表率，盡快建立良好的信用環(huán)境。 要堅(jiān)決打擊和制止信用缺失行為。對(duì)拖欠貸款的黨政干部，要采取強(qiáng)有力的行政措施協(xié)助農(nóng)村信用社共同清收；對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)、個(gè)人，政府要牽頭組織有關(guān)部門嚴(yán)厲打擊；敦促司法部門加大對(duì)農(nóng)村信用社信貸訴訟案件的執(zhí)行力度，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。 要找準(zhǔn)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。根據(jù)縣域?qū)嶋H情況，科學(xué)決策經(jīng)濟(jì)布局，引進(jìn)和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場化、規(guī)?；?、效益化的龍頭企業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以此促進(jìn)農(nóng)村信用社扶持資金的快速回籠，提高信貸資金的使用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 （二）、增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競爭力。農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的主力軍地位和作用， 從以下幾個(gè)方面入手， 增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力， 做大做強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)模，才能更好地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 要充實(shí)資金實(shí)力。通過建立農(nóng)村信用社 vi 標(biāo)識(shí)系統(tǒng)、加大宣傳力度、實(shí)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)等手段，增強(qiáng)民眾對(duì)農(nóng)村信用社的了解度和支持度，從而主動(dòng)到農(nóng)村信用社存款；通過實(shí)行個(gè)性化、親情化、標(biāo)準(zhǔn)化客戶服務(wù)方式，努力提高服務(wù)質(zhì)量，樹立良好的社會(huì)形象，贏得公眾信任度。同時(shí)，積極完善金融服務(wù)機(jī)制，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在服務(wù)手段、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)工具、服務(wù)方式上有所突破，盡快開通全國通存通兌、銀行卡等便民業(yè)務(wù)，以此帶動(dòng)服務(wù)質(zhì)量的總體改善，提高吸儲(chǔ)能力和同業(yè)競爭力；通過注重市場營銷，督促有關(guān)部門逐步消除相關(guān)歧視性政策，重視對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的公關(guān)工作，增加政府部門、企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、農(nóng)村財(cái)政性存款比重， 在與政府及其它經(jīng)濟(jì)組織的合作中，尋求最大限度地發(fā)掘信用資源的潛力，獲得充分的資金來源，并實(shí)現(xiàn)有效的資金運(yùn)用。 要拓寬服務(wù)領(lǐng)域?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)占據(jù)著縣域經(jīng)濟(jì)的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上決定縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬服務(wù)面。通過加快建立和完善中小企業(yè)的征信體系，在調(diào)查、了解、摸底的基礎(chǔ)上，為有金融需求的中小企業(yè)建立檔案，形成相關(guān)的資料信息庫，以解決信息不對(duì)稱，難以有效拓展服務(wù)面的問題。同時(shí)，充分發(fā)揮營銷貸款的作用，積極在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)發(fā)展、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，把服務(wù)延伸到縣域經(jīng)濟(jì)的方方面面，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和自身效益的“雙贏”。 要提升支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。農(nóng)村信用社應(yīng)利用自有資金、支農(nóng)再貸款和政府及其它經(jīng)濟(jì)組織的信用資源， 在充分發(fā)揮四大信貸品牌作用的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和開發(fā)適用型信貸服務(wù)產(chǎn)品，以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化的需求，提升金融服務(wù)水平。同時(shí)，及時(shí)跟進(jìn)地方政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，全方位、多領(lǐng)域地發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，大力扶持和打造品牌工程、亮點(diǎn)工程，積極主動(dòng)地融入到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略之中， 為之提供高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大慶地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告大慶市人大財(cái)經(jīng)委2009年，市委市政府提出經(jīng)濟(jì)增長“保10爭12”的目標(biāo)，這是金融危機(jī)不斷向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延情況下做出的科學(xué)決策。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的銀行業(yè)和財(cái)政資金統(tǒng)籌管理樞紐的財(cái)稅業(yè)，如何支持大慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是壯大中小企業(yè)對(duì)實(shí)現(xiàn)“保10爭12”至關(guān)重要。為此，市人大組成調(diào)研組，采取走訪、座談等形式對(duì)13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）、19家中小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研，并聽取了市發(fā)改委等9個(gè)政府部門的匯報(bào)，現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：一、銀行財(cái)稅支持大慶經(jīng)濟(jì)的基本情況（一）實(shí)施適度寬松的貨幣政策效果明顯。為積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，自2008年11月份以來，國家開始實(shí)施適度寬松的貨幣政策和積極的財(cái)政政策。作為中央銀行的分支機(jī)構(gòu)，市人民銀行認(rèn)真執(zhí)行適度寬松的貨幣政策，建立健全貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有效發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用，有力地支持大慶經(jīng)濟(jì)科學(xué)、和諧、跨越發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)大慶GDP“保10爭12”發(fā)揮了積極作用。2月份，組織召開全市經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)暨支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展座談會(huì)，傳導(dǎo)貨幣政策意圖，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)