關(guān)于大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款情況的調(diào)查報(bào)告(編輯修改稿)
2024-08-30 00:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 校園網(wǎng)貸與別的貸款方式中，網(wǎng)貸方便快捷，借款靈活的好處得到大家肯定。大家對(duì)于網(wǎng)貸的評(píng)價(jià)也是很中肯，理性。我們身邊的大學(xué)生基本上懂得理性，理性貸款、消費(fèi)，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)而消費(fèi)，并且貸款數(shù)額不高，不會(huì)超過(guò)自己承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會(huì)因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件。第五部分：社會(huì)上網(wǎng)貸情況分析 下面是對(duì)于大學(xué)生因貸款自殺的新聞報(bào)道： 21歲的大學(xué)生鄭德幸死了。他以決絕的方式，從8樓跳下。他欠下60多萬(wàn)巨款，而父親一生的積蓄只有7萬(wàn)。生前，他試圖通過(guò)打工的方式完成自我救贖。臨死前。但因?yàn)樗詰偕腺€球，欠下巨額債務(wù)，不得已只能瘋狂貸款，拆西墻補(bǔ)東墻，一個(gè)缺乏約束和自制力的男孩，遭遇野蠻生長(zhǎng)的貸款網(wǎng)絡(luò)，“合謀”之下，走向毀滅。對(duì)于這條新聞，%的學(xué)生表示并未聽(tīng)聞，%的表示有所聽(tīng)聞但并不了解，%的極少部分同學(xué)表示仔細(xì)看過(guò)這條新聞。還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來(lái)的 “利滾利”更是十分驚人?！懊ＹJ”會(huì)收取逾期未還金額的 %/ 天作為違約 金，“趣分期”則要收取貸款金額的 1%/ 天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額 7% 至 8% 作為違約金。不僅違約金嚇人， 有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)。 在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源， 一旦資金緊張，很容易還不上貸款。 借貸平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu)是公認(rèn)的，因此它不在銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)。此外，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)現(xiàn)尚無(wú)準(zhǔn) 入門(mén)檻，只需取得工商部門(mén)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照并在工信部 備案即可，加之該領(lǐng)域幾乎沒(méi)有自己的行業(yè)組織機(jī)構(gòu)要以“三無(wú)”概括也不過(guò)分。值得注意的是，目前官方?jīng)]有對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或納入征信體系，于是，有互聯(lián)網(wǎng)公 司開(kāi)始制作民間版黑名單查詢(xún)系統(tǒng)。需要指出，雖每個(gè)平臺(tái)對(duì)學(xué)生發(fā)放貸款額度在 1 萬(wàn)元左右， 但學(xué)生可向多個(gè)公司申請(qǐng)，網(wǎng)貸平臺(tái)收到申請(qǐng)時(shí)，可通過(guò)民間版黑名單查詢(xún)系統(tǒng)查看其有無(wú)逾期 未還款記錄。通過(guò)資料分析，我們發(fā)現(xiàn)大部分網(wǎng)絡(luò)貸款具有如下特點(diǎn)：。部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理。某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員告訴記 者，“不是本人借款都能通過(guò)，這平臺(tái) 審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不 過(guò)關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng) 簽，也沒(méi)有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易導(dǎo) 致審核問(wèn)題，客戶(hù)的身份信息被他人冒 用?！?，這些貸款鼓勵(lì)大學(xué)生貸款提前消費(fèi)。在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng) ：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周 轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開(kāi)了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由 ：“借款 6800元，24 期，給女朋友買(mǎi) iphone6”、“30000元，36 期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。3. 利率堪比高利貸%。%，%，年利率甚至高出了高利貸，但很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26 條，年利率不超過(guò)24%，才可得到法律支持和保護(hù)，超過(guò)此標(biāo)準(zhǔn)均無(wú)效。在“趣白條”貸款1000 元，1 個(gè)月后收取20 元利息，轉(zhuǎn)化為年利率為24%——此標(biāo)準(zhǔn)剛好踩在法律認(rèn)可的底線上。一位P2P 運(yùn)營(yíng)總監(jiān)表示，%%之間，但校園分期貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看，每月還的利息相對(duì)本金利率不高，實(shí)際每月本金在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“因此很高”。網(wǎng)貸之家2015年的一份研究報(bào)告顯示，P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在1025%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)更高，多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，“以樂(lè)分期、99分期、分期范等為代表的分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率可以達(dá)到35%及以上”?！斑@些平臺(tái)利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑”，廣東深天成（文昌）律師事務(wù)所律師鐘敏表示。此外，網(wǎng)貸公司的高額利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)，這些費(fèi)用均由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%，有些平臺(tái)甚至收10%。一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。%利息甚至無(wú)利息為噱頭引誘大學(xué)生貸款，實(shí)則年利率超過(guò)20%。4. 校園融資需求的監(jiān)管支持小鄭自殺后，網(wǎng)絡(luò)借貸公司資質(zhì)問(wèn)題飽受質(zhì)疑，網(wǎng)貸能否進(jìn)校園，引發(fā)巨大爭(zhēng)議。事實(shí)上，早在去年，一些媒體便已關(guān)注到校園網(wǎng)絡(luò)貸款泛濫問(wèn)題———在不少高校里，名校貸、分期樂(lè)、趣分期等專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款的廣告鋪天蓋地，如火如荼。在不斷有大學(xué)生曝出無(wú)法償還貸款后，一些業(yè)內(nèi)人士更是呼吁應(yīng)叫停校園網(wǎng)絡(luò)貸款。校園借貸引發(fā)的問(wèn)題值得整個(gè)社會(huì)的反思。不僅校園網(wǎng)貸平臺(tái)亂象需要整治，大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)的現(xiàn)象也值得警惕。那么大學(xué)生到底需不需要貸款？應(yīng)該說(shuō)，校園信貸的火熱，在一定程度上彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，在滿(mǎn)足了部分學(xué)生的消費(fèi)信貸需求同時(shí)，也極大地釋放了校園消費(fèi)群體的消費(fèi)能力。從目前情況來(lái)看，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)進(jìn)行引導(dǎo)。我們注意到，從更為安全、規(guī)范的傳統(tǒng)銀行貸款產(chǎn)品來(lái)看，仍主要停留在助學(xué)貸款產(chǎn)品上，難以滿(mǎn)足大學(xué)生消費(fèi)貸款需求。這是因?yàn)?，商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要集中在具有償還能力的人群，而大學(xué)生群體由于沒(méi)有固定收入、居所不夠穩(wěn)定，對(duì)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)較大，管理成本較高。對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)貸款，在監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下，銀行也始終保持審慎態(tài)度。需要看到的是，在國(guó)家鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的政策背景下，近年來(lái)大學(xué)生包括在校大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量逐年增加，隨之融資的需求也開(kāi)始出現(xiàn)。我國(guó)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予了各項(xiàng)優(yōu)惠稅率及稅收優(yōu)惠，但是創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng)卻面臨著貸款審批程序復(fù)雜、周期長(zhǎng)、挾持政策、無(wú)法落實(shí)等諸多問(wèn)題。 第六部分：對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款的建議 、工商、工信等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)合作，嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。首先，應(yīng)該確定 一個(gè)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的主管部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和 P2P 貸款 平臺(tái)的全方位監(jiān)管，堅(jiān)決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門(mén)檻，加快制定行業(yè)標(biāo) 準(zhǔn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)和范圍作出詳細(xì)規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個(gè)有序發(fā)展、 良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。“網(wǎng)絡(luò)借貸信
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