【文章內(nèi)容簡介】 遂平石寨鋪RCC()70000700100 確山*雙河邢莊村50000100050 雙河夏廟村100000300333 磐石**朝陽山勝利村30000200015 朝陽山青山村30000200015 朝陽山大快當(dāng)村30000200015 取柴河鎮(zhèn)二道村30000200015 取柴河鎮(zhèn)興隆川村30000100030 九臺**二道溝石龍村29000100029 二道溝半拉山村30000200015 注：*是2007年1月底的情況；**是2007年4月底的情況。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶單筆貸款額度，實(shí)際上就是單戶貸款額度。如果與城市的人均貸款額近4萬元的規(guī)模比較，農(nóng)戶對貸款資源的占有實(shí)際上是很低的。四、農(nóng)戶信貸需求及其影響因素農(nóng)戶是農(nóng)村的基本經(jīng)濟(jì)單元，其信貸需求及其滿足狀況，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將產(chǎn)生重要影響。（一）樣本農(nóng)戶基本特征青年農(nóng)戶占比較低。從年齡段分布情況看，樣本農(nóng)戶以30歲以上的中青年為主，30~60歲之間的農(nóng)戶占比達(dá)到了90%以上，其中年齡在41~50歲之間的占比最大（%）；30歲以下農(nóng)戶占比較少，%，其主要原因在于，30歲以下的人群，有更多的外出務(wù)工或到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)就業(yè)的機(jī)會。樣本農(nóng)戶受教育程度普遍較低。%的樣本農(nóng)戶不識字或識字很少，%的樣本農(nóng)戶僅接受了小學(xué)教育，%的農(nóng)戶受到了初中教育（6~9年），受過高中和中專教育（9~12年）%，%（一般為農(nóng)村中小學(xué)退休教師）。樣本農(nóng)戶的家庭規(guī)模普遍較小。樣本農(nóng)戶家庭規(guī)模介于1～11人之間，家庭平均規(guī)模為4人，以3~5人居多（在468個(gè)樣本中有357戶，%），家庭中16歲以上勞動(dòng)力平均有3人，家庭擁有2~4個(gè)勞動(dòng)力的農(nóng)戶居多（%）（見表10）。表10 樣本農(nóng)戶家庭規(guī)模特征項(xiàng) 目戶數(shù)　%最小值最大值均值家庭人口（X，人）X 3311113≤X≤5357X 580家庭勞動(dòng)力（X，人）X222082≤X≤4406X ≥439（二）樣本農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多樣化，初步擺脫了以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主的生產(chǎn)活動(dòng)領(lǐng)域。從家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力從業(yè)信息的分析中發(fā)現(xiàn)（見表11），在樣本農(nóng)戶中，家庭主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的有103家。這表明在樣本地區(qū)，從事非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)成為農(nóng)戶就業(yè)的重要組成部分和其經(jīng)濟(jì)收入的重要來源。表11 樣本農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力從事行業(yè)狀況行業(yè)類別劃分戶數(shù)占比%農(nóng)業(yè)（包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)）194農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)兼業(yè)164非農(nóng)行業(yè)103注：非農(nóng)行業(yè)包括礦業(yè)建筑、工程業(yè)、服務(wù)行業(yè)、教師、公務(wù)員、運(yùn)輸及農(nóng)產(chǎn)品加工和其他等多數(shù)家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況處于中等水平。在與村中其他農(nóng)戶家庭收入和財(cái)產(chǎn)狀況的比較中，樣本農(nóng)戶對自己家庭財(cái)產(chǎn)狀況和收入的客觀估計(jì)，兩者具有一致性（見表12），認(rèn)為自家處于中等水平的農(nóng)戶占比超過了60%。表12 樣本農(nóng)戶對自己家庭財(cái)產(chǎn)與收入狀況的估計(jì)農(nóng)戶對自己家庭財(cái)產(chǎn)狀況的估計(jì)農(nóng)戶對自己家庭收入狀況的估計(jì)戶數(shù)占樣本總數(shù)的（％）戶數(shù)占樣本總數(shù)（％）上等92108中等304289下等6869樣本農(nóng)戶收支基本均衡，部分樣本忽略有結(jié)余。從樣本農(nóng)戶2006年全年現(xiàn)金收支信息（見表13）的分析中可以看到，總收入集中分布在1萬元以上區(qū)間（%）；總支出同樣以大于1萬元區(qū)間最為集中（%）?？梢哉J(rèn)為，從整體上來看，這些地區(qū)的農(nóng)村居民中，大部分能夠?qū)崿F(xiàn)收支基本均衡，并有部分農(nóng)戶有有一定的儲蓄能力（見表14），約四分之一強(qiáng)的農(nóng)戶儲蓄余額超過2萬元，一半強(qiáng)的農(nóng)戶儲蓄余額超過1萬元。同時(shí)，如果將樣本農(nóng)戶的收入、支出和儲蓄結(jié)合起來觀察，可以看到大部分農(nóng)戶的收入比較穩(wěn)定，已經(jīng)具有一定的儲蓄能力和抵御自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力。表13 樣本農(nóng)戶2006年家庭現(xiàn)金總收入與總支出情況2006年家庭現(xiàn)金總收入情況2006年家庭現(xiàn)金總支出情況戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）小于1000元1 1 10005000元36 64 500010000元96 167 大于10000元334 231 表 14 樣本農(nóng)戶2006年底儲蓄存款余額狀況戶數(shù)占（比%）1000元以下161000~5000元515000~10000元7110000~20000元9520000元以上71合計(jì)304（三）農(nóng)戶金融需求分析較多農(nóng)戶有以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債經(jīng)營方式發(fā)展生產(chǎn)的意識，但內(nèi)源融資也是重要的選擇。從樣本農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)的啟動(dòng)資金來源意向的分析中發(fā)現(xiàn)，465個(gè)有效樣本中，選擇從銀行或信用社貸款的最多，達(dá)175戶；其次是選擇依賴自我積累（儲蓄），為162戶；而選擇從親朋或關(guān)系戶借款的農(nóng)戶有89戶（見表15），這說明對于大多數(shù)農(nóng)戶而言存在著信貸需求，并且以信用社為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)戶在啟動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)的第一資金來源。但是，不同縣域的樣本農(nóng)戶，有不同的籌資選擇意愿。四川和吉林省的樣本農(nóng)戶在有資金需求時(shí)，較多愿意選擇從農(nóng)村信用社借款，其次占比較大的是選擇自我積累；而河南省的農(nóng)戶選擇自我積累而內(nèi)源融資的比重最大，其次選擇從親朋或關(guān)系戶借款，%的被調(diào)查農(nóng)戶選擇從銀行或信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。調(diào)研小組認(rèn)為，農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金籌集方式選擇意愿，與當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸深化層次密切相關(guān)。如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信貸深化度較高，農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸成本低、信貸可得性高，將有更對的農(nóng)戶傾向于選擇向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸融資。表15 樣本農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)啟動(dòng)資金來源意向樣本總體四川河南吉林戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）①自我積累（儲蓄）162 46 70 46 ②銀行或信用社貸款175 60 38 77 ③親朋或關(guān)系戶借款89 25 45 19 ④民間借貸組織借款0 0 0 0 同時(shí)選擇①②23 0 4 19 同時(shí)選擇①③9 0 7 2 其它7 2 2 3 總計(jì)465 133 166 166 農(nóng)戶正規(guī)借貸需求較高，且已有較多的有信貸需求的農(nóng)戶有獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的經(jīng)歷。對于農(nóng)戶是否需要從銀行、農(nóng)村信用社貸款的考察發(fā)現(xiàn)，78%以上的樣本農(nóng)戶選擇了需要貸款，而只有約五分之一的農(nóng)戶選擇不需要貸款。這與課題組2005年在貴州省銅仁地區(qū)的調(diào)研情況比較類似，該地區(qū)農(nóng)戶的該項(xiàng)貸款需求情況調(diào)查結(jié)果顯示，有接近90%的農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸有需求。這一統(tǒng)計(jì)結(jié)果與前面借款渠道調(diào)查的結(jié)果相佐證。對選擇不需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)一步的分析表明，其中大部分農(nóng)戶（137戶）是因?yàn)樯顩]有困難、自有資金已經(jīng)可以滿足需要而不需貸款（見表1表17）?？傮w來講，農(nóng)戶對從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行貸款或者借款的需求面比較大。吉林省的樣本農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求面最高，80%以上的樣本農(nóng)戶選擇了需要從農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款。表16 樣本農(nóng)戶貸款需求情況需要貸款不需要貸款戶數(shù)占樣本總數(shù)（%）戶數(shù)占樣本總數(shù)（%）總樣本363100總樣本中上等收入2484中等收入65222下等收入1157四川9733河南12540吉林14127表17 選擇不需要貸款農(nóng)戶的原因分析　原因戶數(shù)占比（%）生活沒困難，自有資金已滿足現(xiàn)在的生產(chǎn)需要 想貸款但沒有找到好的發(fā)展項(xiàng)目已有其它更方便的資金來源渠道（民間渠道）其他大部分有貸款需求的農(nóng)戶有從銀行、農(nóng)村信用社獲得貸款的經(jīng)歷（見表18）。但是，各樣本縣域得到過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的樣本農(nóng)戶占比不一致，%的樣本農(nóng)戶有從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)歷；次之為四川省，%；%。在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多樣性不足的今天，在樣本縣域，農(nóng)戶能夠享受到的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)，惟一來源是農(nóng)村信用社，因此，從某種程度上講，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款開展的程度和績效，是直接影響農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸獲得性的主要因素。表18 樣本農(nóng)戶獲得銀行、信用社貸款情況沒有得到過貸款得到過貸款戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）總樣本144302總樣本中上等收入2775中等收入98181下等收入1946四川3096河南9174吉林23132農(nóng)戶對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的理解程度，直接決定了農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制能否有效運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)推廣面比較廣，大多數(shù)農(nóng)戶了解農(nóng)戶小額信用貸款。調(diào)研樣本縣域，有70%的農(nóng)戶知道當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開展了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，說明大多數(shù)農(nóng)戶了解小額信用貸款，農(nóng)村信用社小額信用貸款的宣傳是到位的。同時(shí)，調(diào)研樣本農(nóng)戶中，%的農(nóng)戶是農(nóng)村信用社的社員，在農(nóng)村信用社持有股份（見表19）。超過60%的農(nóng)戶接受了農(nóng)村信用社的信用評級，并被農(nóng)村信用社授予小額信用貸款額度。從總體而言，農(nóng)村信用社授予農(nóng)戶的信用貸款額度是比較高的，大多數(shù)農(nóng)戶的信用額度分步在1000~5000元之間（%）和10000元以上（%）（表20）。表19 農(nóng)戶對信用社入股情況及其對小額貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識情況是否農(nóng)村信用社社員是否知道小額貸款業(yè)務(wù)戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）有效樣本453454其中回答：是178318否275136表20 信用社對農(nóng)戶進(jìn)行小額信用貸款評級以及對農(nóng)戶授信額度分布情況戶數(shù)　占比（%）最小值￥最大值￥均值￥農(nóng)戶是否被授信是210否130授信額度0~1000（元）105500600001000~5000（元）815000~10000（元）5226大于10000（元）57多數(shù)農(nóng)戶對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提供服務(wù)的滿意程度比較高。農(nóng)戶對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社服務(wù)滿意程度的考察發(fā)現(xiàn)