【文章內容簡介】 遂平石寨鋪RCC()70000700100 確山*雙河邢莊村50000100050 雙河夏廟村100000300333 磐石**朝陽山勝利村30000200015 朝陽山青山村30000200015 朝陽山大快當村30000200015 取柴河鎮(zhèn)二道村30000200015 取柴河鎮(zhèn)興隆川村30000100030 九臺**二道溝石龍村29000100029 二道溝半拉山村30000200015 注：*是2007年1月底的情況；**是2007年4月底的情況。農村信用社的農戶單筆貸款額度，實際上就是單戶貸款額度。如果與城市的人均貸款額近4萬元的規(guī)模比較，農戶對貸款資源的占有實際上是很低的。四、農戶信貸需求及其影響因素農戶是農村的基本經(jīng)濟單元，其信貸需求及其滿足狀況，對農村經(jīng)濟發(fā)展將產(chǎn)生重要影響。（一）樣本農戶基本特征青年農戶占比較低。從年齡段分布情況看，樣本農戶以30歲以上的中青年為主，30~60歲之間的農戶占比達到了90%以上，其中年齡在41~50歲之間的占比最大（%）；30歲以下農戶占比較少，%，其主要原因在于，30歲以下的人群，有更多的外出務工或到當?shù)仄髽I(yè)就業(yè)的機會。樣本農戶受教育程度普遍較低。%的樣本農戶不識字或識字很少，%的樣本農戶僅接受了小學教育，%的農戶受到了初中教育（6~9年），受過高中和中專教育（9~12年）%，%（一般為農村中小學退休教師）。樣本農戶的家庭規(guī)模普遍較小。樣本農戶家庭規(guī)模介于1～11人之間，家庭平均規(guī)模為4人，以3~5人居多（在468個樣本中有357戶，%），家庭中16歲以上勞動力平均有3人，家庭擁有2~4個勞動力的農戶居多（%）（見表10）。表10 樣本農戶家庭規(guī)模特征項 目戶數(shù)　%最小值最大值均值家庭人口（X，人）X 3311113≤X≤5357X 580家庭勞動力（X，人）X222082≤X≤4406X ≥439（二）樣本農戶經(jīng)濟活動農戶經(jīng)濟活動多樣化，初步擺脫了以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主的生產(chǎn)活動領域。從家庭主要勞動力從業(yè)信息的分析中發(fā)現(xiàn)（見表11），在樣本農戶中，家庭主要從事非農產(chǎn)業(yè)活動的有103家。這表明在樣本地區(qū)，從事非傳統(tǒng)農業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)成為農戶就業(yè)的重要組成部分和其經(jīng)濟收入的重要來源。表11 樣本農戶家庭主要勞動力從事行業(yè)狀況行業(yè)類別劃分戶數(shù)占比%農業(yè)（包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)）194農業(yè)與非農業(yè)兼業(yè)164非農行業(yè)103注：非農行業(yè)包括礦業(yè)建筑、工程業(yè)、服務行業(yè)、教師、公務員、運輸及農產(chǎn)品加工和其他等多數(shù)家庭收入及財產(chǎn)狀況處于中等水平。在與村中其他農戶家庭收入和財產(chǎn)狀況的比較中，樣本農戶對自己家庭財產(chǎn)狀況和收入的客觀估計，兩者具有一致性（見表12），認為自家處于中等水平的農戶占比超過了60%。表12 樣本農戶對自己家庭財產(chǎn)與收入狀況的估計農戶對自己家庭財產(chǎn)狀況的估計農戶對自己家庭收入狀況的估計戶數(shù)占樣本總數(shù)的（％）戶數(shù)占樣本總數(shù)（％）上等92108中等304289下等6869樣本農戶收支基本均衡，部分樣本忽略有結余。從樣本農戶2006年全年現(xiàn)金收支信息（見表13）的分析中可以看到，總收入集中分布在1萬元以上區(qū)間（%）；總支出同樣以大于1萬元區(qū)間最為集中（%）?？梢哉J為，從整體上來看，這些地區(qū)的農村居民中，大部分能夠實現(xiàn)收支基本均衡，并有部分農戶有有一定的儲蓄能力（見表14），約四分之一強的農戶儲蓄余額超過2萬元，一半強的農戶儲蓄余額超過1萬元。同時，如果將樣本農戶的收入、支出和儲蓄結合起來觀察，可以看到大部分農戶的收入比較穩(wěn)定，已經(jīng)具有一定的儲蓄能力和抵御自然災害和風險的能力。表13 樣本農戶2006年家庭現(xiàn)金總收入與總支出情況2006年家庭現(xiàn)金總收入情況2006年家庭現(xiàn)金總支出情況戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）小于1000元1 1 10005000元36 64 500010000元96 167 大于10000元334 231 表 14 樣本農戶2006年底儲蓄存款余額狀況戶數(shù)占（比%）1000元以下161000~5000元515000~10000元7110000~20000元9520000元以上71合計304（三）農戶金融需求分析較多農戶有以向正規(guī)金融機構負債經(jīng)營方式發(fā)展生產(chǎn)的意識，但內源融資也是重要的選擇。從樣本農戶發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營活動的啟動資金來源意向的分析中發(fā)現(xiàn)，465個有效樣本中，選擇從銀行或信用社貸款的最多，達175戶；其次是選擇依賴自我積累（儲蓄），為162戶；而選擇從親朋或關系戶借款的農戶有89戶（見表15），這說明對于大多數(shù)農戶而言存在著信貸需求，并且以信用社為主的正規(guī)金融機構是農戶在啟動生產(chǎn)經(jīng)營活動時的第一資金來源。但是，不同縣域的樣本農戶，有不同的籌資選擇意愿。四川和吉林省的樣本農戶在有資金需求時，較多愿意選擇從農村信用社借款，其次占比較大的是選擇自我積累；而河南省的農戶選擇自我積累而內源融資的比重最大，其次選擇從親朋或關系戶借款，%的被調查農戶選擇從銀行或信用社等正規(guī)金融機構融資。調研小組認為，農戶發(fā)展生產(chǎn)的資金籌集方式選擇意愿，與當?shù)卣?guī)金融機構特別是農村信用社農戶信貸深化層次密切相關。如果正規(guī)金融機構農戶信貸深化度較高，農戶正規(guī)金融機構信貸成本低、信貸可得性高，將有更對的農戶傾向于選擇向正規(guī)金融機構信貸融資。表15 樣本農戶生產(chǎn)經(jīng)營活動啟動資金來源意向樣本總體四川河南吉林戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）①自我積累（儲蓄）162 46 70 46 ②銀行或信用社貸款175 60 38 77 ③親朋或關系戶借款89 25 45 19 ④民間借貸組織借款0 0 0 0 同時選擇①②23 0 4 19 同時選擇①③9 0 7 2 其它7 2 2 3 總計465 133 166 166 農戶正規(guī)借貸需求較高，且已有較多的有信貸需求的農戶有獲得正規(guī)金融機構信貸的經(jīng)歷。對于農戶是否需要從銀行、農村信用社貸款的考察發(fā)現(xiàn)，78%以上的樣本農戶選擇了需要貸款，而只有約五分之一的農戶選擇不需要貸款。這與課題組2005年在貴州省銅仁地區(qū)的調研情況比較類似，該地區(qū)農戶的該項貸款需求情況調查結果顯示，有接近90%的農戶對正規(guī)金融機構信貸有需求。這一統(tǒng)計結果與前面借款渠道調查的結果相佐證。對選擇不需要貸款的農戶進一步的分析表明，其中大部分農戶（137戶）是因為生活沒有困難、自有資金已經(jīng)可以滿足需要而不需貸款（見表1表17）。總體來講，農戶對從正規(guī)金融機構渠道進行貸款或者借款的需求面比較大。吉林省的樣本農戶對正規(guī)金融機構的貸款需求面最高，80%以上的樣本農戶選擇了需要從農村信用社等金融機構貸款。表16 樣本農戶貸款需求情況需要貸款不需要貸款戶數(shù)占樣本總數(shù)（%）戶數(shù)占樣本總數(shù)（%）總樣本363100總樣本中上等收入2484中等收入65222下等收入1157四川9733河南12540吉林14127表17 選擇不需要貸款農戶的原因分析　原因戶數(shù)占比（%）生活沒困難，自有資金已滿足現(xiàn)在的生產(chǎn)需要 想貸款但沒有找到好的發(fā)展項目已有其它更方便的資金來源渠道（民間渠道）其他大部分有貸款需求的農戶有從銀行、農村信用社獲得貸款的經(jīng)歷（見表18）。但是，各樣本縣域得到過正規(guī)金融機構貸款的樣本農戶占比不一致，%的樣本農戶有從農村信用社等正規(guī)金融機構貸款的經(jīng)歷；次之為四川省，%；%。在農村正規(guī)金融機構多樣性不足的今天，在樣本縣域，農戶能夠享受到的正規(guī)金融機構信貸服務，惟一來源是農村信用社，因此，從某種程度上講，農村信用社農戶小額信用貸款開展的程度和績效，是直接影響農戶正規(guī)金融機構信貸獲得性的主要因素。表18 樣本農戶獲得銀行、信用社貸款情況沒有得到過貸款得到過貸款戶數(shù)占樣本農戶數(shù)（%）戶數(shù)占樣本農戶數(shù)（%）總樣本144302總樣本中上等收入2775中等收入98181下等收入1946四川3096河南9174吉林23132農戶對農村信用社農戶小額信貸的理解程度，直接決定了農戶小額信用貸款機制能否有效運轉。農村信用社農戶小額信用貸款業(yè)務推廣面比較廣，大多數(shù)農戶了解農戶小額信用貸款。調研樣本縣域，有70%的農戶知道當?shù)剞r村信用社開展了農戶小額信用貸款業(yè)務，說明大多數(shù)農戶了解小額信用貸款，農村信用社小額信用貸款的宣傳是到位的。同時，調研樣本農戶中，%的農戶是農村信用社的社員，在農村信用社持有股份（見表19）。超過60%的農戶接受了農村信用社的信用評級，并被農村信用社授予小額信用貸款額度。從總體而言，農村信用社授予農戶的信用貸款額度是比較高的，大多數(shù)農戶的信用額度分步在1000~5000元之間（%）和10000元以上（%）（表20）。表19 農戶對信用社入股情況及其對小額貸款業(yè)務的認識情況是否農村信用社社員是否知道小額貸款業(yè)務戶數(shù)占樣本農戶數(shù)（%）戶數(shù)占樣本農戶數(shù)（%）有效樣本453454其中回答：是178318否275136表20 信用社對農戶進行小額信用貸款評級以及對農戶授信額度分布情況戶數(shù)　占比（%）最小值￥最大值￥均值￥農戶是否被授信是210否130授信額度0~1000（元）105500600001000~5000（元）815000~10000（元）5226大于10000（元）57多數(shù)農戶對當?shù)剞r村信用社提供服務的滿意程度比較高。農戶對當?shù)剞r村信用社服務滿意程度的考察發(fā)現(xiàn)