對(duì)農(nóng)村信用社不良貸款集中管理后的思考(編輯修改稿)
2024-12-16 14:26 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 社應(yīng)設(shè)置專門(mén)的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。同時(shí)明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽字同意后，方能正式發(fā)放貸款。 （二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制 目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過(guò)分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防 范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過(guò)程管理上來(lái)，通過(guò)對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。 二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性?，F(xiàn)在運(yùn)行的信貸管理系統(tǒng)就是一個(gè)很 好的查詢平臺(tái)，我們?cè)谑芾砻抗P貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒(méi)有違約行為，再通過(guò)信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫(kù)檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒(méi)有違約行為，這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款，又能有效的對(duì)有不良貸款記錄的客戶實(shí)行信貸制裁，將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。 三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。 （三）、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制 創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰(shuí)承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。 創(chuàng)新責(zé)任信貸員薪酬管理辦法。首先，通過(guò)筆試和民主測(cè)試使一些業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)，思相作風(fēng)過(guò)硬的人員走上責(zé)任信貸員崗位，（每社最少一名，否則取消其放貸權(quán)限）對(duì)他們的績(jī)效工資區(qū)別對(duì)待，讓他們感受到責(zé)任和收益是對(duì)等的，再對(duì)他們今后的工作收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金，其次要建立 真正意義上的收入與業(yè)績(jī)掛鉤制度，有效的調(diào)動(dòng)責(zé)任信貸員的責(zé)任心。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。 （四）、以人為本，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì) 人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高責(zé)任信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定
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