【文章內(nèi)容簡介】 幣一樣直接流通。目前電子貨幣的主要支持設備是多功能ATM機，在我國，ATM機已經(jīng)比較普遍，在ATM機上可以完成存取款工作，也可以進行不同銀行卡或電子錢包之間資金的轉移。內(nèi)在貨幣特性所謂內(nèi)在貨幣就是指貨幣的持有者對貨幣的發(fā)行者擁有法律上的贖回權，即貨幣持有者可以將其持有的貨幣賣回給貨幣的發(fā)行者換回同等的等價物，貨幣的價值就是它實際可兌換的其他商品的價值量。消費者使用電子貨幣消費，商家將電子貨幣返回發(fā)行者時，發(fā)行者再支付商家已賣給消費者的債務?，F(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉化的特性通過電子貨幣系統(tǒng)可以實現(xiàn)現(xiàn)金與非現(xiàn)金的互相轉化，這主要體現(xiàn)在利用銀行卡在ATM機上的存取。當存入一定的金額時，現(xiàn)金就轉化為一串串數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)實質表示與現(xiàn)金等額的電子貨幣；當取出一定量金額時，數(shù)據(jù)會做出相應的減少，并取出相應的現(xiàn)金。安全特征電子貨幣使用電子化方法并且采用安全保護對策，為了防止被偽造、復制、非正當使用等，它通過用戶密碼、軟硬加/解密系統(tǒng)（如數(shù)字水?。┮约奥酚善鞯劝踩Ｃ芗夹g，對電子貨幣的使用進行保護。當然，這種安全是相對的，電子貨幣不能夠采取絕對的安全保護，但也必須采取相應的安全保護措施。沒有標準的貨幣單位特性電子貨幣沒有像紙幣一樣的元、角、分等法定單位，而是僅僅沿用紙幣單位作為自己的貨幣單位，電子貨幣沒有印上自己某一總面值，如50元，100元等，它只由一串數(shù)據(jù)表示它所具有的價值。匿名特性電子交易是非面對面的交易,它的交易媒介——電子貨幣在匿名性方面走向兩個極端，這兩個極端可以從間接交易的電子貨幣的支付流程圖看出：要么完全沒有匿名性，所有的交易信息都可以被他人記錄；要么具有完全的匿名性，電子貨幣被購買后就無法區(qū)別出其使用者和用途。圖2－4 間接交易中的電子貨幣支付流通特性有的電子貨幣只允許一次換手，即只能使用一次支付就得返回發(fā)行者手中，以這種流通方式流通的電子貨幣有電子支票等；也有可以多次換手，并不一定要回到發(fā)行者手中的電子貨幣，如電子現(xiàn)金等。無論經(jīng)過多少次轉手的電子貨幣，持有者均可向發(fā)行者提出對資金的兌換要求。 電子貨幣的應用 目前，由于受到電子計算機網(wǎng)絡設備普及程度的制約，電子貨幣的應用還不能像紙幣那樣廣泛的用于支付，但也已經(jīng)逐步發(fā)展，尤其是各種金融卡的使用已經(jīng)和大家的日常生活密切相關。我們打電話用的200卡、201卡、IP卡等；我們就餐時用的IC卡或智能卡；在圖書館借書用的有條碼的塑料卡；在超市使用金穗卡、龍卡、長城卡等各種銀行卡。這些都是我們對電子貨幣的使用，由此可見，電子貨幣在我們的生活中是多么重要。1951年，美國富蘭克林國際銀行（Franklin National Bank）發(fā)行了世界上第一張銀行信用卡。短短的幾十年時間銀行卡幾乎遍布全球，據(jù)統(tǒng)計，迄今為止全世界已有四萬多家銀行加入了銀行卡發(fā)行行列，特約商戶達1600萬家。在我國，自1986年第一張銀行信用卡——長城卡正式發(fā)行以來，各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了長城卡、牡丹卡、龍卡、金穗卡和太平洋卡，銀行卡已初具規(guī)模，表2－1是我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。招商銀行（全國）深圳發(fā)展銀行（全國）中國民生銀行（全國）一卡通 一網(wǎng)通發(fā)展借記卡民生借記卡交通銀行（全國）中國工商銀行（全國）廣東發(fā)展銀行（全國）太平洋信用卡太平洋借記卡太平洋專用卡 太平洋智能卡 太平洋聯(lián)名/認同卡 太平洋彩照卡牡丹國際信用卡 牡丹信用卡 牡丹聯(lián)名/認同卡 牡丹國際借記卡 牡丹專用卡 牡丹智能卡廣發(fā)奧運卡 廣發(fā)信用卡 廣發(fā)理財卡 廣發(fā)明星卡 廣發(fā)商旅卡 廣發(fā)平安卡中國郵政（廣東省、廈門）商業(yè)銀行（深圳、廣州）中國銀行（廣東省）郵政儲蓄卡 郵政儲蓄200卡 綠緣卡 深圳萬事順卡 廣州羊城卡 廈門白鷺卡長城信用卡 長城借記卡廣州市農(nóng)村信用合作社上海浦東發(fā)展銀行（廣州）福建興業(yè)銀行（廣州）麒麟卡東方卡興業(yè)順通卡 興業(yè)智能卡中國農(nóng)業(yè)銀行華夏銀行 （全國）中國光大銀行（全國）金穗卡華夏卡陽光卡中信實業(yè)銀行興業(yè)銀行中國建設銀行中信卡興業(yè)借記卡興業(yè)信用卡龍卡信用卡龍卡借記卡龍卡儲值卡龍卡轉賬卡國內(nèi)各外資銀行國內(nèi)外資銀行發(fā)行的銀行卡表2－1 我國較為常用的銀行卡銀行卡的分類按照結算方式，使用范圍，持卡對象，介質類型，授信額度等不同的分類方式?？梢詫y行卡劃分為不同的種類。分類方式類型特性結算方式貸記卡允許先消費，再付款，即可透支消費，提供短期消費信貸借記卡必須先存款，后消費，不可透支，具有取款，消費，儲蓄功能復合卡兼?zhèn)湫庞每ê徒栌浛ǖ墓δ苁褂梅秶鷩H卡可以在全球各地使用，如VISA卡地方卡只能在一定地區(qū)使用，如中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡持卡對象單位卡持有者為各企業(yè)或事業(yè)單位，也可以是公司指定的人員個人卡持有者是有穩(wěn)定收入的個人，卡中金額屬于個人介質類型芯片卡卡中嵌有芯片，專門用于存儲卡的使用信息和數(shù)據(jù)磁卡卡中磁條內(nèi)存有客戶業(yè)務的相關數(shù)據(jù)信息授信額度普通卡授信額度較低，在我國一般為一萬元以下金卡授信額度較高，在我國一般為一萬到五萬元表2－2 銀行卡的種類 很明顯，根據(jù)銀行卡的不同性質，可以區(qū)分不同類型的銀行卡，下面將重點介紹一下按結算方式不同來分類的銀行卡。（1）貸記卡，也就是我們通常說的信用卡（Credit card）。貸記卡是指發(fā)卡機構給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的銀行卡。申領貸記卡無需預先開立存款賬戶，無需存入備用金，發(fā)卡者根據(jù)持卡人的資信狀況給予某一信用額度，持卡人在這一限定的金額內(nèi)消費，對于透支額，持卡人如果在規(guī)定的還款日期前還清，即可享受一定的免息優(yōu)惠，如果超過這一規(guī)定的還款時間，持卡人就不再享受免息優(yōu)惠，而應支付未償還部分款額自超過期限日起的按規(guī)定利率計算的透支利息。持卡人也可以選擇最低還款方式還款，即持卡人每月只需還透支金額的一部分，這個比例由發(fā)卡機構規(guī)定，持卡人償還金額后，發(fā)卡機構就恢復信用卡的授信額度，持卡人又可以再次享受透支額度，不過選擇最低還款方式不再享受免息優(yōu)惠。利用貸記卡取現(xiàn)金視同預借現(xiàn)金，也不享受免息還款期待遇，自發(fā)卡機構記賬日起按一定的比例計收利息至清款日止，并且辦理預借現(xiàn)金時須承擔按每筆預借現(xiàn)金金額一定比例計算手續(xù)費。（2）借記卡，也就是我們通常說的儲蓄卡（Debit card）。借記卡是持卡人先在銀行開設活期儲蓄存款賬戶，由銀行發(fā)行的，與持卡人活期儲蓄存款賬戶相對應的，先存后支，不能引起銀行賬戶的透支的銀行卡。申領借記卡必需預先在發(fā)卡機構開設賬戶，并始終保持賬戶余額不小于零，借記卡沒有透支功能，但持卡人可以通過借記卡存入款額，也可以通過它來取得現(xiàn)金。（3）復合卡。復合卡是指持卡人須先按發(fā)卡機構要求存入一定的金額作為備用金，當備用金不足時可以在發(fā)卡機構規(guī)定的授信額度內(nèi)透支的信用卡。復合卡綜合了貸記卡和借記卡的功能，實現(xiàn)了存取款、銀行轉賬等結算功能，又可以適當透支，是比較完善的信用卡。但因賬戶功能的過分使用，也出現(xiàn)了個別金融單位逃避金融監(jiān)管、多頭開戶的弊病。銀行卡的功能 銀行卡功能主要有以下幾種：（1）存款?？梢栽谧灾O備上存款，通過自動柜員機（ATM）或自動存款機（CDM）按程序操作，并放入現(xiàn)金即可到賬；也可以在銀行的網(wǎng)點柜臺上存款，其中儲蓄卡只需向開卡的存折中存款，信用卡直接進行存款，但需要在存單上簽名。（2）取現(xiàn)，消費和轉賬。取現(xiàn)和轉賬可以在當?shù)鼗虍惖劂y行網(wǎng)點柜臺上完成，也可以在自助設備上完成，消費則可以直接在商家的POS設備上完成。此外，信用卡還可以透支，無須向銀行申請，購物時直接在授信額度內(nèi)進行消費。（3）代收、代付和結算功能。通過銀行卡，可以代發(fā)工資，代收水電費，代收電話費等，匯款、炒股等也可以通過信用卡進行資金劃撥。（4）網(wǎng)上支付。銀行卡是目前電子商務的重要支付手段，只要網(wǎng)站與銀行簽訂協(xié)議，就可以實現(xiàn)網(wǎng)上交易的電子支付。銀行卡的交易過程 銀行卡可以用于購物、支付費用、存取現(xiàn)金等，銀行卡的交易過程就包括持卡人利用銀行卡購物、支付費用或支取現(xiàn)金等的過程。按交易地點劃分，銀行卡交易可以分為銀行網(wǎng)點交易和特約商戶交易兩類。網(wǎng)點交易又可以分為本地交易和異地交易、本行交易和跨行交易、柜臺交易和自助交易等；而特約商戶交易也包括了本地交易和異地交易、本行交易和跨行交易，同時還包括網(wǎng)上交易。（1）銀行網(wǎng)點交易銀行網(wǎng)點交易是持卡人通過銀行網(wǎng)點支取現(xiàn)金的交易方式。本地交易和異地交易、本行交易和跨行交易、柜臺交易和自助交易互相交叉，形成銀行網(wǎng)點交易的多種交易方式。隨著電子貨幣逐漸為人們所接受，ATM交易成為了銀行網(wǎng)點交易的主要方式。（2）特約商戶交易 特約商戶交易也稱銷售點交易，它包括網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購物，付費逐漸走進大眾生活，成為支付方式的一個重要組成部分后形成的。為了更具體地了解銀行卡的網(wǎng)上交易過程，現(xiàn)以招商銀行的“一卡通”為例，介紹網(wǎng)上使用銀行卡的過程。（1）網(wǎng)上支付申請,點擊“個人銀行”進入支付卡申請，開通網(wǎng)上支付功能，也可以直接在招商銀行的營業(yè)點辦理，取得網(wǎng)上支付和專用密碼。（2）專戶轉賬進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉入此專戶，用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失和修改密碼。（3）選購商品只要是接受招商銀行一卡通付款的網(wǎng)上商店，用戶就可以在那里選購商品和服務，選購完后，點擊“一卡通付款”網(wǎng)絡系統(tǒng)就會自動進入支付程序。（4）網(wǎng)上支付進入網(wǎng)上支付程序后，用戶只要依此輸入用戶的支付卡賬號和專用密碼，在客戶終端便會顯示操作結果。（5）交易確認購物交易必需經(jīng)過商家和銀行的確認才能最終完成整個網(wǎng)上支付過程。圖2－5一卡通的網(wǎng)上支付過程銀行卡的應用實例——龍卡 中國建設銀行從1990年5月發(fā)行第一張龍卡以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已形成了一套較為齊全的龍卡系列銀行卡。中國建設銀行發(fā)行龍卡主要基于大規(guī)模的POS支付結算和ATM自助銀行應用，同時龍卡也可以用于網(wǎng)絡支付與結算。龍卡始終以服務為宗旨，以滿足客戶的最大需求為目標，以科技為先導，堅持以人為本的經(jīng)營理念，使得龍卡在銀行卡服務事業(yè)中蓬勃發(fā)展，成為國內(nèi)同行中的先進品牌，已經(jīng)贏得了廣大用戶的認同和使用。截至2006年中期，居國內(nèi)各銀行之首，占全國銀行卡總發(fā)卡量的近四分之一，其中國際標準信用卡——龍卡雙幣種信用卡發(fā)行量已超過400萬張。中國建設銀行在龍卡系列銀行卡開發(fā)方面已經(jīng)發(fā)行了一系列產(chǎn)品，目前已向社會推出的產(chǎn)品有龍卡信用卡（金卡、普通卡）、龍卡借記卡（儲蓄卡、轉賬卡、專用卡）、IC卡等，中國建設銀行還與機關單位、學校、企事業(yè)單位等聯(lián)合發(fā)行了聯(lián)名卡、認同卡。隨著電子化的不斷發(fā)展，龍卡將在服務領域向更深、更高的層次延伸。 圖2－6 各種龍卡銀行卡（1）龍卡信用普通卡龍卡信用普通卡是中國建設銀行對建設銀行具有普通信用額度相同的客戶發(fā)行的信用卡。它在材料上還是屬于磁卡，包括VISA和MASTER信用卡兩種。龍卡普通信用卡主要用于中國建設銀行的賬戶結算，存取款額，在ATM自助銀行中存款、取現(xiàn)、查詢等，也用于代替企事業(yè)單位收取費用和代替客戶支付電話費、房租費等，同時它還可以用于網(wǎng)絡支付結算，只需要簡單的網(wǎng)上登記或柜臺登記就可以用來進行網(wǎng)絡支付與結算，并且作為建行業(yè)務發(fā)展的一個重要方面。龍卡普通卡也可用于衡量用戶的信用度，從而界定是否發(fā)給金卡信用卡。（2）龍卡信用金卡龍卡信用金卡是中國建設銀行對信用額度較高的用戶發(fā)行的信用卡。與龍卡信用普通卡相比，龍卡信用金卡也是屬于磁卡，也分為VISA信用金卡和MASTER信用金卡兩種，但金卡持有用戶的信譽較好，消費較高，可以享受更高的授信額度，得到更多的優(yōu)惠服務。龍卡的申領要求更高，銀行只會選擇那些價值較大，信譽很好且被定位為主要價值客戶的客戶發(fā)行金卡。（3）龍卡儲值卡與轉賬卡龍卡儲值卡是銀行根據(jù)持卡人要求，將其資金投入到儲值卡中儲存，在交易需要支付時可以直接扣除儲值卡內(nèi)的余額，但不能透支。儲值卡可以用于傳統(tǒng)的商場購物，也用于網(wǎng)上購物消費。龍卡轉賬卡為單位客戶提供資金的支付結算或轉賬，其功能與儲值卡大致相同。（4）龍卡國際借記卡龍卡國際借記卡是中國建設銀行為滿足中國境內(nèi)居民出境用卡支付結算的需求而發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，它是以指定外幣（美元、港幣）存款，具有在境外特約商戶消費的支付結算、ATM取現(xiàn)功能的電子貨幣。龍卡國際借記卡具有操作簡便、安全、不用擔保的優(yōu)點，是商務人士出境時支付的良好工具。（5）龍卡信用IC卡龍卡信用IC卡使用的是全新的更先進的技術，更加安全。它對結算網(wǎng)絡的依賴性相對于其他類型的龍卡并不高，可以脫機使用，這樣就能提供比較快捷靈活的服務。它更適用于小額支付，常用于超市、停車付費、交納路費等。以其記憶的信息容量大，適用于需要進行必要的信息記錄的業(yè)務領域，如醫(yī)療診斷、公積金賬戶管理等。它的安全性和穩(wěn)定性比較高，還可以用于身份鑒定。（6）龍卡個性化電子貨幣產(chǎn)品中國建設銀行發(fā)行了一系列的個性化服務龍卡，如與社會上信譽比較好的、經(jīng)濟狀況良好的企業(yè)或集團聯(lián)名發(fā)行的龍卡聯(lián)名卡；與學校、社會公益集團、慈善機構等非營利性單位聯(lián)合發(fā)行的龍卡認同卡，關心孩子成長的龍卡、生肖儲蓄卡等。智能卡是結合信用卡的便利、集信息存儲與計算機編程等多種功能的綜合體，是目前應用廣泛的硬式電子貨幣。智能卡既