【文章內(nèi)容簡介】 幣一樣直接流通。目前電子貨幣的主要支持設(shè)備是多功能ATM機，在我國，ATM機已經(jīng)比較普遍，在ATM機上可以完成存取款工作，也可以進行不同銀行卡或電子錢包之間資金的轉(zhuǎn)移。內(nèi)在貨幣特性所謂內(nèi)在貨幣就是指貨幣的持有者對貨幣的發(fā)行者擁有法律上的贖回權(quán)，即貨幣持有者可以將其持有的貨幣賣回給貨幣的發(fā)行者換回同等的等價物，貨幣的價值就是它實際可兌換的其他商品的價值量。消費者使用電子貨幣消費，商家將電子貨幣返回發(fā)行者時，發(fā)行者再支付商家已賣給消費者的債務(wù)?，F(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化的特性通過電子貨幣系統(tǒng)可以實現(xiàn)現(xiàn)金與非現(xiàn)金的互相轉(zhuǎn)化，這主要體現(xiàn)在利用銀行卡在ATM機上的存取。當存入一定的金額時，現(xiàn)金就轉(zhuǎn)化為一串串數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)實質(zhì)表示與現(xiàn)金等額的電子貨幣；當取出一定量金額時，數(shù)據(jù)會做出相應(yīng)的減少，并取出相應(yīng)的現(xiàn)金。安全特征電子貨幣使用電子化方法并且采用安全保護對策，為了防止被偽造、復(fù)制、非正當使用等，它通過用戶密碼、軟硬加/解密系統(tǒng)（如數(shù)字水?。┮约奥酚善鞯劝踩Ｃ芗夹g(shù)，對電子貨幣的使用進行保護。當然，這種安全是相對的，電子貨幣不能夠采取絕對的安全保護，但也必須采取相應(yīng)的安全保護措施。沒有標準的貨幣單位特性電子貨幣沒有像紙幣一樣的元、角、分等法定單位，而是僅僅沿用紙幣單位作為自己的貨幣單位，電子貨幣沒有印上自己某一總面值，如50元，100元等，它只由一串數(shù)據(jù)表示它所具有的價值。匿名特性電子交易是非面對面的交易,它的交易媒介——電子貨幣在匿名性方面走向兩個極端，這兩個極端可以從間接交易的電子貨幣的支付流程圖看出：要么完全沒有匿名性，所有的交易信息都可以被他人記錄；要么具有完全的匿名性，電子貨幣被購買后就無法區(qū)別出其使用者和用途。圖2－4 間接交易中的電子貨幣支付流通特性有的電子貨幣只允許一次換手，即只能使用一次支付就得返回發(fā)行者手中，以這種流通方式流通的電子貨幣有電子支票等；也有可以多次換手，并不一定要回到發(fā)行者手中的電子貨幣，如電子現(xiàn)金等。無論經(jīng)過多少次轉(zhuǎn)手的電子貨幣，持有者均可向發(fā)行者提出對資金的兌換要求。 電子貨幣的應(yīng)用 目前，由于受到電子計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備普及程度的制約，電子貨幣的應(yīng)用還不能像紙幣那樣廣泛的用于支付，但也已經(jīng)逐步發(fā)展，尤其是各種金融卡的使用已經(jīng)和大家的日常生活密切相關(guān)。我們打電話用的200卡、201卡、IP卡等；我們就餐時用的IC卡或智能卡；在圖書館借書用的有條碼的塑料卡；在超市使用金穗卡、龍卡、長城卡等各種銀行卡。這些都是我們對電子貨幣的使用，由此可見，電子貨幣在我們的生活中是多么重要。1951年，美國富蘭克林國際銀行（Franklin National Bank）發(fā)行了世界上第一張銀行信用卡。短短的幾十年時間銀行卡幾乎遍布全球，據(jù)統(tǒng)計，迄今為止全世界已有四萬多家銀行加入了銀行卡發(fā)行行列，特約商戶達1600萬家。在我國，自1986年第一張銀行信用卡——長城卡正式發(fā)行以來，各商業(yè)銀行相繼發(fā)行了長城卡、牡丹卡、龍卡、金穗卡和太平洋卡，銀行卡已初具規(guī)模，表2－1是我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。招商銀行（全國）深圳發(fā)展銀行（全國）中國民生銀行（全國）一卡通 一網(wǎng)通發(fā)展借記卡民生借記卡交通銀行（全國）中國工商銀行（全國）廣東發(fā)展銀行（全國）太平洋信用卡太平洋借記卡太平洋專用卡 太平洋智能卡 太平洋聯(lián)名/認同卡 太平洋彩照卡牡丹國際信用卡 牡丹信用卡 牡丹聯(lián)名/認同卡 牡丹國際借記卡 牡丹專用卡 牡丹智能卡廣發(fā)奧運卡 廣發(fā)信用卡 廣發(fā)理財卡 廣發(fā)明星卡 廣發(fā)商旅卡 廣發(fā)平安卡中國郵政（廣東省、廈門）商業(yè)銀行（深圳、廣州）中國銀行（廣東?。┼]政儲蓄卡 郵政儲蓄200卡 綠緣卡 深圳萬事順卡 廣州羊城卡 廈門白鷺卡長城信用卡 長城借記卡廣州市農(nóng)村信用合作社上海浦東發(fā)展銀行（廣州）福建興業(yè)銀行（廣州）麒麟卡東方卡興業(yè)順通卡 興業(yè)智能卡中國農(nóng)業(yè)銀行華夏銀行 （全國）中國光大銀行（全國）金穗卡華夏卡陽光卡中信實業(yè)銀行興業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中信卡興業(yè)借記卡興業(yè)信用卡龍卡信用卡龍卡借記卡龍卡儲值卡龍卡轉(zhuǎn)賬卡國內(nèi)各外資銀行國內(nèi)外資銀行發(fā)行的銀行卡表2－1 我國較為常用的銀行卡銀行卡的分類按照結(jié)算方式，使用范圍，持卡對象，介質(zhì)類型，授信額度等不同的分類方式?？梢詫y行卡劃分為不同的種類。分類方式類型特性結(jié)算方式貸記卡允許先消費，再付款，即可透支消費，提供短期消費信貸借記卡必須先存款，后消費，不可透支，具有取款，消費，儲蓄功能復(fù)合卡兼?zhèn)湫庞每ê徒栌浛ǖ墓δ苁褂梅秶鷩H卡可以在全球各地使用，如VISA卡地方卡只能在一定地區(qū)使用，如中國農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡持卡對象單位卡持有者為各企業(yè)或事業(yè)單位，也可以是公司指定的人員個人卡持有者是有穩(wěn)定收入的個人，卡中金額屬于個人介質(zhì)類型芯片卡卡中嵌有芯片，專門用于存儲卡的使用信息和數(shù)據(jù)磁卡卡中磁條內(nèi)存有客戶業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息授信額度普通卡授信額度較低，在我國一般為一萬元以下金卡授信額度較高，在我國一般為一萬到五萬元表2－2 銀行卡的種類 很明顯，根據(jù)銀行卡的不同性質(zhì)，可以區(qū)分不同類型的銀行卡，下面將重點介紹一下按結(jié)算方式不同來分類的銀行卡。（1）貸記卡，也就是我們通常說的信用卡（Credit card）。貸記卡是指發(fā)卡機構(gòu)給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的銀行卡。申領(lǐng)貸記卡無需預(yù)先開立存款賬戶，無需存入備用金，發(fā)卡者根據(jù)持卡人的資信狀況給予某一信用額度，持卡人在這一限定的金額內(nèi)消費，對于透支額，持卡人如果在規(guī)定的還款日期前還清，即可享受一定的免息優(yōu)惠，如果超過這一規(guī)定的還款時間，持卡人就不再享受免息優(yōu)惠，而應(yīng)支付未償還部分款額自超過期限日起的按規(guī)定利率計算的透支利息。持卡人也可以選擇最低還款方式還款，即持卡人每月只需還透支金額的一部分，這個比例由發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定，持卡人償還金額后，發(fā)卡機構(gòu)就恢復(fù)信用卡的授信額度，持卡人又可以再次享受透支額度，不過選擇最低還款方式不再享受免息優(yōu)惠。利用貸記卡取現(xiàn)金視同預(yù)借現(xiàn)金，也不享受免息還款期待遇，自發(fā)卡機構(gòu)記賬日起按一定的比例計收利息至清款日止，并且辦理預(yù)借現(xiàn)金時須承擔按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額一定比例計算手續(xù)費。（2）借記卡，也就是我們通常說的儲蓄卡（Debit card）。借記卡是持卡人先在銀行開設(shè)活期儲蓄存款賬戶，由銀行發(fā)行的，與持卡人活期儲蓄存款賬戶相對應(yīng)的，先存后支，不能引起銀行賬戶的透支的銀行卡。申領(lǐng)借記卡必需預(yù)先在發(fā)卡機構(gòu)開設(shè)賬戶，并始終保持賬戶余額不小于零，借記卡沒有透支功能，但持卡人可以通過借記卡存入款額，也可以通過它來取得現(xiàn)金。（3）復(fù)合卡。復(fù)合卡是指持卡人須先按發(fā)卡機構(gòu)要求存入一定的金額作為備用金，當備用金不足時可以在發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的授信額度內(nèi)透支的信用卡。復(fù)合卡綜合了貸記卡和借記卡的功能，實現(xiàn)了存取款、銀行轉(zhuǎn)賬等結(jié)算功能，又可以適當透支，是比較完善的信用卡。但因賬戶功能的過分使用，也出現(xiàn)了個別金融單位逃避金融監(jiān)管、多頭開戶的弊病。銀行卡的功能 銀行卡功能主要有以下幾種：（1）存款?？梢栽谧灾O(shè)備上存款，通過自動柜員機（ATM）或自動存款機（CDM）按程序操作，并放入現(xiàn)金即可到賬；也可以在銀行的網(wǎng)點柜臺上存款，其中儲蓄卡只需向開卡的存折中存款，信用卡直接進行存款，但需要在存單上簽名。（2）取現(xiàn)，消費和轉(zhuǎn)賬。取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬可以在當?shù)鼗虍惖劂y行網(wǎng)點柜臺上完成，也可以在自助設(shè)備上完成，消費則可以直接在商家的POS設(shè)備上完成。此外，信用卡還可以透支，無須向銀行申請，購物時直接在授信額度內(nèi)進行消費。（3）代收、代付和結(jié)算功能。通過銀行卡，可以代發(fā)工資，代收水電費，代收電話費等，匯款、炒股等也可以通過信用卡進行資金劃撥。（4）網(wǎng)上支付。銀行卡是目前電子商務(wù)的重要支付手段，只要網(wǎng)站與銀行簽訂協(xié)議，就可以實現(xiàn)網(wǎng)上交易的電子支付。銀行卡的交易過程 銀行卡可以用于購物、支付費用、存取現(xiàn)金等，銀行卡的交易過程就包括持卡人利用銀行卡購物、支付費用或支取現(xiàn)金等的過程。按交易地點劃分，銀行卡交易可以分為銀行網(wǎng)點交易和特約商戶交易兩類。網(wǎng)點交易又可以分為本地交易和異地交易、本行交易和跨行交易、柜臺交易和自助交易等；而特約商戶交易也包括了本地交易和異地交易、本行交易和跨行交易，同時還包括網(wǎng)上交易。（1）銀行網(wǎng)點交易銀行網(wǎng)點交易是持卡人通過銀行網(wǎng)點支取現(xiàn)金的交易方式。本地交易和異地交易、本行交易和跨行交易、柜臺交易和自助交易互相交叉，形成銀行網(wǎng)點交易的多種交易方式。隨著電子貨幣逐漸為人們所接受，ATM交易成為了銀行網(wǎng)點交易的主要方式。（2）特約商戶交易 特約商戶交易也稱銷售點交易，它包括網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購物，付費逐漸走進大眾生活，成為支付方式的一個重要組成部分后形成的。為了更具體地了解銀行卡的網(wǎng)上交易過程，現(xiàn)以招商銀行的“一卡通”為例，介紹網(wǎng)上使用銀行卡的過程。（1）網(wǎng)上支付申請,點擊“個人銀行”進入支付卡申請，開通網(wǎng)上支付功能，也可以直接在招商銀行的營業(yè)點辦理，取得網(wǎng)上支付和專用密碼。（2）專戶轉(zhuǎn)賬進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入此專戶，用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失和修改密碼。（3）選購商品只要是接受招商銀行一卡通付款的網(wǎng)上商店，用戶就可以在那里選購商品和服務(wù)，選購?fù)旰?，點擊“一卡通付款”網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就會自動進入支付程序。（4）網(wǎng)上支付進入網(wǎng)上支付程序后，用戶只要依此輸入用戶的支付卡賬號和專用密碼，在客戶終端便會顯示操作結(jié)果。（5）交易確認購物交易必需經(jīng)過商家和銀行的確認才能最終完成整個網(wǎng)上支付過程。圖2－5一卡通的網(wǎng)上支付過程銀行卡的應(yīng)用實例——龍卡 中國建設(shè)銀行從1990年5月發(fā)行第一張龍卡以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，已形成了一套較為齊全的龍卡系列銀行卡。中國建設(shè)銀行發(fā)行龍卡主要基于大規(guī)模的POS支付結(jié)算和ATM自助銀行應(yīng)用，同時龍卡也可以用于網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。龍卡始終以服務(wù)為宗旨，以滿足客戶的最大需求為目標，以科技為先導(dǎo)，堅持以人為本的經(jīng)營理念，使得龍卡在銀行卡服務(wù)事業(yè)中蓬勃發(fā)展，成為國內(nèi)同行中的先進品牌，已經(jīng)贏得了廣大用戶的認同和使用。截至2006年中期，居國內(nèi)各銀行之首，占全國銀行卡總發(fā)卡量的近四分之一，其中國際標準信用卡——龍卡雙幣種信用卡發(fā)行量已超過400萬張。中國建設(shè)銀行在龍卡系列銀行卡開發(fā)方面已經(jīng)發(fā)行了一系列產(chǎn)品，目前已向社會推出的產(chǎn)品有龍卡信用卡（金卡、普通卡）、龍卡借記卡（儲蓄卡、轉(zhuǎn)賬卡、專用卡）、IC卡等，中國建設(shè)銀行還與機關(guān)單位、學(xué)校、企事業(yè)單位等聯(lián)合發(fā)行了聯(lián)名卡、認同卡。隨著電子化的不斷發(fā)展，龍卡將在服務(wù)領(lǐng)域向更深、更高的層次延伸。 圖2－6 各種龍卡銀行卡（1）龍卡信用普通卡龍卡信用普通卡是中國建設(shè)銀行對建設(shè)銀行具有普通信用額度相同的客戶發(fā)行的信用卡。它在材料上還是屬于磁卡，包括VISA和MASTER信用卡兩種。龍卡普通信用卡主要用于中國建設(shè)銀行的賬戶結(jié)算，存取款額，在ATM自助銀行中存款、取現(xiàn)、查詢等，也用于代替企事業(yè)單位收取費用和代替客戶支付電話費、房租費等，同時它還可以用于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，只需要簡單的網(wǎng)上登記或柜臺登記就可以用來進行網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算，并且作為建行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要方面。龍卡普通卡也可用于衡量用戶的信用度，從而界定是否發(fā)給金卡信用卡。（2）龍卡信用金卡龍卡信用金卡是中國建設(shè)銀行對信用額度較高的用戶發(fā)行的信用卡。與龍卡信用普通卡相比，龍卡信用金卡也是屬于磁卡，也分為VISA信用金卡和MASTER信用金卡兩種，但金卡持有用戶的信譽較好，消費較高，可以享受更高的授信額度，得到更多的優(yōu)惠服務(wù)。龍卡的申領(lǐng)要求更高，銀行只會選擇那些價值較大，信譽很好且被定位為主要價值客戶的客戶發(fā)行金卡。（3）龍卡儲值卡與轉(zhuǎn)賬卡龍卡儲值卡是銀行根據(jù)持卡人要求，將其資金投入到儲值卡中儲存，在交易需要支付時可以直接扣除儲值卡內(nèi)的余額，但不能透支。儲值卡可以用于傳統(tǒng)的商場購物，也用于網(wǎng)上購物消費。龍卡轉(zhuǎn)賬卡為單位客戶提供資金的支付結(jié)算或轉(zhuǎn)賬，其功能與儲值卡大致相同。（4）龍卡國際借記卡龍卡國際借記卡是中國建設(shè)銀行為滿足中國境內(nèi)居民出境用卡支付結(jié)算的需求而發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，它是以指定外幣（美元、港幣）存款，具有在境外特約商戶消費的支付結(jié)算、ATM取現(xiàn)功能的電子貨幣。龍卡國際借記卡具有操作簡便、安全、不用擔保的優(yōu)點，是商務(wù)人士出境時支付的良好工具。（5）龍卡信用IC卡龍卡信用IC卡使用的是全新的更先進的技術(shù)，更加安全。它對結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的依賴性相對于其他類型的龍卡并不高，可以脫機使用，這樣就能提供比較快捷靈活的服務(wù)。它更適用于小額支付，常用于超市、停車付費、交納路費等。以其記憶的信息容量大，適用于需要進行必要的信息記錄的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如醫(yī)療診斷、公積金賬戶管理等。它的安全性和穩(wěn)定性比較高，還可以用于身份鑒定。（6）龍卡個性化電子貨幣產(chǎn)品中國建設(shè)銀行發(fā)行了一系列的個性化服務(wù)龍卡，如與社會上信譽比較好的、經(jīng)濟狀況良好的企業(yè)或集團聯(lián)名發(fā)行的龍卡聯(lián)名卡；與學(xué)校、社會公益集團、慈善機構(gòu)等非營利性單位聯(lián)合發(fā)行的龍卡認同卡，關(guān)心孩子成長的龍卡、生肖儲蓄卡等。智能卡是結(jié)合信用卡的便利、集信息存儲與計算機編程等多種功能的綜合體，是目前應(yīng)用廣泛的硬式電子貨幣。智能卡既