【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 家柳傳志說(shuō)：“小公司做事，大公司做人，人才是利潤(rùn)最高的商品，能夠經(jīng)營(yíng)好人才的企業(yè)才是最終的大嬴家”。它告訴我們，要按市場(chǎng)規(guī)則來(lái)創(chuàng)造工作業(yè)績(jī)，就必須經(jīng)營(yíng)好人才，加大工作情感含量的投入。具體包括三個(gè)方面：(1)充分釋放員工的潛能，做到事業(yè)留人。(2)更多尊重員工的人格，(3)切實(shí)解決員工工作中的困難。三是要增加生活中的情感含量。古人云：“感人心者，莫先乎情”。加入WTO，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，貧富分化，富者需要擴(kuò)大精神空間，貧者需要愛心扶助，這必須要求我們把8小時(shí)之內(nèi)的思想工作延伸到8小時(shí)之外，把本單位的思想工作延伸到各個(gè)角落。在實(shí)際生活中，具體做到“八知道、八必談、八不讓”。領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)員工生活工作要做到“八知道、八必談”，即：職工思想波動(dòng)時(shí)必談，職工違章違紀(jì)時(shí)必談、職工崗位輪換時(shí)必談、職工家庭矛盾時(shí)必談、職工生病住院時(shí)必談、職工被評(píng)先評(píng)優(yōu)必談、職工受批評(píng)處分必談、職工年度考核時(shí)必談；知道員工思想情況，知道員工工作情況，知道員工生活情況、知道員工交往情況、知道員工活動(dòng)情況、知道員工家庭情況、知道員工上班情況、知道員工收支情況。員工要自覺做到“八不讓”。即不讓上級(jí)政策指示在我這里受阻、不讓領(lǐng)導(dǎo)布置的工作在我這里延誤、不讓該傳遞的信息在我手里中斷、不讓工作在我手里失誤、不讓差錯(cuò)事故在我手里發(fā)生、不讓客戶在我這里受冷遇、不讓不良風(fēng)氣在我身上產(chǎn)生、不讓建行形象在我這里受損?！叭朔ā痹谖覀兓鶎有械玫酵茝V，產(chǎn)生良好效果。建行城步支行最早推行“三八”思想工作法，在一個(gè)偏辟的縣城，他們實(shí)現(xiàn)了23年無(wú)案件，23年盈利，成為全國(guó)建行系統(tǒng)的“先進(jìn)基層黨組織”和“思想政治工作先進(jìn)單位”，是全國(guó)金融系統(tǒng)的“模范職工之家”。 二00二年十月十日試論金融信用文化的缺失與構(gòu)建建設(shè)銀行山東省分行課題組加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)，整頓和規(guī)范信用秩序，是我國(guó)當(dāng)前和今后一段時(shí)期完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)和重大舉措，是推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的一項(xiàng)全局性工作。本文試圖從金融實(shí)踐的角度，淺析金融信用文化缺失的原因，并提出對(duì)策建議。 一、當(dāng)前金融信用文化缺失的現(xiàn)狀分析所謂信用文化，不是一個(gè)抽象的概念，而是內(nèi)在于我國(guó)當(dāng)前改革發(fā)展的客觀進(jìn)程，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分。它萌發(fā)于改革實(shí)踐，并在改革實(shí)踐中獲得生長(zhǎng)的動(dòng)力和土壤。它的具體內(nèi)容和本質(zhì)規(guī)定性最終也由改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)這場(chǎng)偉大變革的實(shí)踐所決定。當(dāng)前，我國(guó)已加入世貿(mào)組織，不久的將來(lái)，外資銀行將與國(guó)有商業(yè)銀行一樣，享有同等的 “國(guó)民待遇”，金融開放的格局已經(jīng)形成，金融競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)也將日趨激烈，金融信用文化的建設(shè)面臨著諸多新的課題。隨著改革開放的不斷深入，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，由于體制原因和人們思想認(rèn)識(shí)上的偏差，造成我國(guó)金融信用文化缺失的現(xiàn)象還不同程度地存在，并成為我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融生活中一個(gè)突出問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 (一)法律法規(guī)不健全，金融信用及整個(gè)社會(huì)信用體系沒有建立。我國(guó)目前涉及到信用的法律有《民法通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《刑法》等，但是至今沒有一部完整、系統(tǒng)的規(guī)范社會(huì)信用的法律，這意味著對(duì)于信用的征集、管理、評(píng)估以及對(duì)失信行為的懲處無(wú)法可依，從而使金融業(yè)維護(hù)自身權(quán)益舉步維艱。西方國(guó)家不但有一整套完善的有關(guān)信用方面的法律制度，而且有完善的國(guó)家信用管理體系，有大量從事信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，征信業(yè)十分發(fā)達(dá)，信用中介服務(wù)市場(chǎng)化程度和信用評(píng)估透明度相當(dāng)高。失信企業(yè)和失信個(gè)人的不良行為都被記錄在案，逃債行為受到嚴(yán)厲打擊。在我國(guó)，盡管上海已開始社會(huì)信用系統(tǒng)的嘗試，但全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一的征信系統(tǒng)至今沒有開始著手建立。無(wú)疑，這對(duì)于銀行維護(hù)金融債權(quán)和在全社會(huì)建立健康的金融信用文化是十分不利的。有專家分析，由于中國(guó)市場(chǎng)交易缺乏信用體系，使得國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值10—20％為無(wú)效成本。這已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)嚴(yán)重問題。 (二)社會(huì)對(duì)背信行為打擊不力，缺乏對(duì)背信企業(yè)的有效懲戒機(jī)制。在西方國(guó)家，不但失信企業(yè)會(huì)受到嚴(yán)厲制裁，而且失信企業(yè)的法人代表還會(huì)受到從消費(fèi)到參加競(jìng)選等方方面面的限制，失信者的失信成本極大，真正形成了“守信者通行無(wú)阻、失信者寸步難行”的局面。而我國(guó)對(duì)失信行為和失信企業(yè)除了道義譴責(zé)外，缺乏行之有效的打擊手段，《刑法》對(duì)逃廢債務(wù)行為沒有明確規(guī)定，政府及工商、稅務(wù)、人行、法院等部門也沒有形成對(duì)逃債行為的齊抓共管的局面，失信者成本很低，獲利豐厚，因此形成“逆向選擇”，失信行為屢禁不止。 (三)地方保護(hù)主義仍然存在，政府職能有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，政府職能較以前有了很大的轉(zhuǎn)變，但和發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比，還有較大距離。政府尤其是部分基層政府地方保護(hù)意識(shí)嚴(yán)重，在處理銀行與企業(yè)的關(guān)系時(shí)，不能一視同仁，不能依法行政。為了維護(hù)穩(wěn)定與政績(jī)，置銀行與存款人的利益于不顧，將逃廢銀行債務(wù)作為幫助企業(yè)扭虧脫困的重要途徑。有的地方政府還干預(yù)法院審判程序，迫使法院做出種種不利于銀行的不公正判決。如濰坊市東苑賓館自1992年12月至1994年8月間拖欠農(nóng)業(yè)銀行濰坊市分行貸款本息851萬(wàn)元，農(nóng)行于1999年5月向?yàn)H坊市中級(jí)人民院起訴并勝訴，2000年7月法院在執(zhí)行其財(cái)產(chǎn)歸還銀行債務(wù)時(shí)，濰坊市政府提出“暫緩執(zhí)行”的意見使執(zhí)行擱淺，2000年11月20日，濰坊市東苑賓館突然宣布破產(chǎn)，法院通知農(nóng)行債權(quán)清償率為零，農(nóng)行貸款本息全部損失。又如濰坊市櫻桃園集團(tuán)及下屬企業(yè)在濰坊市商業(yè)銀行貸款1969萬(wàn)元逾期后，濰坊市商業(yè)銀行于1999年起訴櫻桃園集團(tuán)及下屬企業(yè)并查封了該集團(tuán)的辦公樓、廠房、設(shè)備等，但由于當(dāng)?shù)卣闹苯痈深A(yù)，使查封資產(chǎn)全部解封，變賣后用于償還櫻桃園集團(tuán)非法社會(huì)集資的欠款，致使商業(yè)銀行2500萬(wàn)元貸款本息化為烏有。 (四)部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象大量存在。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)多數(shù)企業(yè)未能建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)權(quán)模糊，管理水平不高，以致對(duì)長(zhǎng)期占用銀行資金習(xí)以為常，“投資饑渴癥”久治不愈，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率居高不下，上新項(xiàng)目時(shí)自有資金很少，對(duì)銀行信貸資金依賴程度高。一旦決策失誤或市場(chǎng)發(fā)生變化，債務(wù)危機(jī)隨即突現(xiàn)，信貸資金隨之化為銀行不良資產(chǎn)。而在社會(huì)信用普遍缺失和對(duì)失信行為未有嚴(yán)厲制裁的現(xiàn)狀下，大多數(shù)企業(yè)不是在內(nèi)部挖潛、降低成本上下工夫，相反，他們視銀行資金為“唐僧肉”與“免費(fèi)午餐”，利用不規(guī)范的改制與破產(chǎn)，大肆逃廢銀行債務(wù)。有關(guān)資料顯示，我國(guó)每年因?yàn)樘訌U債務(wù)造成的直接損失約1800億元，由于合同欺詐造成的直接損失約55億元，產(chǎn)品質(zhì)量低劣和制假、售假造成的各種損失至少2000億元。我國(guó)每年因不誠(chéng)信損失的這5855億元意味著，如果我們守信不損失這5855億元，我們憑空就可以增長(zhǎng)6％的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。 (五)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，聯(lián)合制裁失信行為的格局未能形成。隨著入世已成事實(shí)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，但迄今為止，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)仍缺乏起碼的游戲規(guī)則，大量低級(jí)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的存在，使銀行為了爭(zhēng)奪客戶，不惜違規(guī)向逃債和失信企業(yè)提供結(jié)算和信貸服務(wù)。部分銀行處于自身考慮，沒有落實(shí)對(duì)失信企業(yè)的“不開戶、不結(jié)算、不貸款、不提現(xiàn)”的四不政策，某逃債企業(yè)欠一家銀行的債務(wù)，并不妨礙它向另一家銀行申請(qǐng)貸款：失信企業(yè)的法人代表可以重新注冊(cè)成立新企業(yè)或擔(dān)任其它企業(yè)的高管人員。近年來(lái)，雖然銀行同業(yè)協(xié)會(huì)和行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議制度已經(jīng)在許多地方陸續(xù)建立，但遠(yuǎn)未發(fā)揮應(yīng)有作用，各家銀行大多追求短期利益和局部利益，處于各自為戰(zhàn)狀態(tài)，未能形成對(duì)失信企業(yè)的聯(lián)合制裁。失信企業(yè)得不到有效處罰，在很大程度上助長(zhǎng)了企業(yè)的逃廢債行為。 (六)銀行維權(quán)意識(shí)差，維權(quán)手段單一。目前企業(yè)拖欠銀行貸款不還， “欠債有理”、“欠債有利”現(xiàn)象大量存在，客觀地說(shuō)，銀行難辭其咎。在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，銀行經(jīng)營(yíng)粗放，重貸輕管，對(duì)貸款人審查不嚴(yán)，關(guān)系貸款、人情貸款屢禁不止，更缺乏對(duì)貸款人經(jīng)營(yíng)情況的跟蹤監(jiān)控與分析，不能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸員素質(zhì)低下或疏忽造成的無(wú)效抵押、無(wú)效擔(dān)保比比皆是。貸款逾期后，還大量制造“貸新還舊”，來(lái)掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，雖銀行維權(quán)意識(shí)大大增強(qiáng)，壓縮不良資產(chǎn)力度大大增加，但是，追討手段單一，只限于常規(guī)催收、法律訴訟等手段，大量投資銀行手段由于法律限制不能使用。而由于社會(huì)普遍缺乏對(duì)債務(wù)人的硬約束，使銀行維護(hù)債權(quán)難度極大，不但正常催討常遭無(wú)理拒絕，有時(shí)連在催收通知書上蓋章都得不到債務(wù)人的配合。至于訴訟，由于“立案難”和“執(zhí)行難”普遍存在，加之法院的判案程序時(shí)常受到政府地方保護(hù)主義的左右，造成銀行常常陷入“贏了官司賠了錢”的尷尬境地，而破產(chǎn)企業(yè)的債權(quán)人大會(huì)經(jīng)常拒銀行于門外，隨意將銀行抵押認(rèn)定為無(wú)效，致使銀行不能優(yōu)先受償。要么人為增加破產(chǎn)企業(yè)債權(quán)，使破產(chǎn)企業(yè)債權(quán)清償率極地甚至為零，或是胡亂套用計(jì)劃內(nèi)兼并、破產(chǎn)計(jì)劃，強(qiáng)行變賣銀行抵押財(cái)產(chǎn)，優(yōu)先安置破產(chǎn)企業(yè)職工和償還企業(yè)非法集資款，使銀行損失慘重。 (七)金融從業(yè)人員信用觀念薄弱，金融信用文化建設(shè)有待加強(qiáng)。目前我國(guó)銀行從業(yè)人員已達(dá)上百萬(wàn)，人員素質(zhì)良莠不齊，多數(shù)同志受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響至今未能消除，信用觀念未能建立，不能正確認(rèn)識(shí)維護(hù)信用對(duì)于個(gè)人乃至整個(gè)銀行業(yè)的生存、發(fā)展的重要性。有的同志認(rèn)為，銀行與國(guó)家都姓“公”，合吃一口“大鍋飯”，再說(shuō)銀行“有的是錢”，企業(yè)拖欠一點(diǎn)半點(diǎn)銀行債務(wù)不是什么大不了的事。有的同志談信用則是葉公好龍，維護(hù)金融債權(quán)不能從自身做起，沒有身體力行地貫徹鐵帳本、鐵算盤、鐵規(guī)章的“三鐵”精神；面對(duì)某些客戶惡意逃廢銀行債務(wù)的行為聽之任之，不以為然。培植良好的金融信用文化環(huán)境任重道遠(yuǎn)。 二、培植金融信用文化的對(duì)策建議市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在根本上是信用經(jīng)濟(jì)。我國(guó)已成功加入世貿(mào)，企業(yè)要在國(guó)際貿(mào)易大市場(chǎng)占有一席之地或謀求更大發(fā)展，就必須“信用入世”，在國(guó)際貿(mào)易中恪守誠(chéng)信原則。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，入世后，中國(guó)金融業(yè)將在更大范圍和更深程度上參與國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如果沒有良好的金融信用文化，面對(duì)外資銀行的步步進(jìn)逼，中資銀行恐怕很難勝出。因此，政府、社會(huì)、企業(yè)和銀行必須齊心協(xié)力，聯(lián)手打造中國(guó)金融信用文化。 (一)發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，逐步形成社會(huì)聯(lián)動(dòng)的金融信用環(huán)境維護(hù)體系。良好的金融信用環(huán)境是成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和必備條件，它對(duì)于提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行都具有極其重要的意義。而對(duì)于一國(guó)金融信用環(huán)境的建設(shè)和維護(hù)而言，政府應(yīng)從中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)核心作用。 進(jìn)一步深化國(guó)有企業(yè)改革，強(qiáng)化其市場(chǎng)主體的內(nèi)在信用約束。政府應(yīng)繼續(xù)創(chuàng)造條件，配合國(guó)有企業(yè)加大改革力度，盡快建立起產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度，一方面，使企業(yè)樹立“守信 光榮、背信可恥”的觀念，強(qiáng)化約束激勵(lì)機(jī)制，建立科學(xué)合理的投融資體制，抑制“投資饑渴癥”。另一方面，從根本上提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平和贏利能力，從而提高企業(yè)的債務(wù)清償能力。同時(shí)，應(yīng)該看到，改制與破產(chǎn)都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中常有的現(xiàn)象，因?yàn)闆]有退出就沒有發(fā)展。但是，針對(duì)目前許多企業(yè)利用假改制、假破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，國(guó)家應(yīng)該進(jìn)一步完善企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的退出機(jī)制，完善改制與破產(chǎn)制度，在保證破產(chǎn)企業(yè)職工妥善安置和社會(huì)穩(wěn)定的前下，確保破產(chǎn)企業(yè)的破產(chǎn)債權(quán)得到合理、合法的清償，不能默許甚至鼓勵(lì)侵吞銀行信貸資金。 健全信用法制保障體系，切實(shí)維護(hù)債權(quán)人利益。一是要盡快完善立法，制定一套維護(hù)金融信用和整個(gè)社會(huì)信用方面的法律制度，在立法條件成熟之前，也應(yīng)先出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)與部門規(guī)章。當(dāng)務(wù)之急，是進(jìn)一步完善刑事立法，強(qiáng)化違約責(zé)任追究，加大對(duì)背信行為的懲戒力度，使那些惡意違約、逃廢賴債者受到嚴(yán)懲。二是要維護(hù)和強(qiáng)化司法公證，維護(hù)法律的尊嚴(yán)。司法部門要加強(qiáng)自身建設(shè)，對(duì)失信違法行為要秉公執(zhí)法，克服地方保護(hù)和人情關(guān)系干擾案件審理和審批的弊端，進(jìn)一步提高訴訟效率和訴訟質(zhì)量，使法律真正成為維護(hù)信用關(guān)系的有力武器。三是加大執(zhí)法力度，增強(qiáng)法律對(duì)失信行為的威懾力。要對(duì)失信犯罪行為從嚴(yán)懲處，真正使失信違約行為在法律面前付出沉重的代價(jià)。對(duì)故意拖欠，情節(jié)嚴(yán)重并造成重大損失的責(zé)任企業(yè)，特別是責(zé)任企業(yè)的法人代表，要從重從嚴(yán)加以懲處，以引起足夠震動(dòng)。 建立統(tǒng)一的社會(huì)信用監(jiān)督和管理機(jī)制，逐步形成社會(huì)聯(lián)動(dòng)的金融信用維護(hù)體系。建立良好的金融信用環(huán)境，需要社會(huì)各方面的通力合作與齊抓共管。各級(jí)政府要嚴(yán)格落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行關(guān)于企業(yè)逃廢債有關(guān)情況報(bào)告的通知》(國(guó)辦發(fā)[2001]27號(hào)文]的要求，摒棄地方保護(hù)的狹隘思想，從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的大局出發(fā)，站在講政治的高度，立足全局，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，公正處理銀企關(guān)系，下大力氣整頓社會(huì)信用，保障金融債權(quán)安全，絕不能把逃廢銀行債務(wù)作為幫助企業(yè)脫困的權(quán)宜之計(jì)。對(duì)于改制企業(yè)，人民銀行應(yīng)牽頭做好各債權(quán)銀行的債權(quán)確認(rèn)與債權(quán)保全工作，金融債權(quán)未經(jīng)落實(shí)的改制企業(yè)，人民銀行一律不得在金融債權(quán)保全確認(rèn)書上蓋章。對(duì)于未落實(shí)金融債權(quán)的改制企業(yè)，工商部門不得為其辦理重新注冊(cè)登記手續(xù)或頒發(fā)新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)部門不得為其辦理稅務(wù)登記手續(xù)和出售發(fā)票，經(jīng)貿(mào)和體改部門不得為其辦理改制審批手續(xù)；海關(guān)部門不得為其辦理報(bào)關(guān)與進(jìn)出口業(yè)務(wù)；外匯管理部門不得為其辦理?yè)Q匯手續(xù)；外事、公安部門要堅(jiān)決停止審批逃廢銀行債務(wù)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的出國(guó)、出境手續(xù)。同時(shí)，各部門應(yīng)盡快建立信息征集與利用的社會(huì)化與共享制度，工商、財(cái)稅部門應(yīng)將不具有良好信用的企業(yè)與企業(yè)負(fù)責(zé)人及時(shí)通過種社會(huì)媒體進(jìn)行公布，建立失信者的“黑名單”制度，以供金融部門參考。 建立社會(huì)信用中介體系，發(fā)揮中介組織在促進(jìn)社會(huì)信用制度建設(shè)中的作用。在維護(hù)金融信用方面，社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)是政府和其他職能部門的重要補(bǔ)充，是保障和監(jiān)督金融安全運(yùn)行的“第三只眼睛”，一是建立多種形式的企業(yè)信用征信和擔(dān)保系統(tǒng)。進(jìn)一步建立健全銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、工商登記年檢系統(tǒng)等的功能，在此基礎(chǔ)上，由政府或民間牽頭建立信用的征集與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，要對(duì)各類企業(yè)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)企業(yè)的完稅狀況、守法狀況、財(cái)務(wù)管理狀況、產(chǎn)品質(zhì)量狀況和盈虧狀況等都要有系統(tǒng)完整的記錄，并提供查詢服務(wù)。逐步形成一個(gè)包括企業(yè)的信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保在內(nèi)的、面向全社會(huì)、跨部門的信息評(píng)估、發(fā)布、查詢、交流和統(tǒng)一共享的完整的社會(huì)信用中介服務(wù)體系。二是建立整個(gè)社會(huì)的個(gè)人信用征信體系。建立健全相應(yīng)的政策法規(guī)，培育專業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，完善信用評(píng)估管理體制，確保評(píng)估結(jié)果的客觀公正。三是要在發(fā)展的同時(shí)，加大