【文章內(nèi)容簡介】 險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：—大多數(shù)國家采用嚴(yán)格責(zé)任制，如美、英、意、希臘、德國、日本—內(nèi)容包括產(chǎn)品本身帶來的賠償責(zé)任和訴訟、抗辯等法律費(fèi)用（3）雇主責(zé)任險(xiǎn)：—最高賠償限額以雇員若干月工資收入為計(jì)算依據(jù)—每個行業(yè)一般適用一種費(fèi)率—有些國家要求強(qiáng)制保險(xiǎn)（4）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：①承保基礎(chǔ)有兩種：—內(nèi)發(fā)生式：以保險(xiǎn)事故發(fā)生于有效期內(nèi)為承?；A(chǔ)—內(nèi)索賠式：以索賠發(fā)生于有效期內(nèi)為承保基礎(chǔ)②理賠：—根據(jù)職業(yè)特征與造成的損失為賠償依據(jù)—賠償處理須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意信用和保證保險(xiǎn)（1）信用保險(xiǎn)（CreditInsurance）：①國內(nèi)信用保險(xiǎn)：承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)承保3～6個月的短期商業(yè)信用保險(xiǎn)②出口信用保險(xiǎn)：商業(yè)信用、政治風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，目前世界上已有50多個國家和地區(qū)成立了出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)美國是最大的出口信用保險(xiǎn)市場，占世界此類業(yè)務(wù)總量的1／3，此后依次是英國和德國。等待期:以便核定損失、催討貨款、減少損失，一般為6個月216。 英國：—綜合保單：短期保單、擴(kuò)展期限補(bǔ)充保單—特種保單：針對價值較高的資本性項(xiàng)目貨物，信用期5年美國：總括保單、短期保單、中期保單、短中期混合保單、小企業(yè)保單中國：—短期：一般180天，可延長，但最長2年；采用統(tǒng)保方式；一般性商品出口—中長期出口信用保險(xiǎn)：資本性貨物出口；2～5年為中期，5年以上為長期；逐個合同協(xié)商承保（2）保證保險(xiǎn)（BondInsurance）：①履約保證保險(xiǎn)（PerformanceBondInsurance）②雇員忠誠險(xiǎn)（EmployeesLoyaltyInsurance）人身保險(xiǎn)（1）人壽保險(xiǎn)①死亡保險(xiǎn)：—定期（無儲蓄性、費(fèi)率較低）—終身（有儲蓄性、費(fèi)率較高）②生存保險(xiǎn)：定期，通常不單獨(dú)存在，與死亡保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)結(jié)合③ 兩全保險(xiǎn)：生存與死亡保險(xiǎn)的結(jié)合，無論生存還是死亡都可獲得給付，對保險(xiǎn)公司而言，兩全保險(xiǎn)與單獨(dú)生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)之和所帶來的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，前者會比后者的方差?、苣杲鸨ｋU(xiǎn)：生存保險(xiǎn)的一種，即期和延期⑤特種保險(xiǎn)：簡易保險(xiǎn)（針對低收入階層）、團(tuán)體保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、弱體保險(xiǎn)⑥傳統(tǒng)保險(xiǎn)：—投資連結(jié)險(xiǎn)（美日叫變額保險(xiǎn)，英稱基金連鎖保險(xiǎn)，保障以精算為基礎(chǔ)，而投資根據(jù)保戶意愿依據(jù)共同基金原理運(yùn)作，有獨(dú)立的投資帳戶）—變額人壽保險(xiǎn)（改變保額以適應(yīng)通脹因素）—萬能險(xiǎn)（隨時變更保額和保費(fèi)，也可停交保費(fèi)，是一種彈性保費(fèi)保險(xiǎn)）（2）健康醫(yī)療險(xiǎn)①純粹的健康保險(xiǎn)②作為人壽和意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：針對疾病支出的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)③傷病收入保險(xiǎn)④住院護(hù)理保險(xiǎn)（3）人身意外傷害保險(xiǎn)①獨(dú)立投保，期限短，如團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)、旅游意外傷害險(xiǎn)②附加投保期限可長期延續(xù)二、國際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展趨勢保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新（1）內(nèi)在動力①市場競爭②資產(chǎn)負(fù)債管理（ALM）——針對利率風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展起來，后逐漸包括非利率風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在成為管理產(chǎn)品特定風(fēng)險(xiǎn)和公司整體風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段（日產(chǎn)生命的破產(chǎn)——戰(zhàn)后首家破產(chǎn)的壽險(xiǎn)公司）——對于壽險(xiǎn)公司，投資連結(jié)險(xiǎn)使利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到被保險(xiǎn)人身上，此時保障水平與投資結(jié)果密切相關(guān)；對于財(cái)險(xiǎn)公司，主要通過再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方式進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，如瑞士豐泰于1997年9月推出瑞士風(fēng)雹風(fēng)險(xiǎn)債券，日本安田海上火災(zāi)保險(xiǎn)與1998年7月日本風(fēng)暴風(fēng)險(xiǎn)債券③自然災(zāi)害與人為災(zāi)禍——導(dǎo)致保險(xiǎn)損失額增加，保險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)——2000年巨災(zāi)保險(xiǎn)市場在美國市場價格上漲了10％，在加拿大上漲了15％，在意大利上漲了20－25％，此種費(fèi)率的調(diào)整只能抵償前兩年的損失——另一方面，再保險(xiǎn)市場的承保能力不足，導(dǎo)致直接承保費(fèi)率的再次上調(diào)——借助資本市場，巨災(zāi)債券等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品出現(xiàn)外部原因（1）風(fēng)險(xiǎn)管理理論與實(shí)踐的發(fā)展（2）金融創(chuàng)新①金融業(yè)創(chuàng)新：–金融產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品創(chuàng)新——資產(chǎn)證券化和中介化、期權(quán)期貨及衍生產(chǎn)品、掉期–服務(wù)多元化——全能銀行、銀保合作、非金融部門的競爭者–經(jīng)營國際化——金融交易超平均增長、證券的國際發(fā)行與交易、金融支付體系國際化、基金管理國際化–監(jiān)管功能化——市場開放、放松管制、存款利率自由化、取消或減少信用限額②保險(xiǎn)與金融市場的融合③金融保險(xiǎn)一體化全球化銀行保險(xiǎn)公司證券公司公司創(chuàng)建出產(chǎn)品并使其具有競爭對手產(chǎn)品特征不同行業(yè)的公司用子公司或持股方式結(jié)合傳統(tǒng)公司產(chǎn)品銷售或發(fā)行創(chuàng)新的產(chǎn)品銀行、保險(xiǎn)、投資機(jī)構(gòu)都以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自居，不再有嚴(yán)格的身份區(qū)別，產(chǎn)品和服務(wù)局限不再存在公司可以在任何市場提供多元化服務(wù)（3）信息技術(shù)、生物技術(shù)的發(fā)展（4）保險(xiǎn)監(jiān)管的變化①發(fā)展趨勢1. 自保公司：—主要提供非傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和方法，類似于再保險(xiǎn)公司?！?jīng)營性質(zhì)——過去是間接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有直接承保業(yè)務(wù)—設(shè)立方式——過去是由一家或幾家保險(xiǎn)公司或集團(tuán)建立，并主要為他們服務(wù)；現(xiàn)在獨(dú)立經(jīng)營形式存在，企業(yè)可以租用方式或繳納管理費(fèi)方式成為客戶—稅收政策——促使自保公司獨(dú)立經(jīng)營。在美國，自保公司只有在承保很大份額的第三方業(yè)務(wù)時，才可以免稅。2. 銀行保險(xiǎn)：在法國、荷蘭、西班牙等歐洲國家成為一種主要的壽險(xiǎn)銷售方式；形式上有銀行與保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議、相互參股、兼并收購、合資或設(shè)立新公司等；信用卡領(lǐng)域與保險(xiǎn)保障的結(jié)合可能是未來的發(fā)展趨勢之一。3. 專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)——產(chǎn)品服務(wù)分離：某些業(yè)務(wù)管理可以外包，如專業(yè)化理賠公司、保單管理中心、客戶服務(wù)公司等，從而降低成本，保證服務(wù)效率與標(biāo)準(zhǔn)化。4. 再保險(xiǎn)通過資本市場進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資5. 保險(xiǎn)電子商務(wù)：產(chǎn)品價格將因網(wǎng)絡(luò)銷售模式而大大降低，但此類產(chǎn)品通常會有特殊條款保證合同有效性與防止信用風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)法律法規(guī)尚無。代表性創(chuàng)新產(chǎn)品第四章國際保險(xiǎn)經(jīng)營活動一、國際保險(xiǎn)企業(yè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營組織形態(tài)——股份保險(xiǎn)公司優(yōu)點(diǎn)：資本聚集、風(fēng)險(xiǎn)分散、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確、公眾影響缺點(diǎn)：股東凝聚力弱、公司決策難、籌資成本高、管理時效差組織形態(tài)——相互保險(xiǎn)公司(1)所有參加保險(xiǎn)者為自己辦理保險(xiǎn)而共同設(shè)立的法人組織，即由消費(fèi)者而非投資者控制和擁有的一種合作社組織。(2)社員資格與保險(xiǎn)關(guān)系同時產(chǎn)生與消亡。(3)是人壽保險(xiǎn)的獨(dú)特經(jīng)營形式，在西方國家占重要地位。(4)關(guān)于保費(fèi)，過去為不定額保費(fèi)制度，現(xiàn)在為確定保費(fèi)制度，一旦入不敷出，采用減額賠償制度來彌補(bǔ)虧損。(5)基本屬性：相互性、法人、社團(tuán)、非盈利(6)特點(diǎn)：保單持有人即是公司股東、公司沒有資本金、產(chǎn)品多為分紅保單優(yōu)點(diǎn)：可以降低經(jīng)營成本、有穩(wěn)定的投保人群、可緩解保險(xiǎn)公司和保單持有人間的利益沖突缺點(diǎn)：公司建立難度較大、缺少財(cái)務(wù)靈活性、經(jīng)營技術(shù)要求高組織形態(tài)——自保公司(1)分類：純粹自保（PureCaptive）、主要自保（SeniorCaptive）、聯(lián)合自保（AssociationCaptive）、風(fēng)險(xiǎn)自留（RiskRetentionCaptive）(2)經(jīng)營特點(diǎn)：①經(jīng)營側(cè)重點(diǎn)——美國自保公司主要經(jīng)營產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，而歐洲主要為財(cái)產(chǎn)和物質(zhì)損失提供保障。②承保業(yè)務(wù)方式——目前主要以再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，通過前沿保險(xiǎn)計(jì)劃完成。前沿保險(xiǎn)人（FrontingInsurer）（當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司）與自保公司以10％和90％的比例進(jìn)行比例再保險(xiǎn)，自保公司支付前沿費(fèi)用（為再保險(xiǎn)額的3％～15％）給前沿保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)(1)兩種基本形式：—職能部型：適用于壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)分開經(jīng)營、經(jīng)營地區(qū)比較集中、內(nèi)外環(huán)境比較穩(wěn)定的企業(yè)—地區(qū)部型：普遍采用(2)三種結(jié)合形式： —國際部結(jié)構(gòu)：適用于國際業(yè)務(wù)所占比重不高的企業(yè)—混合結(jié)構(gòu)：適合大部分企業(yè)—矩陣結(jié)構(gòu)國際保險(xiǎn)企業(yè)間的并購（Merger＆Acquisition，Mamp。A）對保險(xiǎn)市場的影響：—保險(xiǎn)市場集中度提高—全能金融超市的出現(xiàn)—經(jīng)濟(jì)滲透日益加劇發(fā)展變化趨勢(1)相互保險(xiǎn)公司向股份制公司轉(zhuǎn)變：完全股份制、相互持股公司(2)單一保險(xiǎn)公司向金融保險(xiǎn)集團(tuán)轉(zhuǎn)變：銀行和保險(xiǎn)混業(yè)、產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)混業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營（1）營銷活動：—保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)占所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的80％，—國際非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是依靠國際保險(xiǎn)中介來完成，如大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Marsh、Aon、GuyCarpenter（2）承保和理賠：理賠程序——出現(xiàn)通知、現(xiàn)場勘查、保險(xiǎn)審核、賠款計(jì)算二、國際再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)計(jì)算基礎(chǔ)：按保額的一定比例將保費(fèi)與賠款按同一比例進(jìn)行分?jǐn)偡N類：成數(shù)比例再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)、混合再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)(1)以賠款為依據(jù)，與原保險(xiǎn)金額無關(guān)(2)保費(fèi)按協(xié)議分出，此時保費(fèi)與賠款的分?jǐn)偙壤唤y(tǒng)一(3)險(xiǎn)位超賠、事故超賠、超額賠付率再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)(1)針對一個風(fēng)險(xiǎn)單位(2)一個保險(xiǎn)合同事故超賠再保險(xiǎn)(1)針對一次事故，涉及多個風(fēng)險(xiǎn)單位(2)可按時間和地區(qū)來確定一次事故所發(fā)生的全部損失(3)是險(xiǎn)位超賠在空間上的延伸超額賠付率再保險(xiǎn)(1)針對一定時間段內(nèi)的責(zé)任限額，是險(xiǎn)位超賠在時間上的延伸(2)用以保障保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失和經(jīng)營成果，也叫停止損失再保險(xiǎn)(3)適用于像農(nóng)作物或牲畜等年度變化比較大，經(jīng)營難以穩(wěn)定的險(xiǎn)種(4)凈保費(fèi)收入＝營業(yè)費(fèi)用率＋賠付率，以賠付率來確定何時進(jìn)行分保，責(zé)任限額一般為營業(yè)費(fèi)用率的2倍再保險(xiǎn)的創(chuàng)新傳統(tǒng)再保險(xiǎn)產(chǎn)品的變形：—有限風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)（FiniteRiskReinsurance）或金融再保險(xiǎn)（FR）—再保險(xiǎn)人承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)；—風(fēng)險(xiǎn)為多險(xiǎn)種、保單期限在一年以上；—保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；—明確規(guī)定未來投資收益是影響定價的一個因素更新的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：ART（