【文章內(nèi)容簡介】 。因此，給大人買保險(xiǎn)尤其是意外險(xiǎn)更重要，因?yàn)樽约翰恍枰课闯赡甑淖优畞肀Ｕ稀?，萬一中途我沒錢交費(fèi)怎么辦 實(shí)際上，這也并不是什么大問題：其一，很多險(xiǎn)種有減額交清的利益，即萬一無錢交費(fèi)時(shí)，可用保單現(xiàn)金價(jià)值凈額一次交清保費(fèi)，但同時(shí)減少保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效；其二，保險(xiǎn)年交費(fèi)都有60天的寬限期，晚交一兩個(gè)月無大問題；其三，即使60天寬限期仍交不起年保費(fèi)，可以使保單暫時(shí)失效，兩年內(nèi)如補(bǔ)交齊保費(fèi)合同就可以復(fù)效；其四，將年交改為季交，可緩三個(gè)月交費(fèi)；其五，保險(xiǎn)公司的應(yīng)急貸款可使您有半年周轉(zhuǎn)；其六，如投保人不幸死亡或嚴(yán)重殘疾，大部分險(xiǎn)種可豁免余下的保費(fèi)，合同對被保險(xiǎn)人繼續(xù)有效；其七，可辦退保手續(xù)，扣除手續(xù)費(fèi)后領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值；其八，每年累積下來的分紅或定期領(lǐng)的生存金等也可以用來交保費(fèi)。 ，并不是很劃算 保險(xiǎn)的主要功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是儲蓄或投資(雖然它們也有這些性質(zhì))。保險(xiǎn)的保障功能具有即時(shí)性，當(dāng)你繳納第一筆保費(fèi)及保險(xiǎn)合同生效后，您即獲得了一個(gè)固定額度的人身保障，并在整個(gè)保險(xiǎn)合同履行過程中長期固定不變，一有風(fēng)險(xiǎn)立即變?yōu)橹付ǖ母哳~保險(xiǎn)金(即使你只交了一點(diǎn)保費(fèi))。它以保障為主要功能，在獲得部分利率收益的同時(shí)，更主要是起到幫助家庭和個(gè)人抵御人生各種重大風(fēng)險(xiǎn)的作用，所以買保險(xiǎn)只算收益沒有什么意義，重點(diǎn)是要看核心功能——人身保障。因?yàn)橥顿Y圖收益，儲蓄圖方便，保險(xiǎn)圖保障，各有所長。 ，要買就買香港的保險(xiǎn) “地下保單”又稱“走私保單”、“境外保單”或“黑保單”，是指境外的保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國保監(jiān)會的許可，通過各種渠道偷偷在中國境內(nèi)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的保單。這種黑保單的風(fēng)險(xiǎn)是非常巨大的：首先簽約地的“陷阱”往往給內(nèi)地投保人索賠埋下了隱患，許多人在國內(nèi)簽約購買香港保單，在法律上屬無效保險(xiǎn)合同，一旦有事，香港和內(nèi)地都不承認(rèn)黑保單的效力，就會雞飛蛋打損失慘重。此外，香港的法律制度、財(cái)會制度、保險(xiǎn)制度等都與國內(nèi)有很大的差別，買黑保單很容易導(dǎo)致法律陷阱，只有年年交納保費(fèi)的義務(wù)，而沒有享受保障的權(quán)利(此處參考深圳灣時(shí)尚小驛)。 二、肖總應(yīng)樹立的正確理財(cái)觀念 (1)建立保險(xiǎn)是一切家庭理財(cái)安排的基礎(chǔ)與前提：俗話說“錢財(cái)身外物”，即使今天有萬貫家財(cái)、億萬存款，萬一哪天生意失敗、債務(wù)纏身，或者突發(fā)意外事故，這些錢財(cái)可以一夜間離你而去，而只有保險(xiǎn)是永遠(yuǎn)屬于你的，是你從事一切投資行為的基礎(chǔ)。因此，任何人在打拼事業(yè)、安排家庭財(cái)務(wù)生活前，一定要先將全家人所需的保險(xiǎn)保障安排好，只有建立了充足、齊全的保障，剩下的閑錢才能拿來投資。 (2)建立家庭保障體系要多管齊下：很多人以為有了社保就萬事無憂了，其實(shí)社保只是個(gè)人保障的最后防線和最低標(biāo)準(zhǔn)。要想擁有充足、齊全的保障，就必須同時(shí)建立社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、養(yǎng)老儲備金等多重保障，多管齊下才能確保一生無憂。 (3)不同家庭成員應(yīng)購買各自所需的保險(xiǎn)：不同性別、不同年齡、不同身份、不同職業(yè)、肩負(fù)不同社會責(zé)任的各個(gè)家庭成員，各自需要購買的保險(xiǎn)品種與保額是大不相同的。因此，在為家庭成員購買保險(xiǎn)時(shí)要因人而異、因地而異、因時(shí)而異，不要全家人都買一樣的保險(xiǎn)，這樣既浪費(fèi)錢又沒有什么意義。 (4)買保險(xiǎn)要看重保障功能而不是投資功能：保障、避稅與投資是保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大功能，其中保障是保險(xiǎn)是核心要素，而投資只是保險(xiǎn)的附屬功能。所以，購買保險(xiǎn)不能像買基金一樣只比較分紅率，選擇某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要看其保障程度與保障內(nèi)容。 (5)購買保險(xiǎn)要講究科學(xué)合理：也就是說，要根據(jù)專業(yè)理財(cái)師的科學(xué)測試，結(jié)合自己的實(shí)際情況及保險(xiǎn)市場的客觀情況，合理安排自己應(yīng)購買的保險(xiǎn)，做到該買的保險(xiǎn)一樣都不少，不該買的保險(xiǎn)一樣都不多；該買的保額一分都不少，不該買的保額一分都不多。不能不分青紅皂白亂買一大堆保險(xiǎn)，最后很可能花了冤枉錢，買一大堆無用的保險(xiǎn)，自己真正需要的保險(xiǎn)保障卻還是嚴(yán)重不足。 (6)所需保險(xiǎn)的種類與保額是動態(tài)變化的：同一個(gè)人，在人生的不同生活階段，或者家庭情況發(fā)生了重大變化，或者社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，都會導(dǎo)致其所需保險(xiǎn)品種與保額發(fā)生變化。例如，投保人作為一家之主，在中年時(shí)可能需要高額的身故險(xiǎn)，隨著子女的長大和父母變老，他的壽險(xiǎn)需求額也在不斷下降。因此，科學(xué)的投保方法不是一次性投保巨額的終身壽險(xiǎn)，而是以定期壽險(xiǎn)方式不斷減少保額，從而既滿足個(gè)人保險(xiǎn)需要又降低保險(xiǎn)成本。 (7)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃要與家庭的其他專項(xiàng)規(guī)劃，如子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金流規(guī)劃等緊密聯(lián)系、有機(jī)結(jié)合，充分考慮到相互間的影響，使家庭整體財(cái)務(wù)規(guī)劃達(dá)到最佳狀態(tài)。 三、肖總可參考的降低保險(xiǎn)成本的技巧 (1)年輕時(shí)購買保險(xiǎn)成本低：一般來說，購買同一保額同一保險(xiǎn)產(chǎn)品，越年輕保費(fèi)越低。因此，客戶不應(yīng)在年輕時(shí)以為不會有什么事而不愿花小錢買保險(xiǎn)，而應(yīng)趁年輕時(shí)保費(fèi)低及早建立保障。 (2)身體健康時(shí)購買保險(xiǎn)成本更低：很多人等到身體感覺不對勁才想到去買保險(xiǎn)，這時(shí)保費(fèi)往往就很高了，甚至被保險(xiǎn)公司拒保。 (3)在高利率時(shí)期購買保險(xiǎn)更劃算：現(xiàn)在許多人在1990年代購買的養(yǎng)老險(xiǎn)、投連險(xiǎn)就非常劃算，由于那個(gè)時(shí)期利率高企，投資回報(bào)率很高，很多保險(xiǎn)公司提供給保險(xiǎn)人的保單分紅率承諾高達(dá)8%以上（這就是我國保險(xiǎn)業(yè)利差損的主要來源）。因此，在高利率時(shí)期購買保險(xiǎn)要比低利率時(shí)期劃算得多。 (4)網(wǎng)上購買保險(xiǎn)既便宜又便利：現(xiàn)在保險(xiǎn)公司都在大力推廣網(wǎng)上購買交通意外險(xiǎn)、卡式壽險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、家居財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等一些比較標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既省錢，更可因?yàn)槭s了保險(xiǎn)推銷員這一關(guān)而使保費(fèi)便宜許多。 (5)通過購買附加險(xiǎn)的方式降低保險(xiǎn)成本：一般保險(xiǎn)公司在一些主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為投保人提供諸多附加險(xiǎn)，如殘疾附加險(xiǎn)、住院附加險(xiǎn)、終末關(guān)懷附加險(xiǎn)、豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)等，這些附加險(xiǎn)的購買額度受主險(xiǎn)的約束，往往比單獨(dú)購買該種保險(xiǎn)要便宜一些。 (6)通過購買團(tuán)體險(xiǎn)的方式降低保險(xiǎn)成本：通常保險(xiǎn)公司會為一些員工規(guī)模大、行業(yè)狀況好的大企業(yè)、大單位提供團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣，保險(xiǎn)公司可以利用規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)原則使團(tuán)體險(xiǎn)的保費(fèi)成本低于個(gè)人購買同樣產(chǎn)品，尤其是那些身體狀況較差、年齡較大或因其他原因可能保費(fèi)較高的員工，可以借助集體的力量享受較低的團(tuán)體保費(fèi)價(jià)格。 (7)階梯型定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)更劃算：如前所述，由于投保人隨著年齡的增加，壽險(xiǎn)需求額不斷下降，采用分別購買五年、十年、十五年、二十年、三十年的階梯型定期壽險(xiǎn)的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于購買相同保額的終身壽險(xiǎn)。 (8)通過公司購買保險(xiǎn)達(dá)到節(jié)稅目的：根據(jù)本書前面的案例，如果投保人能在公司的協(xié)助下，由公司支出部分稅前收入代其購買部分商業(yè)保險(xiǎn)，就可以通過節(jié)稅的方式達(dá)到降低保險(xiǎn)成本的目的。 (9)在香港的中資保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)成本更低：由于香港保險(xiǎn)市場比較發(fā)達(dá)、投資渠道多、管理水平高，確實(shí)一些香港保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品比國內(nèi)保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品要便宜較多，但由于境外保單存在法律風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，建議客戶親自到香港購買中國人壽保險(xiǎn)公司香港分公司的保單，既便宜又比較安全。 (10)尋找保險(xiǎn)推銷員的部分返傭：目前國內(nèi)保險(xiǎn)代理市場競爭比較激烈，雖然保險(xiǎn)推銷員的銷售回傭較高，但是為了爭攬客戶，有許多保險(xiǎn)員會采用各種變通方式（如返傭、抵扣保費(fèi)、贈送保險(xiǎn)、送禮物等）將部分傭金（這是投保成本的重要組成部分）返還給客戶，從而間接降低投保成本。 (11)利用銀行捆綁銷售保險(xiǎn)的優(yōu)惠降低保險(xiǎn)成本：目前許多銀行為了拓展自己的金融業(yè)務(wù)，往往向信用卡客戶、VIP客戶或個(gè)人貸款客戶提供非常優(yōu)惠價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至贈送部分保險(xiǎn)，例如中國銀行與中國人保聯(lián)合發(fā)行的關(guān)愛信用卡，只要客戶刷卡五次即可免費(fèi)獲得十余種、保額近百萬元的保險(xiǎn)保障。 (12)購買綜合性保險(xiǎn)更省錢：保險(xiǎn)公司在銷售各種單一保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，往往針對不同人群推出同時(shí)覆蓋身故、教育、養(yǎng)老、疾病等多個(gè)保障領(lǐng)域的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)往往比分開購買要節(jié)省。 四、肖總在購買保險(xiǎn)時(shí)要注意的事項(xiàng) (1)注意保險(xiǎn)的幾個(gè)重要期限：包括免費(fèi)考慮期、自殺免責(zé)期、不可異議期、寬限期、復(fù)效期等。一般來說，免費(fèi)考慮期就是后悔期限，通常是10天；自殺免責(zé)期為2年，如果被保險(xiǎn)人在2年內(nèi)自殺保險(xiǎn)公司不予賠償，只返還所繳保費(fèi)；不可異議期為2年，即投保人如果有錯誤陳述，兩年后保險(xiǎn)公司不可提出異議；寬限期為31天，即投保人可在協(xié)定支付保費(fèi)日期后延31天繳清保費(fèi)；復(fù)效期為2年，即由于投保人末按時(shí)付清保費(fèi)導(dǎo)致保單失效后，只要在2年內(nèi)付清全部末繳保費(fèi)，原保單仍可復(fù)效，否則保單徹底失效。 (2)注意保險(xiǎn)的保障范圍、除外事項(xiàng)及免責(zé)條款：尤其是投保醫(yī)療保險(xiǎn)一定要清楚該保險(xiǎn)承保的疾病種類，有的保險(xiǎn)公司看似保障的疾病種類很多，其實(shí)其中一些疾病極其少見，或者特定人群（如女性）才可能發(fā)生的疾病，也就意義不大。而通常壽險(xiǎn)死亡賠償責(zé)任免除條款包括：投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人故意犯罪、拒捕、自傷身體；被保險(xiǎn)人吸毒；兩年內(nèi)自殺；酒后駕馭、無照駕或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；被保險(xiǎn)人感染艾滋?。换枷忍煨圆“Y；戰(zhàn)爭等。 (3)注意保險(xiǎn)的保額、保險(xiǎn)金的區(qū)別，以及起賠額、免賠額與自負(fù)比例的區(qū)別：保險(xiǎn)賠償金并不一定是保額，有時(shí)是保額的一定倍數(shù)關(guān)系，甚至沒有關(guān)系（如有時(shí)保險(xiǎn)金等于保單的現(xiàn)金值），因此在購買保險(xiǎn)時(shí)要注意區(qū)分清楚。而起賠額與免賠額通常在門診險(xiǎn)、汽車修理險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等中出現(xiàn)，如果某車險(xiǎn)設(shè)定起賠額為1000元，投保人修理費(fèi)為800元則完全自負(fù)，如果為1500元則保險(xiǎn)公司全賠；但如果該車險(xiǎn)設(shè)定的是免賠額為1000元，則保險(xiǎn)公司只賠償超出部分500元，因此投保人要注意分清這兩個(gè)概念。通常如果希望起賠額低或者為零，往往保費(fèi)就會更高，反之亦然。 (4)注意保單的現(xiàn)金值：許多保單都設(shè)有現(xiàn)金值，有的現(xiàn)金值在未來是明確的、固定的、已經(jīng)測算好的，不管將來通脹率、投資回報(bào)如何都是保單所載明的金額；而有的則是不確定的，屆時(shí)保單現(xiàn)金值取決于未來的投資情況與市場狀況。因此，對此類保單所表述的未來現(xiàn)金值測算表都是基于某個(gè)假設(shè)條件，并不代表保險(xiǎn)公司對未來收益的承諾。 (5)注意陳述事實(shí)的真實(shí)性與完整性：投保人在填寫保單時(shí)，一定要按保單要求如實(shí)、完全、清晰地告知諸如生活習(xí)慣、身體殘障、病癥體狀、既往病史、家族病史、診療與檢查經(jīng)歷、投保記錄、興趣愛好等個(gè)人情況，尤其是既往病史，千萬不要因?yàn)榕卤ｋU(xiǎn)公司拒?；蛱岣弑ＹM(fèi)而故意隱瞞或說謊，否則，一旦事后發(fā)生賠付事故，保險(xiǎn)公司查實(shí)投保人有嚴(yán)重的虛假陳述事實(shí)，將會遭遇拒賠后果。 (6)注意保險(xiǎn)合約的完整性與手續(xù)的齊備性：投保是一件非常嚴(yán)密、嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、復(fù)雜的理財(cái)事件，它關(guān)系到你與全家未來數(shù)年甚至一輩子的保障，是不可輕視、馬虎應(yīng)付的，在辦理保險(xiǎn)的過程中，一定要認(rèn)真填寫各項(xiàng)資料、辦妥各項(xiàng)手續(xù)、完成各項(xiàng)流程，切不可因?yàn)槊β?、圖省事而省卻一些手續(xù)，或者全權(quán)委托保險(xiǎn)員代辦，這樣往往會產(chǎn)生一些法律風(fēng)險(xiǎn)，雖然不至于導(dǎo)致保單完全失效，但可能使保單存在一些瑕疵，現(xiàn)在看起來沒事，一旦多少年后再補(bǔ)救就來不及了。第四部分肖先生現(xiàn)有保險(xiǎn)的調(diào)整方案 一、肖先生夫婦的社會保險(xiǎn)規(guī)劃 根據(jù)肖總的計(jì)劃，他準(zhǔn)備為自己和全體員工按時(shí)足額繳納社保費(fèi)，這樣他就可以享受一定的社會保險(xiǎn)保障，具體包括： (1)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金的領(lǐng)取 根據(jù)深圳社保條例規(guī)定，肖先生只要連續(xù)繳納15年以上社保費(fèi)，當(dāng)他60歲開始就可以按月到社保局領(lǐng)取社保養(yǎng)老金。平時(shí)單位與個(gè)人分別按繳費(fèi)基數(shù)的8%繳納養(yǎng)老社保費(fèi)，其中個(gè)人繳納部分計(jì)入個(gè)人社保養(yǎng)老賬戶。退休時(shí)，個(gè)人可領(lǐng)社保養(yǎng)老金由基礎(chǔ)性養(yǎng)老金（按退休時(shí)上年度本市城鎮(zhèn)職工月平均工資的20%計(jì)算）和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（按退休時(shí)個(gè)人賬戶積累額的1/120計(jì)算）兩部分組成，部分90年代退休職工還可獲基本養(yǎng)老調(diào)節(jié)金與過渡性養(yǎng)老金。 假如肖總從2006年開始堅(jiān)持每年按8000元的基本工資標(biāo)準(zhǔn)繳納社保，則22年后他的個(gè)人社保養(yǎng)老賬戶余額為187942元（SET：END N=22 I%=1 PV=0 PMT=80008%12 FV=？ P/Y=1 C/Y=1，在此假設(shè)工資未來保持不變，社保收益率為1%），同時(shí)深圳城鎮(zhèn)職工月均工資由2006年2706元年年均增長3%，22年后增為5185元，則肖總退休時(shí)每個(gè)月可領(lǐng)社保養(yǎng)老金為187942/120+5185/5=2603元（此為概算，根據(jù)最新