我國網上銀行發(fā)展與監(jiān)管(編輯修改稿)
2025-07-26 13:00 本頁面
【文章內容簡介】 時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網上銀行經營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略。 三是網上銀行增加了銀行業(yè)風險管理的難度。信息技術的應用使得網，亡銀行的風險具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風險超出了傳統(tǒng)意義上金融風險的概念。風險不僅產生于市場價格的波動、經濟增長的質量，而且產生于軟硬件配置和技術設備的可靠程度，技術性風險成為網上銀行業(yè)務風險的重要特征。網上銀行業(yè)務的外生性是技術性風險本身的主要特征。由于以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質量等問題，接受網絡金融服務的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網上銀行業(yè)務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。 四是網上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網上銀行本身業(yè)務的內涵和屬性看，網上銀行已經具備了新的風險特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當局在監(jiān)管內容、手段、方法等方面作出相應的調整。首先是監(jiān)管當局將不得不在評價銀行機構業(yè)務風險的同時，更加注重對銀行運行的技術性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產品進一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風險、合法性和合規(guī)性進行評估。 尤其值得關注的是，因特網技術的應用，進一步打破了銀行業(yè)務經營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構，如網絡公司或商貿集團，完全可以借助自身的技術優(yōu)勢或業(yè)務與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結構的內容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構跨境提供服務。 此外，網上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經
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