我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管(編輯修改稿)
2025-07-26 13:00 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 時(shí)的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤(rùn)來(lái)源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本下降，利差大大降低。銀行無(wú)法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或其他壟斷優(yōu)勢(shì)盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價(jià)策略。 三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有了跨行業(yè)性和外牛性。跨行業(yè)性就是其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)本身的主要特征。由于以上風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在，前幾年，在一些國(guó)家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢(shì)并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒(méi)有視為一個(gè)利潤(rùn)中心來(lái)對(duì)待。 四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險(xiǎn)特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運(yùn)作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評(píng)價(jià)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加注重對(duì)銀行運(yùn)行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，也就是安全性的評(píng)估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無(wú)形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評(píng)估。 尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)將變得更加便捷，任何一個(gè)地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無(wú)法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無(wú)法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢(shì)，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個(gè)國(guó)家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對(duì)一些地區(qū)或小國(guó)家來(lái)說(shuō)，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。 此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的新型合作方式，對(duì)分業(yè)經(jīng)
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