影響人壽保險需求的因素分析(編輯修改稿)
2025-07-26 04:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 一些國家(如智利,阿根廷等)的社會保障改革,以及一些發(fā)達(dá)國家社會保障制度的商業(yè)化改革趨勢,不同程度地促進(jìn)了業(yè)人壽保險的發(fā)展,或者為人壽保險的發(fā)展提供了較好的發(fā)展契機。,社會保障或社會保險與人壽保險需求的關(guān)系,可能因不同的國家有不同的關(guān)系及其程度。即便是從一般的理論分析也認(rèn)為,兩者的關(guān)系有時是不清楚的。如上所說,社會保障特別是社會保險,主要是對被保險人本人的基本生活,而不對那些不受社會保險保障的遺屬提供保障。因此受社會保障或社會保險保障的人當(dāng)要為了使遺族的生活有所保障,社會保險的被保險人得考慮遺屬的商業(yè)人壽保險的保障。在社會保障或社會保險的被保險人符合條件,所獲得的社會保障或社會保險的利益或保險金給付,代表著被保障人家戶的一種資產(chǎn),這樣的資產(chǎn)便可能增加家庭人壽保險的需求。這表明社會保障或社會保險的支出,可能促進(jìn)人壽保險的需求的增加。Browne和kim對45個國家的人壽保險需求的國際分析表明,人壽保險需求(無論是人壽保險保費還是有效人壽保險保額作為被解釋變量)與社會保障支出(用財富作為解釋變量)是正相關(guān)的。,社會保障與商業(yè)人壽保險可以同步發(fā)展。當(dāng)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長后,政府的稅收基礎(chǔ)將得到改善,社會保障的政府支出就會有更好的基礎(chǔ)。同時經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長也會使人們的收入提高,從而使人們的有支付能力的需求增加。五、壽險價格或費率理論上,在商業(yè)經(jīng)濟(jì)條件下,任何商品都要受價格規(guī)律的約束。同時還要受競爭規(guī)律和供求規(guī)律的制約。由于壽險的經(jīng)濟(jì)需求是有支付能力的需求,所以壽險與其它商品一樣,價格均被視為影響需求的重要變量。壽險的價格就是壽險的費率。在假定其它條件不變的情況下,壽險需求與其價格或費率呈負(fù)相關(guān)。壽險價格上升,壽險需求下降。壽險價格下降,壽險需求上升。當(dāng)以壽險保費收入作為壽險需求的衡量指標(biāo)時,壽險需求與壽險價格的反方向變化,可以通過壽險需求的價格彈性來刻畫。壽險需求的價格彈性指壽險需求量(壽險保費收入)變動的百分比,比上壽險價格變動的百分比的比值。而當(dāng)已知壽險需求函數(shù)而且它可導(dǎo)以嚴(yán)格的數(shù)量方式來描述壽險價格彈性，便是壽險需求量對壽險價格的偏導(dǎo)數(shù),與壽險價格比上壽險需求量的值的乘積的負(fù)號。這一比值或乘積反映壽險需求量變動對壽險價格變動的敏感程度。壽險需求的價格彈性依其值的大小,有壽險完全無價格彈性、缺乏價格彈性、有單位價格彈性、富有價格彈性以及具有無窮大的價格彈性。對于壽險需求是缺乏價格彈性還是富有價格彈性、決定于需求價格彈性的絕對值分別是介于0和1之間的數(shù)還是大于1的數(shù)。壽險價格彈性的具體值,不同壽險具有不同的價格彈性,同一壽險在不同的條件下也可能不同。進(jìn)一步,壽險是作為生活必需品還是奢侈品也使其價格彈性有別。由于人們將壽險作為生活必需品還是奢侈品,與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收人水平有較密切的關(guān)系,所以壽險價格對需求的影響,當(dāng)考慮其它因素變動時,應(yīng)當(dāng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展,收入水平(如GDP),通貨膨脹等進(jìn)行綜合分析。正因為從壽險需求整個因素的分析可能存在共變動的相互影響,所以尋求一個與收入不存在或不完全共相關(guān),同時又能夠較好反映壽險價格的解釋變量,可能因為研究期間的資料的缺乏,甚至有時根本無法恰當(dāng)?shù)厝Q定,而使價格變量對壽險需求的影響,除上述理論分析的一般論斷外在實證分析中被忽視。當(dāng)然,有的學(xué)者如Browne和kim以壽險總保費除以壽險有效保單保額的比值,作為每一元有效保單保額的成本。但是一些國家壽險保費資料中包括了年金保費,使得困難地區(qū)分年金和現(xiàn)金價值壽險的保費,進(jìn)而使保費度量標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,最終引起估計結(jié)果的失真。六、文化因素一個國家的人壽保險經(jīng)濟(jì)需求,除受國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)體制、國民生產(chǎn)總值以及壽險價格等因素的影響外,在一定的程度上還可能受國家的特有的文化的影響。文化從廣義上講指在社會歷史發(fā)展的過程中人類所創(chuàng)造的一切物質(zhì)財富與精神財富的總稱。文化從狹義來看是一種在長期的生產(chǎn)實踐中沉淀下來的基本價值觀念和信仰。文化一般包括宗教信仰、風(fēng)俗習(xí)慣、生活方式、行為規(guī)范、價值觀念、以及人們所創(chuàng)造的物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品。一個國家特有的傳統(tǒng)文化及其文化走向,可能影響人們對風(fēng)險的偏好、風(fēng)險的態(tài)度以及對所面臨風(fēng)險的管理措施的選擇等。縱觀國內(nèi)外有關(guān)文化對保險或人壽保險需求的影響
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