【文章內(nèi)容簡介】 的有關(guān)原理,采用定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,通過對丹東市人身保險市場的數(shù)量模型的計算分析,剖析影響丹東乃至本省人身保險業(yè)未來發(fā)展值得思考的問題。 更多還原 趙晨認(rèn)為一個國家或地區(qū)的人身保險保費(fèi)收入的大小通常與該地區(qū)的人均國民生產(chǎn)總值、存款余額、社會總收入的分配狀況、人口數(shù)量、社會保障程度、社會習(xí)俗、保險產(chǎn)品數(shù)量等因素相關(guān)聯(lián)。本文通過對人身保險有效需求的實(shí)證分析旨在提出合理的建議以發(fā)掘我國潛在的保險有效需求。一、我國人身保險有效需求的理論分析一個發(fā)展中國家逐步變成中等收入國家或由小康國家向富裕國家的轉(zhuǎn)變過程中,隨收入的增長保險需求也在增長,而且其增長幅度較大,即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零。初始階段,收入增長基本上用于生存消費(fèi),不產(chǎn)生保險的有效需求。處在轉(zhuǎn)軌階段的國家,任何新增收入都會帶來一定的保險需求。由于邊際效用遞減理論可知,當(dāng)其他因素不變的條件下,隨 更多還原卓志認(rèn)為國外有關(guān)壽險需求的分析與研究 ,已經(jīng)應(yīng)用了多個變量作為壽險需求影響因素的解釋變量。其中不乏一些解釋變量本身不因國家不同而可能被用作共同的因素。但是 ,當(dāng)考慮一個國家或地區(qū)的特有國情時 ,個別變量可能并不適用。本文結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)、社會、人文以及人壽保險的實(shí)際情況 ,提出了可能影響人壽保險需求的因素的假定 。其次應(yīng)用多元回歸作為分析模型 ,對我國人壽保險需求進(jìn)行了嘗試性的實(shí)證分析 ,其基本結(jié)論是 :我國經(jīng)濟(jì)的快速增長 ,正成為影響我國人壽保險消費(fèi)的重要且顯著的因素 ,且收入彈性較大。我國較高的少年兒童贍養(yǎng)率 ,及正在增加的老年贍養(yǎng)率 ,也將使我國壽險業(yè)受益。我國社會保險將逐漸以商業(yè)人壽保險作為重要的補(bǔ)充 ,兩類性質(zhì)的保險將同時得到發(fā)展。我國人口較低的教育水平 ,可能會阻礙壽險的發(fā)展。預(yù)期通貨膨脹顯示了對壽險的負(fù)面的但不十分顯著的影響。翁小丹，黃素，王健康在湖南省社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的大環(huán)境中,人們對人身保障的需求穩(wěn)步攀升。但近兩年來湖南人身險業(yè)務(wù)增幅明顯回落,市場發(fā)展略顯頹勢。為此本文提出要改善政策環(huán)境、狠抓誠信建設(shè)、構(gòu)建市場調(diào)研和信息溝通機(jī)制等若干市場應(yīng)對策略,以促進(jìn)湖南人身保險市場健康快速發(fā)展。 楊曉華本文以北京市為例分析收入水平、收入差距與人身保險需求的關(guān)系。實(shí)證分析的結(jié)果表明城鎮(zhèn)居民收入的增加促進(jìn)人身保險需求的增加,農(nóng)村居民的收入由于還停留在滿足基本生活需要上,其收入的增加并不會促進(jìn)人身保險需求的增加。北京市收入差距的增大將會減少人身保險需求。 更多還原俞雅芳文章利用我國1990年至2007年經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)和保費(fèi)收入數(shù)據(jù),對我國保險需求收入彈性做實(shí)證分析,分別計算了一段時期內(nèi)的收入彈性、按CPI劃分的各時期內(nèi)的收入彈性和各年的收入彈性等指標(biāo),并結(jié)合我國各階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析。劉瀚林保險業(yè)乃現(xiàn)代金融三大支柱之一,從2001年中國加入WTO后,保險業(yè)從一開始的有限制的對外開放,到2006年全面的對外開放,此期間期間大量富有專業(yè)經(jīng)驗的外資保險公司陸續(xù)進(jìn)駐中國市場,使國內(nèi)保險企業(yè)遇到了激烈的市場競爭者和嚴(yán)峻考驗。與此同時,隨著中國經(jīng)濟(jì)水平的提高,人均收入的增加,人民普遍的保險意識加強(qiáng),人身保險需求有了迅猛的上升,而且中國保險市場是擁有世界第一人口數(shù)的大市場,人身保險需求應(yīng)當(dāng)是巨大的。但是從相對指標(biāo)保險深度跟保險密度上來看,中國的保險業(yè)還是表現(xiàn)出需求增長不足的問題。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面,在研究中國人身保險需求受到各因素影響的程度時,實(shí)證分析中各影響因素量化并用于多元線性回歸模型中時給出了合理的經(jīng)濟(jì)解釋。張宇晴近年來,隨著社會的發(fā)展與改革,我國國民面臨著越來越多的不確定性,就業(yè)﹑住房﹑上學(xué)﹑醫(yī)療﹑養(yǎng)老等等都存在著不確定性,在面臨社會和大自然的不確定性的時候,在缺乏足夠能力完全自保的情況下,人們越來越需要保險這一機(jī)制來保障個人和家庭日益增長的物質(zhì)財富。通過對我國保險的需求狀況進(jìn)行實(shí)證分析,可以加速保險業(yè)的發(fā)展。趙晨一個國家或地區(qū)的人身保險保費(fèi)收入的大小通常與該地區(qū)的人均國民生產(chǎn)總值、存款余額、社會總收入的分配狀況、人口數(shù)量、社會保障程度、社會習(xí)俗、保險產(chǎn)品數(shù)量等因素相關(guān)聯(lián)。本文通過對人身保險有效需求的實(shí)證分析旨在提出合理的建議以發(fā)掘我國潛在的保險有效需求。一、我國人身保險有效需求的理論分析一個發(fā)展中國家逐步變成中等收入國家或由小康國家向富裕國家的轉(zhuǎn)變過程中,隨收入的增長保險需求也在增長,而且其增長幅度較大,即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零。初始階段,收入增長基本上用于生存消費(fèi),不產(chǎn)生保險的有效需求。處在轉(zhuǎn)軌階段的國家,任何新增收入都會帶來一定的保險需求。由于邊際效用遞減理論可知,當(dāng)其他因素不變的條件下,隨綜上所述，消費(fèi)者的態(tài)度、感知價值、感知風(fēng)險都和購買意愿有著必然的關(guān)系，而這三個因素和品牌形象也是有著離不開的關(guān)系的，所以可以猜想品牌形象和消費(fèi)者購買意愿之前也有必然的關(guān)系。（三） 小結(jié)通過對以上文獻(xiàn)的閱讀，我們可以看到：在理論研究方面，國內(nèi)外學(xué)者運(yùn)用不同的理論分析了各種因素影響人身保險的需求量，充分認(rèn)識到了從各個方面對人身保險需求量的影響力之巨大。盡管如此，我們看到現(xiàn)有研究仍然或多或少地存在一些問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是在分析方法方面,多數(shù)實(shí)證分析在其模型中沒有加入控制變量，分析方法仍然有待完善，但是通過研讀以往的成果，可以幫助我們更好地理解倆者之間的關(guān)系。 二是在分析角度選取方面，國內(nèi)學(xué)者對人身保險的影響因素的分析與研究大多是從全國角度出發(fā)，對各個地區(qū)的研究很少。我國的社會保障明顯的存在地區(qū)差異，對于影響人身保險的因素的研究是對個別地區(qū)進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)證分析，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，筆者針對影響人身保險需求的因素，文化制度因素，人口因素，保險替代因素，經(jīng)濟(jì)因素方面來分析，并且運(yùn)用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合的方法，對這些因素對于需求量的影響進(jìn)行深入的研究。此外，本文收集了 19852011年的相關(guān)數(shù)據(jù)，研究經(jīng)濟(jì)因素對于人身保險需求量的影響。最后就從社會制度存在的問題提出對策分析，從而提升居民的消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)浙江省經(jīng)濟(jì)增長。三、浙江省人身保險需求的現(xiàn)狀及問題分析（一）浙江省人身保險需求的現(xiàn)狀 浙江省人身保險保費(fèi)收入情況2012年，人身險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入為10157億元（其中包括財產(chǎn)險公司經(jīng)營的意外險、），%。其中，%，%；，%，%；，%，%。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒自改革開放以來，我國保險業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，在一定程度上反映了我國保險需求的快速增長。2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國際經(jīng)驗，這一階段人們的消費(fèi)需求開始升級。在這樣的背景之下，人們對人身保險的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，人身保險需求主要是針對消費(fèi)者有購買能力的需求，即保險的有效需求。這部分需求是人身保險商品使用價值量指標(biāo)，可以用人身保費(fèi)收入來表示。 數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒從1978年恢復(fù)我國的保險業(yè)，從計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開始，人身保險需求抑制被釋放，得到大幅度增長，1992年中國保險市場開始對外開放，美國友邦保險子公司在上海設(shè)立，國外保險公司首次進(jìn)入中國市場，而在2001年加入WTO后，我國保險業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競爭，各保險公司在競爭中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國保險業(yè)更加成熟與有效。所以不管是從保險深度跟保險密度的數(shù)據(jù)上來看還是從保險業(yè)的發(fā)展市場來看，中國的保險需求都潛藏量巨大。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒2012年，%，%。其中，%，%。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒2012年，%，%，；，%，%，；，%，%。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒2012年，，%。其中，?億元，%；，%；，%。2012年，，%。其中，?億元，%；，%；，%。2012年，%。在各壽險公司中，國壽股份、太保壽、%。6數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒（三）人身保險需求面臨的問題保險公司各級業(yè)務(wù)經(jīng)理轉(zhuǎn)投行內(nèi)新東家，帶走業(yè)務(wù)員及客戶，導(dǎo)致客戶產(chǎn)生信任危機(jī)。保險公司在開發(fā)一個新的地區(qū)市場時，常常采取用高薪從同行業(yè)的公司中挖人的方法，兇為挖來的人常常能帶來業(yè)務(wù)員和客戶，但問題是此時，客戶不知道該相信自己的代理人還是該相信自己原本信任的公司了。從而產(chǎn)生了信任危機(jī)。 在人身保險理賠中誤用財產(chǎn)保險中的代位求償權(quán)和重復(fù)保險處理原則。保險代位求償權(quán)是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中沒有代位求償權(quán)。但是在實(shí)際的保險理賠案件中，有的保險公司常常在人身保險中濫用代位求償權(quán)，在人身保險理賠時他們要求投保人或受益人先向侵權(quán)人請求賠償，不足部分再由保險公司賠償，有的保險公司甚至將醫(yī)療保險中依法應(yīng)由第三者賠償?shù)牟糠肿鳛楹贤拿庳?zé)條款，從而逃避保險人的部分義務(wù)，并最終侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以E保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。但是這些有關(guān)重復(fù)保險的