中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因分析(編輯修改稿)
2025-07-25 22:47 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 兩者的收入差距為1︰，到2003年，這個差距已擴(kuò)大至 1︰[7]。與中國農(nóng)民低收入狀況形成鮮明對比的是中國農(nóng)業(yè)保險的高保費。除極個別農(nóng)業(yè)保險（如森林火災(zāi)保險）外，其保費最低在2%，高的達(dá)15%～20%，這大大高于城市企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險和人身保險率的數(shù)倍甚至數(shù)十倍[6]103。中國農(nóng)民在低收入水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須的開支后，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了，要在這些剩余收入中，再分出一部分來購買費率高達(dá)約10%的農(nóng)業(yè)保險，對大多數(shù)農(nóng)民而言，顯然是不能接受的。年份絕對數(shù)指數(shù)指數(shù)年份絕對數(shù)指數(shù)指數(shù)（元）（1978年=100）（上年=100）（元）（1978年=100）（上年=100）1978 1991 1979 1992 1980 1993 1981 1994 1982 1995 1983 1996 1984 1997 1985 1998 1986 1999 1987 2000 1988 2001 1989 2002 1990 2003 注：本表絕對數(shù)按當(dāng)年價格計算，指數(shù)和平均增長速度按可比價格計算．資料來源：國家統(tǒng)計局編著．中國統(tǒng)計摘要2004．北京：中國統(tǒng)計出版社．2004：99 農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模狹小中國農(nóng)村的土地實行承包責(zé)任制以后，土地基本上是按戶均分承包，且劃分零散。1998年的土地資源調(diào)查表明[4]192；，。這種過于分散的小規(guī)模生產(chǎn)格局，對農(nóng)業(yè)保險的需求產(chǎn)生了很大的消極影響。中國保險監(jiān)督管理委員會的劉京生指出[4]93：農(nóng)戶自給性需要和種植的多樣化，以及經(jīng)營土地空間布局的分散化，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，在某程度上降低了災(zāi)害損失的經(jīng)濟(jì)影響。災(zāi)害損失經(jīng)濟(jì)影響的降低進(jìn)一步減少了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。3 保險公司方面的原因3．1 農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險農(nóng)業(yè)保險的對象是具有生命力的動植物，特別是種植業(yè)要受氣候、土壤、雨量等自然因素影響，這就決定了農(nóng)業(yè)運行風(fēng)險要高于工業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁，生產(chǎn)技術(shù)落后，農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有危害面廣，成災(zāi)率高的特點，農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”的局面在短期內(nèi)難以解決，由于各地自然條件差異極大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營本身風(fēng)險過高，從而造成“保得多也就賠得多”的惡性循環(huán)。同時因為沒有大量的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來參加農(nóng)業(yè)保險，無法形成大數(shù)法則效應(yīng)，從而造成保費過高。另外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散，自然災(zāi)害分布不均，結(jié)果是只有那些對自身農(nóng)業(yè)經(jīng)營情況非常了解，且預(yù)見損失概率最高的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參保，其他人不參保，最后導(dǎo)致保險公司入不敷出[6]107。 農(nóng)業(yè)保險自身的技術(shù)難題制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的技術(shù)難題主要有：（1）農(nóng)業(yè)保險厘定費率難度大[3]269。農(nóng)業(yè)保險費率不易厘定的原因主要有兩方面，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對象是有生命力的農(nóng)作物和動物，且以露天作業(yè)為主，因而特別容易受自然災(zāi)害侵害。二是農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的分布地域遼闊，各地方自然災(zāi)害的種類、發(fā)生程度、發(fā)生頻率及周期都難以估計。同其他險種一樣，農(nóng)業(yè)保險的保費率是由損失發(fā)生概率和附加費率組成，而上述特點說明了要準(zhǔn)確統(tǒng)計出農(nóng)業(yè)風(fēng)險的損失發(fā)生概率和附加費率是很難的。（2）查災(zāi)、定損技術(shù)落后[3]269。農(nóng)業(yè)保險的查災(zāi)和定損需要專業(yè)人員，且查災(zāi)和定損手段科技含
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