【文章內容簡介】 家，形成了一個完整的信用管理立法框架體系。完整的法律體系，可以有效保護經濟活動中的信用主體的正當權益，對守信者予以褒獎與鼓勵，讓失信者付出成本。美國涉及信用制度上建立了一系列法律，有1 7項，這些法律規(guī)范了信用交易秩序，明確懲罰機制和解決一些特殊的社會問題。在這些法律中，最核心的是《公平信用報告法》(FCRA)，是信用服務業(yè)的基本法，該法案規(guī)范的主體為消費者信用報告機構及消費者信用報告的使用者，這兩方面的主體都要遵守該法規(guī)定的條款，它明確了失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。例如，在任何調查或報告機構的征信數(shù)據(jù)庫中，對于消費者資信調查報告中的負面信用信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調查機構的調查報告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規(guī)定是：破產記錄保存年限為1 0年，其他信息(偷漏稅和刑事訴訟記錄等)保存7年。法律規(guī)定凡以欺騙手段取得他人個人信用記錄，將處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。但是有兩種不良信用記錄是跟隨終身的。一是逃稅，二是助學貸款，即使最終補齊稅款或助學貸款，這種記錄也將跟隨你終身，影響終生的個人信用記錄。美國法律對消費者個人信用數(shù)據(jù)的傳播也進行了規(guī)定，除個人隱私外都可以采集，信用局收集消費者個人信用信息不需要經過被記錄者同意，大多數(shù)授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息?？梢?，美國的信用信息是相當開放的，這就為信用服務業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。美國法律支持征信機構將當事人的不良信用記錄和處罰意見，通過信用評估報告等形式,向社會公告并載入相應的信用信息數(shù)據(jù)庫。被列入黑名單的個人,在一定期限內很難再與社會各界進行正常的信用交易，如獲得信用貸款、注冊企業(yè)等，嚴重者還要受到經濟處罰、勞動處罰直至刑事懲罰，使失信者留下終生不良記錄。在這一機制下，失信者對某一個體的失信行為轉化成了對全社會的失信。在每月信用交易量達2000多億美元的美國，存在個人不良信用記錄顯然是一件很可怕的事情。 2．美國個人不良信用懲戒措施的特點通過對美國相關法律的了解可見，美國建立了比較完善和嚴厲的懲戒措施，使失信的“期望成本”超過失信的“期望收益”，讓失信者因失信受到懲罰，控制和治理個人不良信用。綜觀美國個人不良信用治理措施，它有以下五個方面的特點。（1）懲戒形式的多樣性。美國對個人不良信用懲戒的方法進行細化，主要通過法律、道德、經濟、行政、輿論等多種形式對各類性質各異的不良信用行為進行懲戒。一是依靠法律約束。借助美國健全的法律體系，運用法律的威懾力和懲罰力懲治不良信用者，使法律真正成為維護正常的信用關系、保護債權人合法權益、追究違約侵權責任的有力武器。二是依靠非法律約束。由于大量的違約和失信事件屬于處罰額度較小且不便使用公檢法手段處理的經濟類違約，無法通過刑偵和依靠司法審判形式解決，這就需要用道德、經濟、行政、輿論等非法律約束來加以制約和管理。經濟約束往往是最普遍的。以美國抵押貸款定價為例，主要以借款者的信用記錄為依據(jù)，抵押貸款市場對借款者的收入、償付記錄和首付以及當?shù)負Ｕ邔杩钫叩牧私獬潭榷荚O定了相關的最低標準。抵押貸款市場的“次級”（Subprime）及“優(yōu)惠級”（Prime）是以借款人的信用條件作為劃分界限的。根據(jù)信用的高低，放貸機構對借款人區(qū)別對待，從而形成了兩個層次的市場。信用低的人申請不到優(yōu)惠貸款，只能在次級市場尋求貸款。兩個層次的市場服務對象均為貸款購房者，但次級市場的貸款利率通常比優(yōu)惠級抵押貸款高2％～3％。對借款者個人而言，個人不良信用使其以較高的利率和首付來得到相同的貸款，加大再融資難度，喪失抵押品的贖回權，可以說是在為彌補過去的失信行為付出經濟代價。道德約束也是較為有效的公開治理方式，以“黑名單”的使用最為常見,對將個人的失信記錄列入“黑名單”公布于眾并給予經濟、政策處罰；輿論約束雖然缺乏強制力，但具有廣泛的影響力和約束力，能夠迅速傳播相關信用信息，在現(xiàn)代社會中將會起到越來越重要的監(jiān)督和約束作用。（2）懲戒主體的多層次性。懲戒主體不僅包括政府機構、司法機關或政府有關機構，在美國，最重要的信用執(zhí)法機關是聯(lián)邦貿易委員會、聯(lián)邦儲備委員會、財政部，還包括一些合格的社會信用中介機構。執(zhí)行機構的作用是制定和完善相關信用法律，對不良信用進行法律上的界定，并制定相應的懲戒措施。另外政府可以將對被判定有不良信用記錄的責任人和處罰決定公告給社會全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進行交易。社會信用中介機構主要是依靠各類信用服務公司生產與銷售信用產品，用產品負面信息的傳播和一定期限內的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本，令正常的生活和交易活動產生不利影響，從而對不良信用者產生強大約束力和威懾力。美國典型的巨型企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫鄧白氏公司(Dun amp。 Bradstreet Corp.)的“世界數(shù)據(jù)庫”是世界上最大的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，在全球有37個分數(shù)據(jù)庫，有數(shù)千員工從事數(shù)據(jù)收集和加工，從事信用調查、評級等服務項目，最后形成具有極高商業(yè)價值的信用產品。根據(jù)信用水平的高低將企業(yè)的信用分為九級，從“AAA”到“CCC”的不同等級，有償?shù)叵蚩蛻舴从成暾埲诉^往的信用記錄和個人信用評級情況，使授信機構減少了因信息不對稱帶來的錯誤授信和交易失敗。同時，數(shù)量眾多的市場化運作的專業(yè)信用服務中介有助于保證了社會信用管理體系的正常運行，也提升了信用管理的效率，對不良信用者起到更直接地、有針對性地懲戒。（3）懲戒范圍的普遍性。個人不良信用無大小之分，只要是曾發(fā)生過都將受到懲戒。在美國，諸如拖費、逃車票，逃稅、信用卡透支等小小的失誤都將進入征信機構的資料庫，當事人不僅要受到法律的懲罰，同時也將在在信用報告中出現(xiàn)個人不良信用記錄。（4）懲戒手段的靈活性。具體表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者有申訴的權力。消費者對信用報告的內容具有知情權，如果認為其中的某些不良記錄不正確，他有權向信用報告機構提出質疑，信用報告機構必須進行調查。即便信用報告機構能及時提供了充足的證據(jù)，消費者仍可以要求針對該不良信用記錄增加自己對此信息的解釋或進一步質疑，以便引起以后的信用報告使用者的注意。二是給予有改過的機會。因為治理的目的主要是為了對公眾進行震懾和教育的作用，考慮到給予不良信用者改過自新的機會，美國對多數(shù)個人不良信用記錄都設置了保存期限，而優(yōu)良信用記錄則會被終身保留，體現(xiàn)了治理的人性化。三、我國個人不良信用治理的現(xiàn)狀由于我國市場競爭尚不充分，市場對個人不良信用現(xiàn)象約束力還很弱，而且市場機制還不能夠生成相應的代價及確定代價的具體承擔者，使市場機制無法控制和分散風險。因此，要治理好市場中出現(xiàn)大量的個人信用風險，就必須先認清我國的現(xiàn)狀。（一）我國個人信用面臨的困境由于我國長期以來一直處于一種非征信狀態(tài),在個人信用體系建設方面缺乏經驗,因此個人不良信用問題得不到有效的治理,面臨諸多困難：1．個人信用相關立法尚需完善，對個人不良信用沒有明確的法律懲戒中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸指導意見》,明確提出了“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”,“信用制度是個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實行了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個人基本賬戶和個人信用資料庫的基礎。目前，中國法律體系中，雖在一些法律法規(guī)中散見一些信用方面的規(guī)定，如《民法》、《合同法》、《反不正當競爭法》中有誠實守信的法律原則，但并沒有形成一套有關信用交易、信用管理的法律體系。隨著我國經濟體制的改革，市場經濟的發(fā)展，原有的相關制度仍在起維持作用，而與市場經濟體制要求相適應的新制度并沒有完全建立，如信用法律的滯后、個人不良信用泛濫和失信懲戒機制的缺陷，現(xiàn)有法律對契約關系的維護、對債權人的保護不夠，對失信行為導致的個人不良信用懲處力度不夠。當失信行為發(fā)生后，往往很難找到準確的法律依據(jù)對其進行適當?shù)奶幜P，難以全面滿足各市場主體的需求，從而導致對市場主體的失信行為未能有效地制裁。到目前為止,我國尚沒有一部關于信用制度的全國性的法律文件，有關信用方面的法律法規(guī)僅有上海市頒布的《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》和深圳市通過的《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》兩部。2．社會信用信息不對稱個人信用信息過于龐雜、缺乏信用信息的社會共享機制，導致信息弱勢方上當受騙、失信者能頻頻得逞的信息不對稱現(xiàn)象。一方面，信用信息數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏規(guī)范的信息發(fā)布和收集渠道。我國的個人信用信息主要掌握在央行、公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個部門及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通訊、保險等非政府機構,處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計,我國的個人信用信息大約有50%到60%集中于商業(yè)銀行,處于自身利益的考慮,在向信用中介機構提供個人信用信息時往往會對優(yōu)質客戶的信息進行保留。由于對征信數(shù)據(jù)的開放與使用沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機構掌握的可以公開的個人資訊并沒有完全公開，在這樣的情況下,僅憑信用中介機構的力量很難及時獲得全面且準確的個人信用信息。而個人信用信息正是信用中介機構賴以生存并進行生產的原材料,沒有原材料就不可能生產出產品——個人信用報告,企業(yè)就不能獲得收入,也就難以生存下去。這也是我國信用中介機構發(fā)展緩慢的原因。另一方面，信用中介服務行業(yè)發(fā)育較晚，市場規(guī)模很小，經營分散，數(shù)據(jù)庫規(guī)模普遍偏小，不能及時更新，行業(yè)整體水平不高，市場競爭不規(guī)范，致使信用信息缺乏完整性和有效性。3．社會信用意識尚未形成,缺乏有效的失信懲戒機制在傳統(tǒng)的信用文化中,信用只是作為一種美德廣為傳誦,把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束,并沒有形成一種信用意識。下圖2反映出了我國社會信用意識的現(xiàn)狀，人們