【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。第三方支付包括以支付寶、財(cái)付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢(qián)、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過(guò)第三方支付平臺(tái)，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)支付貨款，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨。買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。P2P小額信貸是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式。目前國(guó)內(nèi)的P2P融資平臺(tái)有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對(duì)方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)。其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，包括淘寶理財(cái)和保險(xiǎn)、眾安在線(xiàn)等。在這些平臺(tái)上，客戶(hù)能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、了解、購(gòu)買(mǎi)各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。與原來(lái)的線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、保險(xiǎn)更加便捷、透明，門(mén)檻也相對(duì)降低，并能及時(shí)根據(jù)客戶(hù)的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。2電子商務(wù)環(huán)境與電子商務(wù)平臺(tái)合作可增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)日益成為主流消費(fèi)方式，并且在信用記錄等方面具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)的電子商務(wù)時(shí)代，消費(fèi)金融公司通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，可以拉動(dòng)消費(fèi)、做大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。從消費(fèi)金融公司的定位看，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍主要以家用電器等耐用消費(fèi)品，以及旅游、教育、婚慶、裝修等消費(fèi)者的一般消費(fèi)事項(xiàng)為對(duì)象，不包含汽車(chē)和房貸等風(fēng)險(xiǎn)大的大宗商品。很明顯，消費(fèi)金融公司提供貸款的消費(fèi)類(lèi)型與目前網(wǎng)上消費(fèi)最火爆的類(lèi)目非常吻合，消費(fèi)金融公司如果與電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展合作，無(wú)疑會(huì)在增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、拓展客戶(hù)范圍、刺激居民消費(fèi)、增加有效需求方面發(fā)揮積極作用。電子商務(wù)誠(chéng)信體系為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)信用支撐快捷和無(wú)擔(dān)保是消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但要做到快捷和無(wú)擔(dān)保，前提是必須對(duì)客戶(hù)的資信狀況有充分了解。在我國(guó)信用體系不健全的情況下，電子商務(wù)誠(chéng)信體系顯然可以為消費(fèi)金融提供更強(qiáng)的信用支撐，使消費(fèi)金融公司即使在信用體系不健全的環(huán)境下也能生存下來(lái)，并形成自己的客戶(hù)群。目前在中國(guó)的第三方支付平臺(tái)中，一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和70％以上的網(wǎng)上消費(fèi)，都是通過(guò)國(guó)內(nèi)最大的電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)支付寶支付的，這個(gè)自2003年10月份開(kāi)始出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)，現(xiàn)已成為中國(guó)電子商務(wù)資金流的基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，并且在個(gè)人消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)積累方面，擁有了海量數(shù)據(jù)。國(guó)家信息中心信息化研究部蘆艷榮認(rèn)為，這些海量的個(gè)人和中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)和信息，不僅可以與銀行進(jìn)行合作，也可以參與到國(guó)家信用體系的建設(shè)，而這些作用的發(fā)揮就是將電子商務(wù)誠(chéng)信體系與消費(fèi)金融創(chuàng)新進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。目標(biāo)市場(chǎng)隨著80后、90后逐漸成為消費(fèi)主力，隨著越來(lái)越多的零售商對(duì)消費(fèi)金融的理解日益深入，消費(fèi)金融的發(fā)展將不可阻擋。此表是根據(jù)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)給出的目標(biāo)客戶(hù)：年齡段筆數(shù)貸款金額（萬(wàn)元）男女 男占總筆數(shù)女占總筆數(shù)25歲以下1588975%%2630歲1142517%%3135歲969370%%3640歲895402%%4145歲712340%%4650歲505269%%5155歲236167%%5660歲11598%%60歲以上15871213%%匯總77494351%%其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)支付等消費(fèi)方式及消費(fèi)制度的變革，也將成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)和平臺(tái)。并且隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度和交易成本降低。在個(gè)人消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)積累方面，支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，中國(guó)一半以上的第三方網(wǎng)上支付額和70%以上的網(wǎng)上消費(fèi)都通過(guò)支付寶完成。這使得電子支付平臺(tái)在個(gè)人信用記錄特別是消費(fèi)領(lǐng)域的信用記錄方面具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。支付寶本身積累了很多個(gè)人和中小企業(yè)的信用信息，這些信息應(yīng)該考慮參與到更廣泛的領(lǐng)域，對(duì)國(guó)家信用體系的建設(shè)起到應(yīng)有的作用。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)日益成為主流消費(fèi)方式，并且在信用記錄等方面具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)的電子商務(wù)時(shí)代，有關(guān)方面如果要通過(guò)消費(fèi)金融公司拉動(dòng)消費(fèi)、做大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，就應(yīng)當(dāng)多多重視和發(fā)揮電子商務(wù)平臺(tái)的力量。Swot分析5．優(yōu)勢(shì)分析優(yōu)勢(shì)之一:巨大的市場(chǎng)潛力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模龐大,加上潛在的效率增長(zhǎng),預(yù)示著我國(guó)Internet市場(chǎng)潛力巨大。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為:/我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距最小的高新技術(shù)領(lǐng)域之一就是電子商務(wù)。預(yù)計(jì)21世紀(jì)初,中國(guó)將成為僅次于美國(guó)的世界第二電子商務(wù)大國(guó):2005年我國(guó)內(nèi)地的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占比將達(dá)到20%左右。優(yōu)勢(shì)二:堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)近20年的努力,我國(guó)金融電子化建設(shè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。主要表現(xiàn)為:185。建成了五個(gè)全國(guó)性電子資金系統(tǒng)。中央銀行的全國(guó)電子聯(lián)行覆蓋340個(gè)中心支行和部分縣支行,四大國(guó)有商業(yè)銀行電子資金匯兌系統(tǒng)已覆蓋了全國(guó)主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這些支付系統(tǒng)建設(shè)大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截至1999年底,中國(guó)人民銀行衛(wèi)星電子聯(lián)行系統(tǒng)已建成遠(yuǎn)端小站1068個(gè),日均業(yè)務(wù)7萬(wàn)多筆,金額1000多億元。186。同城清算建設(shè)方面。16個(gè)業(yè)務(wù)量大的城市已建立了票據(jù)清分機(jī)系統(tǒng),200個(gè)城市建立了金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò),大部分地區(qū)建立了同城電子支付系統(tǒng)或相應(yīng)的同城清算系統(tǒng)。所有這一切都標(biāo)志著金融電子化的建設(shè)不僅為推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和一定的人才保障,也奠定了堅(jiān)實(shí)的硬件方面的物質(zhì)基礎(chǔ)。優(yōu)勢(shì)三:有效的安全認(rèn)證。在電子商務(wù)中,客戶(hù)、商家、銀行不可能直接見(jiàn)面。為了確認(rèn)交易各方的身份及保證交易的不可否認(rèn),需要有一份數(shù)字證書(shū)進(jìn)行檢驗(yàn),這就是電子安全證書(shū)。電子安全證書(shū)是由一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的,并擔(dān)保其有效性,這個(gè)機(jī)構(gòu)就是身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)。身份認(rèn)證機(jī)構(gòu)是提高電子交易的安全性,建立電子商務(wù)體系中不可缺少的核心環(huán)節(jié)。認(rèn)證中心是我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展電子商務(wù),建立網(wǎng)上交易主體之間的相互信任,保障網(wǎng)上交易與支付安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)設(shè)施。這項(xiàng)工程的建設(shè)表明我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)的安全性建設(shè)已邁出了一大步。優(yōu)勢(shì)四:積極的政府支持。我國(guó)政府非常重視電子商務(wù)的發(fā)展,/十五大報(bào)告中特別強(qiáng)調(diào)/抓緊研究和推進(jìn)電子商務(wù)。政府將通過(guò)財(cái)政稅收和利率杠桿等手段,引導(dǎo)企業(yè)盈余流向信息化建設(shè),促進(jìn)企業(yè)管理MIS化,擴(kuò)大企業(yè)B2B電子商務(wù)交易額,同時(shí)提供企業(yè)間電子商務(wù)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融最大的客戶(hù)源:普及家用電腦和網(wǎng)絡(luò),在消費(fèi)者中宣傳電子商務(wù),培養(yǎng)人們網(wǎng)上消費(fèi)的習(xí)慣,多方努力建立消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)安全性的信心,為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。21劣勢(shì)分析我國(guó)大部分消費(fèi)者思想觀(guān)念滯后。目前,人們的思想觀(guān)念還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上,難以接受電子貨幣的概念,要接受網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)更是不易。包括在美國(guó),現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的用戶(hù)仍然集中在青年一代。要在中國(guó)這樣一個(gè)還沒(méi)有接受電子貨幣的國(guó)家內(nèi)推行互聯(lián)網(wǎng)金融,在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀(guān)念和消費(fèi)行為習(xí)慣上,可能要付出更長(zhǎng)時(shí)間的努力。社會(huì)信用較差。在電子商務(wù)中,無(wú)論是消費(fèi)還是支付,都需要很好的社會(huì)信用作保證。企業(yè)和個(gè)人信用代表著支付能力和創(chuàng)造價(jià)值的能力。在西方國(guó)家,銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用管理和控制是相當(dāng)嚴(yán)格的,其信用體系已相當(dāng)完善,企業(yè)間的信用支付方式已達(dá)80%以上,個(gè)人信用聯(lián)合征信制度已有150年的歷史。而我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低,個(gè)人信用制度建設(shè)才在上海進(jìn)行試點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn),網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證,對(duì)社會(huì)信用的要求很高。因此,社會(huì)信用不高,成為制約我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。公司運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足。消費(fèi)金融公司作為中國(guó)的一種新型機(jī)構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點(diǎn)階段缺乏經(jīng)驗(yàn)，只有更多地向國(guó)外市場(chǎng)學(xué)習(xí)。但限于中國(guó)國(guó)情的特殊性，又面臨較大的不確定性。資金來(lái)源不足。消費(fèi)金融公司的一大特點(diǎn)就是不吸收外部存款，資本金的來(lái)源主要依靠投資人的投入，但《試點(diǎn)辦法》對(duì)投資人的要求較高，規(guī)定主要投資人需具備5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)不低于600億元人民幣等條件，可見(jiàn)，投資消費(fèi)金融公司的門(mén)檻相當(dāng)高，這讓許多投資機(jī)構(gòu)望而卻步，不利于消費(fèi)金融公司的發(fā)展壯大。投資主體單一。由我國(guó)商業(yè)銀行控股，而消費(fèi)金融公司能否突破商業(yè)銀行消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)，開(kāi)創(chuàng)新的消費(fèi)模式，還是個(gè)未知數(shù)。其有可能成為銀行業(yè)務(wù)的新載體，以“換湯不換藥”的形式經(jīng)營(yíng)下去，從而影響我國(guó)消費(fèi)金融公司的獨(dú)立發(fā)展。競(jìng)爭(zhēng)力不足。產(chǎn)品種類(lèi)受限：《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍不涉及汽車(chē)和房貸，但我國(guó)目前消費(fèi)貸款主要以汽車(chē)和住房為主，