【文章內(nèi)容簡介】 1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物：(2)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；(3)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物：(4)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)?！稉７ā芬?guī)定，下列財產(chǎn)不得抵押：(1)土地所有權(quán)；（土地所有權(quán)屬國家的）(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外：(3)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍、內(nèi)的土地使用權(quán)除外(4)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；(5)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；(6)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；(7)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。（三）質(zhì)物的確定《擔保法》規(guī)定下列物品、權(quán)利可以質(zhì)押：(1)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；(2)依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票； ’(3)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；(4)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。（四）擔保方式的選擇貸款擔保的方式有：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。公司認為使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應(yīng)當擇兩種或兩種以上的擔保方式。一筆貸款設(shè)定兩種以上擔保方式時，各擔保方式可以分別擔保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔保的債權(quán)范圍。 同一擔保方式的擔保人(保證人、抵押人、出質(zhì)人)可以是一人，也可以是數(shù)人；可以是借款人，也可以是第三人。一筆貸款有兩個以上保證人的，公司一般不主動劃分他們所擔保的債權(quán)份額。如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，公司一般不主動劃分他們所擔保的債權(quán)份額。如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔保份的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。（五）貸款擔保的審查（擔保的三性）公司應(yīng)當依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和銀行的有關(guān)規(guī)定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。擔保的合法性主要指擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；擔保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５母黜検掷m(xù)完備；擔保的可靠性主要是指所設(shè)擔保確有代償能力并易于實現(xiàn)。擔保審查主要事項：1）保證擔保(1)保證人是否具有合法的保證人資格；(2)保證人的資信狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；(3)保證人為法人分支機構(gòu)的，應(yīng)當要求其出具法人授權(quán)書；(4)其他需要審查的事項。2）抵押擔保(1)抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)；(2)抵押物的權(quán)屬：(3)抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性：(4)抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；(5)以國有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)或國家有關(guān)主管機關(guān)另有規(guī)定的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；(6)以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明；(7)以外商投資企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當要求抵押人出具該企業(yè)董事會同意抵押的書面證明；(8)以在建工程財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件；(9)以共同共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當要求抵押人出具該財產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明。（10）以劃拔方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押。以劃拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押，但須事前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。（11）鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。（12）以海關(guān)監(jiān)管進口貨物抵押的，應(yīng)當要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運輸單據(jù)、商品檢驗證明和海關(guān)審批單據(jù)； 3）質(zhì)押擔保 (1)質(zhì)物(質(zhì)押權(quán)利)是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利； (2)質(zhì)物(質(zhì)押權(quán)利)的權(quán)屬； (3)質(zhì)物(質(zhì)押權(quán)利)的價值及其變現(xiàn)的可行性； (4)以動產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當要求出質(zhì)人出具該動產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料物的權(quán)屬： (5)其他需要審查的事項。 4）公司不得接受具有下列情形的擔保： ①A—級（含)以下企業(yè)提供的保證（但確有償還能力的除外)： ②不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權(quán)的抵押； ③包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押； ④不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。（六）擔保合同的訂立 公司經(jīng)過審查確認借款人提供的擔保在具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)總行批準后，方可與擔保人訂立貸款擔保合同。擔保合同應(yīng)與借款合同同時訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同之前訂立。訂立貸款擔保合同可以采取以下形式：1）公司與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨訂立書面擔保合同：2）保證人向公司出具承擔連帶責任的保函：3）《擔保法》規(guī)定的其他形式。 公司可以就單筆貸款分別訂立擔保合同，也可以與擔保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個擔保合同。 以貸款實施的在建工程抵押的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過程中逐漸形成的財產(chǎn)及最終形成的財產(chǎn)。在建工程抵押的貸款資金只能用于在建工程項目。 以在建工程抵押的，應(yīng)依法辦理有關(guān)登記手續(xù)。公司認為有必要時，可要求借款人在辦理抵押的同時，另行提供保證人。 公司與擔保人訂立擔保合同的內(nèi)容應(yīng)當符合《擔保法》的規(guī)定，并約定下列特別條款： 1）保證人承擔連帶保證責任(公司不得接受保證人提供的一般保證)。借款合同履行間，保證人應(yīng)按公司的要求提供有關(guān)其經(jīng)營管理和財務(wù)狀況的資料；（說明兩種擔保的區(qū)別） 2）根據(jù)貸款項目的風險含量，可以約定擔保合同獨立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責任； 3）擔保人的經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并(兼并)、合資(合作)、分立等，擔保人應(yīng)當提前通知公司并協(xié)調(diào)確認擔保債權(quán)、另行提供擔?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔保債權(quán)不受損害； 4）當借款人不履行合同時，保證人應(yīng)在收到公司出具的要求履行擔保責任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點和其他要求主動履行擔保責任。否則，公司有權(quán)從保證人帳戶內(nèi)劃收其應(yīng)付款項，保證人對此放棄抗辯權(quán)；5）保證人承擔保證責任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時起2年。因借款人違約，公司依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責任期間開始；6）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財產(chǎn)保險，保險期間應(yīng)長于借款合同期限。因抵押物、質(zhì)押物滅失或毀損所得的保險金，應(yīng)當優(yōu)先償付貸款本息。6公司訂立質(zhì)押合同時，應(yīng)當與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價值，也可以聘請有關(guān)的專門機構(gòu)進行價值評估。評估方法：市場法、成本法和收益法1）市場法：市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價格，經(jīng)過直接比較或類比分析以估測資產(chǎn)價值的各種評估技術(shù)方法的總稱。2）成本法：成本法是指首先估測被評估資產(chǎn)的重置成本，然后估測被評估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并將其從重置成本中予以扣除而得到被評估資產(chǎn)價值的各種評估方法的總稱。3）收益法：收益法是指通過估測被評估資產(chǎn)未來預期收益的現(xiàn)值來判斷資產(chǎn)價值的各種評估方法的總稱。質(zhì)押率是將質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按質(zhì)押率計算，質(zhì)物(質(zhì)押權(quán)利)的價值不足以承擔貸款擔保的，應(yīng)另行提供其他擔保。抵押或質(zhì)押合同簽訂后，公司應(yīng)當與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行之前依法向有關(guān)登記機關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利登記。（七）貸款擔保的管理借款合同履行期間，公司應(yīng)對貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔保同時進行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔保風險，確保已設(shè)定的貸款擔保有效、可靠。公司對貸款擔保進行檢查的主要內(nèi)容是： 1）保證人的合法資格、信用等級和償還能力是否發(fā)生變化：抵押物的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化，抵押財產(chǎn)是否被有關(guān)部門依法查封、凍結(jié)、扣押：質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化：抵押物和質(zhì)物的財產(chǎn)保險是否到期等情況。 2）擔保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并(兼并)、合資(合作)、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響擔保人履行擔保責任的情況。 3）已設(shè)定的貸款擔保因發(fā)生變化可能影響擔保人履行擔保責任的，公司應(yīng)及時對該項貸款及其擔保實行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔保，要求擔保人提前履行擔保責任或提供新的擔保，要求擔保人恢復抵押物、質(zhì)物的價值或提供相應(yīng)的擔保，拍賣或變賣質(zhì)物等。 4）公司擬同意借款人延期還款的，如果此貸款設(shè)立的是保證擔保，并且該保證合同并非獨立于借款合同，應(yīng)當事先取得保證人同意繼續(xù)擔保的局面證明；如果保證合同獨立于借款合同的，應(yīng)當與原保證人或貸款人認可的其他保證人另行簽定保證合同；如果此貸款設(shè)立的是抵押或質(zhì)押擔保，則應(yīng)當向原登記機關(guān)辦理變更登記。否則，公司不得同意延期還款。（八）擔保債權(quán)的實現(xiàn) 借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴重違約，公司需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，公司應(yīng)及時書面要求擔保人履行擔保義務(wù)。 同一貸款既有保證擔保又有抵押或質(zhì)押擔保的，應(yīng)當首先實現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔保；如果實現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，公司應(yīng)及時要求保證人對未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄對抵押或質(zhì)押擔保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。 如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔保方式，并且各擔保方式所擔保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，公司可以同時向各擔保人主張權(quán)利。 實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)按與抵押人達成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時向人民法院提起訴訟。 處分抵押物的方式主要為： 折價，即按照與抵押人事先約定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給公司，以抵償債務(wù)（即常講的以物抵債）； 拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進行競價出售： 變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當按照國家規(guī)定交有關(guān)部門予以收購。 處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價款，依下列順序分配使用： 實現(xiàn)債權(quán)的費用： 償付借款人所欠貸款本息和應(yīng)付的違約金； 剩余價款返還抵押人或出質(zhì)人。八、貸后管理規(guī)定貸后管理：是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)放之日起到信貸業(yè)務(wù)終止之日期間的全部管理活動。包括貸后基礎(chǔ)管理、貸后檢查、風險預警、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)本息管理、貸后管理責任制等。貸后檢查規(guī)定：（一）貸后基礎(chǔ)管理信貸業(yè)務(wù)發(fā)生和收回后，貸后管理人員應(yīng)及時登記信貸業(yè)務(wù)臺賬，記載借款人的基本情況、金額、用途、期限、利率和還本付息情況以及其他需要說明的情況。定期編制業(yè)務(wù)報表。信貸業(yè)務(wù)辦理后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定向檔案管理員移交信貸一、二級檔案資料，由檔案專職管理人員統(tǒng)一保管，具體執(zhí)行《信貸檔案管理辦法》。 業(yè)務(wù)經(jīng)理須定期收集信貸客戶的財務(wù)報表，每月月初查詢60天內(nèi)到期的分管的信貸客戶檔案資料，做好還款檢查準備工作。業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)有關(guān)規(guī)定，及時、客觀地做好信貸客戶的風險分類、信用評級工作，具體執(zhí)行《五級分類管理規(guī)定》、《信用等級評定管理規(guī)定》。（二）貸后檢查在信貸業(yè)務(wù)有效期內(nèi)，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)定期對信貸客戶進行貸后檢查，對客戶的經(jīng)營情況，貸款使用，結(jié)算賬戶資金往來情況以及抵質(zhì)押物等多方面進行綜合檢查，檢查方式可分為現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查： 現(xiàn)場實地檢查；要堅持定期和不定期地到借款企業(yè)進行現(xiàn)場實地檢查。定期實地檢查主要是了解借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、材料和貨物庫存情況、抵(質(zhì))押物及設(shè)施設(shè)備完好情況等；不定期實地檢查主要是發(fā)現(xiàn)企業(yè)的賬戶資金和財務(wù)報表出現(xiàn)異常情況或出現(xiàn)其他預警信號時，實地核實情況。 非現(xiàn)場報表檢查；通過查看借款企業(yè)賬戶資金流向和變動情況，檢查貸款用途和貨款回籠情況。通過企業(yè)財務(wù)報表檢查借款企業(yè)財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和還款能力。貸后檢查頻率（1）首次跟蹤檢查在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的10個工作日內(nèi)進行。重點是了解基本情況、核實貸款用途。（2） 每筆授信業(yè)務(wù)到期前1個月應(yīng)進行一次現(xiàn)場重點檢查，著重檢查信貸客戶的還款能力和還款資金落實情況；（3） 對發(fā)生欠息、貸款逾期的，應(yīng)立即進行檢查。（4）重點檢查。每當預警信號發(fā)生或通過非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)可疑情況時，隨時進行檢查。（5）如果貸款批文中具體規(guī)定檢查頻率的，按批文執(zhí)行。貸后檢查內(nèi)容（1）貸款用途檢查。業(yè)務(wù)經(jīng)理要審查企業(yè)的用款計劃和購貨合同，跟蹤信貸資金的流向和流量，確保貸款按照約定的用途使用。如發(fā)現(xiàn)貸款用途與合同約定不一致，要暫停企業(yè)用款，并限期糾正。（2） 企業(yè)資金周轉(zhuǎn)情況的檢查。要密切跟蹤企業(yè)資金在購、產(chǎn)、銷（進、銷、存）等各個環(huán)節(jié)上的使用和周轉(zhuǎn)情況，檢查和分析借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)變化情況。要特別注意購、銷環(huán)節(jié)的變化，關(guān)注購、銷票據(jù)與實物的一致性，防止弄虛作假，轉(zhuǎn)移資金。（3）對借款人進行檢查。就是對借款企業(yè)的經(jīng)營、管理情況進行全面的檢查分析。（4）對擔保情況進行檢查擔保是貸款安全的第二道防線。當貸款第一還款來源不能償還貸款時，可以通過追訴擔保連帶責任，求得貸款的償還。1) 以第三人的信用保證為擔保的。貸后管理人員要關(guān)注保證人保證能力的變化，多層次地防范貸款風險。要根據(jù)擔保合同的要求，對那些影響擔保能力和擔保有效性的因素進行相應(yīng)的監(jiān)督和管理。2) 以抵押、質(zhì)押設(shè)定擔保的