【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！　≈貜?fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。八、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)責(zé)任的次序（一）原保險(xiǎn)合同（二）再保險(xiǎn)合同（分保）投保人→原保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)分出人）→再保險(xiǎn)接受人◆新《保險(xiǎn)法》第28條　 保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！　?yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況書(shū)面告知再保險(xiǎn)接受人。再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系相互依存彼此獨(dú)立◆新《保險(xiǎn)法》第29條　 再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)?！　≡ｋU(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求?！　≡俦ｋU(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。九、為自己利益訂立的保險(xiǎn)合同與為他人利益的保險(xiǎn)合同分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：投保人是否自行享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（一）為自己利益的保險(xiǎn)合同以自己為被保險(xiǎn)人，未另行指定受益人； 以他人為被保險(xiǎn)人，指定自己為受益人。（二）為他人利益的保險(xiǎn)合同以自己為被保險(xiǎn)人，指定他人為受益人；以他人為被保險(xiǎn)人，未另行指定受益人；以他人為被保險(xiǎn)人，又另行指定受益人。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體和客體一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）投保人。 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人（二）保險(xiǎn)人。 與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。（新《保險(xiǎn)法》第10條） 二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）被保險(xiǎn)人 財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（新《保險(xiǎn)法》第12條）特征：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)利益受損；享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；享有同意權(quán)。◆新《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：第34條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 第39條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第41條 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人的范圍限制：第33條　投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保?！　「改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 （二）受益人（保險(xiǎn)受領(lǐng)人） 由被保險(xiǎn)人或者投保人指定、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)適用范圍：僅限人身保險(xiǎn)合同資格限制：對(duì)被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益◆新《保險(xiǎn)法》第39條 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 產(chǎn)生：由被保險(xiǎn)人或投保人指定變更：由被保險(xiǎn)人或投保人作出并書(shū)面通知保險(xiǎn)人消滅： （1）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡； （2）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)。案例1：“法定”受益人指定不明2006年張明為兒子張?jiān)仆侗?份“老來(lái)?！苯K身壽險(xiǎn)，保額共20萬(wàn)元，但在保單的“身故受益人”一欄未明確指定受益人，只是填寫(xiě)“法定”字樣。2007年張?jiān)婆c陳麗結(jié)婚，并生有一女。2008年張?jiān)埔馔廛?chē)禍身亡。張明向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，但雙方就受領(lǐng)人的范圍發(fā)生分歧。張明認(rèn)為兒媳及孫女并無(wú)受領(lǐng)資格。案例2 未指定受益人 袁某系南京理工大學(xué)教師，業(yè)余時(shí)間受聘于該校下屬某高科技公司作兼職工程師。2006年該公司為所有員工投保長(zhǎng)壽還本保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)，保額為24萬(wàn)元，保費(fèi)2200元均由公司承擔(dān)。2008年袁某在一次實(shí)驗(yàn)檢測(cè)中意外身故。由于保單上未指定受益人，公司認(rèn)為己方作為投保人并實(shí)際繳納保費(fèi)，因此應(yīng)由己方受領(lǐng)保險(xiǎn)金。案例3：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序 張某與蔣某為夫妻，育有一子。張某于2009年1月以自己為被保險(xiǎn)人投保鴻壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額28萬(wàn)元，受益人為蔣某。10月4日兩人開(kāi)車(chē)外出時(shí)車(chē)禍身亡。雙方家屬就保險(xiǎn)金的歸屬產(chǎn)生分歧?！粜隆侗ｋU(xiǎn)法》第42條　 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！　∈芤嫒伺c被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。案例4：受益人變更的法定程序 2006年劉某與關(guān)某結(jié)婚，劉某投保人壽保險(xiǎn)，并指定關(guān)某為受益人。2008年兩人感情不和離婚，劉某又與林某結(jié)婚，婚后到當(dāng)?shù)毓C處辦理一份公證，稱(chēng)“自本日起受益人由前妻關(guān)某變更為林某”。2009年1月劉某意外身亡，林某以受益人身份索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為變更無(wú)效，將保險(xiǎn)金付給關(guān)某。◆新《保險(xiǎn)法》第41條　 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 案例5：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡 陳某于2007年投保了鴻壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額40萬(wàn)元，指定其父親、妻子、兒子、女兒四人為受益人。2008年底，陳某父親病逝。2009年3月陳某亦病逝。保險(xiǎn)金應(yīng)如何分配？◆新《保險(xiǎn)法》第40條　 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人?！　∈芤嫒藶閿?shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 案例6：受益人之一依法喪失受益權(quán) 2007年周某以自己為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保了福祿壽養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)10780元，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，并指定其妻葉某和其弟周廣為受益人。2009年2月，葉某因疑周某有外遇，雙方發(fā)生糾紛，夜里葉某趁周某熟睡之際打開(kāi)煤氣，雙方死亡。保險(xiǎn)公司據(jù)此拒賠。如果此份保險(xiǎn)的投保人為葉某本人，結(jié)果又當(dāng)如何？◆新《保險(xiǎn)法》第43條 投保人（、受益人）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！　∈芤嫒斯室庠斐杀槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。案例7：前夫故意殺害被保險(xiǎn)人 張某與韓某離婚后就職于某保險(xiǎn)公司。2008年6月說(shuō)服前妻韓某購(gòu)買(mǎi)5份人身保險(xiǎn)，受益人為兩人之子張小某。7月張某攜帶兇器到韓某居所將其殺害，并縱火焚尸。張某被抓獲后供認(rèn)為獲取保險(xiǎn)金蓄謀已久?！粜隆侗ｋU(xiǎn)法》第45條　 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 案例8： 李某被列為一起搶劫案的重要嫌疑人，警方在夜里依法采取強(qiáng)制措施時(shí)，李某誤以為被人尋仇，跳窗逃跑，結(jié)果摔成重傷。后因證據(jù)不足無(wú)法定罪。李某向保險(xiǎn)公司索賠遭拒。三、保險(xiǎn)合同的客體 （一）保險(xiǎn)標(biāo)的說(shuō)（二）保險(xiǎn)利益說(shuō)（三）保險(xiǎn)保障行為說(shuō)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)條款的基本特征附合性（保險(xiǎn)人單方面擬定）格式化（標(biāo)準(zhǔn)化）約束性二、基本條款（一）保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱(chēng)、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱(chēng)、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。三、特約條款（一）協(xié)會(huì)條款（二）保證條款（三）附加條款第四章 保險(xiǎn)合同的訂立與生效第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立◆新《保險(xiǎn)法》第13條　 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）基本含義。 投保人與保險(xiǎn)人之間為保險(xiǎn)的意思表示并達(dá)成合致的狀態(tài)。 其所揭示的是締約人自接觸、洽商直至達(dá)成關(guān)于保險(xiǎn)的合意的過(guò)程，是動(dòng)態(tài)的訂約行為與靜態(tài)的保險(xiǎn)協(xié)議的統(tǒng)一。（二）保險(xiǎn)合同成立與訂立。 保險(xiǎn)合同的訂立包括了成立，還有投保人與保險(xiǎn)人接觸和洽商的其他動(dòng)態(tài)過(guò)程。 保險(xiǎn)合同的成立是認(rèn)定其效力的前提。確定保險(xiǎn)合同的效力，首先要確定保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)成立，即在當(dāng)事人之間是否有一個(gè)合同關(guān)系存在。（三）保險(xiǎn)合同訂立的一般程序： 新《保險(xiǎn)法》第13條　 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。要約（要?；蛲侗＃?）含義及構(gòu)成要件。 要約人向受約人發(fā)出訂立合同的意思表示。一般由投保人（或稱(chēng)“要保人”、“保險(xiǎn)申請(qǐng)人”）向保險(xiǎn)人發(fā)出。（2）保險(xiǎn)要約的方式：口頭或書(shū)面。 一般為書(shū)面，由投保人填寫(xiě)投保書(shū)。 （3）法律效力： ①一旦到達(dá)受約人，要約人不得撤回或變更擴(kuò)張。②受約人在要約到達(dá)后失效前即取得承諾權(quán)。③要約一般以到達(dá)受要約人時(shí)生效。 案例：保險(xiǎn)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)模式 前一段時(shí)間，李先生接到一個(gè)號(hào)碼為02151395555的陌生電話(huà)，對(duì)方聲稱(chēng)是招商銀行的工作人員，由于李先生長(zhǎng)期以來(lái)使用招商銀行信用卡且無(wú)不良記錄，招商銀行為了答謝優(yōu)良用戶(hù)，特別聯(lián)合華安保險(xiǎn)公司向客戶(hù)推出一種賠償金額高達(dá)75萬(wàn)元的名為“絢麗人生”的人身意外保險(xiǎn)，這次活動(dòng)是華安保險(xiǎn)公司與招商銀行合作推出的、該保險(xiǎn)產(chǎn)品只有該銀行的尊貴客戶(hù)才能購(gòu)買(mǎi)。在介紹該業(yè)務(wù)之前，該業(yè)務(wù)員聲明會(huì)作電話(huà)錄音。隨后這位業(yè)務(wù)人員開(kāi)始推銷(xiāo)該保險(xiǎn)，并特別強(qiáng)調(diào)作為招商信用卡用戶(hù)只需每月繳費(fèi)75元，便可享受高達(dá)75萬(wàn)的意外傷害理賠金額，其中還涵蓋意外傷害住院醫(yī)療賠付金。李先生詢(xún)問(wèn)是否有書(shū)面的條款和保單，對(duì)方回答如果確認(rèn)購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種后書(shū)面保單會(huì)在一個(gè)星期寄出的，李先生又問(wèn)保費(fèi)如何繳納，對(duì)方回答確認(rèn)后保費(fèi)會(huì)每月從信用卡中扣出。李先生有些猶豫說(shuō)考慮一下，事后再答復(fù)，對(duì)方回答僅電話(huà)問(wèn)詢(xún)一次，不認(rèn)購(gòu)便做 放棄處理。李先生又問(wèn)：“在‘確認(rèn)后’能否看了合同再?zèng)Q定是否保險(xiǎn)嗎？”對(duì)方回答說(shuō)：“可以”，但隨即又問(wèn)“你確認(rèn)保險(xiǎn)嗎？”李先生就這樣被莫名其妙的拉進(jìn)了這個(gè)預(yù)先設(shè)計(jì)好的“陷阱”。電話(huà)掛了一分鐘，李先生就收到了招商銀行的短信，通知說(shuō)預(yù)付款扣掉了900元，李先生有些不太相信一個(gè)電話(huà)就讓他損失了900元，于是立刻去網(wǎng)上銀行查賬，發(fā)現(xiàn)確實(shí)少了900元，名稱(chēng)是“預(yù)付款”，接著李先生立即致電招商銀行信用卡服務(wù)熱線8008205555詢(xún)問(wèn)，被告知02151395555是招商銀行信用卡理財(cái)保險(xiǎn)中心的電話(huà)，李先生告知電話(huà)要求取消該保險(xiǎn)，對(duì)方稱(chēng)將盡快辦理，但掛了電話(huà)后便石沉大海。一個(gè)星期后，李先生收到了一份保險(xiǎn)合同書(shū)信用卡還款日帳單顯示：華安絢麗人生保險(xiǎn)，保費(fèi)900元。李先生想不明白，為什么只是一個(gè)電話(huà)，自己又沒(méi)有簽字，保單就已經(jīng)生效，且未經(jīng)自己簽字，信用卡就已經(jīng)被扣款，保險(xiǎn)公司和招行銀行是否都涉嫌欺詐?◆相關(guān)知識(shí)：一般來(lái)說(shuō)，正常電話(huà)行銷(xiāo)的大致過(guò)程是：致電客戶(hù)(錄音)——客戶(hù)確認(rèn)——銀行劃賬——合同生效——投遞保單——客戶(hù)簽收——保險(xiǎn)公司取得 保單回執(zhí)。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司會(huì)將“客戶(hù)已了解保險(xiǎn)條款、客戶(hù)確認(rèn)保險(xiǎn)合同、同意保險(xiǎn)公司代扣保費(fèi)”等內(nèi)容進(jìn)行電話(huà)錄音，以此作為客戶(hù)的授權(quán)從客戶(hù)的銀行賬戶(hù)上扣款。而客戶(hù)的保單，在劃賬成功后第二天的零時(shí)就開(kāi)始生效。隨后，保險(xiǎn)公司將會(huì)在57個(gè)工作日內(nèi)把保險(xiǎn)合同正本快遞給客戶(hù)。當(dāng)客戶(hù)在保單上及相關(guān)回執(zhí)文件上簽名后，整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程就算完成了。如果客戶(hù)收到保單后覺(jué)得不適合，還有1020天的猶豫期(各家公司規(guī)定不同)可以全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例：接個(gè)電話(huà)就被劃款 3月22日，劉女士接到一個(gè)上海打來(lái)的電話(huà)，號(hào)碼為0219550。對(duì)方自稱(chēng)是太平洋人壽保險(xiǎn)公司上?？偛康墓ぷ魅藛T，要給她介紹一種新保險(xiǎn)?！澳闶遣皇潜救嗽诮与娫?huà)？”對(duì)方確認(rèn)劉的身份后，又報(bào)出了劉的家庭住址、建行卡賬號(hào)等個(gè)人私密信息。在得到肯定答復(fù)后，對(duì)方開(kāi)始介紹電話(huà)銷(xiāo)售的新險(xiǎn)種。劉女士說(shuō)，之前她買(mǎi)過(guò)太平洋保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，因此沒(méi)太在意對(duì)方知道她的個(gè)人信息。“當(dāng)時(shí)電話(huà)信號(hào)不好，我也沒(méi)聽(tīng)得很明白，只知道是一種名為‘吉利寶’的險(xiǎn)種，整體感覺(jué)還不錯(cuò)?！?劉女士回憶說(shuō)，本來(lái)就想買(mǎi)保險(xiǎn)的她表達(dá)了投保意向后，對(duì)方馬上表示，會(huì)有專(zhuān)門(mén)的工作人員上門(mén)服務(wù)，并簽訂書(shū)面合同。然而，一直沒(méi)有看到書(shū)面合同的的劉女士3月27日在建行查賬時(shí)發(fā)現(xiàn)，卡上少了1895元，原來(lái)銀行已把錢(qián)劃給了太平洋保險(xiǎn)公司。劉女士對(duì)電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的“潛規(guī)則”提出了質(zhì)疑。4月2日，太平洋保險(xiǎn)公司上海總部的后臺(tái)主管李順源表示，“劉女士可能誤會(huì)了。電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的工作人員肯定說(shuō)過(guò)‘先扣款，再簽訂書(shū)面合同’?！崩钸€稱(chēng)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)都有全程錄音，隨時(shí)可以查調(diào)。另外，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以先扣款，再出單?？劭畈⒉淮碣?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為正式生效，只有簽訂了正式的合同，才能成保，如果劉女士不想投保，保險(xiǎn)公司和銀行都可以辦理退款手續(xù)。對(duì)此，劉女士堅(jiān)稱(chēng)“當(dāng)初向我推銷(xiāo)保險(xiǎn)的工作人員，根本沒(méi)有表達(dá)過(guò)‘先扣款，再簽訂合同’的意思。”（4）要約邀請(qǐng)。希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。 一般將保險(xiǎn)人的投保書(shū)視為要約邀請(qǐng)。承諾（1）含義。受要約人對(duì)要約內(nèi)容完全接受的意思表示。承諾在保險(xiǎn)合同中稱(chēng)為承保，即保險(xiǎn)人接受投保人在投保請(qǐng)求書(shū)中提出的全部條件，在