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正文內(nèi)容

xxxx年銀行業(yè)法律法規(guī)(編輯修改稿)

2024-07-25 09:08 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 行法)的決定》,《商業(yè)銀行法》進行了修正,目前全篇共九章九十五條,以保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益,規(guī)范商業(yè)銀行的行為,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,加強監(jiān)督管理,保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行,維護金融秩序,促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展為立法宗旨。一、商業(yè)銀行法律地位與經(jīng)營原則 商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。根據(jù)《商業(yè)銀行法》,商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù): (1)吸收公眾存款; (2)發(fā)放短期、中期和長期貸款; (3)辦理國內(nèi)外結(jié)算; (4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn); (5)發(fā)行金融債券; (6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券; (7)買賣政府債券、金融債券; (8)從事同業(yè)拆借; (9)買賣、代理買賣外匯; (10)從事銀行卡業(yè)務(wù); (11)提供信用證服務(wù)及擔保; (12)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù); (13)提供保管箱服務(wù); (14)經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。 不同于普通企業(yè)法人經(jīng)營范圍由章程規(guī)定即可,商業(yè)銀行章程載明的業(yè)務(wù)范圍依法須報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準方可生效,經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù),還須中國人民銀行批準。 《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行性質(zhì)和業(yè)務(wù)的規(guī)定包含了兩層含義:首先,商業(yè)銀行是依照《中華人民共和國公司法》設(shè)立的獨立企業(yè)法人,具備獨立性、盈利性、經(jīng)營性等公司制企業(yè)法人特征;其次,商業(yè)銀行是依照《商業(yè)銀行法》設(shè)立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等特殊公眾性、服務(wù)性、金融性業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。 《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營原則,即商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,實行自主經(jīng)營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。 商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”原則緊密關(guān)聯(lián),相互依存,但商業(yè)銀行作為吸收存款的金融機構(gòu),因其負債經(jīng)營的性質(zhì),所以商業(yè)銀行“三性”中,效益性劣后于安全性、流動性,而安全性又優(yōu)先于流動性。 第一,商業(yè)銀行自主經(jīng)營。商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人主體,實行自主經(jīng)營,不受任何單位和個人的干涉。但商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定,不得損害國家利益、社會公共利益。商業(yè)銀行應(yīng)依法接受銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的監(jiān)督管理。 第二,商業(yè)銀行自擔風險。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任,自擔風險。商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù),應(yīng)當嚴格審查借款人的資信,實行擔保,保障按期收回貸款。商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息,受法律保護。 第三,商業(yè)銀行須全部承受其自主經(jīng)營的后果,即自負盈虧。第四,商業(yè)銀行自我約束。商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來,應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則,開展業(yè)務(wù)應(yīng)當遵守公平競爭的原則,不得從事不正當競爭。商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。二、商業(yè)銀行組織機構(gòu) (一)全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行 根據(jù)《商業(yè)銀行法》,按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動范圍不同,我國境內(nèi)商業(yè)銀行分為全國性商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行兩類。 全國性商業(yè)銀行,包括國有控股大型商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行(以下分別簡稱國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行)、股份制商業(yè)銀行等。區(qū)域性商業(yè)銀行,如城市商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行,村鎮(zhèn)銀行,農(nóng)村信用社等。 設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣,設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當是實繳資本。(二)國有獨資商業(yè)銀行 國有獨資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。監(jiān)事會對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進行監(jiān)督。(三)總行和分支機構(gòu) 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu),不按行政區(qū)劃設(shè)立。 商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格,在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù),其民事責任由總行承擔。 經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行分支機構(gòu),由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證,并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記,領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。 商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算,統(tǒng)一調(diào)度資金,分級管理的財務(wù)制度。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu),應(yīng)當按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和,不得超過總行資本金總額的百分之六十。經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu),由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的,或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的,由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證,并予以公告。三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則(一)存款業(yè)務(wù)規(guī)則1.存款及其辦理原則。存款在法律上的含義可以從兩方面來理解。一方面,從存款人來看,存款是單位和個人在存款機構(gòu)開立賬戶存入貨幣資金的行為;另一方面,從存款機構(gòu)看,存款是金融機構(gòu)接受存款人的貨幣資金,承擔對存款人定期或不定期支付本息義務(wù)的行為。 《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。 2.存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則?!渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定的存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則如下: (1)經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制?!渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定,未經(jīng)銀監(jiān)會批準,任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù),任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。 未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行”字樣的,由銀監(jiān)會責令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,處五萬元以上五十萬元以下罰款。 (2)以合法正當方式吸收存款?!渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款。 存在上述違法吸收存款行為的商業(yè)銀行,由銀監(jiān)會責令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五十萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的,處五十萬元以上二百萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的,可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責任。 (3)依法保護存款人合法權(quán)益。《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當保證存款本金和利息的支付,不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。商業(yè)銀行保障不論是個人儲蓄或是單位存款免于非法遭受查詢、凍結(jié)、扣劃要求的權(quán)利。 商業(yè)銀行有無故拖延、拒絕支付存款本金和利息,違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定,或其他違反本法規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的行為之一,對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的,應(yīng)當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。并由銀監(jiān)會責令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,處五萬元以上五十萬元以下罰款。 3.對單位和個人存款查詢、凍結(jié)、扣劃的條件和程序。《商業(yè)銀行法》規(guī)定,對個人儲蓄存款,除法律另有規(guī)定外,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃。對單位存款,除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢;除法律另有規(guī)定外,有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃。 也就是說,個人存款的查詢、凍結(jié)、扣劃只能由法律予以規(guī)定,單位存款查詢可由法律、行政法規(guī)規(guī)定,而凍結(jié)、扣劃只能由法律予以規(guī)定。 商業(yè)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款,對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的,應(yīng)當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。并由銀監(jiān)會責令改正,有違法所得的,沒收違法所得,違法所得五萬元以上的,并處違法所得一倍以上五倍以下罰款;沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的,處五萬元以上五十萬元以下罰款。 4.存款利率和存款準備金管理規(guī)則。商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限,確定存款利率,并予以公告;商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行的規(guī)定,向中國人民銀行交存存款準備金,留足備付金。(二)貸款業(yè)務(wù)規(guī)則 貸款業(yè)務(wù)是指銀監(jiān)會批準的銀行業(yè)金融機構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動。貸款人是指經(jīng)銀監(jiān)會批準在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。借款人是指與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人。商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要,在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務(wù)。 1.貸款業(yè)務(wù)指標。根據(jù)《商業(yè)銀行法》,商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率。 商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定: (1)資本充足率不得低于百分之八; (2)貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五; (3)流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五; (4)對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十; (5)銀監(jiān)會對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。 2.貸款業(yè)務(wù)風控規(guī)則。《商業(yè)銀行法》針對我國貸款業(yè)務(wù)常見問題,對借款人審查、借款擔保、借款合同、關(guān)系人貸款、同業(yè)拆借等作出了具體規(guī)定: (1)商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當實行審貸分離、分級審批的制度。 (2)商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)當提供擔保。商業(yè)銀行應(yīng)當對保證人的償還能力,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保。 (3)商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。 (4)商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。其中,關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬,及其投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織;優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件,是指在發(fā)放貸款額度、擔保額度條件等方面違反公平原則給予關(guān)系人較一般借款人優(yōu)越的條件。 (5)同業(yè)拆借,應(yīng)當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆人資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。 (6)商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù),應(yīng)當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn),收付人賬,不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當公布。 (7)商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。 3.貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則。此外,《商業(yè)銀行法》還就商業(yè)銀行開展貸款或擔保業(yè)務(wù)的自主性、對違約借款人的權(quán)利等制定了貸款業(yè)務(wù)保障規(guī)則: (1)任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔保。 (2)借款人應(yīng)當按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還擔保貸款的,商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán),應(yīng)當自取得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的,應(yīng)當按照合同約定承擔責任。 (三)銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定 1.營業(yè)時間和服務(wù)收費。商業(yè)銀行的營業(yè)時問應(yīng)當方便客戶,并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè),不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。 商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),提供服務(wù),按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工,分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。 2.財務(wù)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)當依照法律和國家統(tǒng)一的會計制度以及銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,建立、健全本行的財務(wù)、會計制度。商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。 商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定,提取呆賬準備金,沖銷呆賬。 商業(yè)銀行的會計年度自公歷l月1日起至l2月31日止。商業(yè)銀行應(yīng)當于每一會計年度終了三個月內(nèi),按照銀監(jiān)會的規(guī)定,公布其上一年度的經(jīng)營業(yè)績和審計報告。 商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定,真實記錄并全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況,編制年度財務(wù)會計報告,及時向銀監(jiān)會、中國人民銀行和國務(wù)院財政部門報送。商業(yè)銀行應(yīng)當按照國家有關(guān)規(guī)定保存財務(wù)會計報表、業(yè)務(wù)合同以及其他資料。 3.管理監(jiān)督制度。商業(yè)銀行應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定,制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則,建立、健全本行的風險管理和內(nèi)部控制制度。 商業(yè)銀行應(yīng)當建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。商業(yè)銀行對分支機構(gòu)應(yīng)當進行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。商業(yè)銀行應(yīng)當依法接受銀監(jiān)會、中國人民銀行的檢查監(jiān)督和審計機關(guān)的審計監(jiān)督;按照規(guī)定向銀監(jiān)會、中國人民銀行報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務(wù)會計、統(tǒng)計報表和資料。四、商業(yè)銀行的接管和終止 (一)商業(yè)銀行的接管 1.接管目標。接管是商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機,嚴重影響存款人的利益時,銀監(jiān)會對該銀行采取的監(jiān)管措施。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施,以保護存款人的利益,恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。 2.接管程序。接管由銀監(jiān)會決定,并組織實施。銀監(jiān)會的接管決定應(yīng)當載明下列內(nèi)容:(1)被接管的商業(yè)銀行名稱;(2)接管理由;(3)接管組織;(4)接管期限。
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