【文章內(nèi)容簡介】 卡機(jī)構(gòu)劃付至銀行卡組織，再由銀行卡組織劃付至收單機(jī)構(gòu)，清算流程環(huán)環(huán)相扣。為避免因一家機(jī)構(gòu)無法正常進(jìn)行清算運(yùn)作而影響到整體清算流程的持續(xù)，保證資金清算的正常及時(shí)進(jìn)行，銀行卡組織在機(jī)構(gòu)入網(wǎng)時(shí)，即與機(jī)構(gòu)約定對銀行卡交易清算以銀行卡組織的計(jì)算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)先行完成，各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)在對賬過程發(fā)現(xiàn)賬務(wù)不符時(shí)，可通過后續(xù)差錯(cuò)或爭議等處理渠道予以解決。（3）清算幣種銀行卡組織與機(jī)構(gòu)按事先約定的清算幣種進(jìn)行清算。一般來說，雙方通常會選擇國際主要貨幣或機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)亓魍ㄘ泿?。如中國銀聯(lián)與境內(nèi)銀行以人民幣進(jìn)行清算。跨行交易資金清算的具體流程可用例所示。某一天（T日），境內(nèi)某銀行持卡人在境內(nèi)商戶刷卡購買了一件價(jià)值X元的商品，商戶應(yīng)付手續(xù)費(fèi)為Y，其中發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和收單機(jī)構(gòu)獲取的費(fèi)用分別為a、b、c元，資金清算流程為：（1）T日，持卡人開戶銀行根據(jù)交易授權(quán)借記持卡人賬戶資金X元人民幣；（2）T+1個(gè)工作日，銀行卡組織收到持卡人開戶行賬戶資金Xa元；（3）T+1個(gè)工作日，銀行卡組織將清算凈額Xab元清算至收單機(jī)構(gòu)賬戶；（4）收單機(jī)構(gòu)收到Xab金額后，扣除自身應(yīng)得手續(xù)費(fèi)c，在約定時(shí)間將Xabc元入賬給特約商戶，即特約商戶收到的款為XY元。在整個(gè)交易清算明細(xì)中，交易本金與相關(guān)費(fèi)用通常是分別計(jì)算，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)付交易本金X元，應(yīng)收交換費(fèi)a元；收單機(jī)構(gòu)應(yīng)收交易本金X元，應(yīng)付交換費(fèi)及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)a+b元；商戶應(yīng)收交易本金X元，應(yīng)付手續(xù)費(fèi)Y（=a+b+c）元。而在最終資金劃撥階段，往往選擇進(jìn)行合并軋差處理。（二）行內(nèi)交易清算圖2銀行卡行內(nèi)交易流程與跨行交易相比，行內(nèi)交易的信息處理和清算流程均相對簡單，全部交易信息處理和清算均在銀行內(nèi)部系統(tǒng)完成處理，不需要銀行卡組織進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接和清算。交易發(fā)生時(shí)，交易信息通過商戶的受理終端發(fā)送到銀行系統(tǒng)（A1），取得授權(quán)應(yīng)答后返回（A2）。清算時(shí)，銀行計(jì)收持卡人賬戶資金（B1），并對特約商戶入賬（B2）。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間、作為收單機(jī)構(gòu)與商戶之間的清算與跨行交易一致。五 資金清算服務(wù)與管理如前所述，在銀行卡業(yè)務(wù)各參與主體中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人、收單機(jī)構(gòu)對特約商戶、銀行卡組織對機(jī)構(gòu)均提供資金清算服務(wù)。與此同時(shí)，為保障資金清算的順利進(jìn)行，防范資金清算風(fēng)險(xiǎn)，各清算服務(wù)提供方會對資金清算內(nèi)容及流程進(jìn)行管理。本節(jié)將從清算服務(wù)提供方對服務(wù)接受方的管理和清算服務(wù)方內(nèi)部管理兩方面分別進(jìn)行闡述。銀行卡資金清算的管理原則是：準(zhǔn)確、及時(shí)、安全、效益。清算的管理就是在資金清算的效率、安全和效益之間尋求平衡和最優(yōu)組合。準(zhǔn)確銀行卡清算的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)資金在不同清算主體間的轉(zhuǎn)移，因此，準(zhǔn)確性是對資金清算的首要要求。不同機(jī)構(gòu)之間、機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間資金流動的準(zhǔn)確性保證了各參與主體的利益，保證了各類經(jīng)濟(jì)交易順利完成和資金的持續(xù)流通。清算的準(zhǔn)確性是信用支付發(fā)展的基礎(chǔ)，也是清算業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。及時(shí)在社會經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)金融活動中，每天都有大量的資金進(jìn)入支付清算環(huán)節(jié)。資金流轉(zhuǎn)的快慢，直接影響到資金的利用效率，對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和人們生活水平的提高也有著深遠(yuǎn)影響。因此提高支付清算效率、縮短資金的在途時(shí)間，不僅有助于降低資金成本，同時(shí)也可創(chuàng)造資金價(jià)值。安全銀行卡交易本身是基于保證付款的前提發(fā)生的，且清算涉及的資金量巨大，因此支付清算過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等必須得到有效防范和控制，以保證清算業(yè)務(wù)的安全性。銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各方在業(yè)務(wù)開辦過程的各環(huán)節(jié)，均將安全作為首要考慮因素。資金的安全清算，是銀行卡產(chǎn)業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。效益在保證日常交易和資金清算業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，銀行卡組織和銀行等機(jī)構(gòu)一直努力降低包括資金占用、運(yùn)營維護(hù)和人力資源投入等各種成本，以提高業(yè)務(wù)效益，更好地保障產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金來源。（賬戶處理）隨著銀行卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展及社會分工的不斷細(xì)化，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為專注于提供更高水平的核心業(yè)務(wù)，往往將非核心業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如，較多中小銀行將發(fā)卡處理系統(tǒng)的建設(shè)與運(yùn)營維護(hù)外包給專業(yè)機(jī)構(gòu)，一些信用卡中心將賬單寄送等業(yè)務(wù)進(jìn)行外包等。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)從銀行卡業(yè)務(wù)收益中按約定的方式和比例為第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的傭金，并提供對賬報(bào)表等清算服務(wù)。因發(fā)卡端的清算服務(wù)對象與管理重點(diǎn)仍在于持卡人，而借記卡和信用卡因使用的資金性質(zhì)不同，決定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對其服務(wù)和管理的內(nèi)容也有所區(qū)別，下面將分別進(jìn)行說明。（一）借記卡清算服務(wù)與管理清算服務(wù)借記卡持卡人在進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、預(yù)授權(quán)完成或退貨等涉及資金轉(zhuǎn)移的銀行卡交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過即時(shí)借、貸記持卡人的銀行卡賬戶完成資金清算。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對借記卡的資金清算可以理解為逐筆實(shí)時(shí)清算，因此，持卡人進(jìn)行交易后立即查詢余額，可以發(fā)現(xiàn)賬戶余額已經(jīng)相應(yīng)增加或減少。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按照規(guī)定在每年的一定時(shí)點(diǎn)為借記卡持卡人計(jì)付利息、記收賬戶管理費(fèi)等。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還為借記卡持卡人提供余額查詢、柜面交易明細(xì)打印、交易回單等清算后續(xù)服務(wù)。清算管理由于借記卡內(nèi)資金的所有者為持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對借記卡持卡人的清算管理相對寬松。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過發(fā)卡章程與持卡人約定清算相關(guān)事項(xiàng)，在交易處理時(shí)嚴(yán)格控制交易金額，確保賬戶余額不出現(xiàn)透支情況。（二）信用卡清算服務(wù)與管理與借記卡不同，信用卡具有信貸功能。用信用額度進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，實(shí)質(zhì)是使用了發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信貸資金而完成的交易。用信用額度進(jìn)行消費(fèi)，對持卡人而言是賒購商品的提前消費(fèi)行為；對商戶而言是得到銀行貸款，促進(jìn)商品銷售的賒銷行為；對發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，可有效利用信貸資金，加速資金周轉(zhuǎn)。信用卡清算服務(wù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅向信用卡持卡人提供透支額度、按約定方式（紙質(zhì)或郵件等）寄送對賬單等基礎(chǔ)服務(wù)，也提供分期付款、積分等增值服務(wù)。分期付款是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為方便持卡人的理財(cái)需要而提供的增值信貸服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)與持卡人的事先約定，確定還款期數(shù)、手續(xù)費(fèi)用及還款方式等清算要素。為鼓勵(lì)持卡人使用信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還為持卡人提供積分兌換服務(wù)。除某些特定商戶（例如免收回傭的公益類商戶等）外，持卡人刷卡消費(fèi)可以獲得一定的積分。持卡人可以用積分兌換發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的禮品。兌換后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人的積分進(jìn)行調(diào)整，并在賬單中體現(xiàn)。信用卡清算管理因信用卡屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡持卡人會實(shí)行較為嚴(yán)格的清算管理措施。例如，如果持卡人在最晚還款日后仍未還款，或者實(shí)際還款金額低于最低還款額，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅將對逾期未還部分進(jìn)行罰息，還將對原免息期內(nèi)的資金使用利息進(jìn)行補(bǔ)收。（一）商戶清算服務(wù)與管理清算服務(wù)近年來，銀行卡受理環(huán)境不斷改善，受理市場廣泛拓展，商戶對資金清算的需求也日益多樣化。商戶的需求不斷推動收單機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)，除資金清算、對賬、清算報(bào)表和清算咨詢等基本清算服務(wù)外，還催生靈活多樣的資金清算拓展服務(wù)。在清算時(shí)間方面，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的個(gè)性化需求為商戶提供通知清算、周期結(jié)算等多種選擇。通知清算是指，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶指定的日期向商戶的結(jié)算賬戶劃付資金。例如，教育考試部門為了便于管理，對在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)報(bào)名繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，可與收單機(jī)構(gòu)約定在報(bào)名截止時(shí)間之后一次性結(jié)算。周期結(jié)算是指，收單機(jī)構(gòu)與商戶約定按一定周期（周、月等）對商戶資金進(jìn)行結(jié)算。例如，受理金融IC卡的公交公司，為節(jié)約核算成本，在交易量較小的業(yè)務(wù)時(shí)期內(nèi)，可與收單機(jī)構(gòu)約定按周結(jié)算。除以上服務(wù)外，收單機(jī)構(gòu)還可以為連鎖或集團(tuán)特約商戶提供資金歸集服務(wù)，即將商戶零散于各分店的交易資金統(tǒng)一結(jié)算到總店賬戶。針對特約商戶“收支兩條線”的財(cái)務(wù)核算要求，收單機(jī)構(gòu)也可以將交易本金和手續(xù)費(fèi)按不同賬戶或不同周期分別結(jié)算。隨著支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，收單機(jī)構(gòu)對特約商戶的結(jié)算方式也越發(fā)靈活，向特約商戶提供個(gè)性化、綜合性的資金解決方案已經(jīng)成為收單機(jī)構(gòu)拓展和吸引商戶的重要競爭手段。商戶清算管理由于收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)著特約商戶的收單責(zé)任，收單機(jī)構(gòu)較為重視對特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，而資金清算環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)管理極為重要的一環(huán)。因此，收單機(jī)構(gòu)要想在競爭日益激烈的受理市場分一杯羹，首先需要做好商戶清算管理。目前，收單機(jī)構(gòu)主要采取如下管理方式：一是通過協(xié)議進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約定。在商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)前，收單機(jī)構(gòu)會與其簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，其中約定交易手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)和資金清算方式，明確雙方在資金清算中的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)定雙方清算違約處罰措施。二是通過暫扣資金等手段防范資金風(fēng)險(xiǎn)。部分收單機(jī)構(gòu)會對疑似違規(guī)交易暫緩清算，待風(fēng)險(xiǎn)排除后再行入賬。對于部分高風(fēng)險(xiǎn)商戶，收單機(jī)構(gòu)還可能要求特約商戶提供一定額度的風(fēng)險(xiǎn)保證金，從而進(jìn)一步降低清算風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)會強(qiáng)化對商戶賬戶信息的登記和審核，避免因賬戶信息有誤導(dǎo)致清算差錯(cuò)和延誤。（二）收單第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)清算服務(wù)與管理與發(fā)卡業(yè)務(wù)一樣，部分收單機(jī)構(gòu)將收單業(yè)務(wù)中的商戶拓展及終端布放等非核心業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，且涉及的業(yè)務(wù)類別眾多，范圍較廣。業(yè)務(wù)的外包并不改變收單機(jī)構(gòu)對商戶的收單責(zé)任。第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)在約定的業(yè)務(wù)處理范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，并向收單機(jī)構(gòu)收取一定的服務(wù)費(fèi)用。收單機(jī)構(gòu)按照約定向第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供資金結(jié)算和清算報(bào)表等清算服務(wù)。為了保證商戶的合法權(quán)益，避免因業(yè)務(wù)外包影響收單機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，避免收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)因外部原因帶來的收單風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)濟(jì)損失，收單機(jī)構(gòu)禁止第三方機(jī)構(gòu)自行向商戶另行收取任何與委托業(yè)務(wù)有關(guān)的費(fèi)用。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)通常會向第三方機(jī)構(gòu)收取風(fēng)險(xiǎn)保證金，也會采取向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定制專業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（一）清算服務(wù)為成員機(jī)構(gòu)提供安全、高效的資金清算服務(wù)是銀行卡組織的天然職責(zé)，也是核心職責(zé)之一。各銀行卡組織為配合全球市場的業(yè)務(wù)拓展，不斷擴(kuò)展資金清算服務(wù)范圍，以進(jìn)一步增強(qiáng)銀行卡組織的廣泛凝聚力，增加各成員機(jī)構(gòu)的入網(wǎng)黏性?；A(chǔ)清算服務(wù)在銀行卡跨行清算中，基礎(chǔ)的清算服務(wù)包含資金清算、提供清算流水文件、提供報(bào)表以及清算業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢等。為便于成員機(jī)構(gòu)開展賬務(wù)核對或財(cái)務(wù)記賬工作，銀行卡組織對成員機(jī)構(gòu)提供對賬交易流水文件及清算報(bào)表。銀行卡組織提供的清算流水文件執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。但在清算報(bào)表服務(wù)方面，銀行卡組織既可以提供統(tǒng)一格式的清算報(bào)表，也可以根據(jù)成員機(jī)構(gòu)個(gè)性化需求，提供個(gè)性化定制的報(bào)表。拓展服務(wù)隨著市場的發(fā)展，銀行卡組織不斷優(yōu)化自身系統(tǒng)，通過提高自身的清算服務(wù)水平來提升銀行卡組織的核心競爭力。清算服務(wù)水平的提升主要體現(xiàn)在對機(jī)構(gòu)的拓展服務(wù)方面：一是滿足成員機(jī)構(gòu)多樣化的清算需求。隨著市場的發(fā)展和科技水平的提高，成員機(jī)構(gòu)對資金使用等清算管理要求也相應(yīng)變化。銀行卡組織為了提高清算服務(wù)水平，從技術(shù)和業(yè)務(wù)上不斷支持成員機(jī)構(gòu)的個(gè)性化需求，拓展服務(wù)內(nèi)涵。例如，銀行卡組織可以應(yīng)機(jī)構(gòu)要求，將機(jī)構(gòu)各分支單位的資金集中清算到總部，以幫助機(jī)構(gòu)提高資金使用效率。二是拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行卡組織可利用已有的清算網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)成員機(jī)構(gòu)的委托，為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈其他對象提供清算服務(wù)。例如協(xié)助對第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)開展資金清算服務(wù)，或代理收單機(jī)構(gòu)對商戶進(jìn)行資金劃撥等。銀行卡組織通過建立完善的清算服務(wù)持續(xù)優(yōu)化機(jī)制，及時(shí)響應(yīng)機(jī)構(gòu)的需求，有效開展清算服務(wù)需求受理、溝通協(xié)調(diào)和服務(wù)推廣等工作，同時(shí)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。（二）清算管理隨著銀行卡受理范圍的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)種類的增多以及資金清算總量的迅速增長，有效防范資金清算風(fēng)險(xiǎn)，保證資金清算的準(zhǔn)確、順利和安全，已成為各銀行卡組織的重要工作。銀行卡組織往往通過制訂業(yè)務(wù)規(guī)則、強(qiáng)化對機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估管理、組織清算應(yīng)急等措施進(jìn)行清算管理。通過業(yè)務(wù)規(guī)則或協(xié)議明確規(guī)定、界定責(zé)任制訂和完善業(yè)務(wù)規(guī)則是銀行卡組織的主要職責(zé)之一。資金清算業(yè)務(wù)規(guī)則通常包含對清算時(shí)間、清算流程、清算數(shù)據(jù)、清算匯率等內(nèi)容的基本約定，適用于所有入網(wǎng)成員機(jī)構(gòu)，是資金清算管理的基本手段。銀行卡組織與部分成員機(jī)構(gòu)之間的個(gè)性化清算方式，或者規(guī)則中未包括的明細(xì)內(nèi)容，常常通過另行簽訂資金清算協(xié)議的方式，對雙方的清算權(quán)利和義務(wù)予以明確。例如，銀行卡組織與不同的國家或地區(qū)的成員機(jī)構(gòu)，通過協(xié)議方式明確清算貨幣幣種或特別的清算條款。加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)是支付過程中因機(jī)構(gòu)到期無法履行債務(wù)帶來的清算風(fēng)險(xiǎn)，又稱違約風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)，通過連鎖反應(yīng)，可能導(dǎo)致整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈陷入清算風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行卡組織通常很重視機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行卡組織對機(jī)構(gòu)的清算信用風(fēng)險(xiǎn)防范通過以下方式進(jìn)行：機(jī)構(gòu)申請入網(wǎng)時(shí)，對機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的信用等級評估，對風(fēng)險(xiǎn)評估等級在一定級別以下的機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的清算風(fēng)險(xiǎn)備付金；完善風(fēng)險(xiǎn)信息收集模式，提升機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警靈敏度；同時(shí)，銀行卡組織按照會計(jì)管理規(guī)定，提取和使用清算風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。避免機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險(xiǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)是在支付過程中一方無法如期履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。與信用風(fēng)險(xiǎn)不同，違約方并非無償還債務(wù)的能力，而僅是在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無法如數(shù)償還債務(wù)。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的因素很多。例如，某金融機(jī)構(gòu)每日在清算系統(tǒng)開始運(yùn)作時(shí)，統(tǒng)籌使用當(dāng)時(shí)的可用資金額度，在銀行間市場購買國債等貨幣性資產(chǎn)，并按計(jì)劃贖回持有的部分債券。按正常的時(shí)間，所回籠資金能保證支付當(dāng)日的銀行卡跨行資金清算。但在某些客觀條件下，諸如系統(tǒng)原因引起計(jì)劃失誤，其變現(xiàn)資產(chǎn)收回資金的時(shí)間略晚于銀行卡組織通常的清算時(shí)間時(shí)，即引起了短暫的流動性風(fēng)險(xiǎn)。雖然機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險(xiǎn)不同于信用風(fēng)險(xiǎn)，成員機(jī)構(gòu)一般能在較短的時(shí)間內(nèi)籌集所需的資金進(jìn)行解決。但是，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)后，可能影響銀行卡組織對其他機(jī)構(gòu)的資金清算。因此，銀行卡組織同樣重視成員機(jī)構(gòu)流動風(fēng)險(xiǎn)管理。為避免流動性風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡組織一般會要求入網(wǎng)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)應(yīng)急籌措方案，明確應(yīng)急清算賬戶，提前確定清算異常情況下的代理清算機(jī)構(gòu)。同時(shí)，銀行卡組織完善日常清算監(jiān)督手段，加強(qiáng)日間清算交易情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，甚至提供一定額度下的資金墊付以保證跨行清算的正常進(jìn)行。六 跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制根據(jù)是否需要中立方介入交易糾紛的解決，跨行交易糾紛處理程序分為差錯(cuò)處理和爭議處理等基本流程。（一）差錯(cuò)處理流程差錯(cuò)處理流程是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)雙方根據(jù)既定的程序及相關(guān)要求對常見的交易糾紛進(jìn)行磋商形成處理意見并實(shí)現(xiàn)相應(yīng)賬務(wù)處理的一系列模式化的操作程序，整個(gè)過程不需要中立的第三方介入，由雙方自主完成。差錯(cuò)處理流程的首要功能是引導(dǎo)雙方及時(shí)發(fā)