【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的一座里程碑”?！耙豢ㄍā弊酝瞥鲆詠?lái)，順應(yīng)了中國(guó)人的消費(fèi)心理，深得客戶的喜愛(ài)，迅速打開(kāi)并贏得市場(chǎng)，其品牌形象為越來(lái)越多的客戶所認(rèn)同，面世以后發(fā)行量高速增長(zhǎng)。目前，招商銀行“一卡通”的發(fā)卡量超過(guò)2400萬(wàn)張，卡均存款額近5000元，居全國(guó)銀行卡之首，是全國(guó)銀行卡平均存款額的5倍。招商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)多次開(kāi)展的立體式市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，把“一卡通”品牌形象深深地植入消費(fèi)者心中。營(yíng)銷管理為適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，民生銀行在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)為中心，以客戶為主體，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷的同時(shí)，積極推進(jìn)系統(tǒng)客戶開(kāi)發(fā)和以買方付息票據(jù)、集團(tuán)網(wǎng)、銀證通、銀保通、聯(lián)名卡、本外幣一票通等新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，促進(jìn)了服務(wù)水平的進(jìn)一步提高和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步增強(qiáng)。從最近公司的一些舉動(dòng)看，公司致力于對(duì)中國(guó)港臺(tái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并有所建樹(shù)。但民生銀行在自身品牌形象上尚不及招商銀行，比如招商銀行多次在電視臺(tái)上宣傳自己。其各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，包括業(yè)務(wù)流程，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)設(shè)施布局，甚至把全國(guó)服務(wù)熱線全部集中到總行統(tǒng)一受理。招商銀行除以客戶為中心、以產(chǎn)品創(chuàng)新為依托外，還大力借助媒體的宣傳功能，進(jìn)行由內(nèi)而外的全方位營(yíng)銷，貼近終端客戶資源，充分挖掘潛在客戶，為招行在客戶市場(chǎng)資源的競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)造先機(jī)。 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理銀行是經(jīng)營(yíng)資金的特殊行業(yè)，在銀行經(jīng)營(yíng)中特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。提高資產(chǎn)質(zhì)量和流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，可以說(shuō)兩家銀行各具特色。，%，在同行業(yè)中是最低的，這一指標(biāo)即使同國(guó)際大銀行比也是比較低的。該行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要采取了如下措施：(1)建立了獨(dú)立信貸審批管理體制,增強(qiáng)了整體控制能力。(2)對(duì)存量不良資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控,動(dòng)態(tài)預(yù)警，嚴(yán)格監(jiān)視和控制不良貸款增量；（3）實(shí)行不良貸款發(fā)生及時(shí)報(bào)告制，以便早發(fā)現(xiàn)，早處置，把握不良貸款的清瘦良機(jī)；（4）對(duì)新增不良貸款實(shí)施嚴(yán)格的責(zé)任追究制，增強(qiáng)對(duì)違法違紀(jì)處罰的威懾力，以提高信貸人員的責(zé)任以適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；（5）完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，細(xì)化分類原則，強(qiáng)化存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理；（6）建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)；（7）推行各種形式的員工培訓(xùn)活動(dòng)，增強(qiáng)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，受到了良好的效果，比如2001年湖北藍(lán)田發(fā)生了嚴(yán)重的造假使件后，公司迅速采取行動(dòng)，想盡一切辦法，沒(méi)有造成重大損失。該行的放貸思路是，在對(duì)大型企業(yè)或大型項(xiàng)目的貸款中，該行貸款比例在所有貸款銀行中占小頭，一旦該企業(yè)現(xiàn)償債困難的征兆，可以提前采取行動(dòng)，收回貸款。2002年銀行不良貸款總量和不良貸款率雙雙下降， 億元， 億元，%%采取的措施主要有:(1) 全面應(yīng)用新的信貸信息管理系統(tǒng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的電子化網(wǎng)絡(luò)化自動(dòng)化水平。(2) 對(duì)傳統(tǒng)審貸機(jī)制實(shí)施改革,在設(shè)立支行信貸分析員實(shí)行專業(yè)化審貸等方面進(jìn)行改革進(jìn)一步提高審貸質(zhì)量。(3) 根據(jù)新巴塞爾協(xié)議有關(guān)要求啟動(dòng)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。(4) 強(qiáng)化責(zé)任激勵(lì)機(jī)制改革不良貸款清收體制通過(guò)對(duì)重點(diǎn)不良貸款集中和聯(lián)動(dòng)清收大大提高了不良貸款的清收效率。(5) 加強(qiáng)信貸政策的研究引導(dǎo)貸款投向優(yōu)質(zhì)行業(yè)發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。(6) 加強(qiáng)系統(tǒng)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制按照國(guó)家有關(guān)政策加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)貸款的調(diào)控和風(fēng)險(xiǎn)管理。(7) 加強(qiáng)信貸督導(dǎo)檢查強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)管理加大培訓(xùn)力度。如果說(shuō)，制度和執(zhí)行構(gòu)成了招行控制風(fēng)險(xiǎn)的“硬件”，那么，獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)文化則是招行能夠在風(fēng)口浪尖“閑庭信步”的“軟件”。招行管理層孜孜不倦地在員工中普及“風(fēng)險(xiǎn)文化”，在通過(guò)制度把風(fēng)險(xiǎn)控制到每一個(gè)人的同時(shí)，也把風(fēng)險(xiǎn)的概念固化在員工的頭腦中。繼2000年提出以“質(zhì)量是發(fā)展第一主題”為核心的風(fēng)險(xiǎn)文化理念后，招行管理層總結(jié)自身及國(guó)內(nèi)外同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提煉出了正確處理“管理與發(fā)展”、“質(zhì)量與速度”、“制度與文化”、“眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益”、“股東、客戶和員工利益”等五大關(guān)系的原則與方法。就貸款呆帳準(zhǔn)備金的提取情況來(lái)看，民生銀行不如招商銀行謹(jǐn)慎，民生銀行的提取比例雖然符合央行的指導(dǎo)比例，但比國(guó)際準(zhǔn)則規(guī)定的比例要低。招商銀行的呆帳準(zhǔn)備金提取比例基本符合國(guó)際準(zhǔn)則，另外，對(duì)于貼現(xiàn)貸款招商銀行按1%的比例提取，而民生銀行的貼現(xiàn)貸款未提取呆帳準(zhǔn)備。所以民生銀行應(yīng)該逐步提高準(zhǔn)備金提取比例，提高儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的覆蓋水平。表五 兩家銀行呆帳準(zhǔn)備金提取比例（%）名稱銀行銀行央行指導(dǎo)比例國(guó)際通行比例正常112關(guān)注2222次級(jí)3525203035可疑6550406065損失100100100100四、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況分析成長(zhǎng)性分析銀行近兩年成長(zhǎng)速度驚人。由于該行有較好的資本運(yùn)作平臺(tái)，渴望通過(guò)資本運(yùn)作，尤其是入世后，與外資有關(guān)的資本運(yùn)作將實(shí)現(xiàn)飛躍型發(fā)展。由于連續(xù)三年的超高速增長(zhǎng)，現(xiàn)在公司的發(fā)展在此遭遇資本充足率瓶頸，雖然年初公司發(fā)行了40億元的可轉(zhuǎn)換公司債券，但根據(jù)央行規(guī)定不得計(jì)入權(quán)益資本，只有轉(zhuǎn)股后的債券方可計(jì)入股東權(quán)益，到2003年6月，%，低于國(guó)際上公認(rèn)的8%的標(biāo)準(zhǔn)。所以，該行現(xiàn)在面臨再次融資的需要，其在不遠(yuǎn)得將來(lái)很可能要到海外上市。但尋求資本的擴(kuò)張必然會(huì)攤薄每股收益水平，和凈資產(chǎn)收益率；另外，超高速的發(fā)展不可避免的帶來(lái)一些問(wèn)題，如內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范以及如何解決盈利模式過(guò)于單一等問(wèn)題，所以要保持持續(xù)增長(zhǎng)關(guān)鍵是要擺脫單純靠規(guī)模擴(kuò)張的傳統(tǒng)思路，拓寬盈利模式，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。表六 兩家銀行總資產(chǎn)增長(zhǎng)比率比較名稱2000年2001年2002年銀行40%21%39%銀行87%99%7