【文章內容簡介】 、引用恰如其分，文字、用詞表達準確，概念表述科學化?！　?015年中國小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀調研及發(fā)展趨勢預測報告揭示了小額貸款市場潛在需求與機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當?shù)耐顿Y時機和公司領導層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據(jù)，同時對銀行信貸部門也具有極大的參考價值。農村中暗含著非常巨大的信用貸款需要，新型農村小型合作互助的金融機構在一定程度上可以緩解農村區(qū)域資金供求不協(xié)調的情況，為農村經濟的發(fā)展提供現(xiàn)有的金融支持。在這些小型合作互助金融機構中，農村資金互助合作社(以下簡稱互助社)發(fā)揮著不可或缺的作用。 2008年9月末河北省第一家農村資金互助社——晉州市周家莊農村資金互助社正式成立運營。晉州市周家莊農村資金互助社注冊資本1000萬元人民幣。其中，周家莊鄉(xiāng)13006個社員入股636萬元人民幣，剩余的364萬元股金每股最小1萬元，最多不準超過股金總額的5%，向全村范圍之內的個體企業(yè)、集體企業(yè)和廣大群眾吸收。另外，各類農村合作社社員內部之間也存在著資金互助的情況?！稗r村資金互助社”存款來自社員，貸款用于社員，資金成本低，手續(xù)快捷，社員互助熟悉，在一定程度上防范了道德風險的發(fā)生，無需抵押和擔保，再加上它的靈活利率，因此很受農民歡迎?！栋傩刨Y金互助社信貸管理辦法》規(guī)定：社員借款3000元以下，時間在5日內的，實行免息；貸款期限在3個月以內（含3個月），‰；貸款期限6個月以內（含6個月），‰；貸款期限9個月以內（含9個月），‰；貸款期限一年以內（含一年），‰，而且對這5種情況的貸款還可根據(jù)情況給予利率下浮10%的優(yōu)惠。這樣就優(yōu)惠了農民，方便了農民，服務了農民。3 河北省新型農村金融機構發(fā)展中存在的問題 自身發(fā)展不穩(wěn)定與金融體系不完備 新型農村金融機構對于人們來說是一個新生事物，人們不了解，對他接受的過程較為緩慢，所以很多農戶都不愿意把錢存進村鎮(zhèn)銀行，在2005年度，沒有大額的存款支撐做為發(fā)展的后盾，所以新型農村金融機構的發(fā)展也得到了制約。河北省的新型農村金融機構從初創(chuàng)至今，其經營經驗相對較少，與其他大型、成熟的金融機構相比，盈利能力存在很大的差距。同時由于沒有經驗導致自身發(fā)展的不穩(wěn)定。雖然制定了明確的服務“三農”的基本目標，但是由于資金方面的問題，更多的農村金融機構轉而走向實現(xiàn)利潤最大化的道路，一味的追求資金收益反而導致農村金融機構自身的發(fā)展沒有一個穩(wěn)定的道路，在金融體系中那個不斷轉換發(fā)展模式，違背了發(fā)展的初衷。 而且對于新興的農村金融機構來說，融入市場也是一個重大的難題，在河北省經濟發(fā)展的進程中，農村金融在近年來才受到重視，各種資源都很欠缺，在金融體系中處于弱勢群體，所以新型農村金融機構除去自身發(fā)展不穩(wěn)定的同時更重要的是金融體系不完備，沒有一個好的發(fā)展環(huán)境。而且由于很多政策的影響，很多金融政策并沒有偏向支撐農村金融的發(fā)展，截至到2015年中央才對農村金融機構加大了補貼力度，為128萬元，按上年貸款平均余額給2%的補貼，所以農村金融機構在金融體系中優(yōu)勢并不突出，而且對于新型機構來說扶持力度的大小決定了其發(fā)展的快慢。　 新型農村金融機構按政策性文件規(guī)定，是獨立的法人，需要自我承擔金融市場風險、自我負責盈利虧損，但仍然隸屬于商業(yè)性的金融組織。這是一種錦上添花的運行機構，首要目標就是追求利潤最大化，因此會首先選擇利息最高，成本最低，較低風險的貸款服務對象。同時雖然新型的農村金融機構在不斷成立投入運營但是根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，機構網點并沒有系統(tǒng)能夠的規(guī)劃，開業(yè)的68家村鎮(zhèn)銀行分布沒有規(guī)律。而農產業(yè)和農村經濟既面臨著不可抗拒的自然風險，還面臨較高的市場風險，屬于高風險、低效益的弱勢經濟群體。而為了追求更大的利益，獲取最大的收益，新型農村金融機構會逐漸偏離“立足地方，服務三農”的市場定位，走進商業(yè)化金融機構的道路，忘記初衷，尋求新的市場定位。經過多方面調查發(fā)現(xiàn)超過60%的新型農村金融機構設在縣城，遠離了農村市場，與設立初衷背道而馳。，而是貸給了盈利情況較好的工業(yè)及商業(yè)，以此為營利目的，獲取較大的商業(yè)利潤。新型農村金融機構由于成立時間短，對農村地區(qū)的信貸需求情況了解有所欠缺，存在經營管理模式相對落后，自主創(chuàng)新能力較弱，金融產品開發(fā)比較緩慢和單一等一系列問題，很大程度上都效仿已經存在發(fā)展的金融機構，還不能很好適應農戶對于資金信貸需要。貸款品種單一，短期流動資金貸款較多，但缺少中長期貸款，經常出現(xiàn)資金周轉不靈，當農戶需要較大的資金貸款時便無法滿足大農業(yè)的發(fā)展需要。，可以看出農民的貸款的需求在逐漸擴大，但是對于政策扶持力度來說，很多農村金融機構并不能承受起龐大的貸款數(shù)額?！　〗陙恚r戶對金融資本的需求量不斷加大，但銀監(jiān)會規(guī)定新型農村金融機構只能對金融機構所在地發(fā)放貸款而不可以異地發(fā)放。其服務的對象就被縮小，限制在了新型農村金融機構設立的地區(qū)，其可發(fā)放貸款的金額受到主發(fā)起行當?shù)亟洕鸂顩r、投資規(guī)模和吸收儲蓄現(xiàn)狀的影響，當?shù)剞r戶旺盛的貸款需求很難得到滿足。由于賺取商業(yè)利潤成為首要目標，在這一目標的驅動下，經濟收益高的行業(yè)資金留到比例偏大，這樣村鎮(zhèn)銀行資金更多的流向了經濟利潤高且市場風險小的中小型企業(yè)，這樣村鎮(zhèn)銀行的服務對象逐漸偏離農村地區(qū)，這在一定程度上違背了其服務“三農”的原始目的，農村地區(qū)的信貸需求得不到滿足。 從國家，金融投資和政策上觀察，都離不開政府的支持農村金融建設。目前河北省新型農村金融機構，政策支持顯然是不夠的。河北省作為中部地區(qū)暫時免征企業(yè)所得稅，對農村信貸的金融和保險繳納3%的銷售稅率。目前，農村銀行并沒有享受稅收優(yōu)惠。在農村地區(qū)的農村信用社銀行沒有享受的時間和風險承諾提供贈款，免費登記費不能實施委托貸款，貼息貸款，存款及其他金融激勵措施，地方開辦費用。一些新型農村金融機構的支付系統(tǒng)，通過人民銀行，不能辦理城市和異地資金結算。當事人不能進入人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，這樣難以滿足客戶快速，便捷的服務要求。法規(guī)要求金融機構建立風險控制制度，建立現(xiàn)代標準的新型農村金融合作機構審查和核準程序，嚴格執(zhí)行金融機構建立和完善新型農村合作金融機構建立成本和經營成本的預算制度。此外，股息，資本貨物，額外投票權，非成員和農民的社會組織和借款金額等方面的比例限制，不利于新農村合作金融機構開發(fā)。公司經營的農村金融市場的傳統(tǒng)模式是沒有出路的，歷史表明，農村銀行要實現(xiàn)在農村市場的可持續(xù)發(fā)展，就必須創(chuàng)新自己的商業(yè)行為，創(chuàng)新信用風險管理體系，創(chuàng)新貸款審批過程，創(chuàng)新真正符合農村特點的金融產品，作為對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的概念農村信用社現(xiàn)有員工最老員工，因為《暫行規(guī)定》規(guī)定在銀行設立的金融機構，農村銀行擁有最大的股東。以確保這一進程的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但設法防止大型和中型銀行生產，農村銀行決策過程短，靈活的經營機制具有先天優(yōu)勢。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務。但從實際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經營存貸款、國內結算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務外，其他中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，沒有了資金后盾影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 大中型銀行現(xiàn)金的風險管理系統(tǒng)，業(yè)務流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東很容易復制到自己的商業(yè)模式，這樣初始成本可能會減少，但在農村實踐中的國有銀行表明，該地區(qū)農村市場有其自身的特點，復制成熟商業(yè)銀行的目標，企業(yè)經營決策過程以客戶為導向，對貸款的償還是以農村市場不是單個目標，如何避免走四大商業(yè)銀行的老路，農村銀行如何取得經驗，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經驗，并使之適應縣域市場的特點是一大難題。 欠缺專業(yè)農村金融人才團隊 新型農村金融機構因經營規(guī)模小，環(huán)境條件比較差和薪酬底的因素，大部分農村金融機構很難聘請到業(yè)務技能和素質高的金融人才，同時，農村金融人員接受培訓的機會少，并且培訓技能落后，進而導致新型農村金融機構從業(yè)人員素質普遍偏低，制約了新型農村金融機構的順利發(fā)展國家對村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。國家對村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司有相對嚴格的經營管理操作人員標準的限制，例如截至2015年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)68家，從業(yè)人員621名。其人才資質問題并不突出。主要的經營人員素質問題主要體現(xiàn)在農村資金互助社。農村資金互助社主要由村民入股組成，并從其中選擇其管理者，超過70%的農村資金互助社的管理人員為當?shù)卮迕褡孕羞x舉，多數(shù)村民管理者普遍為初中畢業(yè)，受教育年限少，缺乏專業(yè)的金融知識。其管理人員不具備成熟且全面的相關金融理論知識和相關金融機構的管理經驗。河北省村鎮(zhèn)銀行的組織結構不健全現(xiàn)象也較為突出，由于發(fā)展較為緩慢對于新興的村鎮(zhèn)銀行并沒有建立專門的運行管理部門，而用其他部門代理行駛相關職責，管理制度較為混亂，這就導致了大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行運行效率不高。雖然大多的村鎮(zhèn)銀行設立“三會一層”管理體系，實行責任分級制的管理，但是大部分董事長、行長卻由主發(fā)起行的部分職員兼任，他們沒有受過專業(yè)的知識技能培訓，而且由于是兼任很多人并不是經常駐在村鎮(zhèn)銀行，對于村鎮(zhèn)銀行內部發(fā)生的問題不能及時了解并妥善解決，管理問題尤為嚴重。據(jù)統(tǒng)計在人員配備上，董事、監(jiān)事、經營管理層成員均來自于股東企業(yè)，只有50%的從業(yè)人員來自于金融機構，曾在金融機構中從事經營管理及內部控制等，雖然具有較高的金融從業(yè)經驗，但是人員相對較少。上述人員中，研究生學歷占比25%；本科學歷占比50%。4 河北省新型農村金融機構發(fā)展的建議 促進農村金融體系的聯(lián)系 現(xiàn)如今，河北省新型農村金融機構也在不斷成熟，而在發(fā)展過程中要穩(wěn)中求進，一切發(fā)展的基礎都是要在穩(wěn)定之上，促進金融市場對農村金融機構的包容，要促進金融包容，就要為社會所有人特別是貧困和低收入者提供與之相對應的金融服務。農民金融意識薄弱，需要金融機構提供知識的灌輸和優(yōu)質的服務，引導公眾認識了解新型農村金融機構。新型農村金融機構應利用地緣人緣優(yōu)勢，深入群眾，廣泛宣傳。保持農村金融的穩(wěn)定發(fā)展，同時加強公司治理，建立規(guī)范有效的激勵約束機制，營造產品創(chuàng)新氛圍，鼓勵金融機構創(chuàng)新豐富金融產品和服務，適應和滿足農村多層次多元化金融需求。加強大型商業(yè)銀行與農村金融機構的合作與交流，借鑒大型銀行的豐富經驗最大程度降低創(chuàng)新產品帶來的風險，促進農村金融與金融市場的聯(lián)系與合作。規(guī)范競爭機制，穩(wěn)定金融市場，促使各個村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，農村信用社之間的競爭形成良性的機制，避免將農村金融市場陷入混亂的境地，正確引導河北省新型農村金融機構逐步走向正規(guī)化，穩(wěn)定發(fā)展。 給予政策支持 新型農村金融機構的設立，初衷即是要服務“三農”，擴大農村金融供給。但是比起龐大的“三農”金融需求，這些新型金融機構的數(shù)量和力量顯然是過于弱小，起到的作用也相當有限，未來還需要加大發(fā)展力度，這需要政府、監(jiān)管部門和金融機構施以合力。 在職能定位上，明確“三農”服務宗旨，做強不做大。新型農村金融機構的建立是解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，