【文章內(nèi)容簡介】 出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時，改寫智能卡內(nèi)的余額。其過程是：啟動瀏覽器，通過讀卡器登錄到開戶銀行，將卡上信息告知銀行；用戶從智能卡內(nèi)下載電子現(xiàn)金到商家的賬戶上，或從銀行賬號下載現(xiàn)金存入卡中。除了與銀行賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移外，IC卡的其余的轉(zhuǎn)移操作均可獨(dú)立完成，不用與銀行發(fā)生任何聯(lián)系，從而保證了其分散匿名性和離線操作性。智能卡形式電子現(xiàn)金可應(yīng)用于多種用途，并且非常容易攜帶，具有信息存儲、安全密碼鎖等功能，可以配合SET或SSL使用，安全可靠。SET非常好地解決了智能卡與電子商務(wù)的結(jié)合，智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認(rèn)證，并直接在每一次網(wǎng)上購物時簽上客戶的數(shù)字簽名.② 硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來代表現(xiàn)實中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡便等特點。基于安全使用的考慮，客戶、商家和電子現(xiàn)金的發(fā)行機(jī)構(gòu)之間交換金融申請都有其自己的不同類型的協(xié)議。每個協(xié)議由服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)與客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。因為硬盤數(shù)據(jù)文件電子現(xiàn)金容易被復(fù)制重復(fù)使用，所以要想保證電子現(xiàn)金的稀缺性和防偽性，電子現(xiàn)金的發(fā)行機(jī)構(gòu)就必須采用安全技術(shù)措施使得任何其他個人或組織都無法制造(或復(fù)制)出這種數(shù)字信息文件。硬盤數(shù)據(jù)型電子現(xiàn)金的真?zhèn)巫R別和重復(fù)使用識別需要銀行的在線參與，從而削弱了它的離線處理特性。上述兩種形式的電子現(xiàn)金各有利弊。就使用的便利性而言，智能卡電子現(xiàn)金利用一張薄薄的塑料卡為載體，攜帶十分方便，但必須使用專用設(shè)備進(jìn)行讀寫，在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對復(fù)雜一些。數(shù)字文件形式的電子現(xiàn)金保存在電腦硬盤中，攜帶不便，但在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞又非常方便，而且電腦普及率比專用讀卡器高得多。就安全水平而言，智能卡形式的電子現(xiàn)金比數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金有更高的耐篡改特征，但智能卡內(nèi)嵌微處理器計算能力較弱，難以進(jìn)行高強(qiáng)度的加密處理，達(dá)不到高度的邏輯安全性。在實踐中，許多數(shù)據(jù)文件型電子現(xiàn)金系統(tǒng)在向IC卡方向發(fā)展，而智能卡現(xiàn)金系統(tǒng)也在向網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類雖然網(wǎng)上支付系統(tǒng)發(fā)展的方向是兼容多種支付工具，但現(xiàn)有情況并非如此，因為各種支付工具之間有著較大的差距，在支付流程上也各不相同。目前已開發(fā)出來的各種支付系統(tǒng)來看，一般也只是針對某一種支付工具設(shè)計的。因此，根據(jù)支付工具不同，網(wǎng)上支付系統(tǒng)大致可分為三類，即信用卡支付系統(tǒng)，電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。1. 信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)是一種“延時付款”的支付系統(tǒng)，其特點是通過銀行提供消費(fèi)信貸來完成網(wǎng)上支付。每一張卡對應(yīng)著一個賬戶，資金的支付最終是通過轉(zhuǎn)賬實現(xiàn)的，采用在線操作，可以透支。在消費(fèi)中實行“先消費(fèi)，后付款”的辦法，對信用卡賬戶的處理是在貨款支付后進(jìn)行。信用卡支付在電子商務(wù)中更先進(jìn)的應(yīng)用是在因特網(wǎng)上將信用卡的賬號和密碼加密發(fā)送到銀行直接進(jìn)行網(wǎng)上支付, 這種支付方式即信用卡網(wǎng)上支付。信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)如圖53所示②⑤①③④⑥⑨⑦⑧IC卡驅(qū)動器瀏覽器擴(kuò)展部分瀏覽器WWW服務(wù)器擴(kuò)展部分后端交易服務(wù)器（支付處理模塊）金融專用網(wǎng)Internet發(fā)卡行信用卡信息中心收單行CA支付網(wǎng)關(guān) 客戶家中 商家電子商務(wù)站點 業(yè)務(wù)流程圖53 信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程如下：① 客戶訪問主頁；瀏覽商品，驗證商家CA證書，申請空白訂貨單。② 客戶挑選商品，填寫訂單。同時插入信用卡，輸入身份識別碼PIN，由瀏覽器擴(kuò)展部分（注：其功能是把讀卡設(shè)備驅(qū)動程序與瀏覽器捆綁在一起，使信用卡支付能隨瀏覽器方便地訪問各電子商務(wù)站點）進(jìn)行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家。③ 商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請授權(quán)。④ 經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實時處理，經(jīng)過卡的真實性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認(rèn)后，信用卡信息中心決定是否授權(quán)，并將產(chǎn)生結(jié)果傳回商家服務(wù)器。⑤ 接到信用卡授權(quán)之后，商家便可繼續(xù)交易，并向客戶發(fā)送交易完成的信息，組織向客戶發(fā)送貨物。(注：客戶用信用卡實現(xiàn)了“先消費(fèi)，后付款”的功能，其中信用卡信息中心提供的信用是交易順利進(jìn)行的保障。)⑥ 信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行賬務(wù)處理。時間可在當(dāng)日，次日，或約定的一定時間間隔內(nèi)。⑦ 收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證(注：在信用卡信息中心的認(rèn)證基礎(chǔ)之上的再認(rèn)證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性)。⑧ 轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行。同時，發(fā)卡行將客戶的消費(fèi)金額記入其消費(fèi)信貸賬戶中，并開始計息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中。至此，轉(zhuǎn)賬過程結(jié)束。⑨ 轉(zhuǎn)賬結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便它更新數(shù)據(jù)庫，從而方便商家和客戶的查詢。信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程十分適合B TO C模式，同時也較適用小額的B TO B模式。特別要注意的是：信用卡信息中心在支付系統(tǒng)中的地位舉足輕重，它可以提高整個信用卡支付系統(tǒng)的處理效率。為了解決安全以及系統(tǒng)性能方面的問題，應(yīng)建立多級的分中心以分散業(yè)務(wù)，并加強(qiáng)中心的安全防護(hù)工作。國際性的信用卡信息中心還可以開展國家間的交易和認(rèn)證業(yè)務(wù)，從而使信用卡能跨國使用，十分符合國際電子商務(wù)跨國界交易的特點。信用卡支付系統(tǒng)的記名消費(fèi)模式使透支成為可能，也增強(qiáng)了系統(tǒng)的安全性，但喪失了匿名性，因而不能很好地保護(hù)消費(fèi)者隱私。2. 電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)是一種“即時付款”的支付系統(tǒng)，其的特點是支付過程中操作直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行。在支付過程中因發(fā)起人不同又可分為付款人啟動的支付和接收人啟動的支付，在此系統(tǒng)中，付款人對支付的確認(rèn)意義十分重大，這就需要一些確認(rèn)的手段，如支票。于是這一系統(tǒng)又包括直接轉(zhuǎn)賬的支付系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。由于涉及賬戶，此系統(tǒng)也必須在線操作，不允許透支。在此，僅討論電子支票支付系統(tǒng)。網(wǎng)上電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖54所示網(wǎng)上電子支票支付的業(yè)務(wù)流程如下：① 客戶到銀行開設(shè)支票存款賬戶，存入存款(此步驟也通過Internet實現(xiàn))，申請電子支票的使用權(quán)。② 客戶開戶行審核申請人資信狀況(如存款是否充足，有無欺詐記錄等)，開戶行發(fā)放電子支票生成軟件，賦予客戶使用電子支票的權(quán)利。電子支票上有銀行的數(shù)字簽名。③ 顧客網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。④ 商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請求驗證，收單行將通過金融網(wǎng)絡(luò)驗證后的信息傳回商家。其中收單行作驗證記錄以便據(jù)以為商家入賬，客戶開戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)以轉(zhuǎn)賬(甚至可暫時“凍結(jié)”此筆款項，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛)。⑤ 支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購貨行為，并組織送貨。⑥ 在支票到期日前，商家將支票向收單行背書提示，請求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。背書的過程中生成“數(shù)字時間戳”以及其他背書標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制文本而多次背書欺詐。收單行根據(jù)上一步的驗證信息確定是否接受背書，背書成功則發(fā)送完成消息返回商家。電子支票的即時認(rèn)證功能加快了交易的速度，保障了交易的安全，減少了支票處理的時間成本與財務(wù)成本，對電子支票丟失或被盜的掛失處理也方便有效得多。票據(jù)交換所的加入在很大程度上降低了電子支票的處理成本，提高了整個電子支票支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率。所有這些優(yōu)點使得電子支票系統(tǒng)具有很強(qiáng)的生命力，十分適合B2B電子商務(wù)的網(wǎng)上支付。①②②③④⑥Internet金融專用網(wǎng)客戶商家CA支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行收單行票據(jù)交換所 業(yè)務(wù)流程 54 電子支票支付系統(tǒng)模型3. 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)是一種“預(yù)先付款“的支付系統(tǒng)。它的特點則是不直接對應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤文件)用于網(wǎng)上支付，因此，可以離線操作。任何電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)必須包含一些共同的特征，電子現(xiàn)金也必須具有貨幣價值、互操作性、可恢復(fù)性以及安全性。按照電子現(xiàn)金的兩種不同形式，(即：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和IC卡形式的電子現(xiàn)金) 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)可分為兩類。網(wǎng)上電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（以網(wǎng)絡(luò)化的智能IC卡電子現(xiàn)金為例)）如圖55所示電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付的流程如下：① 客戶用現(xiàn)金或銀行存款向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請兌換電子貨幣?，F(xiàn)金直接交付，銀行存款則通過金融專用網(wǎng)由客戶開戶行的存款賬戶轉(zhuǎn)入發(fā)行機(jī)構(gòu)的賬戶中。發(fā)行機(jī)構(gòu)則將同等金額的貨幣輸入客戶的計算機(jī)中或智能卡中。其中客戶計算機(jī)上的電子錢包是管理電子現(xiàn)金的軟件或硬件設(shè)備。② 客戶持電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)上購物，將電子現(xiàn)金貨款金額轉(zhuǎn)移到商戶的電子錢包中。③ 商戶驗證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)?若為硬盤數(shù)據(jù)文件型電子錢包，則通過與發(fā)行機(jī)構(gòu)的連線進(jìn)行聯(lián)機(jī)操作驗證；若為智能卡型電子現(xiàn)金，則由電子錢包驗證，可離線操作)，向客戶組織發(fā)貨。至此，交易與支付都告完成，交易效率很高。④ 商家將一定量的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請兌換成存款賬戶。⑤ 發(fā)行機(jī)構(gòu)驗證并收回電子現(xiàn)金，同時將等額的貨幣金額由自己的銀行賬戶中轉(zhuǎn)移到商家的銀行賬戶中。若電子現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移是在個人之間發(fā)生，則通過兩者專用的電子錢包來進(jìn)行支付轉(zhuǎn)移，這一過程既可在網(wǎng)上，也可在網(wǎng)下。而且隨著電子現(xiàn)金的發(fā)展和普及，智能卡型電子現(xiàn)金可在流通中反復(fù)使用，并不需要每次都向發(fā)行機(jī)構(gòu)兌回傳統(tǒng)現(xiàn)金。①②④⑤①Internet金融專用網(wǎng)CA客戶（電子錢包）商家（電子錢包）支付網(wǎng)關(guān)客戶開戶行商家開戶行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)流程 圖55 電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型5. 3. 4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的目標(biāo)。對于一個支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一方支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下的功能：1. 必須使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證為實現(xiàn)協(xié)議的安全性，對參與貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，通過認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊機(jī)構(gòu)向參與各方發(fā)放X .509證書，以證實身份的合法性。2. 使用加密算法對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密可以采用單鑰體制或雙鑰體制來進(jìn)行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術(shù)來加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?。以防止未被授?quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。以防止未被授權(quán)的非法第三者獲取消息的真正含義。3. 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性為保護(hù)數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無損地到達(dá)接收者，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。通過對原文的雜湊生成消息摘要一并傳送到接收者，接收者就可以通過摘要來判斷所接受的消息是否完整，否則，要求發(fā)送端重發(fā)以保證其完整性。4. 保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非。可以采用仲裁簽名，不可否認(rèn)簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。這用于保護(hù)通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶對他所發(fā)消息的否認(rèn)，接收者對他已接收消息的否認(rèn)等。5. 處理多方貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題這種多邊支付的關(guān)系可以通過雙聯(lián)簽字等技術(shù)來實現(xiàn)。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付要牽涉到客戶、商家和銀行等多方，其中傳送的購貨信息與支付信息必須連接在一起，因為商家只有確認(rèn)了支付信息后才會繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了購貨信息后才會提供支付。但同時，商家不能讀取客戶的支付信息、銀行不能讀取商家的訂單信息。 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用 概 述電子商務(wù)是建立在Internet上的全新商業(yè)運(yùn)作模式，它突破了時間、空間的限制，徹底改變了傳統(tǒng)的商務(wù)方式，創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會。目前，電子商務(wù)正以其成本低廉、方便、快捷、安全、可靠、不受時空限制等突出優(yōu)點而逐步在全世界流行。隨著電子商務(wù)的蓬勃興起，在線電子支付已經(jīng)成為電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，資金流動亦成為發(fā)展電子商務(wù)的主要障礙之一。沒有適時的電子支付手段加以支持，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”。確切的講，只能是電子商情、電子合同，而無網(wǎng)上成交。所以，電子商務(wù)的發(fā)展迫切需要金融業(yè)與其同步化的發(fā)展，迫切需要金融業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)提供支付中介服務(wù)。因此，網(wǎng)上銀行的建設(shè)已是大勢所趨，也是保證電子商務(wù)能夠順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。一個完整的電子商務(wù)活動，會涉及到廠家、商家、客戶、銀行四方的權(quán)利和業(yè)務(wù)。銀行介入后，即可以解決電子商務(wù)中的支付瓶頸，加快廠家貨款回籠速度，確保商家送貨上門后能收到貨款，確保客戶實時完成支付結(jié)算后能收到貨真價實的商品。還可以提高銀行的競爭能力，增加銀行存款和手續(xù)費(fèi)收入，為銀行業(yè)帶來了新的利潤增長點。網(wǎng)上銀行（或網(wǎng)絡(luò)銀行），又稱電子銀行EBank(Electronic Bank)，是Internet上的虛擬銀行柜臺