【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 、熟悉國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)和我行的信貸政策和授信操作流程。第三章 放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)第十七條 放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的范圍零售業(yè)務(wù)放款審核可對(duì)所轄支行進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的范圍包括：一、審批轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)的零售授信業(yè)務(wù)；二、異地支行在審批轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限之外的零售授信業(yè)務(wù)。第十八條 放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的權(quán)限對(duì)于審批轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)的零售授信業(yè)務(wù)，支行一旦擁有放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)，放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的權(quán)限同審批轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限一致。第十九條　放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的核準(zhǔn)程序12 / 74一、對(duì)于審批轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)的零售授信業(yè)務(wù)，如需對(duì)支行進(jìn)行放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的，轉(zhuǎn)授權(quán)方案（包括授權(quán)機(jī)構(gòu)、受權(quán)人、授權(quán)金額、授權(quán)期限、授權(quán)品種）需報(bào)分行分管放款審核中心的行領(lǐng)導(dǎo)核準(zhǔn)，并將《放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)書》 （附件 2）下發(fā)支行；未經(jīng)核準(zhǔn)的，一律不得轉(zhuǎn)授權(quán)。零售授信業(yè)務(wù)放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)和相關(guān)調(diào)整事宜無(wú)需報(bào)總行審批，但需通過(guò) OA 系統(tǒng)及時(shí)向總行放款中心進(jìn)行報(bào)備。二、對(duì)于異地支行在審批轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限之外的零售授信業(yè)務(wù)，如需對(duì)異地支行進(jìn)行放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的，轉(zhuǎn)授權(quán)方案和相關(guān)調(diào)整事宜（包括授權(quán)機(jī)構(gòu)、受權(quán)人、授權(quán)金額、授權(quán)期限、授權(quán)品種）需報(bào)總行放款審核中心核準(zhǔn)，并由總行正式發(fā)文批復(fù)；未經(jīng)核準(zhǔn)的，一律不得轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十條 轉(zhuǎn)授權(quán)支行無(wú)權(quán)向下轉(zhuǎn)授權(quán)所有有轉(zhuǎn)授權(quán)的支行均不得再對(duì)其下屬經(jīng)營(yíng)單位轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十一條 轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)放款人員任職要求支行放款審核崗由客戶經(jīng)理?yè)?dān)任，支行須將放款審核崗人員報(bào)分行放款審核中心進(jìn)行資格核準(zhǔn)；放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人須由支行分管零售業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任（異地支行也可由分行派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理?yè)?dān)任） 。第二十二條　轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)崗位兼職要求在放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)，主辦客戶經(jīng)理不得同時(shí)擔(dān)任該筆業(yè)務(wù)的放款審核崗；放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人與業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人不能為同一人。第二十三條 轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)雙人復(fù)核制13 / 74放款審核實(shí)行雙人復(fù)核制，即由支行放款審核崗和放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人雙人簽字確認(rèn)后方可放款。第二十四條　轉(zhuǎn)授權(quán)的第一責(zé)任人放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人是放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的第一責(zé)任人，對(duì)轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)的每筆放款進(jìn)行審核簽字確認(rèn)并對(duì)其負(fù)責(zé)。如放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人因休假、出差等原因無(wú)法履行職責(zé)，放款業(yè)務(wù)一律由分行放款審核中心負(fù)責(zé)辦理。第二十五條 轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務(wù)在個(gè)貸系統(tǒng)的操作轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)在貸款放款審核時(shí)，紙質(zhì)材料的審核由支行負(fù)責(zé)，分行放款審核崗代為在個(gè)貸系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行有關(guān)操作。在具體辦理業(yè)務(wù)時(shí)，分行放款審核崗將打印的《中國(guó)光大銀行個(gè)人貸款發(fā)放暨擔(dān)保品收入通知單》 （以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人貸款發(fā)放暨擔(dān)保品收入通知單》 ）傳真給經(jīng)辦支行，支行放款審核崗和放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人審核《個(gè)人貸款發(fā)放暨擔(dān)保品收入通知單》所記載的信息與紙質(zhì)材料無(wú)誤后，在《個(gè)人貸款發(fā)放暨擔(dān)保品收入通知單》上簽字確認(rèn)并放款。第二十六條 有轉(zhuǎn)授權(quán)的同城支行業(yè)務(wù)歸檔要求有放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的同城支行須于五個(gè)工作日內(nèi)，將上周轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)生的放款審核業(yè)務(wù)檔案整理成冊(cè)上交分（支）行放款審核中心。第二十七條 有轉(zhuǎn)授權(quán)的異地支行業(yè)務(wù)歸檔要求14 / 74有放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的異地支行，至少須按季上交業(yè)務(wù)檔案，在季后五個(gè)工作日內(nèi)，將上季度轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)生的放款審核業(yè)務(wù)檔案整理成冊(cè)上交分（支）行放款審核中心。具體的上交時(shí)間頻度由分（支）行放款審核中心確定。第二十八條 轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)控和管理分行放款審核中心應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)的放款審核業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、督導(dǎo)。放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行“一票否決”制，即一旦轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)放款審核發(fā)生違規(guī)操作或發(fā)現(xiàn)存在操作、法律風(fēng)險(xiǎn)隱患的，分行放款審核中心要立即暫停轉(zhuǎn)授權(quán)并限期整改，待整改驗(yàn)收合格，并按第十九條規(guī)定的放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)核準(zhǔn)程序重新核準(zhǔn)，方可恢復(fù)轉(zhuǎn)授權(quán)。第四章 業(yè)務(wù)審核流程第二十九條 審核材料清單的使用在業(yè)務(wù)審核流程中，根據(jù)業(yè)務(wù)品種的不同，應(yīng)使用相應(yīng)的《審核材料清單》（附件 1） 。審核材料的具體要求以最新風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊(cè)和最新產(chǎn)品手冊(cè)規(guī)定為準(zhǔn)。在交接過(guò)程中，交接雙方須根據(jù)核對(duì)結(jié)果，在《審核材料清單》上作相應(yīng)標(biāo)記并簽字確認(rèn)。對(duì)于同一部分內(nèi)的材料清單，如非一次性移交而經(jīng)過(guò)多次后補(bǔ)，交接雙方應(yīng)在材料清單的頁(yè)碼后面，對(duì)于移交日期進(jìn)行備注并簽字確認(rèn)。第三十條 合作企業(yè)擔(dān)保額度啟用的審核流程15 / 74一、如合作企業(yè)擔(dān)保額度按照對(duì)公授信流程審批通過(guò)，在發(fā)放合作企業(yè)擔(dān)保授信額度項(xiàng)下的第一筆貸款前，由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理將擔(dān)保額度審核材料移交至放款審核中心，由對(duì)公放款審核崗按照相關(guān)規(guī)定辦理額度啟用手續(xù)。擔(dān)保額度啟用后，由對(duì)公放款審核崗?fù)ㄖ闶鄯趴顚徍藣徱罁?jù)《合作企業(yè)擔(dān)保額度的審核材料清單》 （同法人客戶放款審核操作手冊(cè)規(guī)定）以及《授信額度啟用通知書》建立合作企業(yè)擔(dān)保額度電子檔案臺(tái)帳，以供在其項(xiàng)下放款時(shí)備查使用。二、如合作企業(yè)擔(dān)保額度未經(jīng)對(duì)公授信流程審批，而由分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)或主管對(duì)私業(yè)務(wù)的行長(zhǎng)（未設(shè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)的分行）審批通過(guò)，則其擔(dān)保額度無(wú)須放款審核中心辦理啟用手續(xù)。但客戶經(jīng)理在辦理該額度項(xiàng)下第一筆業(yè)務(wù)時(shí)，須向放款審核中心提供《合作企業(yè)擔(dān)保額度的審核材料清單》 （附 件 11）進(jìn)行備案存檔，并由零售放款審核崗建立合作企業(yè)擔(dān)保額度的電子檔案臺(tái)帳，以供在其項(xiàng)下放款時(shí)備查使用。三、對(duì)于以上合作企業(yè)擔(dān)保額度，在發(fā)放其項(xiàng)下第一筆貸款之前，由“分行審查員” （指?jìng)€(gè)貸系統(tǒng)柜員角色）負(fù)責(zé)在個(gè)貸系統(tǒng)的“企業(yè)合作項(xiàng)目協(xié)議”中錄入有關(guān)信息；并在合作企業(yè)擔(dān)保額度啟用后，負(fù)責(zé)有關(guān)信息的維護(hù)。四、零售放款審核崗應(yīng)建立合作企業(yè)擔(dān)保額度的電子檔案臺(tái)帳，臺(tái)帳信息內(nèi)容應(yīng)涵蓋擔(dān)保人營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息（包括公司類型、法定代表人、營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期限、是否年檢） 、組織代碼（包括機(jī)構(gòu)類型、有效截至日期） 、法定代表人身份證有效期限、法人授權(quán)委托（書）信息（包括被授權(quán)人、授權(quán)事項(xiàng)、授權(quán)期限、被授權(quán)人身份證有效期限） 、公司章程信息（包括有權(quán)機(jī)構(gòu)、有權(quán)機(jī)構(gòu)成員、議事規(guī)則及有權(quán)機(jī)構(gòu)決策權(quán)利） 、合同簽章預(yù)留印鑒卡信息（包括印鑒卡啟用日期、預(yù)留公章類別、法定代表人私章、被授權(quán)人私章） 。 第三十一條 循環(huán)貸款額度及其項(xiàng)下單筆貸款的審核流程16 / 74一、在發(fā)放循環(huán)貸款額度項(xiàng)下第一筆貸款前，審批部門將《個(gè)人授信循環(huán)貸款額度審核材料清單》 （ 附件 12）移交至放款審核中心零售放款審核崗辦理額度啟用手續(xù)。二、放款審核崗根據(jù)審批部門出具的審批表，重點(diǎn)審核授信條件落實(shí)情況，并對(duì)審核材料清單的“放款審核材料”的完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性進(jìn)行審核。 三、審核無(wú)誤后，放款審核崗出具《中國(guó)光大銀行個(gè)人授信循環(huán)貸款額度啟用通知書》 （ 附件 3） ，在 “放款審核員”處簽字后提交放款中心主任崗。四、放款中心主任崗復(fù)核所有書面資料無(wú)誤且與《中國(guó)光大銀行個(gè)人授信額度啟用通知書》相符后，在《中國(guó)光大銀行個(gè)人授信額度啟用通知書》的“放款中心主任”處簽字。五、放款中心主任簽批完成后，放款審核崗在個(gè)貸系統(tǒng)中進(jìn)行“授信協(xié)議條件落實(shí)”和“授信協(xié)議生效”操作。六、辦理個(gè)人授信循環(huán)額度內(nèi)的單筆放款時(shí)，使用《個(gè)人授信循環(huán)貸款額度審核材料清單》 （ 附件 12） 。對(duì)于“陽(yáng)光生活住房套餐”或“陽(yáng)光一生筑家計(jì)劃” ，在個(gè)人授信循環(huán)貸款額度的啟用與發(fā)放循環(huán)額度內(nèi)的第一筆貸款時(shí)，使用相同的《審核材料清單》 ；對(duì)于“陽(yáng)光生活住房套餐”或“陽(yáng)光一生筑家計(jì)劃”循環(huán)額度內(nèi)發(fā)放的第二筆以后（含）的貸款，以及其他個(gè)人授信循環(huán)額度內(nèi)的單筆貸款，辦理額度項(xiàng)下的單筆放款時(shí)，須注意以下事項(xiàng)：17 / 74對(duì)于“陽(yáng)光生活住房套餐”中用于支付大額耐用消費(fèi)品、住房裝修、購(gòu)買使用權(quán)車位(庫(kù))貸款等用途的貸款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理在辦妥預(yù)抵押登記或確定房屋已竣工驗(yàn)收，且開發(fā)商已向當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政主管部門提交備案表，并由開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保(特指不能辦理預(yù)抵押登記的城市、地區(qū)) 等條件落實(shí)后，備齊預(yù)抵押登記手續(xù)、借據(jù)、貸款用途資料或貸款用途聲明書以及單筆貸款合同，送交審批部門/ 放款審核中心零售放款審核崗，零售放款審核崗對(duì)于貸款用途資料只負(fù)責(zé)清點(diǎn)份數(shù)，對(duì)于其他材料，負(fù)責(zé)審核其完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性。對(duì)于“陽(yáng)光一生筑家計(jì)劃” ，當(dāng)用于除 個(gè)人住房（商用房）貸款以外其他用途時(shí)，客戶經(jīng)理須確認(rèn)在辦妥期房最高額抵押登記手續(xù)或已取得他項(xiàng)權(quán)證后，備齊抵押登記手續(xù)、借據(jù)、貸款用途資料或貸款用途聲明書以及單筆貸款合同送交審批部門/放款審核中心零售放款審核崗，零售放款審核崗對(duì)于貸款用途資料只負(fù)責(zé)清點(diǎn)份數(shù)，對(duì)于其他材料，負(fù)責(zé)審核其完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性。對(duì)于其他循環(huán)授信協(xié)議下的單筆貸款，客戶經(jīng)理備齊借據(jù)、貸款用途資料或貸款用途聲明書以及單筆貸款合同送交審批部門/放款審核中心零售放款審核崗，零售放款審核崗對(duì)于貸款用途資料只負(fù)責(zé)清點(diǎn)份數(shù)，對(duì)于其他材料，負(fù)責(zé)審核其完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性。第三十二條 單筆單批業(yè)務(wù)的審核流程一、審查審批部門將材料清單（見 附件 13～7）移送放款審核中心，放款審核崗負(fù)責(zé)重點(diǎn)審核上述材料清單第二部分“放款審核材料”的完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性。 18 / 74二、放款審核崗根據(jù)《中國(guó)光大銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》 （以下簡(jiǎn)稱“審批表” ）的批復(fù)要求，重點(diǎn)審核授信條件落實(shí)情況。如批復(fù)要求放款前落實(shí)抵押品的抵押登記手續(xù)，對(duì)于集中分行入庫(kù)保管的抵質(zhì)押品，放款審核崗應(yīng)審核抵質(zhì)押品原件，審核無(wú)誤后交由出入庫(kù)管理崗前往清算結(jié)算中心辦理入庫(kù)保管手續(xù)； 對(duì)于集中在支行入庫(kù)保管的抵質(zhì)押品，支行放款審核崗審核抵質(zhì)押品原件，審核無(wú)誤后交由客戶經(jīng)理前往柜臺(tái)辦理入庫(kù)保管手續(xù)。三、在確認(rèn)放款前提條件落實(shí)后，放款審核崗在個(gè)貸系統(tǒng)進(jìn)行“貸款合同條件落實(shí)”和“貸款發(fā)放”操作，打印《中國(guó)光大銀行個(gè)人貸款發(fā)放暨擔(dān)保品收入通知單》 （以下簡(jiǎn)稱“放款通知單” ）一式兩份，并在“放款審核員”處簽字，然后將貸款檔案和放款通知單提交放款中心主任崗進(jìn)行簽批。四、放款審核中心主任崗審核書面資料無(wú)誤且與放款通知單相符后，在放款通知單的“放款中心主任”處上簽字。五、放款中心主任簽批完成后，放款審核崗將“放款通知單”的一份以及借據(jù)的“信貸部門留存聯(lián)”存檔；“放款通知單”的另一份以及借據(jù)的其余聯(lián)次交由客戶經(jīng)理至支行柜臺(tái)辦理放款手續(xù)。六、柜臺(tái)操作人員憑放款審核中心發(fā)出的電子出帳指令、放款通知單以及借據(jù)辦理貸款入賬手續(xù)。七、貸款發(fā)放后，放款審核崗將零售授信檔案移交給檔案管理崗。第三十三條 政策例外項(xiàng)目的審核流程19 / 74一、對(duì)于審批部門審批通過(guò)的政策例外項(xiàng)目，放款審核崗憑審批部門出具的批復(fù)意見，落實(shí)授信批復(fù)條件；二、放款審核崗在落實(shí)授信條件和審核零售授信相關(guān)合同文本的簽章完備后，在個(gè)貸系統(tǒng)中辦理貸款發(fā)放手續(xù)。三、其余流程同第三十二條規(guī)定。第五章 業(yè)務(wù)審核內(nèi)容及要求 第一節(jié) 基本審核要點(diǎn)第三十四條 合作企業(yè)的審核要點(diǎn)一、審批部門對(duì)擔(dān)?；蚝献黝~度的書面批復(fù)重點(diǎn)了解批復(fù)書中的批復(fù)內(nèi)容，如合作企業(yè)的擔(dān)保范圍、批復(fù)金額、期限和批復(fù)條件等。二、合作協(xié)議合作協(xié)議中各當(dāng)事方簽章是否齊全，合作協(xié)議中的金額、期限以及其他約定事項(xiàng)與審批部門的批復(fù)要求是否一致。三、合作企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照審核該營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢。四、法定代表人資格證明、簽字樣本以及身份證20 / 74核對(duì)法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人資格證明的人員是否一致；法定代表人在我行合同文本上的簽字與簽字樣本是否相符。五、法定代表人授權(quán)委托書合同的簽字人非合同企業(yè)法定代表人，應(yīng)提供法定代表人對(duì)第三方的有效授權(quán)委托書和被授權(quán)人的身份證和簽字樣本；法定代表人在我行簽署的法律合同文本上使用本人名章，應(yīng)提供本人對(duì)其名章使用的授權(quán)書；對(duì)于合作企業(yè)已向放款審核中心提供了簽章齊全的《合同簽章預(yù)留印鑒卡》的情形，其有效授權(quán)行為以《合同簽章預(yù)留印鑒卡》的授權(quán)為準(zhǔn)，可不用再單獨(dú)出具授權(quán)委托書。六、合作企業(yè)的有效決議合作企業(yè)是否按照公司章程的規(guī)定出具有效決議（包括董事會(huì)決議、股東會(huì)決議和股東大會(huì)決議） （關(guān)于決議的注意事項(xiàng)，詳見第五十一條） 。七、合作企業(yè)保證金存足的書面證明對(duì)于在放款之前要求存入保證金的，要求客戶經(jīng)理查詢賬戶，出具保證金余額并處于凍結(jié)狀態(tài)的書面證明；審核保證金是否按我行與合作企業(yè)協(xié)議約定或?qū)徟舐鋵?shí)的授信條件足額繳存；對(duì)于在放款之后方要求存入保證金的，放款審核中心檔案管理崗負(fù)責(zé)督促有關(guān)人員辦理并交回。第三十五條 抵押的審核要點(diǎn)21 / 74核對(duì)抵押物權(quán)屬證明與貸款/抵押合同內(nèi)容是否一致；抵（質(zhì)）押物是否與批準(zhǔn)文件一致；是否已按要求辦妥抵押登記；取得的他項(xiàng)權(quán)證上記載的“權(quán)利價(jià)值”合計(jì)是否不低于貸款金額。第三十六條 公證的審核要點(diǎn)公證分強(qiáng)制執(zhí)行公證和授權(quán)委托公證。一、強(qiáng)制執(zhí)行公證審核要點(diǎn)公證書上的公證機(jī)構(gòu)和公證人員簽章是否齊全；公證內(nèi)容是否與貸款/抵押合同表述內(nèi)容完全一致，是否說(shuō)明合同具有強(qiáng)制執(zhí)行效力；是否需要在貸款合同文本中增加“補(bǔ)充條款” 。對(duì)于需要在合同文本中增加“強(qiáng)制執(zhí)行公證補(bǔ)充條款”的情形，應(yīng)按照如下要求辦理：（1 ）如公證機(jī)關(guān)已經(jīng)擬定要求合同各方簽訂的約定內(nèi)容，或已將有關(guān)內(nèi)容刻在長(zhǎng)條章上的，按照公證機(jī)關(guān)的要求辦理。 (2)如公證機(jī)關(guān)只要求合同各方必須約定同意辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，未對(duì)約定內(nèi)容進(jìn)行要求，則分（支）行可以在合同文本最后“其他條款”一章中補(bǔ)充如下條款：“合同各方愿意接受依法強(qiáng)制執(zhí)行的公證 ”。(3) 對(duì)于以上在合同文本中補(bǔ)充的條款，如果將補(bǔ)充條款內(nèi)容刻成長(zhǎng)條章，直接在合同文本上加蓋的，無(wú)須合同各方在修改部分旁邊簽字蓋章；如果補(bǔ)充條款系手寫