淺談中國保費收入與經(jīng)濟增長的關(guān)系論文(編輯修改稿)
2025-07-20 05:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)展。再者，保險品種多，但產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)雷同且保險責任不足。在中國保險這個行業(yè)中，從業(yè)人員受過系統(tǒng)的保險專業(yè)培訓且有保險專業(yè)技能的人員不到三成，了解國際保險市場精通精算與計算機技術(shù)的高級人才更是鳳毛麟角。（2） 保險行業(yè)存在的的問題中國保險業(yè)高速增長和競爭力的提高是不可否認的，但我們也應該看到，它還有很多不足之處：1． 保險公司違規(guī)操作問題凸顯近幾年來，十幾家保險公司的違法行為受到重罰。僅2010上半年，保監(jiān)會就檢查了21家保險公司的58個機構(gòu)。被查的58個機構(gòu)均存在中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)問題，非法套取資金達幾億元。通過中介業(yè)務(wù)、虛構(gòu)銷售人員等手段套取資金，虛列業(yè)務(wù)管理費、私刻投保單位印章、給予投保人保險合同以外利益等阻礙了我國保險業(yè)的進一步發(fā)展。另外，保險行業(yè)在資金運用、成本控制、內(nèi)控管理、賠付等方面的不足。尤其此前多家媒體報道，保險資金投資股市已近滿倉操作的水平，在目前的環(huán)境下，整個行業(yè)需要在風險控制方面給予更多的關(guān)注。2． 償付能力不足是主要制約因素根據(jù)標準普爾對中國保險市場的評估，償付能力不足是中國保險業(yè)面臨的主要因素。主要原因在于提取的責任準備金不夠以及高速業(yè)務(wù)增長帶來了巨額資本缺口。如果想通過利潤來不斷流入，保險公司可以用新取的保費來彌補原來準備金不足的虧空，這使得償付能力不足的潛在威脅被現(xiàn)實中良好的現(xiàn)象所掩蓋了。3． 理賠效率有待提高在中國，將近二成的公司需要十天或更長的時間來處理一個案件，大約三成的公司需要69天，52%需要35天，4%需要12天。在韓國，沒有一家公司是需要用十天或更長時間來處理一個案件的，20%的公司處理一個案件需要69天，60%的公司需要35天，剩余的20%需要12天。由此可見，制約我國保險行業(yè)發(fā)展的另一重要的因素是理賠效率的低下。 保費收入與經(jīng)濟增長關(guān)系的分析（1） 保費收入與經(jīng)濟增長關(guān)系的理論分析1． 保費收入拉動了經(jīng)濟的增長保險、銀行、證券被稱為金融業(yè)的三大支柱，保險業(yè)本身作為重要的第三產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長起到巨大的拉動作用。同時，基于其保障功能，保險可以促進社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)順利進行，穩(wěn)定社會、經(jīng)濟秩序，進而促進宏觀經(jīng)濟的增長。2． 經(jīng)濟增長推動保費收入的增加經(jīng)濟主體隨著經(jīng)濟的增長可支配收入往往會隨之增多，進而會利用手中的閑置資金加大對保險的購買與投資，推動全社會總體保費收入的上升。經(jīng)濟增長對保費收入的作用可以從國民經(jīng)濟增長對保險需求、供給兩方面來分析。從國民經(jīng)濟增長對保險需求的角度分析，由需求理論可知：影響保險這一商品需求的主要因素有：消費者的收入水平、商品自身價格，及消費者偏好。消費者的收入水平、消費者偏好與保險的需求呈正比，而商品自身的價格與保險的需求呈反比。若當一國的國民經(jīng)濟增長，將對上述三個因素從三方面產(chǎn)生影響：第一，國民經(jīng)濟增長可以反映出保險企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，有利于提高保險企業(yè)的利益差，從而保險公司有能力調(diào)低保費。第二，人民收入的增加在很大程度上影響到國民經(jīng)濟增長，有利于提高消費者的實際購買力，從而提高消費者對于購買保險的意愿。第三，由馬斯洛需求層次理論：只有生理需要等最基本的需要滿足到維持生存所必需的程度后，安全需要、社會需要等更高層次的需要才能成為新的激勵因素。由此可知，當人民的收入水平上升到足以滿足基本的需要后，便會轉(zhuǎn)向更高層次的需求。同時，國民經(jīng)濟增長也會使得人們積累了大量的財富，從而作為風險載體，刺激消費者的保險需求等，這些都將增加人們對于保險的偏好。從國民經(jīng)濟增長對保險供給的角度分析，影響保險供給的主要因素有：社會中用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量、保險經(jīng)營的技術(shù)水平及一國政府的金融政策，且均與保險供給呈正相關(guān)。同樣一國的國民經(jīng)濟增長將對上述三因素產(chǎn)生影響：第一，國民經(jīng)濟的增長會拉動整個社會中的資本存量增加，則投入保險業(yè)中的資本量也必然增加。第二，國民經(jīng)濟的增長可通過系統(tǒng)的教育為保險行業(yè)提供大量的專業(yè)性人才，這助于保險公司經(jīng)營技術(shù)水平的提升，并且從一定程度上提高了國民素質(zhì)。第三，國民經(jīng)濟的增長，也意味著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，由最初的第一、第二產(chǎn)業(yè)占主導轉(zhuǎn)型到以第三產(chǎn)業(yè)為主導，且經(jīng)濟增長到一定程度時必然會大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)。（2） 保費收入與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證分析1． 數(shù)據(jù)來源及預處理相關(guān)分析是回歸分析的前提和基礎(chǔ)，能夠從定性上說明變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系，并對相關(guān)關(guān)系的密切程度作出判斷。因此，在進一步建立保費收入與GDP之間的回歸模型之前，有必要先進行相關(guān)性分析，并進一步驗證保費收入與GDP是否呈正相關(guān)。（1）數(shù)據(jù)選取衡量保險業(yè)發(fā)展的一個重要指標是保險收入BF，而衡量國民經(jīng)濟發(fā)展的一個重要指標是國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP。本文選擇保費收入(BF)代表保險業(yè)的發(fā)展水平，國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)代表宏觀經(jīng)濟的增長。如表21所示：表21 19972013保費收入與GDP數(shù)據(jù)表年份保費收入（BF）國民生產(chǎn)總值(GDP)lnBFlnGDP1997 續(xù)表21 19972013保費收入與GDP數(shù)據(jù)表年份保費收入（BF）國民生產(chǎn)總值(GDP)lnBFlnGDP1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 資料來源：保費收入數(shù)據(jù)均來自于中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站，國內(nèi)生產(chǎn)總值( GDP)數(shù)據(jù)除2013年數(shù)據(jù)以外均來自于國研網(wǎng)，2013年數(shù)據(jù)來源于東方財富網(wǎng)數(shù)據(jù)中心。（2）相關(guān)性分析為了判斷保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之間是否具有相關(guān)的關(guān)系，我們通過spss軟件得到了國內(nèi)生產(chǎn)總值與保費收入的散點
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