【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (6),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 一是各地社會(huì)保險(xiǎn)局,提供養(yǎng)老,醫(yī)療,失業(yè)等基本保險(xiǎn)。二是各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司,提供人壽,財(cái)產(chǎn),責(zé)任等方面的保險(xiǎn),如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等. (7),其他金融機(jī)構(gòu) 如職工單位基金等,需注意的是保證往來金融機(jī)構(gòu)的合法性,以提高個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全系數(shù).G,理財(cái)?shù)墓芾?在有條件的前提下,選擇可靠的管理軟件對(duì)全部理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行管理. 管理內(nèi)容包括階段性財(cái)務(wù)計(jì)劃的制定,日常的財(cái)務(wù)記錄(收支記賬),定期的各項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況查詢(收支一覽,投資損益等),實(shí)時(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方面. 在此,我們推薦《財(cái)智家庭理財(cái)》,記錄日常收支,投資賬目,并以各種詳盡準(zhǔn)確的報(bào)表進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì),還可以安全的連接因特網(wǎng),從財(cái)智公司網(wǎng)站下載最新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)(股票,基金等實(shí)時(shí)價(jià)格),連接網(wǎng)上銀行等,并可以免費(fèi)獲得財(cái)智公司提供的專業(yè)理財(cái)電子出版物《財(cái)智周刊》. 按這樣的步驟,您一定能感到理財(cái)活動(dòng)原來并不困難,但是,還有幾個(gè)方面的問題需要提請(qǐng)您的注意:1,堅(jiān)定理財(cái)信心,切忌半途而廢。2,提高理財(cái)技巧,在實(shí)踐中學(xué)習(xí),盡量閱讀相關(guān)書籍。3,總結(jié)理財(cái)經(jīng)驗(yàn),溫故知新,掌握理財(cái)動(dòng)向。4,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),分析形式,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。5,遵循理財(cái)規(guī)范,不投機(jī),不冒進(jìn),冷靜投資,科學(xué)管理.理財(cái)謀略篇投資基本規(guī)則:收益與風(fēng)險(xiǎn)并存原則:正常情況下,收益越高的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)越大,收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比. 家庭理財(cái)活動(dòng)中,任何投資的最終目的都是為了獲得收益,而任何投資都具有程度不一的風(fēng)險(xiǎn),收益與風(fēng)險(xiǎn)是緊密聯(lián)系的,這是投資活動(dòng)的重要特征. 衡量投資收益的主要指標(biāo)是投資收益率,這個(gè)指標(biāo)用這樣的公式來進(jìn)行計(jì)算: (期末市值期初投入+持有期收入收益)/期初投入=投資收益率 簡(jiǎn)單的來解釋這個(gè)計(jì)算公式,就是說從開始進(jìn)行一項(xiàng)投資到結(jié)束這項(xiàng)投資期間,得到的總收益所占投資總額的百分比,表示收益為正,反之為虧損. ,比如: 市場(chǎng)因素:因國(guó)際政治,經(jīng)濟(jì)情況變化,行業(yè)內(nèi)部行情變化,等導(dǎo)致價(jià)格波動(dòng)等。政策因素:國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)的調(diào)整而導(dǎo)致的政策調(diào)整。金融因素:通貨膨脹,利率調(diào)整等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)低迷。人為因素:經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因往來單位(個(gè)人)信譽(yù),道德等方面造成損失。不可預(yù)測(cè)因素:未知的自然災(zāi)害,如火災(zāi),水災(zāi),車禍等造成的直接損失. 因此,在投資理財(cái)活動(dòng)中,應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)作為重要的投資決策參照條件.分散投資原則:由收益與風(fēng)險(xiǎn)并存原則我們可以得知,任何投資都必定伴隨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),那么,分散投資實(shí)際上是對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的一種有效規(guī)避方法. 不要把所有雞蛋都放到一個(gè)籃子里面,這樣當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目遭遇風(fēng)險(xiǎn)而造成損失的時(shí)候,其他的項(xiàng)目并不同時(shí)遭受損失,并且還可以用其他的收益來彌補(bǔ)損失. 因此,用合理的投資組合,如: 同一類別的投資組合,比如購(gòu)買多支股票,或者購(gòu)買多種外幣。不同類別的投資組合,比如在股票,期貨,房產(chǎn),儲(chǔ)蓄等多個(gè)方面分配資金。區(qū)域性投資組合,比如在不同地區(qū),不同國(guó)家進(jìn)行投資.市場(chǎng)有效性原則:該原則所指的是:成熟的金融市場(chǎng)(股票,債券,期貨市場(chǎng))在任何時(shí)候都是有效率的,認(rèn)定該市場(chǎng)是有效市場(chǎng). 將市場(chǎng)有效性原則引入到家庭理財(cái)活動(dòng)中,可表現(xiàn)在:1,股價(jià)的公正性,股價(jià)總是真實(shí)反映其公司,行業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)狀況。2,買入并持有,交易過多會(huì)導(dǎo)致交易成本上升,而不見得會(huì)帶來更好的收益。3,拒絕小道消息,事實(shí)上當(dāng)消息傳到自己這里的時(shí)候,恐怕很多人都已經(jīng)知道了. 在此,請(qǐng)注意前提是成熟的金融市場(chǎng).由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)距離發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定距離,相應(yīng)的制度規(guī)范可能還不是很全面,所以,是否成熟市場(chǎng)這一前提條件請(qǐng)慎重甄別!理財(cái)通用原則:A,量入為出原則:將稅前收入的10%,那么追加投資資金額應(yīng)該低于前期投資回報(bào)額,以免財(cái)務(wù)狀況過于復(fù)雜而受到通貨膨脹或其他風(fēng)險(xiǎn)的影響.B,側(cè)重股票原則:對(duì)于投資者來說,投資股票既有利于避免因低通脹導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄收益下降,同時(shí)也能夠在行情不利時(shí)及時(shí)撤出股市,變現(xiàn)能力較強(qiáng).C,負(fù)債原則:借雞下蛋,以借貸方式籌措資金,是資金的重要來源之一,但在借貸中應(yīng)避免高成本負(fù)債,如盡量以較合理的借款利率籌措資金,避免因信用卡過量透支而支付高額利息等.D,變現(xiàn)原則:無(wú)論手頭多緊,始終都應(yīng)該掌握一筆可以靈活運(yùn)用的現(xiàn)金,最重要的不是現(xiàn)金有多少,而是投資能在最短時(shí)間內(nèi)變現(xiàn)的能力. 注意:以上投資通用原則同樣是在成熟市場(chǎng)條件下適用,請(qǐng)慎重甄別!3,投資分類及相關(guān)知識(shí):A,儲(chǔ)蓄:,信用合作社,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。 根據(jù)幣種不同,儲(chǔ)蓄分為本幣(人民幣),和外幣(美元,英鎊,歐元,日元,港幣,馬克,法國(guó)法郞,瑞士法郎等)。 根據(jù)存期不同,儲(chǔ)蓄分為活期,零存整取,存本取息,整存零取,定活兩便,通知存款等。 根據(jù)存取的手段來看,有存折,存單,借記卡,信用卡,個(gè)人支票等. (1),儲(chǔ)蓄分類 活期儲(chǔ)蓄:是指不確定存期,可以隨時(shí)存取款,并不限定金額的儲(chǔ)蓄方式。定期儲(chǔ)蓄:通常意義上所說的定期就是指整存整取,它是一種約定了存期,以整筆存入,到期一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄品種。定活兩便:定活兩便其實(shí)是活期的一種,只是較之活期,利息計(jì)算上更有優(yōu)越性,當(dāng)選擇存定活時(shí),存款不用象一樣約定存期,可以隨時(shí)支取,也不用提供證件,可以說是活期和定期的一種綜合。整存零取:整存領(lǐng)取是一種比價(jià)新的儲(chǔ)蓄品種,是指將本金一次性存入,分次支取本金的一種儲(chǔ)蓄。零存整取:是指約定了存期(一般是一年期,三年期,五年期),每月固定存款,到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄。存本取息:是指一次存入本金,在存期內(nèi)每次(月)支取利息,到期一次提取本金的一種儲(chǔ)蓄。通知存款:是指一次存入,不需要約定存期,提前一天或七天通知支取存款,可享受優(yōu)惠利率,如未通知而支取,支取部分按活期利率計(jì)算.(2),儲(chǔ)蓄相關(guān)利息:任何儲(chǔ)蓄均會(huì)有利息,儲(chǔ)蓄種類,存期長(zhǎng)短,相應(yīng)利率等決定。利率:不同時(shí)期的利率可能會(huì)因國(guó)家調(diào)控等因素有所改變,具體數(shù)據(jù)參照銀行公布內(nèi)容。利息稅:國(guó)家按儲(chǔ)蓄的利息收入而征收的所得稅,當(dāng)前稅率為20%.有些儲(chǔ)蓄屬于國(guó)家免征利息稅的范疇,如國(guó)債,教育儲(chǔ)蓄存款,金融債券等,以及其他免稅儲(chǔ)蓄類型.(3),儲(chǔ)蓄技巧儲(chǔ)蓄是比較可靠的一種投資方式,具有安全,易變現(xiàn),操作簡(jiǎn)單等特點(diǎn),但同時(shí)由于其風(fēng)險(xiǎn)較低,因此收益也相應(yīng)很低,是適合保守型投資者的投資方式.注意:選擇儲(chǔ)蓄作為投資手段時(shí),因選擇合法,可靠的金融機(jī)構(gòu).下面介紹一些簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄方面的技巧:滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法:將一筆資金分為12筆,每月存入一筆定期,這樣做的好處是利息比活期高,而且每月都有一筆存單到期,在需要使用的時(shí)候不致影響其他的存單的利息收益。合理避稅法:利用國(guó)家規(guī)定的一些免稅儲(chǔ)蓄種類進(jìn)行儲(chǔ)蓄,可免除利息稅,如教育儲(chǔ)蓄等。儲(chǔ)種組合法:根據(jù)日常的收支情況,選擇合適的儲(chǔ)種來儲(chǔ)蓄閑散資金。隨機(jī)調(diào)整法:根據(jù)當(dāng)前國(guó)家公布的利率調(diào)整儲(chǔ)種和儲(chǔ)期,使儲(chǔ)蓄收益合理化.B,股票:按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn),以博取股票價(jià)格之差或者預(yù)期的企業(yè)未來收益. (1),股票的特性責(zé)權(quán)性:股票作為產(chǎn)權(quán)或股權(quán)的憑證,是股份的證券表現(xiàn),。無(wú)期性:股票投資是一種無(wú)確定期限的長(zhǎng)期投資,只要公司存在,投資者一般不能中途退股。流通性:股票作為一種有價(jià)證券可作為抵押品,并可隨時(shí)在股票市場(chǎng)上通過轉(zhuǎn)讓賣出換成現(xiàn)金,因而成為一種流通性很強(qiáng)的流動(dòng)資產(chǎn)和融資工具。風(fēng)險(xiǎn)性:股票投資者除活潑區(qū)一定股息外,其預(yù)期收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大。法定性:股票需經(jīng)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)和登記注冊(cè),進(jìn)行簽證后才能發(fā)行,并必須以法定形式,記載法定事項(xiàng).(2),股票分類普通股:是指在公司的經(jīng)營(yíng)管理和盈利及財(cái)產(chǎn)的分配上享有普通股權(quán)的股份,代表滿足所有債權(quán)償付要求及在優(yōu)先股東的收益權(quán)與要求償權(quán)要求后對(duì)企業(yè)盈利和剩余財(cái)產(chǎn)的索取權(quán),它構(gòu)成公司資本的基礎(chǔ),是股票的一種基本形式,也是發(fā)行量最大,最為重要的股票。(目前在上海和深圳證券交易所上市的所有股票都是普通股)優(yōu)先股:指相對(duì)與普通股具有某些優(yōu)先權(quán)的股票,主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:1,是有限擁有固定股息,不隨公司業(yè)績(jī)好壞而波動(dòng),并先于普通股股東領(lǐng)取股息。2,持股人也沒有表決權(quán),優(yōu)先股與普通股相比,雖然收益與決策參與權(quán)有限,但風(fēng)險(xiǎn)較小?？?jī)優(yōu)股:指業(yè)績(jī)優(yōu)良的公司的股票,投資價(jià)值和投資回報(bào)都較高。垃圾股:指業(yè)績(jī)較差的公司的股票,投資風(fēng)險(xiǎn)較大。藍(lán)籌股:指在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要的支配性地位,業(yè)績(jī)優(yōu)良,成交活躍,紅利豐厚的大公司的股票。紅籌股:這一概念誕生與九十年代初期的香港股票市場(chǎng),由于中華人民共和國(guó)在國(guó)際上有時(shí)候被成為紅色中國(guó),因此香港和國(guó)際投資者把在境外注冊(cè),在香港上市的那些帶有中國(guó)大陸概念的股票稱為紅籌股.(3),其他形式股票分類國(guó)有股:指有權(quán)代表國(guó)家進(jìn)行投資的部門以國(guó)有資產(chǎn)向公司投資形成的股份。國(guó)有股不能上市流通。法人股:指法人或具有法人資格的事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體以其依法可經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)向公司非上市流通股權(quán)部分投資所形成的股份。社會(huì)公眾股:是指我國(guó)個(gè)人或機(jī)構(gòu),以其合法財(cái)產(chǎn),向公司上市流通股權(quán)部分投資所形成的股份。A股:指由我國(guó)境內(nèi)的公司發(fā)行,供境內(nèi)機(jī)構(gòu)組織和個(gè)人(不含港澳臺(tái)投資者)以人民幣認(rèn)購(gòu)和交易的普通股股票。B股:指以人民幣標(biāo)明面值,以外幣認(rèn)購(gòu)和買賣,在境內(nèi)(上海,深圳)交易所上市的股票。H股:指注冊(cè)地在內(nèi)地,上市地在香港(HongKong)的外資股。以此類推,在紐約上市的叫N股,在新加坡上市的叫S股.(4),股票投資方式股票投資可分為長(zhǎng)期,中期,短期. 從一般炒股的意義上來說,我們可以把長(zhǎng)期定為半年,一年,或更長(zhǎng)一些時(shí)間,中期定為幾周至幾個(gè)月,短期則是看情況機(jī)動(dòng)靈活而定,也許幾天,也許幾個(gè)小時(shí),精力,意愿等來決定采取哪種方式.C,基金:基金(投資基金)有稱共同基金或單位基金,是一種通過發(fā)行收益單據(jù),將社會(huì)投資者的資金集中起來由證券投資專家利用專業(yè)和經(jīng)驗(yàn),將其應(yīng)用于證券市場(chǎng),所得收入和風(fēng)險(xiǎn)由不同投資者按不同投資比例分享和承擔(dān)的投資方式. (1),基金分類1,按變現(xiàn)方式分類:開放式基金: 是指基金單位總數(shù)不固定,發(fā)行者可根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展需要追加發(fā)行,投資人可根據(jù)市場(chǎng)狀況和投資決策贖回(賣出).封閉式基金: 是指基金發(fā)起人在設(shè)立基金時(shí),限定了基金單位的發(fā)行總額,籌集到這個(gè)總額后,基金即宣告成立,并進(jìn)行封閉,可通過交易所進(jìn)行市場(chǎng)買賣交易.2,按組織形式劃分類契約型基金: 又稱單位信托基金,是指由委托人,受托人,受益人三方訂立基金契約,由基金經(jīng)理管理公司根據(jù)契約運(yùn)用基金財(cái)產(chǎn),由受托人(一般是銀行)負(fù)責(zé)保管信托財(cái)產(chǎn),而投資成果則由投資者享有的一種基金.公司型基金: 是指按公司法組建的投資基金,投資者購(gòu)買公司股份即為認(rèn)購(gòu)基金,也就是公司的股東,憑其持有的基金份額享有投資收益.3,按投資目標(biāo)分類成長(zhǎng)型基金: 追求資本的長(zhǎng)期成長(zhǎng)作為其投資目標(biāo).收入型基金: 追求當(dāng)期高水平的收入為目標(biāo).平衡型基金: 既要獲得當(dāng)期收入,又要追求長(zhǎng)期成長(zhǎng)的一種綜合平衡性的基金.4,按投資對(duì)象分類股票基金: 以股票為投資對(duì)象.債券基金: 以債券為投資對(duì)象.貨幣市場(chǎng)基金:以國(guó)債,大額銀行可轉(zhuǎn)讓存單,商業(yè)票據(jù),公司債券等短期有價(jià)證券為投資對(duì)象.期貨基金: 以各種期貨品種為主要投資對(duì)象.期權(quán)基金: 以能分配股利的股票期權(quán)為投資對(duì)象.指數(shù)基金: 以某種證券市場(chǎng)的價(jià)格指數(shù)為投資對(duì)象.認(rèn)股權(quán)證基金:以認(rèn)股權(quán)證為投資對(duì)象.(2),基金的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)投資人:,是基金資產(chǎn)的最終擁有人,享有基金資產(chǎn)的一切權(quán)益,并對(duì)資產(chǎn)負(fù)有限責(zé)任,即一切投資風(fēng)險(xiǎn)均由投資者自行承擔(dān)?；鸸芾砣?負(fù)責(zé)基金的發(fā)起,設(shè)立和經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)性機(jī)構(gòu),目標(biāo)是使投資者的資產(chǎn)效用最大化基金管理人按基金資產(chǎn)總值提取一定比率的管理費(fèi),但并不實(shí)際接觸基金資產(chǎn),基金資產(chǎn)由基金保管人持有?；鸨９苋?,防止僅僅被僅僅管理人任意用做其他用途,基金保管人(公司)應(yīng)運(yùn)而生,基金保管人一般由銀行承擔(dān)?；鸪袖N人:市場(chǎng)上的基金買賣通常不由投資人直接向基金管理人購(gòu)買,如同消費(fèi)者通過零售商購(gòu)買商品一樣,證券公司或信托投資公司擔(dān)任.在投資基金的四個(gè)方面的當(dāng)事人中,投資者的利益始終是第一位的,是其他當(dāng)事人運(yùn)作的核心,各方當(dāng)事人的運(yùn)作目的就在于使基金投資人的利益最大化.(3),基金的特點(diǎn)支持小額投資:投資基金就是把零星資金匯集成巨額基金,以便參與到各種投資市場(chǎng),。操作簡(jiǎn)便:投資者直接投資于各種證券,債券市場(chǎng)時(shí),需花費(fèi)大量時(shí)間和精力對(duì)信息進(jìn)行收集,分析,以及完成各種交易操作,增加了投資成本。另外,由于個(gè)人投資者信息資源有限,還可提投資效率。專業(yè)優(yōu)勢(shì):相對(duì)于普通投資者,基金管理人更熟悉投資理論,并且具有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)和廣泛的信息渠道。間接組合投資:投資基金可選擇投資到多個(gè)行業(yè),領(lǐng)域,品種上,間接完成了投資組合,降低投資人的風(fēng)險(xiǎn)。變現(xiàn)性強(qiáng):開放式基金可直接買賣,封閉式基金可通過交易所進(jìn)行買賣,變現(xiàn)能力高于定期儲(chǔ)蓄和債券等投資方式。風(fēng)險(xiǎn)并存:風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的原則同樣適用于投資基金,市場(chǎng)變化,人為炒作,管理人業(yè)績(jī),管理人品德,同行競(jìng)爭(zhēng)等因素,均可導(dǎo)致基金風(fēng)險(xiǎn)。交易成本:基金的交易也要收取手續(xù)費(fèi),因此,短期投資基金會(huì)因交易頻率過高而導(dǎo)致投資成本增加。巨額回贖:如投資者手某些信息影響而同時(shí)進(jìn)行回贖(相當(dāng)于擠兌),回影響基金投資策略,同時(shí)影響投資者的預(yù)期收益無(wú)法保證. (4),投資基金要點(diǎn)基金選擇:因基金的投資目標(biāo)的不同,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益也各異,根據(jù)投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力選擇適合的基金品種是投資基金的第一要素?；鹪u(píng)判:根據(jù)相關(guān)的信息判斷基金管理人的管理水平,如歷史業(yè)績(jī)等?；鸱?wù):基金提供的服務(wù)項(xiàng)目越多越有利于投資者,如收益自動(dòng)再投資,自動(dòng)投資計(jì)劃,咨詢服務(wù)等。交易成本:每只基金的申購(gòu)費(fèi)率,認(rèn)購(gòu)費(fèi)率,贖回費(fèi)率等都有可能不一樣,了解各只基金的各種費(fèi)率,有利于降低交易成本.D,債券:是指由社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)主體為籌資而向債券投資者出具的,:發(fā)行主體,票面價(jià)值,價(jià)格,本金,償還期限,償還方式,收益率等七個(gè)內(nèi)容. (1),債券分類按發(fā)行