【文章內(nèi)容簡介】 農(nóng)戶的有獎舉報制度，強化對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險?！　。ㄈ┙⒑屯晟骑L(fēng)險轉(zhuǎn)移補償機制。為有效防范自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，可以由擔(dān)保機構(gòu)專門對對農(nóng)戶小額貸款進行擔(dān)保。切實加強與各保險公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開展農(nóng)業(yè)保險活動，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，增強農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的抗風(fēng)險能力?！　。ㄋ模娀瘍?nèi)部基礎(chǔ)管理。一是嚴把評級授信關(guān)。對農(nóng)戶信用評級做到最大限度地使授信額度切合實際。評級授信要堅持一年一度的等級年審制度，適時調(diào)整信用等級和額度。二是嚴把貸款發(fā)放關(guān)。要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，使之明確和認真履行自己的職責(zé)，把好貸款第一關(guān)。建立嚴格的貸款檔案管理制度，確保貸款合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護。要嚴格依據(jù)評級授信發(fā)放貸款，杜絕盲目操作。三是嚴把責(zé)任追究關(guān)。嚴格實行小額農(nóng)戶貸款責(zé)任追究制度，對因工作調(diào)動，離退休原因等要落實貸款清收責(zé)任。四是要加強貸款的跟蹤檢查。切實防范內(nèi)部操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。對盡職盡責(zé)，業(yè)績突出的優(yōu)秀客戶經(jīng)理要給予獎勵。對主觀失職，造成貸款風(fēng)險的要處罰?！　。ㄎ澹└倪M和創(chuàng)新信貸管理模式。由于農(nóng)村金融市場競爭激烈，要對農(nóng)戶小額貸款實行精細化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，以適合農(nóng)村實際、可操作性強為原則，積極探索覆蓋風(fēng)險的貸款方式和擔(dān)保機制?！　。┐蛟煲恢Ц咚刭|(zhì)的農(nóng)戶客戶經(jīng)理隊伍。充分利用內(nèi)部培訓(xùn)資源，采取多種學(xué)習(xí)有效方式，加大對基本制度、業(yè)務(wù)規(guī)范和操作技能的培訓(xùn)，加大對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策、新制度的培訓(xùn)，努力提高客戶經(jīng)理隊伍的能力。同時要切實加強對客戶經(jīng)理的履職考核，建立考核激勵長效機制，實行動態(tài)管理，切實提高市場競爭力。結(jié)合小企業(yè)特點談提高風(fēng)險防范意識　　銀行業(yè)是風(fēng)險管理產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測、承擔(dān)、管理風(fēng)險。銀行的經(jīng)營充滿風(fēng)險，其中信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大的經(jīng)營風(fēng)險?！　」P者認為，信用風(fēng)險是個過程，從銀行信貸決策的第一環(huán)節(jié)開始，潛在風(fēng)險就已存在，如果管理出現(xiàn)松懈，任何一個環(huán)節(jié)操作不當(dāng)，都會造成實際信貸風(fēng)險的發(fā)生。因此，銀行要克服“重發(fā)展、輕管理，重拓展、輕維護”的現(xiàn)象，努力強化貸后管理工作。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶大多具有以下特點：　　，受大企業(yè)的影響較大，抗風(fēng)險能力較差?！　。髽I(yè)發(fā)展前景一般?！　?，管理水平較低?！　?，財務(wù)報表不夠真實，很難從其財務(wù)報表上發(fā)現(xiàn)問題，風(fēng)險較難控制?！　。儸F(xiàn)能力較差?！　≡诖?，筆者結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶特點，對小企業(yè)貸款的風(fēng)險防范談幾點看法?！　∫皇菄腊褱嗜腙P(guān)，提高準入門檻，營銷一些真正有發(fā)展前景的客戶?！　《墙⒎謱淤J后管理責(zé)任制。客戶經(jīng)理崗，要落實管戶現(xiàn)場檢查、風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后檢查崗，要落實風(fēng)險檢查、監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后管理崗，要落實風(fēng)險監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經(jīng)理崗和貸后檢查崗的履職情況?！　∪锹鋵嵖蛻艚?jīng)理貸后管理崗位職責(zé)。其中包括：對管戶必須按季度進行貸款日常跟蹤檢查，填寫信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表，及時發(fā)現(xiàn)和跟蹤客戶經(jīng)營情況，必須明確開展貸款日常檢查是信貸客戶經(jīng)理重要的崗位要求，要按月填寫賬戶資金定期監(jiān)測臺賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發(fā)放后應(yīng)及時填寫信貸資金用后跟蹤表監(jiān)管資金流向，按月分析企業(yè)上報的三大報表，對比企業(yè)經(jīng)營變化情況。　　四是要建立風(fēng)險預(yù)警機制?？蛻艚?jīng)理為確保信貸資產(chǎn)的安全運作，必須通過對企業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險隱患進行監(jiān)控，及時預(yù)警風(fēng)險，采取必要的防范措施?？蛻艚?jīng)理要準確、及時地發(fā)現(xiàn)與識別客戶風(fēng)險，并按照預(yù)定的程序快速、有效地進行排除。客戶經(jīng)理在檢查時要對照信貸風(fēng)險預(yù)警信號逐項檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的要及時填寫風(fēng)險預(yù)警信號處理表，上報上級行有關(guān)部門。淺談縣域支行個人助業(yè)貸款準入環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范　　個人助業(yè)貸款不僅豐富了我行個人信貸業(yè)務(wù)品種，調(diào)整和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，而且較好地支持了個私經(jīng)濟的發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。尤其在縣域支行該業(yè)務(wù)品種的吸引力和競爭力更是優(yōu)于城區(qū)支行。因此近幾年個人助業(yè)貸款在縣域支行的發(fā)展較城區(qū)支行迅速，貸款規(guī)模不斷加大。隨之而來的是如何加強風(fēng)險管理，切實提高風(fēng)險防控水平的問題?！　∥艺J為縣域支行在防范個人助業(yè)貸款風(fēng)險隱患時一定要嚴把熟人準入關(guān)，徹底從源頭上降低風(fēng)險隱患?！　】h域支行地處縣城，業(yè)務(wù)范圍相對較小，人口相對較少，來辦業(yè)務(wù)的客戶很多是我們客戶經(jīng)理認識甚至了解的，或者通過熟人介紹來的所謂知根知底的客戶。這對于客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)有利有弊，“利”自不必說，知己知彼百戰(zhàn)不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴格把握，客戶經(jīng)理為爭取到工作業(yè)績或礙于熟人情面麻痹大意放寬準入條件，就會帶來很大風(fēng)險隱患。因此客戶經(jīng)理在客戶準入環(huán)節(jié)，尤其是熟人客戶準入時應(yīng)著重在以下幾方面注意可能存在的風(fēng)險隱患：　　一、客戶需提供“具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證”?！　】赡艽嬖诘娘L(fēng)險隱患：熟人拿來的營業(yè)執(zhí)照或相關(guān)證明是過期的，或僅僅提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。稱營業(yè)執(zhí)照沒有到本地年檢時間因此沒有年檢而過期或執(zhí)照拿去年檢了，原件還沒有拿回來只有復(fù)印件。這時，我們的客戶經(jīng)理一定不能因為是熟人就疏忽而相信他，一定要走正規(guī)程序到相關(guān)部門去核查營業(yè)執(zhí)照的真實性，并取得相關(guān)部門的書面證明?！　《?、客戶需“具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足”?！　】赡艽嬖诘娘L(fēng)險隱患：借款人第一還款來源的充足性和穩(wěn)定性是信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一還款來源充足、穩(wěn)定的經(jīng)營收入要有足夠的證明依據(jù)，但由于絕大多數(shù)個體私營企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不健全、不真實，導(dǎo)致難以確定客戶第一還款來源是否真實或者充足與否。客戶經(jīng)理在調(diào)查熟人的經(jīng)營收入時不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認該客戶的經(jīng)營穩(wěn)定與否，一定要親自到客戶實地調(diào)查，看財務(wù)收支、看水電表及費用收據(jù)、納稅憑證等等能夠證明其經(jīng)營收入的原始材料，以核實借款人及其經(jīng)營實體的信用狀況、實際經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況，增加貸款風(fēng)險控制手段?！　∪ⅰ敖杩钊思芭渑挤蟼€貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營實體符合法人信貸信用記錄條件”?！　】赡艽嬖陲L(fēng)險隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時候，借款人就到相關(guān)金融機構(gòu)再找熟人開個證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發(fā)生的?？蛻艚?jīng)理一定不能礙于情面或急于開展業(yè)務(wù)就此過于相信這個證明材料，而放寬準入標準，一定要實地調(diào)查確認這份證明材料的真實性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒有主觀惡意信用不良記錄之后再準入。　　四、“對大額貸款實行雙人實地調(diào)查制度”。相關(guān)制度辦法規(guī)定：大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員參與貸款調(diào)查，且單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款執(zhí)行。同時要求貸款調(diào)查人員要實地走訪經(jīng)營場所了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，并實地調(diào)查抵押物情況?！　】赡艽嬖陲L(fēng)險隱患：因為是熟人，表面上對其生產(chǎn)經(jīng)營等比較了解，導(dǎo)致單人調(diào)查代替雙人調(diào)查或僅憑了解代替實地調(diào)查等等?！　∥?、調(diào)查面談制度。相關(guān)制度辦法要求調(diào)查人員要與客戶進行面談，并做好談話記錄?！　】赡艽嬖陲L(fēng)險隱患：因為是熟人，或?qū)蛻艏捌浣?jīng)營相對比較了解，在面談記錄中對借款人經(jīng)營情況調(diào)查內(nèi)容，以及應(yīng)提示借款人、擔(dān)保人的違約責(zé)任提示不夠，導(dǎo)致面談流于形式?！　×⒌盅郝室?guī)定方面。相關(guān)制度對抵押物按照價格波