【文章內(nèi)容簡介】 農(nóng)戶的有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，強(qiáng)化對(duì)失信農(nóng)戶的社會(huì)監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄈ┙⒑屯晟骑L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。為有效防范自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可以由擔(dān)保機(jī)構(gòu)專門對(duì)對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。切實(shí)加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！　。ㄋ模?qiáng)化內(nèi)部基礎(chǔ)管理。一是嚴(yán)把評(píng)級(jí)授信關(guān)。對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)做到最大限度地使授信額度切合實(shí)際。評(píng)級(jí)授信要堅(jiān)持一年一度的等級(jí)年審制度，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)和額度。二是嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)。要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，使之明確和認(rèn)真履行自己的職責(zé)，把好貸款第一關(guān)。建立嚴(yán)格的貸款檔案管理制度，確保貸款合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護(hù)。要嚴(yán)格依據(jù)評(píng)級(jí)授信發(fā)放貸款，杜絕盲目操作。三是嚴(yán)把責(zé)任追究關(guān)。嚴(yán)格實(shí)行小額農(nóng)戶貸款責(zé)任追究制度，對(duì)因工作調(diào)動(dòng)，離退休原因等要落實(shí)貸款清收責(zé)任。四是要加強(qiáng)貸款的跟蹤檢查。切實(shí)防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)盡職盡責(zé)，業(yè)績突出的優(yōu)秀客戶經(jīng)理要給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)主觀失職，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的要處罰?！　。ㄎ澹└倪M(jìn)和創(chuàng)新信貸管理模式。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，要對(duì)農(nóng)戶小額貸款實(shí)行精細(xì)化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，以適合農(nóng)村實(shí)際、可操作性強(qiáng)為原則，積極探索覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的貸款方式和擔(dān)保機(jī)制?！　。┐蛟煲恢Ц咚刭|(zhì)的農(nóng)戶客戶經(jīng)理隊(duì)伍。充分利用內(nèi)部培訓(xùn)資源，采取多種學(xué)習(xí)有效方式，加大對(duì)基本制度、業(yè)務(wù)規(guī)范和操作技能的培訓(xùn)，加大對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策、新制度的培訓(xùn)，努力提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍的能力。同時(shí)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的履職考核，建立考核激勵(lì)長效機(jī)制，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，切實(shí)提高市場(chǎng)競(jìng)爭力。結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)談提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)　　銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測(cè)、承擔(dān)、管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行的經(jīng)營充滿風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。　　筆者認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)過程，從銀行信貸決策的第一環(huán)節(jié)開始，潛在風(fēng)險(xiǎn)就已存在，如果管理出現(xiàn)松懈，任何一個(gè)環(huán)節(jié)操作不當(dāng)，都會(huì)造成實(shí)際信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，銀行要克服“重發(fā)展、輕管理，重拓展、輕維護(hù)”的現(xiàn)象，努力強(qiáng)化貸后管理工作。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶大多具有以下特點(diǎn)：　　，受大企業(yè)的影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。　　，企業(yè)發(fā)展前景一般?！　。芾硭捷^低?！　?，財(cái)務(wù)報(bào)表不夠真實(shí)，很難從其財(cái)務(wù)報(bào)表上發(fā)現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)較難控制?！　。儸F(xiàn)能力較差?！　≡诖耍P者結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶特點(diǎn)，對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范談幾點(diǎn)看法?！　∫皇菄?yán)把準(zhǔn)入關(guān)，提高準(zhǔn)入門檻，營銷一些真正有發(fā)展前景的客戶?！　《墙⒎謱淤J后管理責(zé)任制?？蛻艚?jīng)理崗，要落實(shí)管戶現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后檢查崗，要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)檢查、監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后管理崗，要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經(jīng)理崗和貸后檢查崗的履職情況?！　∪锹鋵?shí)客戶經(jīng)理貸后管理崗位職責(zé)。其中包括：對(duì)管戶必須按季度進(jìn)行貸款日常跟蹤檢查，填寫信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查表，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和跟蹤客戶經(jīng)營情況，必須明確開展貸款日常檢查是信貸客戶經(jīng)理重要的崗位要求，要按月填寫賬戶資金定期監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)填寫信貸資金用后跟蹤表監(jiān)管資金流向，按月分析企業(yè)上報(bào)的三大報(bào)表，對(duì)比企業(yè)經(jīng)營變化情況?！　∷氖且L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？蛻艚?jīng)理為確保信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)作，必須通過對(duì)企業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的防范措施?？蛻艚?jīng)理要準(zhǔn)確、及時(shí)地發(fā)現(xiàn)與識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，并按照預(yù)定的程序快速、有效地進(jìn)行排除?？蛻艚?jīng)理在檢查時(shí)要對(duì)照信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)逐項(xiàng)檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的要及時(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表，上報(bào)上級(jí)行有關(guān)部門。淺談縣域支行個(gè)人助業(yè)貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范　　個(gè)人助業(yè)貸款不僅豐富了我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)品種，調(diào)整和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，而且較好地支持了個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。尤其在縣域支行該業(yè)務(wù)品種的吸引力和競(jìng)爭力更是優(yōu)于城區(qū)支行。因此近幾年個(gè)人助業(yè)貸款在縣域支行的發(fā)展較城區(qū)支行迅速，貸款規(guī)模不斷加大。隨之而來的是如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平的問題?！　∥艺J(rèn)為縣域支行在防范個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)一定要嚴(yán)把熟人準(zhǔn)入關(guān)，徹底從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)隱患?！　】h域支行地處縣城，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較小，人口相對(duì)較少，來辦業(yè)務(wù)的客戶很多是我們客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)甚至了解的，或者通過熟人介紹來的所謂知根知底的客戶。這對(duì)于客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)有利有弊，“利”自不必說，知己知彼百戰(zhàn)不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴(yán)格把握，客戶經(jīng)理為爭取到工作業(yè)績或礙于熟人情面麻痹大意放寬準(zhǔn)入條件，就會(huì)帶來很大風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此客戶經(jīng)理在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，尤其是熟人客戶準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)著重在以下幾方面注意可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患：　　一、客戶需提供“具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證”?！　】赡艽嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)隱患：熟人拿來的營業(yè)執(zhí)照或相關(guān)證明是過期的，或僅僅提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。稱營業(yè)執(zhí)照沒有到本地年檢時(shí)間因此沒有年檢而過期或執(zhí)照拿去年檢了，原件還沒有拿回來只有復(fù)印件。這時(shí)，我們的客戶經(jīng)理一定不能因?yàn)槭鞘烊司褪韬龆嘈潘?，一定要走正?guī)程序到相關(guān)部門去核查營業(yè)執(zhí)照的真實(shí)性，并取得相關(guān)部門的書面證明?！　《?、客戶需“具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足”?！　】赡艽嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)隱患：借款人第一還款來源的充足性和穩(wěn)定性是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一還款來源充足、穩(wěn)定的經(jīng)營收入要有足夠的證明依據(jù)，但由于絕大多數(shù)個(gè)體私營企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全、不真實(shí)，導(dǎo)致難以確定客戶第一還款來源是否真實(shí)或者充足與否?？蛻艚?jīng)理在調(diào)查熟人的經(jīng)營收入時(shí)不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認(rèn)該客戶的經(jīng)營穩(wěn)定與否，一定要親自到客戶實(shí)地調(diào)查，看財(cái)務(wù)收支、看水電表及費(fèi)用收據(jù)、納稅憑證等等能夠證明其經(jīng)營收入的原始材料，以核實(shí)借款人及其經(jīng)營實(shí)體的信用狀況、實(shí)際經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)控制手段?！　∪ⅰ敖杩钊思芭渑挤蟼€(gè)貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營實(shí)體符合法人信貸信用記錄條件”?！　】赡艽嬖陲L(fēng)險(xiǎn)隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時(shí)候，借款人就到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)再找熟人開個(gè)證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發(fā)生的。客戶經(jīng)理一定不能礙于情面或急于開展業(yè)務(wù)就此過于相信這個(gè)證明材料，而放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一定要實(shí)地調(diào)查確認(rèn)這份證明材料的真實(shí)性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒有主觀惡意信用不良記錄之后再準(zhǔn)入。　　四、“對(duì)大額貸款實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查制度”。相關(guān)制度辦法規(guī)定：大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員參與貸款調(diào)查，且單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款執(zhí)行。同時(shí)要求貸款調(diào)查人員要實(shí)地走訪經(jīng)營場(chǎng)所了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，并實(shí)地調(diào)查抵押物情況。　　可能存在風(fēng)險(xiǎn)隱患：因?yàn)槭鞘烊?，表面上?duì)其生產(chǎn)經(jīng)營等比較了解，導(dǎo)致單人調(diào)查代替雙人調(diào)查或僅憑了解代替實(shí)地調(diào)查等等?！　∥?、調(diào)查面談制度。相關(guān)制度辦法要求調(diào)查人員要與客戶進(jìn)行面談，并做好談話記錄。　　可能存在風(fēng)險(xiǎn)隱患：因?yàn)槭鞘烊?，或?qū)蛻艏捌浣?jīng)營相對(duì)比較了解，在面談?dòng)涗浿袑?duì)借款人經(jīng)營情況調(diào)查內(nèi)容，以及應(yīng)提示借款人、擔(dān)保人的違約責(zé)任提示不夠，導(dǎo)致面談流于形式?！　×?、抵押率規(guī)定方面。相關(guān)制度對(duì)抵押物按照價(jià)格波