保險(xiǎn)的本質(zhì)及其在家庭理財(cái)中的角色(編輯修改稿)
2025-07-19 12:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 龍去脈，說：不就是交10塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進(jìn)去行么？購買壽險(xiǎn)的注意事項(xiàng)人壽保險(xiǎn)是一份長期的合同，買錯(cuò)保險(xiǎn)后果很嚴(yán)重，所以在投保前后必須要注意一些基本內(nèi)容 1）不是你想給誰買就可以給誰買，投保人和被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，且需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人簽字同意。直系親屬、配偶之間，企業(yè)老板與員工之間有保險(xiǎn)利益，未正式登記的男女朋友之間就沒有保險(xiǎn)利益，不能給對(duì)方投保；同時(shí)在指定受益人時(shí)要合法，更改受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 2）謝絕代簽名。投保書等一切要簽名的材料均要親筆簽名，拿到正式合同后記得復(fù)核附在合同后面的投保材料復(fù)印件。同時(shí)投保人也不能代被保險(xiǎn)人簽名。3）猶豫期：猶豫期從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計(jì)算，一共10天，而不是保險(xiǎn)合同生效日開始算，如果一直沒簽收回執(zhí)也未接到保險(xiǎn)公司電話回訪確認(rèn)合同已收到，就一直未過憂郁期。猶豫期內(nèi)退保，僅扣除10元左右工本費(fèi)，保費(fèi)全額退還 4）現(xiàn)金價(jià)值：收過計(jì)劃書的朋友都會(huì)看到有個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表，現(xiàn)金價(jià)值就是你所繳的保費(fèi)扣除所有成本后剩余的儲(chǔ)蓄部分。如果過了猶豫期想退保，這個(gè)錢就是保險(xiǎn)公司退還給你的數(shù)字。不要把嘴巴張得那么大，退保的損失就是這么慘重，所以購買前要慎重。 5）要是斷供了怎么辦？有的朋友會(huì)擔(dān)心以后如果沒錢繳保費(fèi)了，保單會(huì)做如何處理。其一，可以用現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)，但不是長遠(yuǎn)之計(jì)；其二，減額繳清，就是以后再也不繳保費(fèi)了，保障期限和責(zé)任不變，但是保額變了，變成多少呢？在現(xiàn)金價(jià)值表上有減額繳清項(xiàng)，對(duì)過去那個(gè)數(shù)字就是變更后的保額了；其三，沒采取任何措施，保單失效了，那么2年內(nèi)還可以申請(qǐng)復(fù)效。 6）除外責(zé)任：各家公司的壽險(xiǎn)除外責(zé)任從3條到7條不等，對(duì)于很多人來講，條數(shù)的多少可能影響非常小，但對(duì)于某些特殊的群體來講還是蠻重要的，如酒后駕車。定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn) 看過我寫的關(guān)于定期壽險(xiǎn)的帖以及前面的盤子的故事后，都應(yīng)該了解到，定壽是最實(shí)在的保障型險(xiǎn)種，可就是沒人喜歡買，一是保障期限問題，大家都當(dāng)心老年的保障怎么辦；二是心里還是不能接受消費(fèi)險(xiǎn)，于是都傾向于買終身壽。 我個(gè)人的看法是適量的終身+高額的定期組合，保費(fèi)可控，保障重點(diǎn)突出。年輕的時(shí)候最重要的是保障賺錢能力，避免現(xiàn)金流中斷，很多地方要花錢，不宜占用過多的保費(fèi)；年老的時(shí)候最重要的關(guān)注養(yǎng)老，即使你在20幾歲買了30萬的終身保障，占用了大量保費(fèi)，當(dāng)你60、70歲的時(shí)候，30萬照樣不值錢，同時(shí)還犧牲了特別需要高保障時(shí)期的保額。重大疾病保險(xiǎn)釋義 一開始并沒有重疾險(xiǎn)，限于醫(yī)療水平，患了重疾，基本上就完了，等著閉眼，壽險(xiǎn)賠錢。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，活的希望也就有了，但是治療費(fèi)用是個(gè)問題。買了保險(xiǎn)，在最需要用錢的時(shí)候卻用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾險(xiǎn)誕生了。 重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于給付型產(chǎn)品，一旦確診，一次性給付保額。重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。常見重大疾病的種類 需要特別注意的是前面提到的“約定疾病或疾病狀態(tài)”和“約定手術(shù)”，在2007年8月以前，中國各保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品可以說有著各自的定義和苛刻的條款，導(dǎo)致客戶與保險(xiǎn)公司的糾紛頗多，于是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義了25種重疾，我國成為繼英國、新加坡、馬來西亞之后，世界上第四個(gè)制定并強(qiáng)制使用重疾險(xiǎn)行業(yè)定義的國家。 統(tǒng)一定義的25種重疾，前面6中為必保種類，目前市面上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品都涵蓋這25種并在此基礎(chǔ)上增加3~5種左右。25種重疾的定義如下，請(qǐng)注意破折號(hào)后面的附帶條件即約定□ 惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤□ 急性心肌梗塞□ 腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙□ 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)□ 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)□ 終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)□ 多個(gè)肢體缺失—完全性斷離□ 急性或亞急性重癥肝炎□ 良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療□ 慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致□ 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙 □ 深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致□ 雙耳失聰—永久不可逆□ 雙目失明—永久不可逆□ 癱瘓—永久完全□ 心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)□ 嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失□ 嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙□ 嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失□ 嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的20%□ 嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)□ 嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失□ 語言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月□ 重型再生障礙性貧血□ 主動(dòng)脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)1重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及各種形式的優(yōu)缺點(diǎn) 目前市面上重疾產(chǎn)品以主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種形式出現(xiàn)，附加險(xiǎn)又分提前給付重疾和額外給付重疾。 附加形式當(dāng)然都是附加在壽險(xiǎn)上。提前給付重疾，顧名思義，就是當(dāng)罹患重疾時(shí)提前把主壽險(xiǎn)的保額給付出來用于治療，給付重疾保險(xiǎn)金后，同時(shí)壽險(xiǎn)保額等額降低。而額外給付重疾則不影
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