【文章內容簡介】 多于實際損失。少于實際損失，說明被保險人的損失沒有得到完全的填補。多于實際損失，則會造成被保險人的不當得利，這是有悖于保險制度本身的?！　∪松肀ｋU的標的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的?！　‘敯l(fā)生保險事故時，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來準確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則，并不意味著其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補回來，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個生命的結束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身損害和經濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此，人身保險仍然具有補償的性質。否認這種補償性進而否認人身保險的經濟功能是不對的?！　∑嚤ｋU的特征　　汽車保險的基本特征，可以概括為以下幾點：　　1.　保險標的出險率較高　　汽車是陸地的主要交通工具。由于其經常處于運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產損失。由于車輛數量的迅速增加，一些國家交通設施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛人的疏忽、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高?！　?.　業(yè)務量大，投保率高　　由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉嫁風險。各國政府在不斷改善交通設施，嚴格制定交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責任保險實施強制保險?！　”ｋU人為適應投保人轉嫁風險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責任險的基礎上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產保險中業(yè)務量較大，投保率較高的一個險種?！　?.　擴大保險利益　　汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛人使用車輛時，也視為其對保險標的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經被保險人允許的駕駛人駕駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負賠償責任?！　〈艘?guī)定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內，被保險人將保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人，被保險人應當書面通知保險人并申請辦理批改。否則，保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔賠償責任?！　?.　被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待　　為了促使被保險人注意維護、養(yǎng)護車輛，使其保持安全行駛技術狀態(tài)，并督促駕駛人注意安全行車，以減少交通事故，保險合同上一般規(guī)定：駕駛人在交通事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率。保險車輛在保險期限內無賠款，續(xù)保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項規(guī)定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優(yōu)待，但要達到的目的是一致的?！　∑嚤ｋU具有廣泛性、差異性、保險標的可流動性、出險頻率高等特點?！　∑嚤ｋU的原則　　汽車保險過程中，要遵循的基本原則就是保險法的基本原則，即集中體現保險法本質和精神的基本準則，它既是保險立法的依據，又是保險活動中必須遵循的準則。保險法的基本原則是通過保險法的具體規(guī)定來實現的，而保險法的具體規(guī)定，必須符合基本原則的要求?！　∫?、保險與防災減損相結合的原則　　保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產生了保險與防災減損相結合的原則?！　?一)保險與防災相結合的原則　　這一原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預防。根據這一原則，保險方應對承保的危險責任進行管理，其具體內容包括：調查和分析保險標的的危險情況，據此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進行監(jiān)督檢查。向投保方提供必要的技術支援，共同完善防范措施和設備。對不同的投保方采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理，即對事故少、信譽好的投保方給予降低保費的優(yōu)惠。相反，則提高保費等。遵循這一原則，投保方應遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，主動維護保險標的的安全，履行所有人、管理人應盡的義務。同時，按照保險合同的規(guī)定，履行危險增加通知義務?！　?二)保險與減損相結合的原則　　這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護出險現場，及時向保險人報案。而保險方則通過承擔施救及其他合理費用來履行義務。　　二、最大誠信原則　　由于保險關系的特殊性，人們在保險實務中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。具體講即要求雙方當事人不隱瞞事實，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務，以保證對方權利的實現。最大誠信原則是合同雙方當事人都必須遵循的基本原則，其表現為以下幾個方面：　　(一)履行如實告知義務　　它是最大誠信原則對投保人的要求。由于保險人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險標的的各種情況，因此，投保人在投保時，應當將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實告知。保險實務中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內容投保人必須如實填寫，除此之外，投保人不承擔任何告訴、告知義務?！　⊥侗Ｈ艘蚬室饣蜻^失沒有履行如實告知義務，將要承擔相應的法律后果，包括保險人可以據此解除保險合同。如果發(fā)生保險事故，保險人有權拒絕賠付等?！　?二)履行說明義務　　這是最大誠信原則對保險人的要求。由于保險合同由保險人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險知識和經驗，因此，在訂立保險合同時，保險人應當向投保人說明合同條款內容。對于保險合同的一般條款，保險人應當履行說明義務。對于保險合同的責任免除條款，保險人應當履行明確說明義務，未明確說明的，責任免除條款不發(fā)生效力。　　(三)履行保證義務　　這里的保證，是指投保人向保險人作出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項的真實性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求?！　”ｋU上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險合同條款的形式出現，是保險合同的內容之一，故為明示。如機動車輛保險中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和保養(yǎng)工作等條款，一旦合同生效，即構成投保人對保險人的保證，對投保人具有作為或不作為的約束力。另一種是默示保證，即這種保證在保險合同條款中并不出現，往往以社會上普遍存在或認可的某些行為規(guī)范為準則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。如財產保險附加盜竊險合同中，雖然沒有明文規(guī)定被保險人外出時應該關閉門窗，但這是一般常識下應該做的行為，這種社會公認的常識，即構成默示保證，也成為保險人之所以承保的基礎，所以，因被保險人沒有關閉門窗而招致的失竊，保險人不承擔保險責任。　　(四)棄權和禁止抗辯　　這是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權，是指保險人放棄法律或保險合同中規(guī)定的某項權利，如拒絕承保的權利、解除保險合同的權利等。所謂禁止抗辯，與棄權有緊密聯系，是指保險人既然放棄了該項權利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權利。　　三、保險利益原則　　我國《保險法》第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”根據這條規(guī)定，保險利益原則主要有兩層含義：其一，投保人在投保時，必須對保險標的具有保險利益，否則，保險就可能成為一種賭博，喪失其補償經濟損失、給予經濟幫助的功能。其二，有否保險利益，是判斷保險合同有效或無效的根本依據，缺乏保險利益要件的保險合同，自然不發(fā)生法律效力?！　?一)財產保險利益　　財產保險的保險標的是財產及其相關利益，其保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的經濟利益。財產保險的保險利益應當具備3個要素：　　(1)必須是法律認可并予以保護的合法利益?！　?2)必須是經濟上的利益。　　(3)必須是確定的經濟利益。　　(二)人身保險利益?　　人身保險的保險標的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人壽命和身體所具有的經濟利害關系。以《保險法》第52條規(guī)定可以得出，人身保險的保險利益具有以下特點：　　(1)是法律認可并予以保護的人身關系?！　?2)人身關系中具有財產內容?！　?3)構成保險利益的是經濟利害關系?！　〗洕﹃P系雖然無法用金錢估算，但投保人與保險人在