【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 實(shí)情況和合理需求，使城市信用社的政策受益率極低。 （三）體制不健全。行業(yè)管理不到位，信譽(yù)不高，使得中小企業(yè)與居民更愿意通過國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。 （四）城市信用社自身問題。從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，而且城市信用社對(duì)自己的所處地位不明確，盲目追求利潤(rùn)。不重視業(yè)務(wù)多元化，品種多樣化，沒有特色。此外城市信用社市場(chǎng)敏感性不強(qiáng)，仍采用老辦法經(jīng)營(yíng)，無法擺脫困境。第四節(jié) 鄭州市的農(nóng)村信用社一、農(nóng)村信用社簡(jiǎn)介農(nóng)村信用合作社：指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，依法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受國(guó)家法律保護(hù)。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。二、鄭州市農(nóng)村信用合作社的基本情況：一）、數(shù)量分布鄭州市農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)分布情況表 單位:個(gè)金水區(qū)中原區(qū)管城區(qū)惠濟(jì)區(qū)二七區(qū)合計(jì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7759573744274ATM自助服務(wù)9671528根據(jù)上表可以看出，鄭州市的農(nóng)村信用社主要集中于金水區(qū)，中原區(qū)和管城區(qū)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員式ATM自助服務(wù)多達(dá)300余處。近年來，金水區(qū)圍繞建設(shè)“河南首善之區(qū)”和中部經(jīng)濟(jì)強(qiáng)區(qū)的目標(biāo)，始終堅(jiān)持穩(wěn)中求快，著重突出發(fā)展第一，搶抓機(jī)遇，改革創(chuàng)新，確保了經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速增長(zhǎng)。2007年金水區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到335億元，僅次于長(zhǎng)沙雨花區(qū)，穩(wěn)居中部城區(qū)第二；，位居中部城區(qū)第一。隨著農(nóng)村信用社職能和服務(wù)范圍的拓寬，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的金水區(qū)設(shè)置較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有利于提高存貸款規(guī)模，進(jìn)而提高盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。管城區(qū)東臨中牟縣、南連新鄭縣，北與金水區(qū)相接，西和二七區(qū)并肩。截至2005年12月31日，管城回族區(qū)共轄9個(gè)街道、1個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)鄉(xiāng)：北下街街道、南關(guān)街道、隴海馬路街道、城東路街道、二里崗街道、東大街街道、紫荊山南路街道、西大街街道、航海東路街道；十八里河鎮(zhèn)；南曹鄉(xiāng)、圃田鄉(xiāng)。農(nóng)村信用社的主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。管城區(qū)的地理位置決定了在區(qū)設(shè)置較多的網(wǎng)點(diǎn)有利于實(shí)現(xiàn)其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和任務(wù)。中原區(qū)是市委、市政府所在地，是鄭州市的主要工業(yè)區(qū)。轄區(qū)工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，有白鴿集團(tuán)、鄭纜集團(tuán)、嵩岳集團(tuán)等國(guó)有大中型企業(yè)70余家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)5000余家，磨料磨具、機(jī)械制造、紡織印染、電線電纜等行業(yè)在省內(nèi)舉足輕重。在中原區(qū)設(shè)置較多的網(wǎng)點(diǎn)，既有利于與政府保持充分的聯(lián)系，及時(shí)了解政策的變化，又有利于服務(wù)企業(yè)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，吸引企業(yè)貸款，提高市場(chǎng)占有率。但同時(shí)也應(yīng)該注意到，在惠濟(jì)區(qū)、二七區(qū)，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少，在航空港區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，幾乎沒有網(wǎng)點(diǎn)分布。原因我認(rèn)為，一是這些地區(qū)的地理位置與發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)信社的服務(wù)目標(biāo)不太相符，二是就目前的發(fā)展?fàn)顩r來說，農(nóng)信社尚不足以于幾大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此在盈利前景不太樂觀的地區(qū)，農(nóng)信社少設(shè)或不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)也有一定的道理。 二）、經(jīng)營(yíng)狀況鄭州市農(nóng)村信用社存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀單位：億元項(xiàng)目2011年3月底比年初增減數(shù)存款貸款各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)（稅前）來自：鄭州市統(tǒng)計(jì)年鑒2011年以來，鄭州市農(nóng)村信用社全面加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力改善金融服務(wù)水平，發(fā)展效益明顯提升。，；，；，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)（稅前），%。雖然與幾個(gè)主要商業(yè)銀行相比，尚存在一定的差距，但應(yīng)該看到，鄭州市農(nóng)信社總體發(fā)展?fàn)顩r還是不錯(cuò)的，而且發(fā)展前景光明。而且2011年年初，鄭州市農(nóng)信辦在充分論證和調(diào)研的基礎(chǔ)上，研究制訂了《鄭州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)2011年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考評(píng)辦法》，以文件形式下發(fā)各縣級(jí)行社要求嚴(yán)格執(zhí)行?？荚u(píng)包括經(jīng)營(yíng)效益、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制三大體系，共38項(xiàng)指標(biāo)，通過目標(biāo)考核這把“尺子”，對(duì)各縣級(jí)行社經(jīng)營(yíng)成果進(jìn)行綜合考評(píng)，按月監(jiān)測(cè)，按季考核和通報(bào)，按年統(tǒng)算。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)這個(gè)“尺子”的基礎(chǔ)上，按照各縣級(jí)行社機(jī)關(guān)專業(yè)設(shè)置，細(xì)化并制訂了13個(gè)專業(yè)的工作意見和15項(xiàng)考核辦法，使考核體系更加立體、全面、豐富。相信在進(jìn)一步完善了考核體系之后，農(nóng)信社的運(yùn)行將更加規(guī)范，發(fā)展將更加穩(wěn)健。根據(jù)上表可以看到，在農(nóng)信社存款中，以儲(chǔ)蓄存款為重，這表明農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象和職能范圍拓寬了，但是作為支持農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)存款較低是應(yīng)該注意的一個(gè)問題。在今后的發(fā)展中如何平衡農(nóng)村和城市的比重，逐步增加農(nóng)業(yè)存款比重，從而更好地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展是應(yīng)該考慮和注意的。就貸款來說，短期貸款所占比重最大，%，這符合農(nóng)信社的主要任務(wù)——籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況目前尚比不上城市，因此農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款也主要以短期為主。這為以后弄農(nóng)信社的發(fā)展提供了一個(gè)方向，即重視短期貸款，逐步完善短期貸款流程及相關(guān)規(guī)定。使農(nóng)信社真正做好為農(nóng)村的服務(wù)工作。三）、存在的問題：（一）人力資源雖然豐富，人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。（二）網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，網(wǎng)絡(luò)資源不足。農(nóng)信社作為地方金融的主力軍，其網(wǎng)點(diǎn)布局往往以撒網(wǎng)式進(jìn)行，一般每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有一到兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，比較繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目則多達(dá)十多個(gè)。豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源對(duì)網(wǎng)羅客戶起到了較好的作用。但由于農(nóng)信社普遍存在服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢的弱點(diǎn)，且地區(qū)發(fā)展差異性大（如有的農(nóng)信社已自主開發(fā)了卡業(yè)務(wù)，但也有的農(nóng)信社仍停留在單機(jī)操作水平）等因素，規(guī)模性業(yè)務(wù)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)資源極端缺乏。（三）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)完善，新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)尚未建立。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行的差距已大為縮小。但渙散的經(jīng)營(yíng)機(jī)制使大規(guī)模業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺(tái)，各自為政的做法，往往增大了開發(fā)成本、增加了統(tǒng)一的難度、增大了地區(qū)的差異。（四）人緣優(yōu)勢(shì)突出，優(yōu)質(zhì)客戶資源不足。長(zhǎng)期以來扎根農(nóng)村，農(nóng)信社與地方建立了深厚的人緣親和力，培育起一支以廣大農(nóng)民、個(gè)體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為主的客戶群。但面對(duì)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)信社現(xiàn)有客戶群中，優(yōu)質(zhì)客戶比重極低。（五）當(dāng)?shù)匦畔碓簇S富，同業(yè)信息共享存在壁壘。深厚的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，給農(nóng)信社廣泛收集地方信息提供了條件。但與同業(yè)間網(wǎng)絡(luò)的等級(jí)差別，影響了農(nóng)信社與同業(yè)之間的信息溝通，進(jìn)而對(duì)拓展新業(yè)務(wù)的資源共享、風(fēng)險(xiǎn)防范等產(chǎn)生了負(fù)面的影響。（六）競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，創(chuàng)新動(dòng)力不足。由于當(dāng)前農(nóng)信社在農(nóng)村中的“壟斷”優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小，從而形成一種自得情緒，嚴(yán)重影響了競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)氛圍的形成。第五節(jié) 鄭州市中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一、中小保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介保險(xiǎn)公司是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司，分為兩大類型——人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)公司帶來了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，三大國(guó)有保險(xiǎn)公司在2003年相繼完成了股份制改造；中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司還成功實(shí)現(xiàn)了海外上市，而中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司于2004年6月24日也在香港成功上市。這些都為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)奠定了基礎(chǔ)。而我們暑期實(shí)踐著眼于中小保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在所指的中小股份制保險(xiǎn)公司是1995年《保險(xiǎn)法》頒布后陸續(xù)組建的保險(xiǎn)公司，如新華人壽和天安保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)公司能否抓住機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、跨越式發(fā)展，對(duì)增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。以此為目標(biāo)，本次社會(huì)實(shí)踐本文對(duì)過去幾年中小股份制保險(xiǎn)公司的發(fā)展進(jìn)行了回顧，從實(shí)踐角度做出一些分析，以期對(duì)推動(dòng)我國(guó)中小股份制保險(xiǎn)公司改革發(fā)展有所裨益。二、鄭州市中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本狀況一）、數(shù)量分布目前，鄭州有30多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中有不到10家在規(guī)模和水平上已具備大型保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，以下是已在鄭州設(shè)立公司或者公司分店的中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分布情況：鄭州市部分中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分布狀況 （資料：網(wǎng)站信息）中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地址公司名稱公司地址民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市紫荊山路61號(hào)郵政大廈19樓、20樓合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市農(nóng)業(yè)路72號(hào)國(guó)際企業(yè)中心A座21層生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市鄭東新區(qū)商務(wù)外環(huán)路24號(hào)中國(guó)人保大廈10樓、11樓長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市經(jīng)三北路32號(hào)財(cái)富廣場(chǎng)C座13層鄭州市經(jīng)三路68號(hào)1號(hào)樓平安保險(xiǎn)大廈15樓華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市金水區(qū)花園路144號(hào)信息大廈3樓、5樓、10樓華泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市花園路39號(hào)鄭州國(guó)貿(mào)中心招銀大廈601號(hào)國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司鄭州市經(jīng)三路北26號(hào)思達(dá)數(shù)碼大廈15樓恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司河南分公司鄭州市經(jīng)三路15號(hào)廣匯國(guó)貿(mào)A座19樓百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司河南省鄭州市金水區(qū)金水路與未來路交叉口曼哈頓廣場(chǎng)11號(hào)樓19層幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司河南省鄭州市金水區(qū)緯四路東段19號(hào)廣發(fā)大廈3樓光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司河南分公司鄭州市商務(wù)外環(huán)路10號(hào)中原廣發(fā)金融大廈22層中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司河南省鄭州市金水區(qū)花園路59號(hào)郵政大廈25樓從以上圖表可以看出，中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄭州市區(qū)的分布范圍很，其中以經(jīng)三路和金水區(qū)較多。在鄭州市分布相對(duì)集中，這也與他們自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和方式有關(guān)。近年來，由于鄭州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄭東新區(qū)的建設(shè)，以及中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的良好局勢(shì)和鄭州市謀求創(chuàng)建中國(guó)中部金融中心的趨勢(shì)，鄭州市中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也開始搶占鄭東新區(qū)等政府重點(diǎn)建設(shè)的在未來時(shí)間內(nèi)會(huì)有巨大潛力和爆發(fā)力的區(qū)域，且由于鄭州還有大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，所以他們也希望在鄭州的鄭東新區(qū)——未來區(qū)域性的金融中心中有自己的發(fā)展。在靠近鄭東新區(qū)及其所在的金水路上都分設(shè)自己的營(yíng)業(yè)點(diǎn)。另外，據(jù)資料顯示，金融保險(xiǎn)業(yè)成為拉動(dòng)鄭東新區(qū)國(guó)稅收入的一個(gè)重要成分，收入比重由2009年的11%提高到2010年的13%。鄭州市鄭東新區(qū)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也對(duì)鄭州金融中心建設(shè)有重要的意義。二）、經(jīng)營(yíng)狀況在2011年，鄭州保險(xiǎn)市場(chǎng)上，中國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的份額依然最大，其次，還有太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)。雖然絕對(duì)量上比不上上述公司，但鄭州市中下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)績(jī)?cè)谠鲩L(zhǎng)率上卻相當(dāng)突出。下圖是中小金融機(jī)構(gòu)在2011年的保險(xiǎn)金額情況。2011年鄭州市中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部分排名 （資料來源：網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)）由上圖可見，這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，總的來說，年度同比都是增長(zhǎng)的，但增長(zhǎng)的幅度卻大有不同。如民生人壽，合眾人壽等占總保費(fèi)的比例都是很小的，都不到總的百分之一，但是同比增幅卻是巨大的，特別是中郵人壽，在這一年的增幅可以說是驚人的，這些顯示了中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前發(fā)展情況，但是從數(shù)據(jù)差異上也可以看出他們還有很多問題要發(fā)現(xiàn)和解決。在我國(guó)，中小保險(xiǎn)公司一般是經(jīng)營(yíng)歷史較短，業(yè)務(wù)規(guī)模較小小，市場(chǎng)份額較低低。所以他們必須在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，在提高競(jìng)爭(zhēng)力中求發(fā)展。在這種情況下，很多中小公司也開始逐漸放棄了傳統(tǒng)的依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、增加人員、擴(kuò)大投入等外延式發(fā)展方式，更加重視優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)營(yíng)管理和提升人員素質(zhì)，主動(dòng)探索集約化的內(nèi)涵式發(fā)展道路。另一方面，中小保險(xiǎn)公司隨著在發(fā)展中逐漸積累的經(jīng)驗(yàn)，也開始具有提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的比較優(yōu)勢(shì)。眾所周知，創(chuàng)新既是企業(yè)培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素，也是保持核心競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)有力的保障。中小保險(xiǎn)公司為了在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展下去，他們的創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、創(chuàng)新機(jī)制活、創(chuàng)新阻力小等特點(diǎn)成為其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，而且在創(chuàng)新成果的引進(jìn)、吸收和應(yīng)用等方面具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。與一些大公司相比，中小保險(xiǎn)公司更容易通過創(chuàng)新達(dá)到提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。三）業(yè)務(wù)情況由下圖可以看出，鄭州市09年和10年的主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是壽險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，這也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。其中企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分占相當(dāng)?shù)谋壤?。鄭州市保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)也代表了中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本特征，但是對(duì)于中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，它們的業(yè)務(wù)還是有一定的特殊性。2009年鄭州市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（單位：億元）（資料：統(tǒng)計(jì)年鑒） 2010年鄭州市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（單位：億元）中小保險(xiǎn)公司通過開發(fā)特定地域，服務(wù)特定客戶群體，能夠進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域結(jié)構(gòu)，有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，更好地滿足農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，中小保險(xiǎn)公司通過提供專業(yè)化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，可以更好地適應(yīng)消費(fèi)者個(gè)性化和多樣化的保險(xiǎn)需求，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活的能力和水平。另外，中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也正加大險(xiǎn)種開發(fā)力度 ，深入研究企事業(yè)單位以及社會(huì)公眾的保險(xiǎn)需求，有針對(duì)性地開發(fā)、推廣新產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目。例如，針對(duì)城市農(nóng)民工大量增加，其人身安全不能得到有效保障的問題，研究開發(fā)農(nóng)民工的保險(xiǎn)，并完成了相關(guān)的實(shí)施準(zhǔn)備。配合物業(yè)管理?xiàng)l例的實(shí)施，開發(fā)了物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)。重點(diǎn)發(fā)展律師職業(yè)責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任等責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)力推進(jìn)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，使旅行社和游客得到保障。開展煤炭行業(yè)、建筑行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)特定危險(xiǎn)行業(yè)給予保險(xiǎn)保障。推出了特色鮮明的“家系列”、“游系列”及特定職業(yè)3大系列共13種組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及短期健康險(xiǎn)等多種保障，為特定人群、特定需要的消費(fèi)者提供更多的選擇。四、存在的問題一）