【正文】 河南保勝投資擔保有限公司60鄭州市順德豐投資擔保有限公司9鄭州弘益投資擔保有限公司61鄭州市振原投資擔保有限公司10河南九九九投資擔保有限公司62河南諾德投資擔保股份有限公司11河南中德合誠投資擔保有限公司63鄭州新民生投資擔保有限公司12鄭州三贏投資擔保有限公司64河南省光大偉業(yè)投資擔保有限公司13河南元亨投資擔保有限公司65鄭州東方企業(yè)投資擔保有限公司14河南省銀融投資擔保有限公司66鄭州誠裕投資擔保有限公司15河南省龍頭投資擔保股份有限公司67河南銀信投資擔保有限公司16河南聯(lián)合投資擔保有限公司68河南鑫泓投資擔保有限公司17河南浦發(fā)投資擔保有限公司69河南浙鑫投資擔保有限公司18河南和信投資擔保有限公司70河南諾安投資擔保有限公司19河南金支點投資擔保有限公司71河南興業(yè)投資擔保有限公司20河南省金昌投資擔保有限公司72河南艾德投資擔保有限公司21河南正邦投資擔保有限公司73河南郡范投資擔保有限公司22河南豫商投資擔保有限公司74河南金聯(lián)投資擔保有限公司23河南端木風(fēng)投資擔保有限公司75河南鼎興投資擔保有限公司24河南省弘鑫創(chuàng)業(yè)投資擔保股份有限公司76鄭州安馳擔保有限公司25中信（河南）聯(lián)合投資擔保有限公司77河南昊瀾投資擔保有限公司26河南新優(yōu)陽投資擔保有限公司78河南省城鄉(xiāng)小康進達投資擔保有限公司27河南豐紳投資擔保有限公司79河南泰祥投資擔保有限公司28河南省百盈投資擔保有限公司80河南明宇投資擔保有限公司29河南惠濟開元投資擔保有限公司81河南建保擔保有限公司30河南小康明華投資擔保有限公司82河南金力投資擔保有限公司31河南天德投資擔保有限公司83河南紅特投資擔保有限公司32河南銀眾投資擔保有限公司84河南國貿(mào)投資擔保有限公司33河南邦成投資擔保有限公司85河南浩宸投資擔保有限公司34河南海寶投資擔保有限公司86河南江山投資擔保有限公司35鄭州正和投資擔保有限公司87河南中聯(lián)信擔保有限公司36河南金水楊金投資擔保股份有限公司88河南金鑰匙投資擔保有限公司37河南瑞遠投資擔保有限公司89河南九信中小企業(yè)投資擔保有限公司38河南省中澤投資擔保有限公司90河南任信投資擔保有限公司39河南億諾投資擔保有限公司91河南海林投資擔保有限公司40河南九鑫投資擔保有限公司92河南金元投資擔保有限公司41河南鹽業(yè)擔保有限公司93河南申發(fā)投資擔保有限公司42河南健達投資擔保有限公司94河南大德良行投資擔保有限公司43河南大晟投資擔保有限公司95河南長融投資擔保有限公司44河南隆盛投資擔保有限公司96河南新光大投資擔保有限公司45河南省昶晟投資擔保有限公司97河南綠城擔保有限公司46鄭州市上街中小企業(yè)擔保有限公司98河南省豫祥投資擔保有限公司47河南省華僑投資擔保有限公司99河南省祥博投資擔保有限公司48河南萬方投資擔保有限公司100河南省工商聯(lián)投資擔保有限公司49河南省嘉晟投資擔保有限公司101河南國銀投資擔保有限公司50河南丹石投資擔保有限公司102河南信誠華夏投資擔保有限公司51河南鑫銀盛投資擔保有限公司103河南宏業(yè)投資擔保有限公司52河南華商投資擔保有限公司104河南瑞佳隆投資擔保有限公司截至2011年底，在鄭州市工商部門注冊登記的投資擔保公司共約500余家，鄭州市金水區(qū)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商部門登記和工信部門備案的投資擔保公司約280家，占鄭州市總數(shù)的50%以上。金水區(qū)擔保行業(yè)規(guī)范管理工作指揮部表示，截至2012年1月底，已經(jīng)開展理財客戶登記統(tǒng)計的26家投資擔保公司。2) 、擔保公司的發(fā)展狀況 截止2009年底我國擔保機構(gòu)數(shù)已達4800多家，擔保資金近3000億元，中小企業(yè)貸款累計擔?？傤~近2萬億元。對中小企業(yè)融資起到了一定的作用。 目前我國擔保機構(gòu)大體有三種類型。一是政策擔保機構(gòu)，即有政府出資，吸引部分社會資本成立的中小企業(yè)擔保信譽機構(gòu)；二是互助性擔保機構(gòu)，是由中小企業(yè)自發(fā)組建的擔保機構(gòu)，自出資金，自擔風(fēng)險；三是商業(yè)性擔保機構(gòu)。河南省已基本形成國有政策性、民營商業(yè)性和企業(yè)互助性三類擔保機構(gòu)共同發(fā)展局面。至2010年6月，全省各類投資擔保機構(gòu)突破千家。其中鄭州市各類信用擔保機構(gòu)達348家，占全省總數(shù)的近40%，政府參股的有16家，商業(yè)性或互助性擔保機構(gòu)332家，注冊資金達到113億元。 三）、擔保公司面臨的問題鄭州市政府調(diào)查顯示，鄭州市投資擔保行業(yè)中存在部分擔保機構(gòu)虛假注資、抽逃資本金的現(xiàn)象。有的公司通過不法渠道虛假注冊資本金，有的擔保機構(gòu)通過公司之間相互拆解資金的方法抽逃資本金。同時，大量擔保公司從事民間高息借貸、直接向企業(yè)發(fā)放貸款或提供融資，對一些急需資金的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款，收取高額利息，拉款攬儲，違法高息理財。截至2011年底，在鄭州市工商部門注冊登記的投資擔保公司共約500余家，部分公司由于資金鏈斷裂或者涉嫌詐騙敗露等原因，無法按期承兌儲戶本息。受此影響，一些合法經(jīng)營的投資擔保機構(gòu)也發(fā)生了不同程度的擠兌。此外，鄭州市多家投資擔保公司以投資擔保為名，打著理財?shù)幕献泳揞~吸儲、非法集資，近期已經(jīng)無法按期承兌儲戶本息，昔日熱鬧非凡的鄭州投資擔保業(yè)，部分企業(yè)如今已陷入困境。例如，鄭州鋁業(yè)貸款違約，債權(quán)人涉及多家銀行、擔保公司、小額貸款公司及上百個自然人，這讓鄭州的擔保業(yè)風(fēng)聲鶴唳。受牽連的30家擔保公司均為河南省內(nèi)公司，其中絕大部分又屬鄭州境內(nèi)。單家債權(quán)涉及金額多則上億，少則幾千萬，而涉及的自然人債權(quán)人則多達百人。更讓風(fēng)險加劇的是，由于是短期借款，有的不到一個星期，而不少借款是銀行介紹的，一些擔保公司簽合同時只貪圖高利息，甚至沒有要求抵押物。這類擔保行業(yè)的不規(guī)范使得很多企業(yè)陷入危機。為解決這些問題，政府積極的尋求解決方法。河南省委書記盧展工2012年10月19日在河南擔保行業(yè)會議上講話時明確指出：政府堅決支持擔保公司發(fā)展，如果擔保公司擠兌長期持續(xù)，河南將有70%到80%的中小企業(yè)倒閉，河南經(jīng)濟將倒退15年。所以在未來幾年，通過政府管理和行業(yè)自律，擔保行業(yè)將留下一批經(jīng)營規(guī)范，實力雄厚的擔保公司，他們將繼續(xù)肩負解決中小企業(yè)融資難的重任。未來行業(yè)將往規(guī)范化和低息化發(fā)展，將會探索出一條健康穩(wěn)定的發(fā)展道路。 第三章 問卷分析與實證分析一、本次問卷調(diào)查的基本情況一）、樣本選取與調(diào)查的開展為了能更加真實的了解鄭州市中小金融機構(gòu)的發(fā)展狀況，按照實踐計劃，團隊采用了發(fā)放調(diào)查問卷和與工作人員交流采訪的方式，于2012年7月7日開始對鄭州市金水區(qū)，管城區(qū)，二七區(qū)三個區(qū)各類銀行，金融保險，租賃，信用社等進行實地問卷調(diào)查，為期三天，共走訪了鄭州銀行、洛陽銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、嘉禾人壽、河南昌達財富、投資擔保公司等60多家大中小型金融企業(yè)。但由于時間和能力有限，由所調(diào)查的機構(gòu)得出的結(jié)論并不能代表鄭州市所有的金融機構(gòu)發(fā)展狀況，但至少可以驗證一些關(guān)于鄭州市金融機構(gòu)發(fā)展狀況資料的真實性。在實際調(diào)查中我們也對大型國有金融機構(gòu)進行調(diào)查，與中小金融機構(gòu)進行對比，從側(cè)面來了解他們的發(fā)展狀況。二）、數(shù)據(jù)的整理分析在每一天的調(diào)查工作結(jié)束之后，調(diào)研團成員都會就一天的調(diào)查問卷進行總結(jié)，對調(diào)查得來的數(shù)據(jù)進行分析，就面對面調(diào)查來的成果形成文字進行記錄，從而更全面的對所調(diào)研的問題有更深刻的了解。三）、調(diào)查中遇到的問題由于調(diào)查的企業(yè)數(shù)量在同行業(yè)總體所占比例較小，加上在接受調(diào)查的員工中高層領(lǐng)導(dǎo)比較少，大部分是前臺工作的員工，而前臺員工了解掌握的信息有限，同時我們的專業(yè)水平也十分有限，沒有實際工作的經(jīng)驗。所以本次調(diào)查所得到的數(shù)據(jù)可能在某些方面與真實情況有一定的偏差，但是重要的結(jié)論和主要的方向還是符合實際情況的。真心希望讀者發(fā)現(xiàn)其中問題時，能不吝批評指正，在此我們表示萬分感謝。二、問卷分析情況一）、銀行類問卷分析人員變動較頻繁問卷的第二題針對金融行業(yè)的人員變動情況進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：由結(jié)果可以看出，在激烈的競爭大環(huán)境下，從業(yè)人員淘汰率高，流動性強。作為中小金融機構(gòu)的城市商業(yè)銀行，從業(yè)人員的競爭淘汰機制亦十分嚴格，也可以進一步看出金融行業(yè)對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高。中小金融機構(gòu)具有效率高以及靈活度高的特點問卷的第三題針對中小金融機構(gòu)的特點進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：由結(jié)果可以看出，中小金融機構(gòu)由于規(guī)模小，船小好調(diào)頭，高效率和高靈活度成為他們獨特的優(yōu)勢，但是不可避免的也造成了相關(guān)的缺陷，例如：抗風(fēng)險能力弱，成本較高等。但是需要注意的是，他們對當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展程度依賴性較強，對地方的經(jīng)濟趨勢和大環(huán)境較為敏感。對從業(yè)人員培訓(xùn)意識加強問卷的第四題針對中小金融機構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)情況進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下： 　定期舉行半年一次很少進行沒有培訓(xùn)442000可以看出中小金融機構(gòu)對從業(yè)人員培訓(xùn)意識加強。在未來改進方向的問題上，基本上全部的被調(diào)查者選擇了“加強對員工培訓(xùn)”，“吸收高專業(yè)水平員工”，而且其中農(nóng)信社的還強調(diào)需要定期對員工進行培訓(xùn)。中小金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)源自客戶拓展問卷的第五題針對中小機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)來源進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：從中可以看出鄭州市中小金融機構(gòu)，由于他們自身的發(fā)展情況不一，他們開展業(yè)務(wù)和開拓市場的方式也不一樣，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)市場的還是靠他們銀行或者信用社的客戶。但是相關(guān)工作人員的積極推廣，也占了很大比重，當然相關(guān)協(xié)會和市場管理部門也起到一定幫助。中小金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸支持力度加大問卷的第七題針對中小金融機構(gòu)的主要貸款對象進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：可以看出鄭州市的中小銀行或者信用社在貸款方面主要側(cè)重于中小企業(yè)的貸款，其中對大型企業(yè)的貸款基本上沒有，圖示中15家對大型企業(yè)貸款的銀行類金融機構(gòu)，全是大型國有或者國家性商業(yè)股份銀行。在對比中可以看出，國有或者國家性大型銀行還是鄭州市金融市場的主力，但是城商行，信用社在對中小企業(yè)金融支持方面卻是作用重大，不可替代。問卷的第六題針對中小金融機構(gòu)的信貸政策進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：可以看出其中73%的受訪者都表示政策上的支持在發(fā)生變化，支持的力度上也有了加大變化的趨勢，這也側(cè)面反映大環(huán)境變化下的政策層面變化，對鄭州市金融業(yè)的發(fā)展的影響。其中通過對貸款利率的調(diào)查得出以下結(jié)果：可以看出在市場競爭激烈的情況下，中小金融銀行、信用社類機構(gòu)紛紛根據(jù)國家政策允許，采取調(diào)整本機構(gòu)存貸款利率，來獲取競爭優(yōu)勢。當然也有30%的受訪者認為無需通過這種方式，也能獲得競爭優(yōu)勢。中小金融企業(yè)向中小企業(yè)放貸需考慮眾多問題問卷的第十題針對中小金融機構(gòu)在向小企業(yè)貸款時主要考慮的因素進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：可以看出在向中小企業(yè)貸款時，信用風(fēng)險成為他們所擔心的主要風(fēng)險，同時在貸款時，辦理手續(xù)比較嚴格，審批時間較長，國家宏觀經(jīng)濟政策的約束等都是他們在貸款時考慮的主要因素。除了問卷中我們提供的選項之外，參與我們調(diào)查的工作人員還提出，近年來企業(yè)運營比較良好，雖然貸款要求嚴格，審批時間長，降低了經(jīng)營效益，但同時也防范了風(fēng)險，除此之外，工作人員還強調(diào)，企業(yè)的信譽是經(jīng)營制勝的法寶，企業(yè)在未來尤其要注意信譽建設(shè)，同時在當前中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的大背景下，他們也注意到了環(huán)境的有利變化，表示會積極利用環(huán)境優(yōu)勢，發(fā)展壯大。最后受訪者還強調(diào)，從事金融行業(yè)，風(fēng)險的控制尤其重要，在以后的發(fā)展中，他們會采取各種措施，積極防范風(fēng)險，使風(fēng)險降到最低。中小企業(yè)還貸情況良好問卷的第十三題針對中小企業(yè)的還貸情況進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：由此看出中小企業(yè)在貸款時，絕大多數(shù)采用抵押質(zhì)押貸款的形式，而票據(jù)貼現(xiàn)，信用貸款等方式比較少，這也表明中小金融機構(gòu)在未來發(fā)展方向上，空間較大，同時也急需完善當前貸款方式，積極發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)，信用貸款等業(yè)務(wù)，當然，這也需要在業(yè)務(wù)開展時，嚴格審批，嚴格管理，以求防范風(fēng)險，控制風(fēng)險。中小金融機構(gòu)仍需在多方面進行改進問卷的第十四題針對中小金融機構(gòu)在未來還需要改進的方面進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：可以看出在未來發(fā)展改進方面，絕大多數(shù)選擇從自身出發(fā)，通過加強員工的培訓(xùn)，吸收搞專業(yè)水平人才，引進先進管理理念等來在未來的競爭中占據(jù)優(yōu)勢，同時他們還注意到，在外界關(guān)系上，加強同類機構(gòu)間的聯(lián)系和合作，也成為在市場中獲得良好發(fā)展的重要方式。中小金融機構(gòu)在發(fā)展中仍面臨諸多問題問卷的第十五題針對中小金融機構(gòu)在發(fā)展中所遇到的問題進行了調(diào)研，調(diào)查結(jié)果如下：可以看出目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營所遇到的困難主要有：地緣依賴性強、市場定位不清、技術(shù)落后以及風(fēng)險防范能力弱。中國當前金融監(jiān)管對城市商業(yè)銀行的影響主要有：提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境、對經(jīng)營的限制過多。在對中小企業(yè)提供服務(wù)時，由于中小企業(yè)較之國有大型企業(yè)運營資金少、風(fēng)險大、運營情況以及發(fā)展趨勢不明朗，加之城市商業(yè)銀行本身資金較少，較為缺乏政府支持，對中小企業(yè)的資金支持規(guī)模不能大規(guī)模放開，也影響城市商業(yè)銀行本身的發(fā)展。機構(gòu)發(fā)展仍需政府大力支持問卷顯示，城市商業(yè)銀行經(jīng)營特點主要為效率高、靈活度高、對當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展程度依賴性強、市場定位不清、客戶來源集中性強規(guī)模較小、急需引進先進的管理理念加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)管理、急需政府的政策支持與財政支持。針對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，應(yīng)加強政府支持，同時城市商業(yè)銀行也應(yīng)根據(jù)自身條件量身打造設(shè)和自身的發(fā)展策略，在同業(yè)競爭與服務(wù)民生中充分發(fā)揮作用。二）、保險類問卷分析我們采用抽樣調(diào)查的方式分別對鄭州市20家金融機構(gòu)進行了問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下：