【文章內容簡介】 用生命表，開辦了一種每年收取均衡保險費，又以固定保額為特征的人壽保險后，人壽保險從此進入了迅速發(fā)展的時期。(四)保證保險 是保險人為被保證人向權利人提供擔保的一種保險，承擔由于被保證人不履行合同、不誠實或不法行為導致權利人遭受經(jīng)濟損失的賠償責任。 1702年，英國率先開辦忠誠保證保險(五)責任保險 一般是基于法律義務而言的，是因侵權行為或違約行為而損害他人財產權利和人身權利，依法應對受害人承擔民事賠償責任而設立的保險險種。 1855年，英國鐵路乘客保險公司首次向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，責任保險誕生。 1875年的馬車第三者責任險 1895年的汽車三責險三、當代保險全面創(chuàng)新階段背景——世界經(jīng)濟的重大變革 第二次產業(yè)革命、國際經(jīng)濟的發(fā)展、國際資本的輸出和擴張、第三次科技革命業(yè)務范圍——不斷擴大 保險業(yè)務范圍從根本上說是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平以及被保險人規(guī)避風險的需要而確定的，并以此作為拓展的基礎。 舉例：機器相關的保險、交通工具相關的保險、進出口信用保險、衛(wèi)星保險、護理保險操作技術（1）保單設計——便利性 “一攬子綜合保險”――簡便，提供多重保障。（舉例：賓館綜合保險、一張保單保全家） 基本險＋附加險――增加了選擇度，更具有針對性（舉例：汽車保險中的玻璃單獨破碎險、輪胎單獨破損險）（2）核保業(yè)務——科學性 核保：保險人根據(jù)自身承保能力和市場環(huán)境對標的進行風險評估、風險識別和風險選擇的過程 核保工作日益細致，對風險因素作出系統(tǒng)準確的分析，從而有效的確定是否承保以及承保的條件 舉例：駕駛員的婚姻狀況（3）條款設計標準化 國際間的保險合作以及涉外業(yè)務日趨增加，主要險種實現(xiàn)條款標準化和統(tǒng)一化（4）重視風險管理和損失控制 “防重于賠” 發(fā)源于保險的風險管理成為獨立的學科組織形式 保險經(jīng)營所采用的組織形式是隨著各國經(jīng)濟發(fā)展條件以及保險市場發(fā)育進程的變化而變動的 主要分為四種（1）國有保險公司 概念：國有保險組織是由國家投資經(jīng)營保險業(yè)務的經(jīng)濟實體，其資本實力雄厚，一般能承擔其他保險公司不能或不愿接受的風險 作用：國有保險組織的經(jīng)營往往體現(xiàn)國家宏觀經(jīng)濟政策目標，體現(xiàn)國家發(fā)展戰(zhàn)略意圖，充當風險的調劑、組合和轉嫁（舉例：中國進出口信用保險公司） 特點：數(shù)量少而實力強（2）股份制保險公司 股份保險公司已成為當今世界保險經(jīng)營的主要組織形式，是保險業(yè)發(fā)展的主流 股份公司是由一群股東集資組成的有限責任公司，是以營利為目的的商業(yè)保險組織形式 根據(jù)有限責任這一法律原則，公司股東的最大損失通常限制在他們投資于股票的資金范圍內（3）合作保險組織 由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。其特點是不以營利為目的，實施互助共濟的合作原則。 分為相互保險社和相互保險公司相互保險社：由一些對某種風險有共同保障要求的成員組成，每個成員兼有保險人與被保險人的雙重身份，事先繳付一定數(shù)額的基金作為賠償基金和管理費。所集基金先用于投資，當出現(xiàn)不敷補償或給付時，由成員均攤，所得收益也由眾人分享。 發(fā)展：規(guī)模較戰(zhàn)前大大擴大，其日常工作由成員選舉產生的管理會聘請經(jīng)理人主持。相互保險公司：由保單持有人組成的合作組織。在保險有效期間內，保單持有人對凈資產具有共同所有權，一旦保險期屆滿不再投保，就視為自動脫離公司，不能要求分配任何盈余。 發(fā)展：由于缺乏資金快速增長的優(yōu)勢，不少相互保險公司向股份制保險公司轉化。（4）個人承保經(jīng)營形式 主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用 發(fā)展：20世紀90年代勞合社的業(yè)務經(jīng)營和管理進行了整頓和改革，允許個人社員退社或合并轉成有限責任的社員（法人），其個人承保人的特色逐漸淡薄經(jīng)營方式 以何種經(jīng)營方式開發(fā)市場 當代保險的經(jīng)營方式融入了最新技術，納入了電腦信息系統(tǒng)，即使使傳統(tǒng)的代理制度和經(jīng)紀制度也注入了新的內容，從而顯示了經(jīng)營方式的技術創(chuàng)新。（1）直接推銷制度 采用設立分支機構和銷售網(wǎng)點，或借助郵電通訊、電話直銷、網(wǎng)上銷售，或外勤人員展業(yè)的方式銷售保險單，社會大眾可通過新聞傳媒、廣告宣傳來了解保險，并可就近在銷售點購買所需的保險。 這樣不僅使保險公司的銷售費用明顯降低，而且使保險公司承保時對客戶的選擇性也較強。 一般保險公司僅在汽車保險和屋主保險等業(yè)務技術要求較低且客戶較為熟悉的險種中使用這種直接銷售技術。 英國是電話直銷最為普及的市場。（2）代理制度 保險代理是保險人委托代理人擴展其保險業(yè)務的一種制度 美國和日本是以代理制為主要經(jīng)營方式的保險市場 美國的人身險營銷體系（總代理人、分代理處、個人代理） 銀行保險（盛于歐洲）（3）經(jīng)紀人制度 保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位 保險經(jīng)紀人是投保人或被保險人利益的代表者，區(qū)別于保險代理人 保險經(jīng)紀人必須是保險方面的專家，經(jīng)過一定的專業(yè)訓練，憑借其專業(yè)知識、對保險條款的精通、理賠手續(xù)的熟悉，以及對保險公司信譽、實力、專業(yè)化程度的了解，根據(jù)客戶的具體情況，與保險公司進行諸如條款、費率方面的談判和磋商，以期為客戶花費最少的保費獲取最大的保障。 歐洲盛行經(jīng)紀人制度，尤其英國主要采用經(jīng)紀人制度資金運用 保費收入與資金運用是推動保險業(yè)發(fā)展的兩個‘輪子’，缺一不可。 從國際保險業(yè)發(fā)展趨勢來看，保險公司的承保利潤逐年下降，投資收益成為保險公司的利潤核心，是保險公司生存發(fā)展的關鍵。