【文章內(nèi)容簡介】 領先地位，可以起到示范、交流的作用，從而推動我國銀行業(yè)技術(shù)更新 和金融創(chuàng)新的進程。 最后， 國 內(nèi)外銀行業(yè)間的人才競爭和交流也有利于提高我國銀行從業(yè)人員的素質(zhì)，進一步促進我國 銀行業(yè)整體素質(zhì)的提高。 （二） 外資銀行進入 對 我國銀行業(yè)的 不利影響 1. 不利于我國銀行爭奪 優(yōu)質(zhì) 客戶 銀行業(yè) 中存在著著名的“二八法則”， 意思是百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶可以提供銀行百 分之八十的利潤。因此，我認為各銀行之間競爭的最重要的內(nèi)容是優(yōu)質(zhì)的客戶資源。 ⑴ 外資銀行 在業(yè)務領域 爭奪優(yōu)質(zhì) 客戶 外 資銀行進入中國后，將在資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務等領域與中資銀行展 開爭奪優(yōu)質(zhì) ④ 易憲容 .外資銀行全面進入對國內(nèi)銀行業(yè)沖擊不大 .金融經(jīng)濟， 2020， 1： 30. 7 客戶的競爭，現(xiàn)在開放人民幣業(yè)務以后，這種競爭必將加劇。 存款業(yè)務方面，外資銀行憑借其靈活的經(jīng)營機制、良好的國際信譽、完善的服務方式、銀企關(guān)系，與中資銀行開展人民幣存款和外匯存款業(yè)務的市場競爭，跨國公司 、三資企業(yè)等大客戶將是爭奪重點。信貸業(yè)務方面，過去人民幣業(yè)務沒有放開，外商獨資企業(yè) 、 合資企業(yè) 、外向型企業(yè)跨國公司、 大型企業(yè)集團是 我國 商業(yè)銀行重點支持的客戶 ，現(xiàn)在， 這些企業(yè)選擇銀行的空間大大增加 ， 外資銀行憑借其跨國經(jīng)營網(wǎng)絡 ， 更能為這些企業(yè)提供良好的服務 ，因而必將對中資銀行黃金信貸客戶的穩(wěn)定和發(fā)展形成巨大挑戰(zhàn)。 中間業(yè)務方面 ， 外資銀行優(yōu)勢更大 ， 尤其在國際結(jié)算方 面。 過去由于我國規(guī)定外資銀行不準許辦理人民幣配套業(yè)務 ， 故很多需要人民幣配套業(yè)務的進出口企業(yè) ， 只能在國內(nèi)商業(yè)銀行辦理國際結(jié)算與結(jié)售匯業(yè)務 ， 人民幣業(yè)務放開 后， 外 資銀行對客戶外匯結(jié)算更具吸引力。 如今， 中國許多 優(yōu)質(zhì)的公司客 戶都在走國際化經(jīng)營的路線，而外資銀行大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供多元化的服務， 從而能夠更好地滿足其各方面的需 求。至于個人客戶方面，出于對國際大銀行的信賴，以及外資銀行金融創(chuàng)新能力 強 ，能為客戶提供更多、更全面的金融產(chǎn)品， 不少高端客戶也選擇了外資銀行為其管理財富。 例如，國際知名的外資銀行匯豐銀行就以“環(huán)球金融，地方智慧”的思想成功地打入中國市場，其提供的業(yè)務十分廣闊，如對企業(yè)提供從日?，F(xiàn)金流管理，到進出口外匯服務、貿(mào)易及供應鏈業(yè)務管理等一站式服務， 滿足企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的需求，使得無論是外資公司“走進來”還是中資企業(yè)“走出去”都能夠得到優(yōu)質(zhì)的服務；對個人則提供各種投資理財產(chǎn)品，幫助個人提高對余錢的有效利用率， 使得 財富得以升值；對富裕階層提供私人銀行業(yè)務，充分利用其在多年全球經(jīng)營積累的經(jīng)驗和網(wǎng)絡，在全面評估客戶財富的基礎上，根據(jù)客戶的要求量身定做適合的方案，幫助客戶把握機會。 ⑤ ⑵ 外資銀行在服務質(zhì)量上爭奪優(yōu)質(zhì) 客戶 外資銀行的進入 我國后，使我國 銀行面臨服務質(zhì)量上的挑戰(zhàn) 。 外資銀行在長期的市場經(jīng)濟環(huán)境中形成了自己的服務理念與企業(yè)文化 ， 形成了一套成熟的服務 管理規(guī)范 ， 他們更懂得銀行出售的是服務 ， 服務質(zhì)量決定著銀行的存 在。我國 銀行雖然也倡導優(yōu)質(zhì)服務 ， 但深入人心方面遠遠不夠 ，大多數(shù)中資銀行服務質(zhì)量仍不盡人意， 服務質(zhì)量上的差異必將在很大程度上導致競爭力的差異。 2. 不利于我國銀行吸引金融 人才 金融服務業(yè)是資金密集型行業(yè)同時也是知識技術(shù)密集型的行業(yè)，從業(yè)人員的素質(zhì)是 ⑤ 何德旭，王朝陽 .外資銀行進入的動機及其影響述評 .當代財經(jīng)， 2020， 1： 34— 36. 8 決定金融機構(gòu)成功與否的關(guān)鍵。 為 了 更快熟悉 中國市場、 占領 中國市場， 外資銀行實行人才競爭政策的重點在于 三個方面：第一，爭奪優(yōu)秀的高校畢業(yè)生；第二，爭奪操作性的專業(yè)人才，主要是涉及外匯業(yè)務、計算機及客戶與項目管 理等方面的人才；第三， 爭奪高級管理人員和金融專業(yè)人士， 這些人既了解 國際金融市場又熟悉國內(nèi)金融市場，更重要的是他們往往都在我國 擁有充足的客戶資源。 為吸引人才， 外資銀行 在人力資源管理與開發(fā)方面的做法 有： 第一 ， 科學的績效考評和激勵機制。外資銀行往往實施優(yōu)厚的薪酬激勵，除了薪酬，福利是銀行吸引和保留員工的重頭戲，例如，國外很多知名銀行都實行種類繁多的“自助餐式福利”，銀行為員工提供的福利項目非常豐富，包括健康保險、子女教育、帶薪休假等，員工可以根據(jù)個人需要選擇福利組合。 第二， 培訓體系完善 ， 并且 培訓投入大，甚至不 惜成本。 例如， 花旗銀行的職員平均每人每年有 5 天至 3 個月的培訓 ， 并且 花旗銀行在培訓方面十分敢于投入 ， 尤其是針對高科技的電子銀行業(yè)務方面 ，一個分行一年的投入可達幾十萬美元。 ⑥ 第三，以員工為本。外資銀行 非常重視滿足員工的尊重需求 和自我實現(xiàn)需求，奉行“以人為本” 的經(jīng)營理念 ，大多數(shù)外資銀行都在自己的企業(yè)文化中，強調(diào)員工的價值，注意傾聽員工的想法和建議，營造一個和諧的用人環(huán)境， 增強員工對銀行的認同感和工作的責任感。 相比而言，我國銀行往往缺乏吸引和培養(yǎng)人才的良好機制。以零售業(yè)務客戶經(jīng)理的激勵措施為例，由于我國銀行以傳 統(tǒng)的對公業(yè)務為主，對公業(yè)務人員有著良好的職位晉升通道，但對零售業(yè)務客戶經(jīng)理卻缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯，導致零售業(yè)務人員的發(fā)展有限。在培訓上，我國銀行雖然也投入了不少的精力和財力，但是專業(yè)化程度不高，缺乏系統(tǒng)性、規(guī)范性。 培訓內(nèi)容注重產(chǎn)品運 用和開發(fā)，而不注重服務標準、服務核心和服務技巧的培訓，導致總體的服務效率不高。人才是銀行進行各種創(chuàng)新的基礎，人才的大量流失必將成為我國 銀行未來發(fā)展的制約因素。 3. 不利于我國銀行業(yè)金融穩(wěn)定 ⑴ 影響 我國銀行業(yè) 金融監(jiān)管 隨著我國金融開放程度的提 高， 越來越多的外資銀行進入我 國， 也對我國的金融監(jiān)管工作帶來了巨大的壓力 。 首先，大部分外資銀行的母公司均是金融控股公司， 比如 ，德意志銀行在海外有銀 ⑥ 陳明，任樹峰 .商業(yè)銀行如何提升市場競爭力 .現(xiàn)代金融， 2020， 9： 15— 17. 9 行、證券、保險等子公司， 這些子公司又分別在中國 設立銀行、證券、保險公司實行分業(yè)經(jīng)營。將來，隨著金融控股公司的增多，金融產(chǎn)品的交叉會越來越多，市場的橫向交流越來越頻繁， 銀行業(yè)結(jié)構(gòu)越來越復雜 ，并將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的趨勢，這些都將是對我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)， 要求 我國銀行、 證券和保險等相關(guān)監(jiān)管部門相互合作。 其次， 我國金融監(jiān)管存在著對外資銀行的監(jiān)管主要集中于市場準入 ，而對其業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管不夠等一 系列問題。外資銀行的金融創(chuàng)新能力較強， 經(jīng)常會有新型的投資產(chǎn)品問世 ，因此， 今后 外資銀行層出不窮的金融創(chuàng)新以及其在經(jīng)營活動中違法違規(guī)行為的出現(xiàn)，都將使我國銀行業(yè)面臨銀行業(yè)系統(tǒng)性風險增加的嚴峻 考驗。 ⑵ 影響 我國 貨幣政策 的 力度 外資銀行的進入會削弱我國貨幣政策的力度。 外資銀行大規(guī)模進入我國 ， 使中央銀行準確界定貨幣和信貸總量的難度增加 ， 使國內(nèi)金融市場更易受到國際金融市場的影響 ，增加了宏觀調(diào)控的難度。 另外 ， 外資銀行與國內(nèi)銀行不同 ， 貨幣政策對它們的控制較弱 、影響有限。 當 我國 中央銀行實行貨幣政策時 ， 外資銀行的進入會影響貨幣政策的效果。 五 、 應對外資銀行進入的解決對策 外資銀行進入是一把雙刃劍，既存在積極的作用，又有消極的影響。為了應對外資銀行的激烈競爭，從微觀層面來說，我國銀行必須認清自身的不足，在競爭中借鑒先進的經(jīng)驗，大膽 改革銳意進取，努力培育和提升自身的核心競爭力，以應對競爭和挑戰(zhàn)；而從宏觀層面來說，政府一方面要逐步轉(zhuǎn)變自身的職能，為銀行商業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，另一方面應采取有效措施加強對外資銀行的有效監(jiān)管，促進其對我國銀行業(yè)積極作用的發(fā)揮。此外，還要放松銀行業(yè)對內(nèi)準入管制，鼓勵民營銀行的發(fā) 展，培育與外資銀行競爭的新生力量，增加金融體系的競爭性與有效性。 （一 ）我國 銀行方面 相應的解決對策 1. 大力拓展中間業(yè)務 中間業(yè)務是現(xiàn)代銀行贏利的主要來源之一，它具有附加值、收益高、風險低，是外資銀行的傳統(tǒng)強項， 其利潤往往占到總利潤的 50%左右， 而中資銀行這一比例僅為 10%左右。發(fā)展中間業(yè)務不僅有利于拓寬盈利渠道，還可以通過分散化經(jīng)營規(guī)避銀行整體風險。然而，中資銀行由于受銀行自身、經(jīng)營環(huán)境、市場需求等因素的影響，其中間業(yè)務相對于外資銀行來說：業(yè)務規(guī)模 小，收入水平低；經(jīng)營范圍狹窄且品種單一；服務手段 10 落后，人 才缺乏 。然而， 正因為存 在著許多的不足之處，使得中資銀行的中間業(yè)務有著廣闊的提升空間。在保持存貸利差收益的同 時，大力發(fā)展中間業(yè)務將會使中資銀行利潤大幅提高， 中資銀行可以 從以下幾個 具體 方面著手： 第一，真正實行 以客戶為導向的經(jīng)營策略。 第二，注重傳統(tǒng)中間業(yè) 務的鞏固和完善的同時，注重開發(fā)潛力大、風險小、成本低的中間業(yè)務。 第三，中間業(yè)務產(chǎn)品 在 營銷方面要注重信 息與反饋機制的建立和品牌的維護，通過 客戶市場 細分 來鎖定營銷目標。第四 ，加強收費管理，提高中間業(yè)務收入，在中間業(yè)務收費標準的調(diào)整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與 收益對等、向國際慣例靠攏等原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。加強收費管理，努力提高收費減免管理規(guī)范化和程序化水平，避免銀行之間的惡性價格競爭，促進 中間業(yè)務健康發(fā)展。 第五 ，正確評估和有效防范中間業(yè)務 的 風險， 中間業(yè)務的風險具有滯后性，其潛在風險較大，中資銀行應該健全中間業(yè)務內(nèi)控機制，提高風險防范能力， 通過建立嚴密科學 的崗位分工和明確的工作職責，將各項業(yè)務的操作、監(jiān)督及風險管理層嚴格分開，實現(xiàn)風險數(shù)量化和連續(xù)性的有效監(jiān)控。 2. 完善