家庭財(cái)務(wù)分析與理財(cái)策略(編輯修改稿)
2025-07-14 01:02 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 金規(guī)模大，運(yùn)行時(shí)間長(zhǎng)的老牌貨幣基金。這是由于貨幣基金的收益率高低取決于它持有債券期限長(zhǎng)短，長(zhǎng)期債券的收益高，而短期債券的收益低。資金規(guī)模小的貨幣基金，為了保持流動(dòng)性，只能持有短期的票據(jù)和債券，其收益率必定低，也存在流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)；而資金規(guī)模大的老牌貨幣基金，它能夠沉淀的資金量大，也就能夠持有高收益的中長(zhǎng)期票據(jù)或債券，其收益性好，流動(dòng)性也更強(qiáng)。推薦華夏現(xiàn)金和博時(shí)穩(wěn)定。經(jīng)過(guò)組合，％，而以上投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都是較低的，整個(gè)組合的流動(dòng)性也較好，適合專項(xiàng)基金的要求。二、家庭主基金的投資組合安排家庭主基金是為了一些長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)而設(shè)立的。它以較高風(fēng)險(xiǎn)較高回報(bào)的投資產(chǎn)品為標(biāo)的，通過(guò)長(zhǎng)期持有來(lái)規(guī)避短期漲跌的影響，獲得較高的長(zhǎng)期收益。在專項(xiàng)基金完成使命后，您可以把年收入的盈余投入這個(gè)投資組合中去，獲得更高的收益。建議您把您的黃金及收藏品和定期存款都投入的這個(gè)基金中去，初期的投入額是33000元。表：主基金投資組合及收益率投資產(chǎn)品名稱投資比例預(yù)期年收益開(kāi)放式基金60%偏股型45%15%債券型10%%貨幣/短債型5%%黃金及收藏品40%%綜合收益率%基于對(duì)人民幣升值、股改后證券市場(chǎng)的利好以及我國(guó)未來(lái)GDP增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)，建議在此組合中大舉買(mǎi)入偏股型開(kāi)放式基金，提高組合的長(zhǎng)期收益率。推薦華夏、博時(shí)、上投摩根和易方達(dá)四家基金管理公司現(xiàn)有的或是將要發(fā)行的偏股型基金。這是由于這四家公司的偏股基金歷史業(yè)績(jī)都強(qiáng)于同業(yè)，而且也是我國(guó)最早成立的幾個(gè)基金管理公司經(jīng)驗(yàn)較為豐富。債券基金和貨幣基金是為了增加整個(gè)組合的流動(dòng)性和降低風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。推薦嘉實(shí)理財(cái)債券、長(zhǎng)盛債券和華夏債券。您還有一部分黃金及收藏品，收藏品的特點(diǎn)是長(zhǎng)期升值較快而迅速變現(xiàn)能力較差。鑒于您的收藏品本身不多，建議你不要急于變現(xiàn)而需長(zhǎng)期持有。黃金能夠有效規(guī)避通貨膨脹，起到穩(wěn)定整個(gè)組合整體收益率的作用。目前貴金屬正處于長(zhǎng)期牛市中，我國(guó)的黃金市場(chǎng)對(duì)居民開(kāi)放后投資機(jī)會(huì)也較大，所以建議可以逐步增持黃金及一些收藏品。在黃金投資中，推薦買(mǎi)一些接近黃金面值的紀(jì)念金幣，如“大唐鎮(zhèn)庫(kù)”、2盎司“桂林山水”金屏等，亦可買(mǎi)些其他貴金屬如熊貓鈀幣等。這些金幣既可以享受金價(jià)上漲的收益，又有作為紀(jì)念幣的升值機(jī)遇。通過(guò)以上投資組合安排，預(yù)計(jì)在一個(gè)長(zhǎng)期時(shí)間段內(nèi)，％。三、家庭應(yīng)急基金組合安排應(yīng)急基金是為保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度的出發(fā)，一個(gè)家庭也應(yīng)該保持最低現(xiàn)金額度。但是從投資回報(bào)率角度考慮，家庭現(xiàn)金的持有量不宜過(guò)高，應(yīng)該有一個(gè)最高額度。根據(jù)您家庭的收支情況，您家庭應(yīng)急基金的金額應(yīng)保持在家庭每月日常支出的6倍左右為怡。以后每年把這項(xiàng)基金的收益投入初始金中，以彌補(bǔ)通脹帶來(lái)的壓力。為保證應(yīng)急基金支取的靈活性和安全性，該基金一般以銀行儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金的形式存放。貨幣基金雖然支取比較靈活快捷（一般為T(mén)+1）收益也比較高，但是不建議作為應(yīng)急基金中的產(chǎn)品。這是因?yàn)樨泿呕甬吘共煌阢y行存款，它只能在工作日的證券交易時(shí)間進(jìn)行贖回，可贖回的網(wǎng)點(diǎn)少，操作手續(xù)也相對(duì)復(fù)雜。取現(xiàn)功能是應(yīng)急基金的第一要素。表：應(yīng)急基金投資組合及收益率投資產(chǎn)品名稱金額年收益率（稅后）應(yīng)急取現(xiàn)情況現(xiàn)金5000元0隨時(shí)活期存款5000元%隨時(shí)，只要有提款機(jī)的地方6個(gè)月定期存款18000元%銀行網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)間可隨時(shí)提取綜合收益率%年收益為299元 盡管是應(yīng)急基金，也要盡量提高投資組合的收益率。我們?yōu)槟O(shè)計(jì)了6張3000元半年期定期存款分六個(gè)月循環(huán)存銀行的方案，這樣以后您每個(gè)月手上都有一張到期的定期存款。一旦發(fā)生緊急事情，您還可以支取到期的定期存款，使您存款的利息損失降低到最低。經(jīng)過(guò)這個(gè)組合，％。我們還建議您申辦一張貸記卡來(lái)擴(kuò)大您家庭的應(yīng)急金額。貸記卡的好處是有25－55天的免息透支期，您的日常支出可以盡量用貸記卡透支消費(fèi)，只要在下個(gè)月還款期前還清是不收任何利息和費(fèi)用的，這使您能夠很合理的安排資金，盡可能的少支付現(xiàn)金和存款，另外它的緊急增加額度功能，能為您在緊急狀況下提供最強(qiáng)大的資金援助。第六部分、理財(cái)規(guī)劃及財(cái)務(wù)可行性分析按照已經(jīng)確定的理財(cái)目標(biāo)和投資策略，我們?yōu)槟贫ǖ睦碡?cái)規(guī)劃如下：一、相關(guān)假設(shè)：通貨膨脹及日常生活支出年均增長(zhǎng)率：5%。 從過(guò)去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期的歷史和未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)溫和增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)來(lái)看，5%的CPI是通脹的下限，也是我國(guó)政府保持溫和通脹的關(guān)鍵點(diǎn)，將會(huì)長(zhǎng)期維持。 您和您太太收入的年均增長(zhǎng)率：10%、7％。您所在的行業(yè)是高速發(fā)展的朝陽(yáng)行業(yè)，根據(jù)《統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)近幾年IT行業(yè)的增長(zhǎng)速度都超過(guò)了15％?？梢灶A(yù)見(jiàn)，您的年收入增長(zhǎng)率應(yīng)不低于10％。您太太是人事專員，從預(yù)測(cè)的謹(jǐn)慎性原則來(lái)分析，我們預(yù)計(jì)您太太收入年均增長(zhǎng)率應(yīng)該不低于通貨膨脹水平，所以定為7％。 年終收入的年均增長(zhǎng)率：10％。 對(duì)育兒及車(chē)輛費(fèi)用的增長(zhǎng)率：10％未來(lái)您的孩子的誕生將為您的家庭帶來(lái)快樂(lè)和幸福，但同時(shí)也使您的日常支出增加了一筆費(fèi)用。如果您在3年后買(mǎi)車(chē)，也會(huì)增加一筆用車(chē)的費(fèi)用。由于這兩支出每年的增幅都較快，所以我們假設(shè)為年增長(zhǎng)10％。 房產(chǎn)年均增值率：7％，應(yīng)該不會(huì)低于通貨膨脹率。二、理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃（一）保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃，是為了規(guī)避家人死亡、疾病等不幸對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全造成的不利影響，確保家人現(xiàn)在和將來(lái)的理財(cái)目標(biāo)都能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全目標(biāo)最主要的手段。您是家庭重要的經(jīng)濟(jì)支柱，您的收入占家庭總收入的51％，一旦發(fā)生不幸會(huì)對(duì)家庭的理財(cái)目標(biāo)造成嚴(yán)重影響。財(cái)務(wù)安全規(guī)劃對(duì)您的家庭十分重要。根據(jù)您家庭現(xiàn)有的保險(xiǎn)情況建議再增加如下保險(xiǎn)組合，來(lái)提高避險(xiǎn)能力 您太太現(xiàn)在只有壽險(xiǎn)保額4萬(wàn)元，建議在增加健康型壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外再附加女性險(xiǎn)。女性險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司專為女性設(shè)
教學(xué)教案相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1