家庭理財與風險保障(編輯修改稿)
2025-01-31 22:42 本頁面
【文章內容簡介】 法 （一）生命價值法 1．什么是生命價值法 – 生命價值法，又稱凈收入彌補法，是通過對生命損失的經濟價值估算來計算對保險額度的需求。也就是計算作為家庭主要經濟來源的成員，在未來收入扣除本人必要生活費用后，得到其未來歷年凈收入的現值，以示如果家庭失去該成員的收入，其家庭未來生活收入的缺口現值 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （一）生命價值法 2．生命價值法估算壽險保額 – 計算生命價值的基本步驟是： – 1）確定個人的工作和服務年限； – 2）估計未來工作期間的年收入； – 3）從預期年收入中扣除稅收、保險費及自我消費，得到凈收入； – 4）選擇適當的貼現率計算預期凈收益現值，得到個人的經濟價值，即壽險保障的額度。 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （一）生命價值法 3．生命價值法估算壽險保額的影響因素計算生命價值的基本步驟是 : – 1）年齡 年齡越大，工作年限就越短，未來工作收入的現值就越小，因此，應有保額也越低。 2）個人支出占個人收入的比例 個人支出占個人收入的比例越大，凈收入就越少，一旦個人不存在，對家庭的負面影響也就越小，因此，所需的保額也越低。 – 3）個人收入的成長率 個人收入成長率越高，折現率越低，生命價值越大，因此，應有保額也就越高。 – 4）投資報酬率 投資報酬率越高，折現率越高，生命價值越低，因此，應有保額也就越低。 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （二）遺屬需求法 1．什么是遺屬需求法 – 遺屬需求法是通過對家庭未來支出的模擬，以顯示家庭在其主要收入來源消失后，為恢復或維持原有的生活水平所產生的資金缺口。這種方法是通過計算未來可預期的支出需要的累計現值來估算保險需求的方法，也就是說計算未來所必需的累計支出費用 – 遺屬需求法首先分析家庭的財務總需求，扣除可以用其他收入或資產滿足的財務需求后，得到家庭財務凈需求，即家庭壽險保障需求 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （二）遺屬需求法 2．家庭財務需求主要可分為現金需求和收入需求兩大類。 – 第一類：現金需求 187。 1）善后基金 187。 2）償還貸款基金 187。 3）應急基金 187。 4）教育基金 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （二）遺屬需求法 2．家庭財務需求主要可分為現金需求和收入需求兩大類。 – 第二類：收入需求（生活需求） 187。 1）家庭調整期收入 187。 2）子女獨立前所需收入 187。 3）配偶終身所需收入 187。 4）老人終身所需收入 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （三）收入倍數法 倍數法是指根據家庭的收入狀況以最簡單的倍數關系粗略估算出壽險保險需求的方法。收入倍數法相當簡單，易于操作，它是根據壽險公司的銷售經驗所總結出來的經驗方法。各家公司采用的收入倍數法有所不同，以下是其中幾種常見的方法： – 1．壽險保額換算表 – 2．雙十定律 – 3． 7— 7法 – 4．其他方法 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險需求估算的一般過程 1．分析家庭風險保障目標 2．估算家庭保障需求 3．分析家庭已有保障 4．計算家庭壽險保障缺口 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 不同家庭階段
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