【文章內(nèi)容簡介】 幣資產(chǎn)總額1033億美元，%，存款總額397億美元，貸款余額616億美元；外匯資產(chǎn)總額676億美元，存款總額178億美元，貸款余額359億美元；人民幣資產(chǎn)總額2788億元，存款總額1706億元，貸款余額2003億元。除此之外，外資銀行還積極探索與中資銀行的股權(quán)合作事宜，在2006年末，已有27家外國金融機構(gòu)投資入股了20家中資銀行，入股金額達到了181億美元截至2008年6月，，, ，資本（或營運資金），、，，%。 第三章 外資銀行進入對我國銀行業(yè)穩(wěn)定性的影響 外資銀行進入的正面效應(yīng) 外資銀行的進入，在很多方面給我國的金融業(yè)帶來了一定的利益，主要包括以下幾個方面： (一)有利于刺激我國金融業(yè)的改革進程，提升市場競爭力。外資銀行的進入，為國內(nèi)銀行提供了參照體系和競爭對象，可起到示范、激勵和交流的作用，它將進一步加強中資銀行和外資銀行的聯(lián)系和合作，通過市場互補，共同繁榮中國的金融市場。同時，國外前沿理財?shù)男掠^念、新思路、新途徑將刺激我國金融業(yè)改革的深化，加速中資銀行向商業(yè)化的轉(zhuǎn)軌，有利于商業(yè)銀行體系的完善，從而推動國內(nèi)金融業(yè)務(wù)與國際市場的接軌【5】。(二)有利于金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種和效率等方面均有優(yōu)勢。具有良好聲譽和高品質(zhì)的外資銀行將其豐富的國際管理經(jīng)驗、先進的金融創(chuàng)新技術(shù)及工具、高科技的服務(wù)手段和效率以及最好的業(yè)務(wù)運作方式等帶入了我國。外資銀行進入中國市場后，開辟了多種國內(nèi)銀行未曾開辦的業(yè)務(wù)【6】。例如，東亞銀行上海分行首先推出了房地產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)，從而迅速地推動了上海市房地產(chǎn)的改革發(fā)展。同時，外資銀行還帶來了以分散風(fēng)險為著眼點的銀團貸款。外資銀行這些先進的管理經(jīng)驗和服務(wù)手段，為我國金融電子化程度的提高和金融服務(wù)手段的創(chuàng)新打下了良好的基礎(chǔ)。(三)有利于信用消費的進一步普及。外資銀行的進入以及隨著被允許經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)的擴大，將使國外一整套發(fā)達的信用等級考核制度逐步引入國內(nèi)。信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴大，將會使國內(nèi)消費者和國外消費者一樣，在購買商品和享受各類服務(wù)時，享受先消費后付款的待遇。(四)有利于促進投資品種的多元化，提高資本投資效用。外資金融機構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，針對不同的客戶需求，開發(fā)出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務(wù)。尤其是國外證券商參與基金管理業(yè)之后，將會使基金品種逐步增多，開發(fā)出實用高效的金融產(chǎn)品。這些投資品種被引入到國內(nèi)市場，將可能成為客戶新的投資選擇。從而必將刺激國內(nèi)代客理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，使客戶有限的資本獲得最大的效用【7】。 (五)有利于大量資金的引入。按照有關(guān)規(guī)定，外資銀行在我國每設(shè)立一個營業(yè)性機構(gòu)，都將給我國至少帶入相當(dāng)于1億元人民幣的資金。外資銀行若一旦被獲準(zhǔn)試點經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，還將在帶入1億元人民幣資金的基礎(chǔ)上增資3000萬元人民幣。 (六)有助于推動金融運行和金融監(jiān)管向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。我國銀行業(yè)在融入國際一體化的進程中，必然要遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一原則，接受以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法。這將促使我國銀行業(yè)加強全面風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制制度，改進信息披露制度，并推進監(jiān)管的規(guī)范化、全程化，保證監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。 外資銀行進入的沖擊及負面效應(yīng)從目前的形勢來看，外資銀行進入在短期內(nèi)會對中國的銀行業(yè)造成一定的沖擊，從國際經(jīng)驗和中國目前的實踐來看，主要包括： 加劇了銀行業(yè)務(wù)方面的競爭 目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。當(dāng)前我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達到40％左右。外資銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)尤其是國際卡業(yè)務(wù)方面將會對中資銀行形成強有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內(nèi)客戶提供服務(wù)【8】。實際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。 大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動性資金管理、財務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團優(yōu)勢。外資銀行集團可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來吸引客戶【9】。正是由于外資銀行所具有的集團綜合經(jīng)營優(yōu)勢，使其相對于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對拓展其發(fā)展空間具有積極意義。 外資銀行會加劇國內(nèi)銀行業(yè)的金融風(fēng)險中國加入WTO后，金融市場進一步開放，對外貿(mào)易頻繁，對外依存度也較大。然而我國的金融市場不夠成熟，監(jiān)管機制不夠健全，抗風(fēng)險能力弱。如果外資銀行的總行或其他分行遭遇擠兌危機，或面臨其他市場風(fēng)險，都可能危害在外資銀行存款的我國企業(yè)及民眾的利益，也將影響到我國金融市場的正常有序發(fā)展。主要表現(xiàn)在：一是我國國內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn),近期雖然采取了充實資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法,但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國市場份額的逐步增加,外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來源,從而影響中資銀行的流動性,引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。二是外資銀行的國際性強,金融交易技術(shù)復(fù)雜,但我國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào),使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險進一步增加,將在一定程度上增大金融體系的風(fēng)險,如果監(jiān)管不善,極會引發(fā)金融安全的風(fēng)險。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一個工具,將其在全球市場上的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移到中資銀行身上,將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國內(nèi)【10】。 優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪將更加激烈 外資銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在體制優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、跨國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面，這些優(yōu)勢集中起來形成了綜合性服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，外資銀行可以憑借這些優(yōu)勢和雄厚的實力、良好的市場形象贏得了大批優(yōu)質(zhì)客戶，而銀行的80%利潤是來自于20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行的激烈競爭將導(dǎo)致中資銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失，優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移將意味著利潤的轉(zhuǎn)移，這對實力并不雄厚的中國銀行業(yè)將造成強烈的沖擊【11】?！? 長期來看，外資銀行在機構(gòu)網(wǎng)點上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對高收入人士，通過個人理財服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴大其對私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲蓄存款。 在個人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國經(jīng)濟增長方式從投資推動型向個人消費驅(qū)動型的