【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 存在分業(yè)、混業(yè)問(wèn)題。 2.改革開放，銀行業(yè)務(wù)增多，但經(jīng)營(yíng)混亂。本來(lái)，存貸中介是商業(yè)銀行本職的認(rèn)識(shí)在我們這里根深蒂固，而銀行經(jīng)營(yíng)的紊亂更強(qiáng)化了只有分業(yè)經(jīng)營(yíng)才可保證金融健康發(fā)展的觀念。1995年頒布的 《 商業(yè)銀行法 》 ，確立了中國(guó)現(xiàn)階段嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制。48第九章第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)我國(guó)強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景與問(wèn)題3.分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展所與生俱來(lái)的桎梏以及加入 WTO 后面對(duì)的新挑戰(zhàn)，均顯而易見。4.突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限的趨向日益明顯。49第九章　存款貨幣銀行第六節(jié)　金融創(chuàng)新50第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新的浪潮1.金融創(chuàng)新始于 20個(gè)世紀(jì) 60年代后期， 80年代已形成全球趨勢(shì)和浪潮。2.金融創(chuàng)新給整個(gè)金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。3.不斷推進(jìn)改革的中國(guó)金融事業(yè)，金融創(chuàng)新更加受到關(guān)注。 51第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新避免風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新20個(gè)世紀(jì) 60年代開始，在通貨膨脹率急劇攀升的背景下，導(dǎo)致了利率風(fēng)險(xiǎn)的增加。銀行為了避免或降低利率風(fēng)險(xiǎn)，紛紛進(jìn)行了諸如： (1)創(chuàng)造可變利率的債權(quán)債務(wù)工具；(2)開發(fā)債務(wù)工具的遠(yuǎn)期和期貨交易。 (3)開發(fā)債務(wù)工具的期權(quán)市場(chǎng)，等等。52第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化1.作為銀行主要資產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)，使銀行時(shí)刻面對(duì)種種金融風(fēng)險(xiǎn)，其中特別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大壓力。 2.貸款證券化是銀行避免貸款風(fēng)險(xiǎn)， 解決流動(dòng)性難題 的重要途徑。 3.資產(chǎn)證券化是金融市場(chǎng)與金融中介的關(guān)鍵結(jié)合點(diǎn)。其意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。53第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的創(chuàng)新1.金融創(chuàng)新的興起和蓬勃發(fā)展是以計(jì)算機(jī)為核心的現(xiàn)代信息技術(shù)、通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展、廣泛應(yīng)用作為依托的。2.技術(shù)進(jìn)步引起了支付系統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新；為技術(shù)要求日益復(fù)雜的金融工具創(chuàng)新提供了保障； 并使金融交易快速地突破了時(shí)間和空間的限制，把全球的交易主體聯(lián)結(jié)在一個(gè)世界性的金融市場(chǎng)之中。 54第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新什么是網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它電子傳送渠道，提供金融服務(wù)的新型銀行。2.純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)辦公地址，無(wú)分支機(jī)構(gòu)、無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，是一種虛擬（ virtual）銀行。3.分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是指原有傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的方式。55第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)：（ 1）方便、快捷、超越時(shí)空。（ 2）成本低。（ 3）不僅提供大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可提供公共信息服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、投資咨詢服務(wù)和綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)等。（ 4）傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以按照客戶的需求提供極具個(gè)性化的服務(wù)。56第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的障礙發(fā)展中存在的障礙主要有：（ 1）安全問(wèn)題；（ 2）法律規(guī)范問(wèn)題 ……57第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新規(guī)避行政管制的創(chuàng)新在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了規(guī)避金融行政管理法規(guī)，特別是不合理的、過(guò)時(shí)的法規(guī)，金融企業(yè)利用法規(guī)的漏洞，推出了種種新的業(yè)務(wù)形式。如自動(dòng)轉(zhuǎn)帳制度、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)互助基金、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，等等。58第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求1.當(dāng)今世界，經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、變化，從不同角度、不同層次對(duì)金融事業(yè)提出新的要求。這就必然導(dǎo)致突破原有金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融業(yè)務(wù)操作方式、金融市場(chǎng)組織形式、融資技巧以及過(guò)時(shí)金融法規(guī)的樊籬而創(chuàng)新。59第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求2.由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化所提出的需要既強(qiáng)勁又持久，所以金融創(chuàng)新浪潮也持續(xù)不斷地推進(jìn)。3.反轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，金融創(chuàng)新已對(duì)并將繼續(xù)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著有力的推動(dòng)作用。60第九章　存款貨幣銀行第七節(jié)　不良債權(quán)61第九章第七節(jié) 不良債權(quán)不良債權(quán)及其不可避免性1.不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權(quán)。其中主要是不良貸款。2.由于銀行面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)是客觀的必然，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權(quán)，不可避免。問(wèn)題只是嚴(yán)重程度如何。62第九章第七節(jié) 不良債權(quán)不良債權(quán)及其不可避免性3.就銀行來(lái)說(shuō)，努力方向是：⑴ 力求使不良債權(quán)的發(fā)生趨近于較低的概率； ⑵ 對(duì)已發(fā)生的不良債權(quán)尋求最優(yōu)的化解途徑；⑶ 保證用于沖抵無(wú)法化解的不良債權(quán)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金能夠及時(shí)、足額地提取。63第九章第七節(jié) 不良債權(quán)需要科學(xué)分析1.近些年來(lái)，無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外，都把不良債權(quán)問(wèn)題看成為關(guān)系銀行體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。2.不良債權(quán)的危害的確不容輕視。但不應(yīng)談虎變色；需要的是科學(xué)地剖析與判斷：不同的經(jīng)濟(jì)條件和環(huán)境，會(huì)有不同的形成原因，相應(yīng)地也會(huì)有不同的解決途徑和化解時(shí)機(jī)；不同的金融機(jī)構(gòu)、不同的金融體系、不同的經(jīng)濟(jì)體，對(duì)不良債權(quán)的承受能力也各有不同不應(yīng)簡(jiǎn)單對(duì)比 ……64第九章第七節(jié) 不良債權(quán)我國(guó)不良債權(quán)分析，就有不良債權(quán)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制也概莫能外。 1958年的 “大躍進(jìn) ”年代，曾爆發(fā)性地出現(xiàn)過(guò)巨額不良債權(quán)。2.改革開放后，國(guó)有經(jīng)濟(jì)所需的資金完全由銀行解決的格局是不良債權(quán)積累的背景。3.不良債權(quán)的成因，既有國(guó)有企業(yè)改革沒(méi)有到位的原因，也有銀行體制自身的問(wèn)題，必須全面剖析。 65第九章第七節(jié) 不良債權(quán)我國(guó)不良債權(quán)分析4.更重要的是，經(jīng)濟(jì)體制改革，社會(huì)必然要為之付出代價(jià)。國(guó)有經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)主體，不能不是改革成本的基本承擔(dān)者；在國(guó)有經(jīng)濟(jì)所需的資金全部由銀行供給的條件下，改革成本也不能不構(gòu)成銀行不良債權(quán)的重要部分。隨著改革的推進(jìn)，這一成因相應(yīng)減弱。5.就趨勢(shì)看，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款必將逐步下降，實(shí)際也正在逐步下降。66第九章第七節(jié) 不良債權(quán)債權(quán)質(zhì)量分類法1.我國(guó)的不良貸款多年以來(lái)一直采取 “一逾兩呆”的分類法；國(guó)際上大體有兩種分類法即 “大洋洲模式”和正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的 “五級(jí)分類法 ”。2.我國(guó)從 2022年 1月 1日起全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理 ——“ 五級(jí)分類 ”制度。67第九章　存款貨幣銀行第八節(jié)　存款保險(xiǎn)制度68第九章第八節(jié) 存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度1.存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)，以穩(wěn)定金融體系的制度安排。2.美國(guó)是西方國(guó)家中建立存款保險(xiǎn)制度最早的國(guó)家。各國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的具體組織形式不盡相同：官方建立；官方與銀行界共同建立；在官方支持下，由銀行同業(yè)建立等。 69第九章第八節(jié) 存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度3.各國(guó)籌集保險(xiǎn)基金的方式一般是以法定形式規(guī)定按吸收存款總額的一定比例繳納；也有的國(guó)家則規(guī)定最低限和最高限。4.對(duì)每家銀行中每位存戶承保的存款金額均有最高保險(xiǎn)額的規(guī)定。最高保險(xiǎn)額因各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民儲(chǔ)蓄狀況和保險(xiǎn)制度完善程度的不同而異。 70第九章第八節(jié) 存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度功能與問(wèn)題1.這一制度的功能基本如其組建的目標(biāo)：維護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。大半個(gè)世紀(jì)的實(shí)踐也體現(xiàn)了設(shè)計(jì)的初衷。2.但是，這一制度也明顯地促成了道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅削弱市場(chǎng)規(guī)則在抑制銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用，而且使經(jīng)營(yíng)不善的投保金融機(jī)構(gòu)有可能繼續(xù)存在。在國(guó)外，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度有著極不相同的評(píng)價(jià)。71第九章第八節(jié) 存款保險(xiǎn)制度引進(jìn)我國(guó)的問(wèn)題1.關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度的問(wèn)題一直是討論的熱點(diǎn)。贊同與不贊同并存。2.從實(shí)踐角度來(lái)看，有些障礙能否逾越具有關(guān)鍵意義。72第九章　存款貨幣銀行第九節(jié)　存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理73第九章第九節(jié) 存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理存款貨幣銀行是企業(yè)1.存款貨幣銀行是以經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的企業(yè)。