【文章內(nèi)容簡介】 存在分業(yè)、混業(yè)問題。 2.改革開放，銀行業(yè)務增多，但經(jīng)營混亂。本來，存貸中介是商業(yè)銀行本職的認識在我們這里根深蒂固，而銀行經(jīng)營的紊亂更強化了只有分業(yè)經(jīng)營才可保證金融健康發(fā)展的觀念。1995年頒布的 《 商業(yè)銀行法 》 ，確立了中國現(xiàn)階段嚴格的分業(yè)經(jīng)營的金融體制。48第九章第五節(jié) 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營我國強調(diào)分業(yè)經(jīng)營的背景與問題3.分業(yè)經(jīng)營對銀行業(yè)發(fā)展所與生俱來的桎梏以及加入 WTO 后面對的新挑戰(zhàn)，均顯而易見。4.突破分業(yè)經(jīng)營界限的趨向日益明顯。49第九章　存款貨幣銀行第六節(jié)　金融創(chuàng)新50第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新的浪潮1.金融創(chuàng)新始于 20個世紀 60年代后期， 80年代已形成全球趨勢和浪潮。2.金融創(chuàng)新給整個金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至整個經(jīng)濟都帶來了深遠的影響。3.不斷推進改革的中國金融事業(yè)，金融創(chuàng)新更加受到關注。 51第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新避免風險的創(chuàng)新20個世紀 60年代開始，在通貨膨脹率急劇攀升的背景下，導致了利率風險的增加。銀行為了避免或降低利率風險，紛紛進行了諸如： (1)創(chuàng)造可變利率的債權債務工具；(2)開發(fā)債務工具的遠期和期貨交易。 (3)開發(fā)債務工具的期權市場，等等。52第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務證券化1.作為銀行主要資產(chǎn)的貸款業(yè)務，使銀行時刻面對種種金融風險，其中特別是流動性風險的強大壓力。 2.貸款證券化是銀行避免貸款風險， 解決流動性難題 的重要途徑。 3.資產(chǎn)證券化是金融市場與金融中介的關鍵結合點。其意義遠遠超出銀行化解流動性風險的范圍。53第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新技術進步推動的創(chuàng)新1.金融創(chuàng)新的興起和蓬勃發(fā)展是以計算機為核心的現(xiàn)代信息技術、通訊技術的迅猛發(fā)展、廣泛應用作為依托的。2.技術進步引起了支付系統(tǒng)領域的創(chuàng)新；為技術要求日益復雜的金融工具創(chuàng)新提供了保障； 并使金融交易快速地突破了時間和空間的限制，把全球的交易主體聯(lián)結在一個世界性的金融市場之中。 54第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新什么是網(wǎng)絡銀行1.網(wǎng)絡銀行，也稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)或其它電子傳送渠道，提供金融服務的新型銀行。2.純網(wǎng)絡銀行，一般只有一個辦公地址，無分支機構、無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過互聯(lián)網(wǎng)進行，是一種虛擬（ virtual）銀行。3.分支型網(wǎng)絡銀行，是指原有傳統(tǒng)的實體銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段，以增強競爭力的方式。55第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡銀行比傳統(tǒng)銀行具有明顯的優(yōu)勢：（ 1）方便、快捷、超越時空。（ 2）成本低。（ 3）不僅提供大部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還可提供公共信息服務、投資理財服務、投資咨詢服務和綜合經(jīng)營服務等。（ 4）傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務品種，而網(wǎng)絡銀行則可以按照客戶的需求提供極具個性化的服務。56第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新網(wǎng)絡銀行發(fā)展中的障礙發(fā)展中存在的障礙主要有：（ 1）安全問題；（ 2）法律規(guī)范問題 ……57第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新規(guī)避行政管制的創(chuàng)新在激烈的競爭中，為了規(guī)避金融行政管理法規(guī)，特別是不合理的、過時的法規(guī)，金融企業(yè)利用法規(guī)的漏洞，推出了種種新的業(yè)務形式。如自動轉帳制度、可轉讓支付命令賬戶、貨幣市場互助基金、大額可轉讓定期存單，等等。58第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求1.當今世界，經(jīng)濟的迅速發(fā)展、變化，從不同角度、不同層次對金融事業(yè)提出新的要求。這就必然導致突破原有金融機構、金融工具、金融業(yè)務操作方式、金融市場組織形式、融資技巧以及過時金融法規(guī)的樊籬而創(chuàng)新。59第九章第六節(jié) 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新反映經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求2.由于經(jīng)濟發(fā)展變化所提出的需要既強勁又持久，所以金融創(chuàng)新浪潮也持續(xù)不斷地推進。3.反轉過來，金融創(chuàng)新已對并將繼續(xù)對整個經(jīng)濟的發(fā)展起著有力的推動作用。60第九章　存款貨幣銀行第七節(jié)　不良債權61第九章第七節(jié) 不良債權不良債權及其不可避免性1.不良資產(chǎn)，也常稱之為不良債權。其中主要是不良貸款。2.由于銀行面對的各種風險是客觀的必然，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權，不可避免。問題只是嚴重程度如何。62第九章第七節(jié) 不良債權不良債權及其不可避免性3.就銀行來說，努力方向是：⑴ 力求使不良債權的發(fā)生趨近于較低的概率； ⑵ 對已發(fā)生的不良債權尋求最優(yōu)的化解途徑；⑶ 保證用于沖抵無法化解的不良債權的專項準備金能夠及時、足額地提取。63第九章第七節(jié) 不良債權需要科學分析1.近些年來，無論國內(nèi)國外，都把不良債權問題看成為關系銀行體系穩(wěn)定性的關鍵。2.不良債權的危害的確不容輕視。但不應談虎變色；需要的是科學地剖析與判斷：不同的經(jīng)濟條件和環(huán)境，會有不同的形成原因，相應地也會有不同的解決途徑和化解時機；不同的金融機構、不同的金融體系、不同的經(jīng)濟體，對不良債權的承受能力也各有不同不應簡單對比 ……64第九章第七節(jié) 不良債權我國不良債權分析，就有不良債權。計劃經(jīng)濟體制也概莫能外。 1958年的 “大躍進 ”年代，曾爆發(fā)性地出現(xiàn)過巨額不良債權。2.改革開放后，國有經(jīng)濟所需的資金完全由銀行解決的格局是不良債權積累的背景。3.不良債權的成因，既有國有企業(yè)改革沒有到位的原因，也有銀行體制自身的問題，必須全面剖析。 65第九章第七節(jié) 不良債權我國不良債權分析4.更重要的是，經(jīng)濟體制改革，社會必然要為之付出代價。國有經(jīng)濟作為經(jīng)濟主體，不能不是改革成本的基本承擔者；在國有經(jīng)濟所需的資金全部由銀行供給的條件下，改革成本也不能不構成銀行不良債權的重要部分。隨著改革的推進，這一成因相應減弱。5.就趨勢看，金融機構的不良貸款必將逐步下降，實際也正在逐步下降。66第九章第七節(jié) 不良債權債權質量分類法1.我國的不良貸款多年以來一直采取 “一逾兩呆”的分類法；國際上大體有兩種分類法即 “大洋洲模式”和正常、關注、次級、可疑和損失的 “五級分類法 ”。2.我國從 2022年 1月 1日起全面推行貸款風險分類管理 ——“ 五級分類 ”制度。67第九章　存款貨幣銀行第八節(jié)　存款保險制度68第九章第八節(jié) 存款保險制度存款保險制度1.存款保險制度是一種對存款人利益提供保護，以穩(wěn)定金融體系的制度安排。2.美國是西方國家中建立存款保險制度最早的國家。各國實行存款保險制度的具體組織形式不盡相同：官方建立；官方與銀行界共同建立；在官方支持下，由銀行同業(yè)建立等。 69第九章第八節(jié) 存款保險制度存款保險制度3.各國籌集保險基金的方式一般是以法定形式規(guī)定按吸收存款總額的一定比例繳納；也有的國家則規(guī)定最低限和最高限。4.對每家銀行中每位存戶承保的存款金額均有最高保險額的規(guī)定。最高保險額因各國經(jīng)濟發(fā)展水平、居民儲蓄狀況和保險制度完善程度的不同而異。 70第九章第八節(jié) 存款保險制度存款保險制度功能與問題1.這一制度的功能基本如其組建的目標：維護存款人的利益，維護金融體系的穩(wěn)定。大半個世紀的實踐也體現(xiàn)了設計的初衷。2.但是，這一制度也明顯地促成了道德風險，不僅削弱市場規(guī)則在抑制銀行風險方面的積極作用，而且使經(jīng)營不善的投保金融機構有可能繼續(xù)存在。在國外，對于存款保險制度有著極不相同的評價。71第九章第八節(jié) 存款保險制度引進我國的問題1.關于建立存款保險制度的問題一直是討論的熱點。贊同與不贊同并存。2.從實踐角度來看，有些障礙能否逾越具有關鍵意義。72第九章　存款貨幣銀行第九節(jié)　存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理73第九章第九節(jié) 存款貨幣銀行的經(jīng)營原則與管理存款貨幣銀行是企業(yè)1.存款貨幣銀行是以經(jīng)營金融業(yè)務獲取利潤的企業(yè)。