【文章內(nèi)容簡介】 保險人有權(quán)從 違反保證之日起 解除合同 。但在保證 違反之前 出現(xiàn)的 損失，保險人 仍 承擔(dān)責(zé)任 。 ★ 因投保人或被保險人違反保證而使合同無效時，保險人 可以 解除保險合同 并 無須退還保費 。 違反 保證 的 例外 （ 1）由于情況、環(huán)境變化，保證已不適用，或被保險人無法履行保證。 （ 2）由于法令變更，被保險人履行保證條款反成非法行為。 （ 3） 保險人 事先 棄權(quán) 或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。 此種情況，保險人可以解除合同，也可以修改保證條件，提高保險費率。 在實際操作時應(yīng)特別注意。 （ 通融賠付 ） （三）棄權(quán)與禁止反言 合同的一方當(dāng)事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。 禁止反言： （ 禁止抗辯 ） （ 不可抗辯 ） 當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下， 將來不得要求行使 這項權(quán)利。 棄權(quán) ： 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則含義 二、 近因的判斷方法 三、近因原則的運用 一、近因原則含義 近因：是造成保險標(biāo)的損失 最直接 、 最有效 的 、 起決定性作用 或起 支配 性作用的原因 。 近因原則：是指保險賠償以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則。 1906年，英國海上保險法規(guī)定 “ 保險人僅負(fù)責(zé)由 承保風(fēng)險 造成的 直接損失 ” 。 二、近因的判斷方法 （一）順序法（事件樹分析法） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個事件可能是什么；然后再從下一個事件出發(fā)，分析判斷再下一個事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，不承擔(dān)責(zé)任。 （二）倒推法（事故樹分析法） 從 損失 開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是保險責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，不承擔(dān)責(zé)任。 三、近因原則的運用 （一） 單一原因 造成的損失 （二） 多種原因 造成的損失 （一） 單一原因 造成的損失：承保風(fēng)險造成的損失承擔(dān)補償責(zé)任，除外責(zé)任保險人不負(fù)責(zé)。 案例、 （二） 多種原因 造成的損失 同時 或 間斷 發(fā)生 多種原因 造成的損失 連續(xù)發(fā)生 多項原因造成的損失 同時 或 間斷 發(fā)生 多種原因 造成的損失 （ 1）多種原因均屬于保險風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償。 （ 2）多種原因中既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任： ①如果事件的各因素可以分開，保險人僅負(fù)責(zé)保險 責(zé)任，除外責(zé)任不予負(fù)責(zé)。 ②如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險人按 比例負(fù)責(zé)。 連續(xù)發(fā)生 多項原因造成的損失 損害由兩個以上原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系不間斷，那么 最先發(fā)生 并 造成一連串事故 的 原因為近因 。 （ 1）如果 除外責(zé)任 發(fā)生 在前 ，保險人 不承擔(dān) 補償責(zé)任。 （ 2） 承保責(zé)任 發(fā)生 在前 ，除外責(zé)任在后，保險人的 責(zé)任到除外責(zé)任風(fēng)險發(fā)生為止 。如果 后因是前因 的必然結(jié)果 ，保險人則承擔(dān)全部責(zé)任。 一、損失補償原則基本內(nèi)容 二、財產(chǎn)保險合同損失補償原則 三、人身保險合同給付原則 四、產(chǎn)險補償與人身險給付比較 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則基本內(nèi)容 （一）損失補償原則含義 （二）補償原則的意義 （三） 損失補償原則基本準(zhǔn)則 （一）損失補償原則含義：是指在保險標(biāo)的遭受保險 責(zé)任范圍內(nèi) 的損失時，保險人應(yīng)該按照合同規(guī)定補償 被保險人所遭受的損失。 （二）補償原則的意義 1. 損失補償原則是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。 2. 損失補償原則有利于防止被保險人通過保險而贏利，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。 （三） 損失補償原則 基本準(zhǔn)則 ： 當(dāng)保險標(biāo)的 發(fā)生事故 時，被保險人才可以 行使保險利益請求權(quán) 。 保險人補償?shù)慕痤~只能 “ 彌補 被保險人因 保險事故造成的經(jīng)濟損失 ” ★ 當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險人對被保險人遭受的 實際損失 給予 充分補償 。被保險人得到的補償不能超過其保險利益 — 既 不能通過賠付而獲利 。 二、財 產(chǎn)保險合同損失補償原則 （一）產(chǎn)險合同損失補償價值的確定 （二）產(chǎn)險補償原則量的限制 （三）保險標(biāo)的損余價值處理 （四）產(chǎn)險補償方式的選擇 （一）產(chǎn)險合同損失補償價值的確定 保險價值 財產(chǎn)保險合同價值確定形式 保險金額與保險標(biāo)的價值不等原因 保險金額 保險價值 :是保險標(biāo)的在某一定特定時期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟價值。 保險價值 是 保險金額 與 賠償 計算的 依據(jù) （ 1）固定資產(chǎn)的保險價值確定 原始價值、凈值、重置價值、功能重置價值 （ 2）流動資產(chǎn)的保險價值確定 一般按照賬面平均余額確定 保險金額 ：投保人對保險標(biāo)的實際 投保 的 金額 ，也是保險人 計算保險費 的依據(jù)和履行 經(jīng)濟補償 與 給付保險金 的 最高限額 。 （ 1） 足額保險 ：保險金額 =保險標(biāo)的價值 （ 2） 超額保險 ：保險金額 保險標(biāo)的價值 （ 3） 不足額保險 ：保險金額 保險標(biāo)的價值 保險金額 與保險 標(biāo)的價值 不等的原因： ①估價不準(zhǔn) ②經(jīng)濟、金融政策原因?qū)е仑敭a(chǎn)實際價值發(fā)生變化 ③投保人自擔(dān)部分風(fēng)險或道德風(fēng)險 ④保險期限內(nèi)投保人財產(chǎn)發(fā)生增減變化 財產(chǎn)保險合同價值確定形式 （ 1） 不定值保險 ：是指在保險合同中只 載明 保險標(biāo)的保險金額 而 未載明保險價值 ，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。 （ 2） 定值保險 ：投保時，雙方當(dāng)事人 約定保險標(biāo)的價值 ，以此為 保險金額 ， 載于合同 中。當(dāng)事故發(fā)生時，保險人按 約定 的保險價值進行補償，而不 必再去 估算受損標(biāo)的受損當(dāng)時的市價 。全損全賠，分損按 比例 補償。 定值保險 適用一切 貨運險 及 火險 中的 古玩，文物 ；水險 中的 船舶保險 等 （二）產(chǎn)險補償原則 量的限制 全損補償 分損補償 全損 補償（ 不定值 保險） ① 以實際損失為限 （ 超額保險 ） 例題：某臺機器投保當(dāng)時，其實際價值為 10000元，保險期限一年，五個月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時，機器的市場價值跌為 9000元，如何補償？ ② 以保險金額為限 （ 不足額保險 ） 例題：某房產(chǎn)投保當(dāng)時，其實際價值為 202200元，保險期限一年，五個月后，因意外災(zāi)害造成全損，此時，該房產(chǎn)的市場價值上漲為 220220元，如何補償？ ③ 以保險利益為限 定值 保險：全損按照 保險金額賠償 分損 補償 ①按 比例分?jǐn)? 對于不足額保險保單，保險人可以按照保險金額與保險價值的比例分?jǐn)傃a償價值。 例題：某保險財產(chǎn)實際價值 10000元，保險金額8000元，損失價值 9000元，如何補償？ 保險補償金額 =損失價值 保險金額 財產(chǎn)實際價值 7200元 ② 第一損失補償方式 ：在 保險金額內(nèi)的損失 視為第一損失。 上例：全部補償（ 8000元）。 定值 保險按照： 保險補