【文章內(nèi)容簡介】 保險人有權從 違反保證之日起 解除合同 。但在保證 違反之前 出現(xiàn)的 損失，保險人 仍 承擔責任 。 ★ 因投保人或被保險人違反保證而使合同無效時，保險人 可以 解除保險合同 并 無須退還保費 。 違反 保證 的 例外 （ 1）由于情況、環(huán)境變化，保證已不適用，或被保險人無法履行保證。 （ 2）由于法令變更，被保險人履行保證條款反成非法行為。 （ 3） 保險人 事先 棄權 或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。 此種情況，保險人可以解除合同，也可以修改保證條件，提高保險費率。 在實際操作時應特別注意。 （ 通融賠付 ） （三）棄權與禁止反言 合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利。 禁止反言： （ 禁止抗辯 ） （ 不可抗辯 ） 當合同一方當事人在已經(jīng)棄權的情況下， 將來不得要求行使 這項權利。 棄權 ： 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則含義 二、 近因的判斷方法 三、近因原則的運用 一、近因原則含義 近因：是造成保險標的損失 最直接 、 最有效 的 、 起決定性作用 或起 支配 性作用的原因 。 近因原則：是指保險賠償以保險風險為損失發(fā)生的近因為要件的原則。 1906年，英國海上保險法規(guī)定 “ 保險人僅負責由 承保風險 造成的 直接損失 ” 。 二、近因的判斷方法 （一）順序法（事件樹分析法） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個事件可能是什么；然后再從下一個事件出發(fā)，分析判斷再下一個事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導致?lián)p失的第一個原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險責任范圍內(nèi)的事件，則保險人應當承擔賠償責任。反之，不承擔責任。 （二）倒推法（事故樹分析法） 從 損失 開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是保險責任范圍內(nèi)的事件，則保險人應當承擔賠償責任。反之，不承擔責任。 三、近因原則的運用 （一） 單一原因 造成的損失 （二） 多種原因 造成的損失 （一） 單一原因 造成的損失：承保風險造成的損失承擔補償責任，除外責任保險人不負責。 案例、 （二） 多種原因 造成的損失 同時 或 間斷 發(fā)生 多種原因 造成的損失 連續(xù)發(fā)生 多項原因造成的損失 同時 或 間斷 發(fā)生 多種原因 造成的損失 （ 1）多種原因均屬于保險風險，保險人負責賠償。 （ 2）多種原因中既有保險責任又有除外責任： ①如果事件的各因素可以分開，保險人僅負責保險 責任，除外責任不予負責。 ②如果事件的諸因素不能區(qū)分開，保險人按 比例負責。 連續(xù)發(fā)生 多項原因造成的損失 損害由兩個以上原因造成，且各原因之間的因果關系不間斷，那么 最先發(fā)生 并 造成一連串事故 的 原因為近因 。 （ 1）如果 除外責任 發(fā)生 在前 ，保險人 不承擔 補償責任。 （ 2） 承保責任 發(fā)生 在前 ，除外責任在后，保險人的 責任到除外責任風險發(fā)生為止 。如果 后因是前因 的必然結果 ，保險人則承擔全部責任。 一、損失補償原則基本內(nèi)容 二、財產(chǎn)保險合同損失補償原則 三、人身保險合同給付原則 四、產(chǎn)險補償與人身險給付比較 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則基本內(nèi)容 （一）損失補償原則含義 （二）補償原則的意義 （三） 損失補償原則基本準則 （一）損失補償原則含義：是指在保險標的遭受保險 責任范圍內(nèi) 的損失時，保險人應該按照合同規(guī)定補償 被保險人所遭受的損失。 （二）補償原則的意義 1. 損失補償原則是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。 2. 損失補償原則有利于防止被保險人通過保險而贏利，減少道德風險的發(fā)生。 （三） 損失補償原則 基本準則 ： 當保險標的 發(fā)生事故 時，被保險人才可以 行使保險利益請求權 。 保險人補償?shù)慕痤~只能 “ 彌補 被保險人因 保險事故造成的經(jīng)濟損失 ” ★ 當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險人對被保險人遭受的 實際損失 給予 充分補償 。被保險人得到的補償不能超過其保險利益 — 既 不能通過賠付而獲利 。 二、財 產(chǎn)保險合同損失補償原則 （一）產(chǎn)險合同損失補償價值的確定 （二）產(chǎn)險補償原則量的限制 （三）保險標的損余價值處理 （四）產(chǎn)險補償方式的選擇 （一）產(chǎn)險合同損失補償價值的確定 保險價值 財產(chǎn)保險合同價值確定形式 保險金額與保險標的價值不等原因 保險金額 保險價值 :是保險標的在某一定特定時期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟價值。 保險價值 是 保險金額 與 賠償 計算的 依據(jù) （ 1）固定資產(chǎn)的保險價值確定 原始價值、凈值、重置價值、功能重置價值 （ 2）流動資產(chǎn)的保險價值確定 一般按照賬面平均余額確定 保險金額 ：投保人對保險標的實際 投保 的 金額 ，也是保險人 計算保險費 的依據(jù)和履行 經(jīng)濟補償 與 給付保險金 的 最高限額 。 （ 1） 足額保險 ：保險金額 =保險標的價值 （ 2） 超額保險 ：保險金額 保險標的價值 （ 3） 不足額保險 ：保險金額 保險標的價值 保險金額 與保險 標的價值 不等的原因： ①估價不準 ②經(jīng)濟、金融政策原因?qū)е仑敭a(chǎn)實際價值發(fā)生變化 ③投保人自擔部分風險或道德風險 ④保險期限內(nèi)投保人財產(chǎn)發(fā)生增減變化 財產(chǎn)保險合同價值確定形式 （ 1） 不定值保險 ：是指在保險合同中只 載明 保險標的保險金額 而 未載明保險價值 ，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。 （ 2） 定值保險 ：投保時，雙方當事人 約定保險標的價值 ，以此為 保險金額 ， 載于合同 中。當事故發(fā)生時，保險人按 約定 的保險價值進行補償，而不 必再去 估算受損標的受損當時的市價 。全損全賠，分損按 比例 補償。 定值保險 適用一切 貨運險 及 火險 中的 古玩，文物 ；水險 中的 船舶保險 等 （二）產(chǎn)險補償原則 量的限制 全損補償 分損補償 全損 補償（ 不定值 保險） ① 以實際損失為限 （ 超額保險 ） 例題：某臺機器投保當時，其實際價值為 10000元，保險期限一年，五個月后，因意外災害造成全損，此時，機器的市場價值跌為 9000元，如何補償？ ② 以保險金額為限 （ 不足額保險 ） 例題：某房產(chǎn)投保當時，其實際價值為 202200元，保險期限一年，五個月后，因意外災害造成全損，此時，該房產(chǎn)的市場價值上漲為 220220元，如何補償？ ③ 以保險利益為限 定值 保險：全損按照 保險金額賠償 分損 補償 ①按 比例分攤 對于不足額保險保單，保險人可以按照保險金額與保險價值的比例分攤補償價值。 例題：某保險財產(chǎn)實際價值 10000元，保險金額8000元，損失價值 9000元，如何補償？ 保險補償金額 =損失價值 保險金額 財產(chǎn)實際價值 7200元 ② 第一損失補償方式 ：在 保險金額內(nèi)的損失 視為第一損失。 上例：全部補償（ 8000元）。 定值 保險按照： 保險補