【正文】 析法） 從 損失 開始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。 二、近因的判斷方法 （一）順序法（事件樹分析法） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個事件可能是什么；然后再從下一個事件出發(fā)，分析判斷再下一個事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。 禁止反言： （ 禁止抗辯 ） （ 不可抗辯 ） 當合同一方當事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下， 將來不得要求行使 這項權(quán)利。 （ 3） 保險人 事先 棄權(quán) 或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。但在保證 違反之前 出現(xiàn)的 損失，保險人 仍 承擔責任 。 （ 2）被保險人破壞保證，無論其 故意或過失，效果相同 。 （ 2） 默示保證 ：是指在合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習慣上是以 社會公認的或法律的確認 的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。 2）保險公司在業(yè)務(wù)中 隱瞞 與保險合同有關(guān)的重要事實， 欺騙 投保人、被保險人、受益人， 依法追究責任 。 隱瞞 保險人 有權(quán)解除 保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，且 不退還保險費 。 ? 或?qū)χ匾聦嵏嬷粶蚀_，但并非故意欺騙。 2） 人身保險 ：投保人在買保險時必須講清楚 與被保險人的關(guān)系、被保險人的年齡 以及 身體狀況 。 2）承諾告知：告知 將來 可能存在的事實情況。 （ 2）保險合同的 射悻 性（對價交換） 二、最大誠信原則的內(nèi)容 ? （一）告知 ? （二）保證 ? （三）棄權(quán)與禁止反言 （一） 告知 （ 重要事實 申報 ） 重要事實的概念 ： 告知含義及其類型 投保人 告知 內(nèi)容 保險人 告知 內(nèi)容 違反告知的法律后果 重要事實的概念 ?重要事實，指的是那些足以 影響 保險人 判斷 風險大小 、 決定 保險 費率水平 和確定 是否接受 以及 按什么條件 接受風險轉(zhuǎn)嫁 的各種情況。 保險人 應(yīng)該向投保人 履行 保險條款的 說明 義務(wù)。 誠實 ： 指任何一方保險當事人不得隱瞞欺詐。 限制 不同 保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并簽字。 不可估價性。 《保險法》（ 08年）第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利： １、本人 ２、配偶、子女與父母 ３、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的 家庭其他成員、近親屬 。 三、各類保險的可保利益 （一）財產(chǎn)保險的可保利益 （二）責任保險的可保利益 （三）信用保證保險的可保利益 （四）人身保險的可保利益 （一）財產(chǎn)保險的可保利益 財產(chǎn)保險利益 ：是財產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險人的經(jīng)濟利益。 下述人員有責任保險利益 ： （ 1） 各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；（ 2）制造商、銷售商、修理商；（ 3）雇主；（ 4）各類專業(yè)人員等?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。 通常財產(chǎn)保險按照保險 標的價值 確定 人身保險按照法律上承認的 利害關(guān)系 確定 （三）保險利益一般為 確定的利益 ? 所謂確定的利益，包括 既得利益 和 預(yù)期利益 。 保險利益是保險合同生效的依據(jù) （三）堅持保險利益原則的意義 避免賭博行為產(chǎn)生 防止誘發(fā)道德風險 限制產(chǎn)險的賠償程度 確定人身保險給付金額的標準 二、保險利益構(gòu)成要件 （一）保險利益應(yīng)為合法的利益 （二）保險利益一般為經(jīng)濟利益 （三）保險利益一般為確定的或可以實現(xiàn)利益 （一）保險利益應(yīng)為 合法 的利益 ? 只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國家法律保護。 2） 區(qū)別 ： 保險 標的 保險 利益 表現(xiàn)形式 唯一性 多維性 轉(zhuǎn)移方式 可以買賣 不隨保險標的買賣而自動轉(zhuǎn)移 產(chǎn)險：大多數(shù)情況下，投保人要具有保險利益。 在 簽訂 保險合同過程中（ 國際貨運險除外 ）， 投保人 必須對投保的保險標的 具有可保利益 ，否則合同是非法合同， 自始無效 。 可保 （二）保險利益的性質(zhì) 保險利益是保險合同關(guān)系成立的前提。 理解與掌握保險基本原則的運用 【 重點難點 】 近因的判定 及保險基本原則的運用 【 教學課時 】 7課時 第一節(jié) 可保利益原則 一、保險利益原則的含義及意義 二、保險利益構(gòu)成要件 三、各類保險的可保利益 四、產(chǎn)險、壽險可保利益的區(qū)別 一、保險利益原則的含義及意義 （一）保險（可保）利益含義 （二）保險利益的性質(zhì) （三）堅持保險利益原則的意義 （一）保險（ ）利益含義 保險利益 ： 《 保險法 》 第十二條第 六 款： 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的 法律 上承認 的利益 保險利益 ：是指投保人（被保險人）對 保險標的 因保險事故發(fā)生而受到損害所具有的利害關(guān)系。 保險利益原則是保險合同必須遵循的 最基本 原則。 保險利益是保險合同的客體 （ 3）保險利益與保險標的的關(guān)系 （ 3）保險標的與可保利益比較 1） 聯(lián)系 ：可保利益以保險標的的存在為條件。 保險合同利益 ：是指因保險合同生效后取得的保險權(quán)益（索賠權(quán)利） 投保時 壽險： 一定 要有保險利益。 （二）保險利益一般為 經(jīng)濟利益 保險保障的是可以用 貨幣計量 的經(jīng)濟利益。投保人對財產(chǎn)具有 合法 的（ 1）所有權(quán)、（ 2）抵押權(quán)、（ 3）質(zhì)權(quán)、（ 4）留置權(quán)、（ 5）典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益。 ? （ 3）責任利益：是 被保險人 因其 對第三者 的 民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔的賠償責任 ，它是基于法律上的民事賠償責任而產(chǎn)生的保險利益，如（ 1）職業(yè)責任、（ 2）產(chǎn)品責任、（ 3）公眾責任、（ 4）雇主責任等。 受托人對委托標的具有保險利益。 （四）人身保險的可保利益 當投保人對被保險人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時，才能對被保險人具有保險利益。 以保險標的的實際價值為限。 保險利益在合同 訂立 時存在。 二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 一、最大誠信原則含義 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則含義及要求 （一）誠信定義 （二）最大誠信原則要求： （三）最大誠信原則產(chǎn)生的原因 （一） 最大誠信原則 誠信 ：是誠實信用的統(tǒng)稱。 投保人 應(yīng) 主動 向保險人 如實申報 主要危險情況，否則合同 自始無效 ，或承擔其它 法律后果 。 2）保險人熟知合同條款，投保方不易理解與掌握。 （ 2）告知的類型 1）確認告知：告知訂立合同 時 或之 前 已經(jīng)存在的事 實。（美、中） 投保人告知 內(nèi)容 （ 1） 投保 時履行誠信原則要求 （ 如實申報 ） （ 2） 簽約后 履行誠信原則要求 （ 及時通知 ） 投保人告知 內(nèi)容 （ 1） 投保 時履行誠信原則要求 ： （ 如實申報 ） 1） 產(chǎn)險 ：投保人在買保險時，如實告訴保險公司關(guān)于投保財產(chǎn)的 實際價值、坐落地點 等有關(guān)風險情況。 違反告知的法律后果 （ 1） 投保人 違反 告知 后果 （ 2） 保險人 違反 告知 后果： 違反告知的法律后果 ? （ 1） 投保人