【正文】 析法） 從 損失 開(kāi)始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。 二、近因的判斷方法 （一）順序法（事件樹(shù)分析法） 從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再?gòu)南乱粋€(gè)事件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。 禁止反言： （ 禁止抗辯 ） （ 不可抗辯 ） 當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下， 將來(lái)不得要求行使 這項(xiàng)權(quán)利。 （ 3） 保險(xiǎn)人 事先 棄權(quán) 或發(fā)現(xiàn)但保持沉默。但在保證 違反之前 出現(xiàn)的 損失，保險(xiǎn)人 仍 承擔(dān)責(zé)任 。 （ 2）被保險(xiǎn)人破壞保證，無(wú)論其 故意或過(guò)失，效果相同 。 （ 2） 默示保證 ：是指在合同中雖然沒(méi)有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是以 社會(huì)公認(rèn)的或法律的確認(rèn) 的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。 2）保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)中 隱瞞 與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)， 欺騙 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人， 依法追究責(zé)任 。 隱瞞 保險(xiǎn)人 有權(quán)解除 保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且 不退還保險(xiǎn)費(fèi) 。 ? 或?qū)χ匾聦?shí)告知不準(zhǔn)確，但并非故意欺騙。 2） 人身保險(xiǎn) ：投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)必須講清楚 與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的年齡 以及 身體狀況 。 2）承諾告知：告知 將來(lái) 可能存在的事實(shí)情況。 （ 2）保險(xiǎn)合同的 射悻 性（對(duì)價(jià)交換） 二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 ? （一）告知 ? （二）保證 ? （三）棄權(quán)與禁止反言 （一） 告知 （ 重要事實(shí) 申報(bào) ） 重要事實(shí)的概念 ： 告知含義及其類(lèi)型 投保人 告知 內(nèi)容 保險(xiǎn)人 告知 內(nèi)容 違反告知的法律后果 重要事實(shí)的概念 ?重要事實(shí)，指的是那些足以 影響 保險(xiǎn)人 判斷 風(fēng)險(xiǎn)大小 、 決定 保險(xiǎn) 費(fèi)率水平 和確定 是否接受 以及 按什么條件 接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 的各種情況。 保險(xiǎn)人 應(yīng)該向投保人 履行 保險(xiǎn)條款的 說(shuō)明 義務(wù)。 誠(chéng)實(shí) ： 指任何一方保險(xiǎn)當(dāng)事人不得隱瞞欺詐。 限制 不同 保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并簽字。 不可估價(jià)性。 《保險(xiǎn)法》（ 08年）第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利： １、本人 ２、配偶、子女與父母 ３、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的 家庭其他成員、近親屬 。 三、各類(lèi)保險(xiǎn)的可保利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 （二）責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 （三）信用保證保險(xiǎn)的可保利益 （四）人身保險(xiǎn)的可保利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益 ：是財(cái)產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。 下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益 ： （ 1） 各種固定場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)者或管理者；（ 2）制造商、銷(xiāo)售商、修理商；（ 3）雇主；（ 4）各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員等?，F(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。 通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn) 標(biāo)的價(jià)值 確定 人身保險(xiǎn)按照法律上承認(rèn)的 利害關(guān)系 確定 （三）保險(xiǎn)利益一般為 確定的利益 ? 所謂確定的利益，包括 既得利益 和 預(yù)期利益 。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) （三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 避免賭博行為產(chǎn)生 防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 限制產(chǎn)險(xiǎn)的賠償程度 確定人身保險(xiǎn)給付金額的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件 （一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 （二）保險(xiǎn)利益一般為經(jīng)濟(jì)利益 （三）保險(xiǎn)利益一般為確定的或可以實(shí)現(xiàn)利益 （一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為 合法 的利益 ? 只有在法律上可以主張的合法利益才能受到國(guó)家法律保護(hù)。 2） 區(qū)別 ： 保險(xiǎn) 標(biāo)的 保險(xiǎn) 利益 表現(xiàn)形式 唯一性 多維性 轉(zhuǎn)移方式 可以買(mǎi)賣(mài) 不隨保險(xiǎn)標(biāo)的買(mǎi)賣(mài)而自動(dòng)轉(zhuǎn)移 產(chǎn)險(xiǎn)：大多數(shù)情況下，投保人要具有保險(xiǎn)利益。 在 簽訂 保險(xiǎn)合同過(guò)程中（ 國(guó)際貨運(yùn)險(xiǎn)除外 ）， 投保人 必須對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的 具有可保利益 ，否則合同是非法合同， 自始無(wú)效 。 可保 （二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì) 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的前提。 理解與掌握保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用 【 重點(diǎn)難點(diǎn) 】 近因的判定 及保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用 【 教學(xué)課時(shí) 】 7課時(shí) 第一節(jié) 可保利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義及意義 二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成要件 三、各類(lèi)保險(xiǎn)的可保利益 四、產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)可保利益的區(qū)別 一、保險(xiǎn)利益原則的含義及意義 （一）保險(xiǎn)（可保）利益含義 （二）保險(xiǎn)利益的性質(zhì) （三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 （一）保險(xiǎn)（ ）利益含義 保險(xiǎn)利益 ： 《 保險(xiǎn)法 》 第十二條第 六 款： 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的 法律 上承認(rèn) 的利益 保險(xiǎn)利益 ：是指投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的 因保險(xiǎn)事故發(fā)生而受到損害所具有的利害關(guān)系。 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同必須遵循的 最基本 原則。 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 （ 3）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系 （ 3）保險(xiǎn)標(biāo)的與可保利益比較 1） 聯(lián)系 ：可保利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件。 保險(xiǎn)合同利益 ：是指因保險(xiǎn)合同生效后取得的保險(xiǎn)權(quán)益（索賠權(quán)利） 投保時(shí) 壽險(xiǎn)： 一定 要有保險(xiǎn)利益。 （二）保險(xiǎn)利益一般為 經(jīng)濟(jì)利益 保險(xiǎn)保障的是可以用 貨幣計(jì)量 的經(jīng)濟(jì)利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有 合法 的（ 1）所有權(quán)、（ 2）抵押權(quán)、（ 3）質(zhì)權(quán)、（ 4）留置權(quán)、（ 5）典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益。 ? （ 3）責(zé)任利益：是 被保險(xiǎn)人 因其 對(duì)第三者 的 民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任 ，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如（ 1）職業(yè)責(zé)任、（ 2）產(chǎn)品責(zé)任、（ 3）公眾責(zé)任、（ 4）雇主責(zé)任等。 受托人對(duì)委托標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。 （四）人身保險(xiǎn)的可保利益 當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為限。 保險(xiǎn)利益在合同 訂立 時(shí)存在。 二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 一、最大誠(chéng)信原則含義 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則含義及要求 （一）誠(chéng)信定義 （二）最大誠(chéng)信原則要求： （三）最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因 （一） 最大誠(chéng)信原則 誠(chéng)信 ：是誠(chéng)實(shí)信用的統(tǒng)稱(chēng)。 投保人 應(yīng) 主動(dòng) 向保險(xiǎn)人 如實(shí)申報(bào) 主要危險(xiǎn)情況，否則合同 自始無(wú)效 ，或承擔(dān)其它 法律后果 。 2）保險(xiǎn)人熟知合同條款，投保方不易理解與掌握。 （ 2）告知的類(lèi)型 1）確認(rèn)告知：告知訂立合同 時(shí) 或之 前 已經(jīng)存在的事 實(shí)。（美、中） 投保人告知 內(nèi)容 （ 1） 投保 時(shí)履行誠(chéng)信原則要求 （ 如實(shí)申報(bào) ） （ 2） 簽約后 履行誠(chéng)信原則要求 （ 及時(shí)通知 ） 投保人告知 內(nèi)容 （ 1） 投保 時(shí)履行誠(chéng)信原則要求 ： （ 如實(shí)申報(bào) ） 1） 產(chǎn)險(xiǎn) ：投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司關(guān)于投保財(cái)產(chǎn)的 實(shí)際價(jià)值、坐落地點(diǎn) 等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。 違反告知的法律后果 （ 1） 投保人 違反 告知 后果 （ 2） 保險(xiǎn)人 違反 告知 后果： 違反告知的法律后果 ? （ 1） 投保人