【文章內(nèi)容簡介】 三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 保險合同依照其訂立的程序 ， 大致可以分為四種書面形式： 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約 。 暫保單又稱臨時保單 。 它是正式保單發(fā)出前的臨時合同 。 有時在保險代理人收到第一期保費(fèi)后 ， 即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù) 。 43 第三節(jié) 保險合同的要素 三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序 。 一般來說 ，使用暫保單有下列三種情況： （ 1） 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單 之前 ， 對被保險人臨時開出的證明 。 （ 2） 保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時 ， 需要請示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥 。 在這種情況 下 ， 保險公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單 。 （ 3） 正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理 ， 而投保人又急需保險憑 證 。 在這種情況下 ， 保險人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單 ， 作為保險合同的憑證 。 44 第三節(jié) 保險合同的要素 三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似 ， 但是也有一些重要的差異 ， 表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效 ， 并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時為止 。 而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi) （ 通常是首期保費(fèi) ） 和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù) 。 這種預(yù)期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件 。 如果不存在這些先決條件 ，保險人可以不承擔(dān)任何保險責(zé)任 。 保險單簡稱保單 ， 它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式 。 45 保險合同內(nèi)容案例 ? 特約條款： ? 2022 年 4 月 1 日，李憲中與久安保險公司簽訂了保險合同，為自己的一艘船舶保險， 保險期為 1年。 ? 在合同內(nèi)特別約定：排除原保險條款中關(guān)于沉沒與傾覆 2項(xiàng)保險責(zé)任，如果被保險人因?yàn)?，船舶超載、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)。同時，保險公司還降低了保險費(fèi)率。 ? 2022年 9 月 9 日，被保險之船舶在裝載運(yùn)輸?shù)V石時沉沒，李憲中與其他船員落水失蹤。 后經(jīng)打撈未果。 ? 李憲中之家屬，持港航監(jiān)督局的沉船證明，向久安保險公司索賠。 保險公司認(rèn)為是由于超載導(dǎo)致船體斷裂，沉沒。但是，保險公司同意以通融賠款方式進(jìn)行賠償。雙方當(dāng)事人未能就賠款數(shù)額達(dá)成一致意見。 ? 李憲中家屬起訴與法院。 ? 對此，有意見認(rèn)為：當(dāng)事人就保險條款不能做出約定，本案約定排除某些保險公司的責(zé)任，是顯失公平的。 46 ? 處理：保險公司不能證明船舶的沉沒是由于船舶超載、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)造成的事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 當(dāng)事人可以就與保險有關(guān)的保險責(zé)任、責(zé)任免除做出約定。同時，還可以改變有關(guān)內(nèi)容。 ? 《 中華人民共和國保險法 》 第二十條規(guī)定： ? “在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！? 47 ? 是否不公平？ ? 訂立保險合同時，雙方的利益失去平衡。這里不是說保險公司多收一點(diǎn)保險費(fèi)，而是說投保人支付了保險費(fèi)，保險公司承擔(dān)了很少的保險責(zé)任，甚至于有潛在的可能，既被保險人在出險以后不能得到賠付。 ? 在本案中，不能認(rèn)定保險公司過分取利。一方面，保險合同排除的是被保險人存在過失時，發(fā)生的保險事故。另一方面，保險公司又降低了保險費(fèi)。也無法證明保險公司存在惡意。 48 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 繳納保險費(fèi)是投保人最重要的義務(wù) 。 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費(fèi) 。 根據(jù)保險通例 ， 保險費(fèi)的繳納可以由投保人為之 ， 也可以由有利害關(guān)系的第三人為之 。 無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險費(fèi) ， 但他們并不因此而享有保險合同上的利益 ， 保險人也不能在第三人繳納保險費(fèi)后 ， 請求其繼續(xù)給付 ， 而只能向投保人作出請求 。 繳納保險費(fèi)與合同效力的關(guān)系 ， 通常由當(dāng)事人約定 。一般來說 ， 財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費(fèi)的形式 。 在人身保險合同中 ， 可以采取躉繳 、 分期繳納 、 終身繳納等方式 。 49 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費(fèi)的義務(wù) ，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一 ， 在約定保費(fèi)按時繳納為保險合同生效要件的場合 ， 保險合同不生效； 第二 ， 在財產(chǎn)保險合同中 ， 保險人可以請求投保人繳納保險費(fèi)及遲延利息 ， 也可以終止保險合同； 第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險費(fèi)，否則保險合同自動終止。 50 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 1.“危險增加 ” 的通知義務(wù) 在保險合同中 ， 危險增加有特定含義 ， 它是指在訂立保險合同時 ， 當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加 。 保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致 。 第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致 ， 與投保人個人無關(guān) 。 保險人在接到通知后 ， 通常采取提高費(fèi)率和解除保險合同兩種做法 。 在提高費(fèi)率的場合 ， 如果投保人不同意 ，則保險合同自動終止 。 在保險人接到 “ 危險增加 ” 的通知， 或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下 ， 應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示 。 如果不作任何表示， 可視為默認(rèn) ， 以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險合同。 51 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 保險事故的發(fā)生 ， 意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任 ， 履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生 。 保險人如能及時得知情況 ， 一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí) ， 確定損失 ， 明確責(zé)任 ， 不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù) 。 關(guān)于通知的期限 ， 各國法律規(guī)定有所不同 。 如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務(wù) ， 則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同 ， 但可以請求投保人 （ 被保險人 ） 賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責(zé)任 。 52 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （三） 避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險事故發(fā)生后 ， 投保人不僅應(yīng)及時通知保險人 ，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施 ， 進(jìn)行積極的施救 ， 以避免損失的擴(kuò)大 。 我國 《 保險法 》 第 42條 第 1款規(guī)定： “ 保險事故發(fā)生后 ， 被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施 ， 防止或者減少損失 ” 。 為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù) ， 《 保險法 》還規(guī)定 ， 被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的 、 合理的費(fèi)用 ， 由保險人承擔(dān) 。 投保人 、 被保險人未履行施救義務(wù)的 ， 對于由此而擴(kuò)大的損失 ， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任 。 53 第四節(jié) 保險合同的履行 二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為 “ 責(zé)任范圍 ” 。 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失 。 54 第四節(jié) 保險合同的履行 二、保險人的義務(wù) （二）履行賠償給付義務(wù) 保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式 。 第一 ， 賠償給付金額； 第二 ， 施救費(fèi)用； 第三 ， 為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn) 、 估價 、 出售的合理費(fèi)用 。 在原則上 ， 保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用 ，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀 ， 但雙方在合同中有約定的除外 。 55 保險合同履行案例 ? 保險公司能否單獨(dú)終止附加險合同？ ? 2022年 4 月 1 日，余黛琳小姐， 36歲，以本人為被保險人向健安保險公司投保遞增養(yǎng)老年金險 50000元，附加住院醫(yī)療險 8000元。 ? 2022 年 1 月 15 日至 2022 年 3 月 8 日，余黛琳小姐因心肌梗塞入院治療，花費(fèi) 15934 元，健安保險公司賠付醫(yī)療費(fèi)用 8000 元； 2022 年 12月 4 日至 2022 年 2 月 27 日，余黛琳小姐心臟病復(fù)發(fā)住院，住院費(fèi)用計 13557元，健安保險公司又賠付了 8000 元，同時決定終止附加住院醫(yī)療險。 ? 余黛琳小姐對于終止附約的決定表示反對，認(rèn)為健安保險公司單方面無權(quán)解除保險合同。 ? 對此，一種意見認(rèn)為：余黛琳小姐的意見是對的，健安保險公司單方面無權(quán)解除保險合同，要求健安保險公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險。 ? 另一種意見認(rèn)為：雖然附加險的保險費(fèi)與主險的保險費(fèi)一并交付，主險的保險責(zé)任未終止，不能說明附加險就應(yīng)該繼續(xù)有效，健安保險公司有權(quán)決定是否繼續(xù)承保 56 ? 處理：在保險期限屆滿之前，應(yīng)對余黛琳小姐之附加住院醫(yī)療險重新核保，決定是否續(xù)保。健安保險公司沒有這樣做。 ? 主險與附加險是有一定聯(lián)系的，先要投保主險，在此基礎(chǔ)上才能投保附加險，這是保險的基本規(guī)則。但是，就效力來說，主險有效，附加險不一定有效。附加險保險期限是短的，一般是 1年。如果在保險條款中沒有作特殊的約定，在附加險期滿 ，保險公司有權(quán)對原保單內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，如調(diào)整保險費(fèi)、調(diào)整合同條款內(nèi)容，對要求續(xù)保的被保險人進(jìn)行重新核保，決定是否續(xù)保。這是符合保險最大誠信原則的。 ? 保險合同是合同的一種，保險公司要遵循合同法，在合同期間，當(dāng)事人一方?jīng)]有理由單方面變更、終止合同。一旦決定續(xù)保，附加險合法有效，保險公司就沒有理由終止該附加險，直至該附加險保險期滿，即使保險公司續(xù)保有誤，事后發(fā)現(xiàn)不宜續(xù)保。 57 ? 保險公司有權(quán)在每年附加險合同屆滿前，根據(jù)被保險人的健康狀況及投保規(guī)則由核保人重新作出核保決定：可將既往病癥及相關(guān)疾病列為保險公司責(zé)任免除范圍。若不符合投保規(guī)則的承保條件的，則應(yīng)予以拒保，由此終止該附加險合同。 ? 保險公司在給付第 2個 8000 元賠付金的保險期滿 ，應(yīng)當(dāng)對余黛琳小姐重新進(jìn)行核保，確認(rèn)是否續(xù)保，不能給付 8000 元保險金之后 ，沒有重新進(jìn)行核保，就終止附加住院醫(yī)療保險合同。 58 ? 滯繳保險費(fèi) ? 2022年 4 月 1 日，某有限責(zé)任公司向某保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，保險期為 1年。 ? 2022 年 4 月 2 日，某有限責(zé)任公司提出續(xù)保，向