【正文】 因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在 。 77 ? 保險合同是否有效 ? 2022年 4 月 1 日，馮某在闔安保險公司為全家投保了 “闔家樂”保險。被保險人包括： ? 父母、本人、妻子、女兒。保險費：每人 200元，共計 1000元。保險金額：每人 50000元， 共計 25萬元。 ? 保險公司簽發(fā)了保險單。 ? 保險合同規(guī)定：被保險人應(yīng)該身體健康的家庭成員，全家一攬子保險。該保險是綜合險， 包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險人在保險合同生效 180天以后因疾病死亡，保險公司按照保險金額給付保險金。 ? 在保險合同簽訂過程中，保險公司的業(yè)務(wù)員，沒有就合同條款解釋，也沒有向投保人詢問有關(guān)情況，就允許投保人馮某，代替其他被保險人，包括父母、妻子、女兒簽了字。 ? 2022年 10 月 5 日，馮某的父親因病死亡。 78 ? 馮某要求保險公司給付疾病死亡保險金。 ? 保險公司拒絕支付保險金，僅同意返還 180元保險費。 ? 保險公司認(rèn)為：簽訂保險合同是事實，但是，保險合同規(guī)定，被保險人必須是身體健康的家庭成員，經(jīng)過調(diào)查，投保人之父親在投保時，已經(jīng)身患肝癌。投保人之父親不符合投保條件，該部分合同無效。另外，投保人有告知義務(wù)，投保人沒有將父親患有肝癌的情況告訴保險公司，沒有盡到如實告知的義務(wù)。再之，保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意，否則無效。 ? 馮某認(rèn)為：自己與保險公司簽訂了保險合同，交納了保險費，保險合同有效。父親是被保險人，因病去世，符合保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)該支付保險金 5萬。同時，保險公司沒有告訴 自己，必須要有所有被保險人的書面同意。 79 ? 處理：該合同死亡給付無效，保險公司應(yīng)該承擔(dān)合同有效的賠償責(zé)任。 ? 本案涉及的主要問題是：被保險人是否符合投保條件、投保人是否履行了如實告知義務(wù)、保險合同是否有效。 80 ? 應(yīng)當(dāng)認(rèn)為被保險人是符合投保條件的 ? 首先，保險公司與保險合同沒有就“健康”的概念給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。其次，在簽訂保險合同時，保險公司的業(yè)務(wù)員也沒有解釋 “健康”的含義。其三，業(yè)務(wù)員也詢問被保險人的健康情況。其四，作為投保人，無法知道保險人的具體要求，從而確定自己是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)。 ? 保險公司不能以此為由，主張保險合同無效。 81 ? 投保人是否履行了如實告知義務(wù) ? 保險人沒有任何詢問，投保人也就沒有義務(wù)告知 自己的情況。保險公司不能以此為由，主張不承擔(dān)責(zé)任。 ? 就本保險合同來說，雙方當(dāng)事人意思表示真實，合同內(nèi)容合法，投保人交納了保險費，保險人簽署了保險單。 ? 應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該合同死亡給付無效。其他部分是有效的。投保人不能以保險公司沒有告訴 自己，必須要有所有被保險人的書面同意為由，主張合同有效。因為，合同是否有 效，取決于法律之規(guī)定，不取決于當(dāng)事人的意志。 82 ? 遺囑變更受益人 ? 喬某在保險公司投保了 20 萬元的養(yǎng)老保險，受益人為長子喬武。喬某患癌癥。臨終前，喬某約請居委會幾個委員，當(dāng)面立下口頭遺囑：考慮到次子尚未成家，決定將保險合 同之受益人改為次子，特請居委會向保險公司證明。次日，喬某去世。 ? 喬某長子喬武持保險公司有關(guān)文件，向保險公司提出理賠申請。保險公司核實后認(rèn) 為屬于保險責(zé)任，決定給付身故保險金。 ? 此時，保險公司由接到喬某次子的給付保險金申請，并且出具了有居委會證明的遺囑。經(jīng)過研究，保險公司決定將保險金支付給原來的保險單受益人喬武。 ? 喬某次子不服，起訴于法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險合同所記載的受益人屬實。但是，喬某的口頭遺囑，除居委會以 外，沒有更多的證明，也沒有公證，原告沒有充分舉證，證明口頭遺囑是被保險人的真實意 思表示。故，認(rèn)定被保險人變更受益人證據(jù)不足。保險公司將保險金給付喬武是正確的。駁 回原告的訴訟請求。 83 ? 在審理本案過程中，出現(xiàn) 2 種意見： ? 保險公司應(yīng)當(dāng)將保險金支付給喬武。如果變更受益人應(yīng)當(dāng)書面通知保險公司，再由 保險公司在保險單上批注，才產(chǎn)生法律效力。喬某在生前，沒有這樣做。所以，保險公 司只能按照保險合同的規(guī)定，將保險金支付給喬武。 ? 保險公司應(yīng)當(dāng)將保險金支付給喬某次子。仍然在保險單上，喬武是受益人，但是， 喬某以遺囑的形式指定次子為新的受益人，并且有居委會的證明。故，該保險單的受益人已 經(jīng)變更為喬某之次子。保險公司應(yīng)當(dāng)將保險金支付給喬某次子。 84 ? 處理：本案中，法院不予支持受益人變更的理由是原告不能充分舉證被保險人的遺囑變更是其真實意思表示。實際上，即使能夠證明被保險人之意思表示是真實的，也應(yīng)該符合保險法要求的變更程序。否則，變更是不產(chǎn)生法律效力的。 ? 我國的受益人變更是要式行為，不僅要有投保人或被保險人的申請，還要書面通知保險公司，還要有保險公司在保險單上的批注，變更才產(chǎn)生法律效力。 85 ? 保險人解除保險合同 ? 賈玉石先生在某保險公司任職，該保險公司推出一個新養(yǎng)老保險險種，賈玉石先生為自 己設(shè)計一番，覺得值得投保。于是， 2022 年 4 月，賈玉石先生投保了 90 萬養(yǎng)老保險，年繳 保險費 6500 多元。這樣，到退休時，賈玉石先生可以一次性得到 90 萬元的養(yǎng)老金。 2022 年，賈玉石先生繳納保險費時被拒絕，理由是：保險公司有內(nèi)部通知，凡是內(nèi)部職員投保該 項保險的，一律要求退保。 ? 賈玉石先生堅決不同意退保。說，如果保險公司堅決要求員工退保，就訴諸于法律。 86 ? 結(jié)論：保險人沒有單方面解除合同的權(quán)利。如果保險人堅持單方面解除保險合同，要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 ? 保險人是不可以隨意解除合同的。根據(jù)我國保險法，保險人在如下情況，可以解除保險合同： ? 法定解除、約定解除 87 第六節(jié) 保險合同的爭議處理 一 、 保險合同的解釋原則 保險合同的解釋是指當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補充解釋原則 88 第六節(jié) 保險合同的爭議處理 二 、 保險合同爭議的解決方式 按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種： （一）協(xié)商 （二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）訴訟 89 ? 誰是第三者 ? 李某，家住云夢山莊小區(qū)。 2022年 4月 1 日，購買奔馳汽車一輛，價值 90萬元。每天 晚上，將汽車停在小區(qū)停車場，交給物業(yè)管理部門停車場停車費，每月 1000元。又在保險 公司投保，其中包括盜竊險。 ? 2022年 10 月 7 日晚，李某的汽車停在小區(qū)停車場，被盜。 ? 2022 年 10 月 17 日，李某請求保險公司賠償，提交了有關(guān)的證明。保險公司讓李某將 所有的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司，在折舊，各種打折后，賠償李某 70萬元。 ? 保險公司向物業(yè)管理部門追償。物業(yè)管理部門稱：物業(yè)管理部門已經(jīng)于 2022年 10 月 10 日，與李某約定，物業(yè)管理部 門賠償李某 5萬元，不在對此事承擔(dān)任何責(zé)任。拒絕保險公司追償?shù)囊蟆? ? 保險公司起訴于法院。保險公司認(rèn)為：李某在保險事故發(fā)生后，與物業(yè)管理部門約定，物業(yè)管理部門賠償李某 5萬元，不在對此事承擔(dān)任何責(zé)任。鑒于這種情況，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 90 ? 結(jié)果：法院認(rèn)為：不能認(rèn)為車主與物業(yè)的約定是放棄了對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利。車主并沒有放棄 對第三者的追償權(quán)，保險公司敗訴。 ? 誰是第三者？物業(yè)是不是第三者？ ? 第三者應(yīng)該是對損失負(fù)有賠償義務(wù)的人。在實踐中，第三者可能不僅是一人，而是多人，法院應(yīng)追加物業(yè)方面為訴訟第三者，以判定物業(yè)方面，在此案中是不是第三者。 91 ? 內(nèi)部規(guī)定 ? 某年， 4 月 1 日，樊勁為妻子鐘菊投保了 150 萬元的人壽保險，繳納了保險費，受益人 是樊勁 自己。 4 月 2 日，保險公司簽發(fā)了正式的保險單，約定承擔(dān)保險責(zé)任期間為 4 月 10 日至次年的 4 月 9 日。 ? 某年， 5 月 1 日，妻子鐘菊出外探親，由于飛機失事，妻子鐘菊死亡。于是，樊勁向保 險公司索賠。 ? 保險公司認(rèn)為：根據(jù)保險公司投保的有關(guān)規(guī)定，合同金額巨大的保險合同，應(yīng)該報總公 司批準(zhǔn)，并且要提供體檢結(jié)果。樊勁為妻子鐘菊投保的保險合同，違反了保險公司關(guān)于訂立 保險合同的有關(guān)規(guī)定，所以，該合同不發(fā)生法律效力。最后 ，作出拒賠決定。 ? 樊勁不服，起訴于法院。法院經(jīng)過審理認(rèn)為：該保險合同違反了保險公司的有關(guān)投保規(guī)定，故，保險合同無效， 保險公司應(yīng)該返還保險費，駁回樊勁的訴訟請求。 ? 后保險公司與樊勁私下協(xié)議，給予樊勁一次性通融賠付 100 萬元。樊勁沒有上訴。 92 ? 第 1 種意見認(rèn)為，保險公司內(nèi)部的規(guī)定，只要不與法律、法規(guī)發(fā)生抵觸，就應(yīng)當(dāng)具 有效力，可以作為保險業(yè)務(wù)的依據(jù)。該案中，保險合同簽訂過程，違反了保險公司有關(guān)的規(guī) 定，所以，保險合同無效，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 ? 另一種意見認(rèn)為，保險公司內(nèi)部的規(guī)定，投保人不可能完全知道，不應(yīng)當(dāng)對投保人 有約束力，保險合同應(yīng)當(dāng)是有效合同，保險公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 在本案中，關(guān)鍵的問題是，保險公司內(nèi)部的規(guī)定，對投保人是否具有約束力。 93 ? 保險公司內(nèi)部的有關(guān)規(guī)定，是保險公司指導(dǎo)保險業(yè)務(wù)、規(guī)范內(nèi)部管理制度的一系列規(guī)章 制度，一般情況下，這些規(guī)章制度是由保險公司內(nèi)部的管理人員掌握的，投保人并不知曉。 如果這些規(guī)章制度已經(jīng)明確體現(xiàn)在保險合同中，明確告知了投保人，這些規(guī)章制度對投保人 應(yīng)當(dāng)具有約束力，因為它們已經(jīng)成為保險合同的一部分。否則，它們對投保人是沒有約束力 的。 ? 保險公司沒有向投保人說明保險公司的內(nèi)部規(guī)定，保險合同中也沒有寫明有關(guān)規(guī)定，因此，該規(guī)定不應(yīng)該對投保人有約束力。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任 94 ? 保險金還債 ? 某年，張某為自己投保人身保險 30 萬元，作為其子張曉周歲的禮物，指定張曉為受益 人。 ? 后，張某出差，因飛機失事意外身故。經(jīng)保險公司核實，認(rèn)為屬于保險責(zé)任范圍，決定 全額賠付保險金 30 萬元。 就在給付保險金之前，保險公司接到了法院的裁定書：因張某與他人的借款糾紛正在審 理過程之中，要求暫時通知支付該筆保險金。數(shù)日之后，法院又發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書：要求 劃撥 10 萬元保險金償還張某生前債務(wù)。 ? 保險公司認(rèn)為：法院無權(quán)執(zhí)行受益人的保險金。由于保險單已經(jīng)指定了受益人，保險金 已經(jīng)成為受益人個人的財產(chǎn)，不能用來清償被保險人生前的債務(wù)。 ? 保險公司向法院提出異議，法院審核之后，決定終止執(zhí)行。 ? 該筆保險金屬于張曉個人財產(chǎn)，不可以用來償還被保險人生前債務(wù)或繳納稅款。 95 ? 作為受益人個人的財產(chǎn)，和作為被保險人的遺產(chǎn)的區(qū)別。 ? 在指定了受益人的人身保險合同中，保險金由受益人個人享有，受益人獲得的保險金，屬于受益人個人財產(chǎn)的范圍，被認(rèn)為是原始所得，不屬于被保險人遺產(chǎn)的范圍，不用繳納遺產(chǎn)稅，也不能用來償還死者生前的債務(wù)。 ? 張某既是該保險合同的投保人，有是該保險合同的被保險人，所以，張某指定其子張曉為受益人是符合法律規(guī)定的。該筆保險金屬于張曉個人財產(chǎn)，不可以用來償還被保險人生前債務(wù)或繳納稅款。