【正文】 因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在 。 77 ? 保險(xiǎn)合同是否有效 ? 2022年 4 月 1 日，馮某在闔安保險(xiǎn)公司為全家投保了 “闔家樂(lè)”保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人包括： ? 父母、本人、妻子、女兒。保險(xiǎn)費(fèi)：每人 200元，共計(jì) 1000元。保險(xiǎn)金額：每人 50000元， 共計(jì) 25萬(wàn)元。 ? 保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單。 ? 保險(xiǎn)合同規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)該身體健康的家庭成員，全家一攬子保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是綜合險(xiǎn)， 包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效 180天以后因疾病死亡，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。 ? 在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，沒(méi)有就合同條款解釋，也沒(méi)有向投保人詢問(wèn)有關(guān)情況，就允許投保人馮某，代替其他被保險(xiǎn)人，包括父母、妻子、女兒簽了字。 ? 2022年 10 月 5 日，馮某的父親因病死亡。 78 ? 馮某要求保險(xiǎn)公司給付疾病死亡保險(xiǎn)金。 ? 保險(xiǎn)公司拒絕支付保險(xiǎn)金，僅同意返還 180元保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：簽訂保險(xiǎn)合同是事實(shí)，但是，保險(xiǎn)合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人必須是身體健康的家庭成員，經(jīng)過(guò)調(diào)查，投保人之父親在投保時(shí)，已經(jīng)身患肝癌。投保人之父親不符合投保條件，該部分合同無(wú)效。另外，投保人有告知義務(wù)，投保人沒(méi)有將父親患有肝癌的情況告訴保險(xiǎn)公司，沒(méi)有盡到如實(shí)告知的義務(wù)。再之，保險(xiǎn)法規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，否則無(wú)效。 ? 馮某認(rèn)為：自己與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同有效。父親是被保險(xiǎn)人，因病去世，符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付保險(xiǎn)金 5萬(wàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有告訴 自己，必須要有所有被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。 79 ? 處理：該合同死亡給付無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)合同有效的賠償責(zé)任。 ? 本案涉及的主要問(wèn)題是：被保險(xiǎn)人是否符合投保條件、投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)合同是否有效。 80 ? 應(yīng)當(dāng)認(rèn)為被保險(xiǎn)人是符合投保條件的 ? 首先，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)合同沒(méi)有就“健康”的概念給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。其次，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員也沒(méi)有解釋 “健康”的含義。其三，業(yè)務(wù)員也詢問(wèn)被保險(xiǎn)人的健康情況。其四，作為投保人，無(wú)法知道保險(xiǎn)人的具體要求，從而確定自己是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)。 ? 保險(xiǎn)公司不能以此為由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效。 81 ? 投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù) ? 保險(xiǎn)人沒(méi)有任何詢問(wèn)，投保人也就沒(méi)有義務(wù)告知 自己的情況。保險(xiǎn)公司不能以此為由，主張不承擔(dān)責(zé)任。 ? 就本保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，合同內(nèi)容合法，投保人交納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人簽署了保險(xiǎn)單。 ? 應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該合同死亡給付無(wú)效。其他部分是有效的。投保人不能以保險(xiǎn)公司沒(méi)有告訴 自己，必須要有所有被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意為由，主張合同有效。因?yàn)椋贤欠裼? 效，取決于法律之規(guī)定，不取決于當(dāng)事人的意志。 82 ? 遺囑變更受益人 ? 喬某在保險(xiǎn)公司投保了 20 萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，受益人為長(zhǎng)子喬武。喬某患癌癥。臨終前，喬某約請(qǐng)居委會(huì)幾個(gè)委員，當(dāng)面立下口頭遺囑：考慮到次子尚未成家，決定將保險(xiǎn)合 同之受益人改為次子，特請(qǐng)居委會(huì)向保險(xiǎn)公司證明。次日，喬某去世。 ? 喬某長(zhǎng)子喬武持保險(xiǎn)公司有關(guān)文件，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司核實(shí)后認(rèn) 為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，決定給付身故保險(xiǎn)金。 ? 此時(shí)，保險(xiǎn)公司由接到喬某次子的給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，并且出具了有居委會(huì)證明的遺囑。經(jīng)過(guò)研究，保險(xiǎn)公司決定將保險(xiǎn)金支付給原來(lái)的保險(xiǎn)單受益人喬武。 ? 喬某次子不服，起訴于法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險(xiǎn)合同所記載的受益人屬實(shí)。但是，喬某的口頭遺囑，除居委會(huì)以 外，沒(méi)有更多的證明，也沒(méi)有公證，原告沒(méi)有充分舉證，證明口頭遺囑是被保險(xiǎn)人的真實(shí)意 思表示。故，認(rèn)定被保險(xiǎn)人變更受益人證據(jù)不足。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付喬武是正確的。駁 回原告的訴訟請(qǐng)求。 83 ? 在審理本案過(guò)程中，出現(xiàn) 2 種意見(jiàn)： ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給喬武。如果變更受益人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，再由 保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上批注，才產(chǎn)生法律效力。喬某在生前，沒(méi)有這樣做。所以，保險(xiǎn)公 司只能按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，將保險(xiǎn)金支付給喬武。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給喬某次子。仍然在保險(xiǎn)單上，喬武是受益人，但是， 喬某以遺囑的形式指定次子為新的受益人，并且有居委會(huì)的證明。故，該保險(xiǎn)單的受益人已 經(jīng)變更為喬某之次子。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金支付給喬某次子。 84 ? 處理：本案中，法院不予支持受益人變更的理由是原告不能充分舉證被保險(xiǎn)人的遺囑變更是其真實(shí)意思表示。實(shí)際上，即使能夠證明被保險(xiǎn)人之意思表示是真實(shí)的，也應(yīng)該符合保險(xiǎn)法要求的變更程序。否則，變更是不產(chǎn)生法律效力的。 ? 我國(guó)的受益人變更是要式行為，不僅要有投保人或被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)，還要書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，還要有保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上的批注，變更才產(chǎn)生法律效力。 85 ? 保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同 ? 賈玉石先生在某保險(xiǎn)公司任職，該保險(xiǎn)公司推出一個(gè)新養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種，賈玉石先生為自 己設(shè)計(jì)一番，覺(jué)得值得投保。于是， 2022 年 4 月，賈玉石先生投保了 90 萬(wàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳 保險(xiǎn)費(fèi) 6500 多元。這樣，到退休時(shí)，賈玉石先生可以一次性得到 90 萬(wàn)元的養(yǎng)老金。 2022 年，賈玉石先生繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)被拒絕，理由是：保險(xiǎn)公司有內(nèi)部通知，凡是內(nèi)部職員投保該 項(xiàng)保險(xiǎn)的，一律要求退保。 ? 賈玉石先生堅(jiān)決不同意退保。說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)決要求員工退保，就訴諸于法律。 86 ? 結(jié)論：保險(xiǎn)人沒(méi)有單方面解除合同的權(quán)利。如果保險(xiǎn)人堅(jiān)持單方面解除保險(xiǎn)合同，要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 ? 保險(xiǎn)人是不可以隨意解除合同的。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人在如下情況，可以解除保險(xiǎn)合同： ? 法定解除、約定解除 87 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 一 、 保險(xiǎn)合同的解釋原則 保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。 （一）文義解釋原則 （二）意圖解釋原則 （三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注 的解釋原則 （五）補(bǔ)充解釋原則 88 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 二 、 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種： （一）協(xié)商 （二）調(diào)解 （三）仲裁 （四）訴訟 89 ? 誰(shuí)是第三者 ? 李某，家住云夢(mèng)山莊小區(qū)。 2022年 4月 1 日，購(gòu)買(mǎi)奔馳汽車(chē)一輛，價(jià)值 90萬(wàn)元。每天 晚上，將汽車(chē)停在小區(qū)停車(chē)場(chǎng)，交給物業(yè)管理部門(mén)停車(chē)場(chǎng)停車(chē)費(fèi)，每月 1000元。又在保險(xiǎn) 公司投保，其中包括盜竊險(xiǎn)。 ? 2022年 10 月 7 日晚，李某的汽車(chē)停在小區(qū)停車(chē)場(chǎng)，被盜。 ? 2022 年 10 月 17 日，李某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償，提交了有關(guān)的證明。保險(xiǎn)公司讓李某將 所有的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，在折舊，各種打折后，賠償李某 70萬(wàn)元。 ? 保險(xiǎn)公司向物業(yè)管理部門(mén)追償。物業(yè)管理部門(mén)稱：物業(yè)管理部門(mén)已經(jīng)于 2022年 10 月 10 日，與李某約定，物業(yè)管理部 門(mén)賠償李某 5萬(wàn)元，不在對(duì)此事承擔(dān)任何責(zé)任。拒絕保險(xiǎn)公司追償?shù)囊蟆? ? 保險(xiǎn)公司起訴于法院。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：李某在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，與物業(yè)管理部門(mén)約定，物業(yè)管理部門(mén)賠償李某 5萬(wàn)元，不在對(duì)此事承擔(dān)任何責(zé)任。鑒于這種情況，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 90 ? 結(jié)果：法院認(rèn)為：不能認(rèn)為車(chē)主與物業(yè)的約定是放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。車(chē)主并沒(méi)有放棄 對(duì)第三者的追償權(quán)，保險(xiǎn)公司敗訴。 ? 誰(shuí)是第三者？物業(yè)是不是第三者？ ? 第三者應(yīng)該是對(duì)損失負(fù)有賠償義務(wù)的人。在實(shí)踐中，第三者可能不僅是一人，而是多人，法院應(yīng)追加物業(yè)方面為訴訟第三者，以判定物業(yè)方面，在此案中是不是第三者。 91 ? 內(nèi)部規(guī)定 ? 某年， 4 月 1 日，樊勁為妻子鐘菊投保了 150 萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，受益人 是樊勁 自己。 4 月 2 日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了正式的保險(xiǎn)單，約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間為 4 月 10 日至次年的 4 月 9 日。 ? 某年， 5 月 1 日，妻子鐘菊出外探親，由于飛機(jī)失事，妻子鐘菊死亡。于是，樊勁向保 險(xiǎn)公司索賠。 ? 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：根據(jù)保險(xiǎn)公司投保的有關(guān)規(guī)定，合同金額巨大的保險(xiǎn)合同，應(yīng)該報(bào)總公 司批準(zhǔn)，并且要提供體檢結(jié)果。樊勁為妻子鐘菊投保的保險(xiǎn)合同，違反了保險(xiǎn)公司關(guān)于訂立 保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，所以，該合同不發(fā)生法律效力。最后 ，作出拒賠決定。 ? 樊勁不服，起訴于法院。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為：該保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)公司的有關(guān)投保規(guī)定，故，保險(xiǎn)合同無(wú)效， 保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還保險(xiǎn)費(fèi)，駁回樊勁的訴訟請(qǐng)求。 ? 后保險(xiǎn)公司與樊勁私下協(xié)議，給予樊勁一次性通融賠付 100 萬(wàn)元。樊勁沒(méi)有上訴。 92 ? 第 1 種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)定，只要不與法律、法規(guī)發(fā)生抵觸，就應(yīng)當(dāng)具 有效力，可以作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依據(jù)。該案中，保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程，違反了保險(xiǎn)公司有關(guān)的規(guī) 定，所以，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 另一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)定，投保人不可能完全知道，不應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人 有約束力，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)是有效合同，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 在本案中，關(guān)鍵的問(wèn)題是，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的規(guī)定，對(duì)投保人是否具有約束力。 93 ? 保險(xiǎn)公司內(nèi)部的有關(guān)規(guī)定，是保險(xiǎn)公司指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、規(guī)范內(nèi)部管理制度的一系列規(guī)章 制度，一般情況下，這些規(guī)章制度是由保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理人員掌握的，投保人并不知曉。 如果這些規(guī)章制度已經(jīng)明確體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，明確告知了投保人，這些規(guī)章制度對(duì)投保人 應(yīng)當(dāng)具有約束力，因?yàn)樗鼈円呀?jīng)成為保險(xiǎn)合同的一部分。否則，它們對(duì)投保人是沒(méi)有約束力 的。 ? 保險(xiǎn)公司沒(méi)有向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定，保險(xiǎn)合同中也沒(méi)有寫(xiě)明有關(guān)規(guī)定，因此，該規(guī)定不應(yīng)該對(duì)投保人有約束力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任 94 ? 保險(xiǎn)金還債 ? 某年，張某為自己投保人身保險(xiǎn) 30 萬(wàn)元，作為其子張曉周歲的禮物，指定張曉為受益 人。 ? 后，張某出差，因飛機(jī)失事意外身故。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，決定 全額賠付保險(xiǎn)金 30 萬(wàn)元。 就在給付保險(xiǎn)金之前，保險(xiǎn)公司接到了法院的裁定書(shū)：因張某與他人的借款糾紛正在審 理過(guò)程之中，要求暫時(shí)通知支付該筆保險(xiǎn)金。數(shù)日之后，法院又發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)：要求 劃撥 10 萬(wàn)元保險(xiǎn)金償還張某生前債務(wù)。 ? 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：法院無(wú)權(quán)執(zhí)行受益人的保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)單已經(jīng)指定了受益人，保險(xiǎn)金 已經(jīng)成為受益人個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不能用來(lái)清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。 ? 保險(xiǎn)公司向法院提出異議，法院審核之后，決定終止執(zhí)行。 ? 該筆保險(xiǎn)金屬于張曉個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不可以用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)或繳納稅款。 95 ? 作為受益人個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，和作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的區(qū)別。 ? 在指定了受益人的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金由受益人個(gè)人享有，受益人獲得的保險(xiǎn)金，屬于受益人個(gè)人財(cái)產(chǎn)的范圍，被認(rèn)為是原始所得，不屬于被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的范圍，不用繳納遺產(chǎn)稅，也不能用來(lái)償還死者生前的債務(wù)。 ? 張某既是該保險(xiǎn)合同的投保人，有是該保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，所以，張某指定其子張曉為受益人是符合法律規(guī)定的。該筆保險(xiǎn)金屬于張曉個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不可以用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)或繳納稅款。