【正文】 1 第三講 保險(xiǎn)合同 2 本章教學(xué)目的 幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素 ，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。 3 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 。 ， 而不是 單方的法律行為 。 ， 否則不能得到法律的保護(hù) 。 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙務(wù)性 (雙方享有權(quán)利和義務(wù) ) （二）射幸性 （結(jié)果可能發(fā)生或不發(fā)生） （三）補(bǔ)償性 （賠償不超過損失） （四）條件性 （滿足合同規(guī)定的條件） （五）附和性 （一方提出內(nèi)容，另一方取或舍） （ 六）個(gè)人性 （保障被保險(xiǎn)人，而非財(cái)產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)不能轉(zhuǎn)讓合同） 5 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同 ， 可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn) （ 有形或無形 ） 為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命 、 身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同 。 人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上 ， 還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別 。 6 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 在定值保險(xiǎn)合同的場合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 7 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于 ， 一方面 ， 由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了 ， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià) ，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面 ， 保險(xiǎn)金額的確定簡便易行 ，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛 。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn) ， 這主要表現(xiàn)在 ， 如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí) ， 被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值 ， 進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐 。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 8 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）不定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值 ， 而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值 、 確定損失的保險(xiǎn)合同 。 在此類合同中 ， 一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故 ， 當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比 ， 在區(qū)分超額保險(xiǎn) 、 足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償 。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 9 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 三 ） 定額保險(xiǎn)合同 定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 10 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。 （一）足額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同 。 在足額保險(xiǎn)合同的場合 ， 通常來說 ， 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償 。 如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值 ， 則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán) ， 也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人 ， 在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額 。 如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?， 保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán) ， 或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí) ， 保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益 。 11 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）不足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同 ， 它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定 而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保 。 (2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足 額保險(xiǎn) 。 (3)在訂立保險(xiǎn)合同以后 ， 因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn) 。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同 12 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （二）不足額保險(xiǎn)合同 一般來說，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例損失額。我國《保險(xiǎn)法》第 40條第 3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 13 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）超額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 40條第 2款指出 ， “ 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值 ” 。 通常來說 ， 產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意 。 (2)出于投保人的惡意 。 (3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許 ， 或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件 ， 經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定 ， 按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保 ， 從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場價(jià)格 。 (4)保險(xiǎn)合同成立后 ，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同 14 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況 ， 可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同 、 團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同 。 （ 一 ） 單個(gè)保險(xiǎn)合同 單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)合同 團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 15 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）綜合保險(xiǎn)合同 綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 16 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）綜合保險(xiǎn)合同 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，綜合保險(xiǎn)合同通常包括三種情況：第一，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保被保險(xiǎn)人各個(gè)地方的貨物，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明；第三，對(duì)于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來承保其全部財(cái)產(chǎn)。在總保險(xiǎn)金額之下，再細(xì)分為全部房屋、貨物以外的全部財(cái)物以及全部貨物三項(xiàng)。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 17 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 五 、 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同 ， 可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 。 （ 一 ） 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 18 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除 “ 除外責(zé)任 ” 以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以 “ 除外責(zé)任 ” 條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。 一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。 一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。例如，不易區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用分配不合理的情況。此外，由于在 “ 一切險(xiǎn) ” 保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。 五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 19 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 六 、 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。 原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。 從合同的關(guān)系上來看，再保險(xiǎn)是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提的。 20 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi) ， 在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí) ， 對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人 。 各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格 ， 但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè) 。 只有依法定程序申請批準(zhǔn) ， 取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外 ， 還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行 。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格 ， 其所訂的保險(xiǎn)合同無效 。 如屬超越經(jīng)營范圍 ， 合同效力則根據(jù)具體情況而定 。 21 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （