【正文】 第一 ， 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 。 如屬超越經(jīng)營范圍 ， 合同效力則根據(jù)具體情況而定 。 只有依法定程序申請批準(zhǔn) ， 取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外 ， 還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行 。 20 第三節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 保險人是向投保人收取保險費 ， 在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時 ， 對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人 。 再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。 原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。此外，由于在 “ 一切險 ” 保險合同中未列明的風(fēng)險都是承保風(fēng)險，而隨著實踐的變化，有一些在簽訂合同時不存在的風(fēng)險，或者當(dāng)時并不顯著的風(fēng)險都將成為保險人所承保的對象，這必然使保險人面臨不利的局面。 一切險合同也存在著一些缺點。 一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風(fēng)險保障。 18 第二節(jié) 保險合同的分類 （二）一切險保險合同 一切險保險合同是指保險人承保除 “ 除外責(zé)任 ” 以外的一切風(fēng)險的保險合同。 指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險。 四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險 合同 17 第二節(jié) 保險合同的分類 五 、 指定險保險合同與一切險保險合同 根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀況不同 ， 可將保險合同分為指定險合同與一切險合同 。 四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險 合同 16 第二節(jié) 保險合同的分類 （三）綜合保險合同 在財產(chǎn)保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險金額則不列明；第三，對于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個總保險金額以及三個分項保險金額來承保其全部財產(chǎn)。 四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險 合同 15 第二節(jié) 保險合同的分類 （三）綜合保險合同 綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。 三、足額保險合同、不足額保險合同與超額 保險合同 14 第二節(jié) 保險合同的分類 ※ 根據(jù)保險標(biāo)的的不同情況 ， 可將保險合同分為單個保險合同 、 團體保險合同與綜合保險合同 。 (3)經(jīng)保險人允許 ， 或根據(jù)保險人提供的保險條款條件 ， 經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定 ， 按照保險標(biāo)的重置成本投保 ， 從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實際市場價格 。 通常來說 ， 產(chǎn)生超額保險的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意 。 13 第二節(jié) 保險合同的分類 （三）超額保險合同 超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同 。我國《保險法》第 40條第 3款規(guī)定：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 (3)在訂立保險合同以后 ， 因保險標(biāo)的的市場價格上漲而 產(chǎn)生不足額保險 。 產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定 而對保險標(biāo)的的部分價值進行投保 。 如果保險人以提供實物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險賠償?shù)姆绞?， 保險人于賠償后享有對保險標(biāo)的物的物上代位權(quán) ， 或者當(dāng)修復(fù)增加了保險標(biāo)的物的實際價值或其功能明顯改善時 ， 保險人在賠款中可扣除掉給被保險人的增加利益 。 在足額保險合同的場合 ， 通常來說 ， 當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的全部損失時 ， 保險人應(yīng)依據(jù)保險價值進行全部賠償 。 二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同 10 第二節(jié) 保險合同的分類 三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 ※ 根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。 二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同 9 第二節(jié) 保險合同的分類 （ 三 ） 定額保險合同 定額保險合同是針對人身保險合同而言的。 二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同 8 第二節(jié) 保險合同的分類 （二）不定值保險合同 不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值 ， 而在保險事故發(fā)生后再估算價值 、 確定損失的保險合同 。 二、定值保險合同、不定值保險合同與定額 保險合同 7 第二節(jié) 保險合同的分類 （ 一 ） 定值保險合同 定值保險合同的優(yōu)點在于 ， 一方面 ， 由于保險價值事先確定了 ， 保險事故發(fā)生后不必再對保險標(biāo)的重新估價 ，因此理賠手續(xù)簡便；另一方面 ， 保險金額的確定簡便易行 ，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛 。在實踐中，定值保險合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價值的財產(chǎn)為標(biāo)的的財產(chǎn)保險。 （ 一 ） 定值保險合同 定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。 人身保險合同與財產(chǎn)保險合同無論在理論上 ， 還是在實務(wù)上都有許多區(qū)別 。 4 第一節(jié) 保險合同概述 二、保險合同的特性 （一）雙務(wù)性 (雙方享有權(quán)利和義務(wù) ) （二）射幸性 （結(jié)果可能發(fā)生或不發(fā)生） （三）補償性 （賠償不超過損失） （四）條件性 （滿足合同規(guī)定的條件） （五）附和性 （一方提出內(nèi)容，另一方取或舍） （ 六）個人性 （保障被保險人，而非財產(chǎn)，轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)不能轉(zhuǎn)讓合同） 5 第二節(jié) 保險合同的分類 一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的不同 ， 可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 。 ， 而不是 單方的法律行為 。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。1 第三講 保險合同 2 本章教學(xué)目的 幫助學(xué)生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握保險合同的要素 ，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。 3 第一節(jié) 保險合同概述 一、保險合同與一般合同的共性 保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。 保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面： 。 ， 否則不能得到法律的保護 。 財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn) （ 有形或無形 ） 為保險標(biāo)的的合同；人身保險合同即以人的生命 、 身體或健康作為保險標(biāo)的的合同 。 6 第二節(jié) 保險合同的分類 ※ 根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。 在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。貨物運輸保險、海上保險等也多采用這種合同方式。 定值保險也有明顯的缺點 ， 這主要表現(xiàn)在 ， 如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識 ， 被保險人容易過高地確定保險價值 ， 進行保險欺詐 。 在此類合同中 ， 一旦發(fā)生保險事故 ， 當(dāng)事人雙方需將保險標(biāo)的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比 ， 在區(qū)分超額保險 、 足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進行賠償 。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。 （一）足額保險合同 足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同 。 如果保險標(biāo)的物存有殘值 ， 則保險人對此享有物上代位權(quán) ， 也可以作價折給被保險人 ， 在給付保險金中扣除該部分價值；當(dāng)保險事故發(fā)生造成部分損失時 ， 保險人應(yīng)按實際損失確定給付的保險金數(shù)額 。 11 第二節(jié) 保險合同的分類 （二）不足額保險合同 不足額保險合同又稱低額保險合同 ， 它是指保險金額小于保險價值的保險合同 。 (2)投保人因沒有正確估價保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足 額保險 。 三、足額保險合同、不足額保險合同與超額 保險合同 12 第二節(jié) 保險合同的分類 三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （二）不足額保險合同 一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額＝保險金額與保險價值之比例損失額。 二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責(zé)任。 我國 《 保險法 》 第 40條第 2款指出 ， “ 保險金額不得超過保險價值 ” 。 (2)出于投保人的惡意 。 (4)保險合同成立后 ，因保險標(biāo)的的市場價格跌落 ， 導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值 。 （ 一 ） 單個保險合同 單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨保險合同。 （二）團體保險合同 團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。 凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。在總保險金額之下，再細分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。 （ 一 ） 指定險保險合同 指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同。僅承保一種風(fēng)險的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為多種風(fēng)險保險合同。一切險保險合同以 “ 除外責(zé)任 ” 條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保風(fēng)險的范圍。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。例如，不易區(qū)分保險標(biāo)的的具體風(fēng)險狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對投保風(fēng)險費用分配不合理的情況。 五、指定險保險合同與一切險保險合同 19 第二節(jié) 保險合同的分類 六 、 原保險合同與再保險合同 根據(jù)保險當(dāng)事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。保險標(biāo)的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 從合同的關(guān)系上來看，再保險是以原保險合同的存在為前提的。 各國法律一般要求保險人具有法人資格 ， 但并非任何法人均可從事保險業(yè) 。如果保險人不具備法人資格 ， 其所訂的保險合同無效 。 2