【正文】 ? 2022 年 4 月 2 日，某有限責(zé)任公司提出續(xù)保，向保險公司業(yè)務(wù)員遞交了投保單，繳納了保險費，財產(chǎn)保險金額為 100萬元。 ? 保險公司在給付第 2個 8000 元賠付金的保險期滿 ，應(yīng)當(dāng)對余黛琳小姐重新進行核保，確認是否續(xù)保，不能給付 8000 元保險金之后 ，沒有重新進行核保，就終止附加住院醫(yī)療保險合同。 57 ? 保險公司有權(quán)在每年附加險合同屆滿前，根據(jù)被保險人的健康狀況及投保規(guī)則由核保人重新作出核保決定：可將既往病癥及相關(guān)疾病列為保險公司責(zé)任免除范圍。 ? 保險合同是合同的一種，保險公司要遵循合同法，在合同期間，當(dāng)事人一方?jīng)]有理由單方面變更、終止合同。如果在保險條款中沒有作特殊的約定，在附加險期滿 ，保險公司有權(quán)對原保單內(nèi)容進行調(diào)整，如調(diào)整保險費、調(diào)整合同條款內(nèi)容，對要求續(xù)保的被保險人進行重新核保，決定是否續(xù)保。但是，就效力來說，主險有效，附加險不一定有效。健安保險公司沒有這樣做。 ? 對此，一種意見認為：余黛琳小姐的意見是對的，健安保險公司單方面無權(quán)解除保險合同，要求健安保險公司繼續(xù)承保附加住院醫(yī)療險。 ? 2022 年 1 月 15 日至 2022 年 3 月 8 日，余黛琳小姐因心肌梗塞入院治療，花費 15934 元，健安保險公司賠付醫(yī)療費用 8000 元； 2022 年 12月 4 日至 2022 年 2 月 27 日，余黛琳小姐心臟病復(fù)發(fā)住院，住院費用計 13557元，健安保險公司又賠付了 8000 元，同時決定終止附加住院醫(yī)療險。 在原則上 ， 保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用 ，而不負責(zé)以實物補償或恢復(fù)原狀 ， 但雙方在合同中有約定的除外 。 54 第四節(jié) 保險合同的履行 二、保險人的義務(wù) （二）履行賠償給付義務(wù) 保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式 。 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險人遭受重大損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 投保人 、 被保險人未履行施救義務(wù)的 ， 對于由此而擴大的損失 ， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任 。 我國 《 保險法 》 第 42條 第 1款規(guī)定： “ 保險事故發(fā)生后 ， 被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施 ， 防止或者減少損失 ” 。 如果投保人未履行保險事故發(fā)生的通知義務(wù) ， 則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險人不解除保險合同 ， 但可以請求投保人 （ 被保險人 ） 賠償因此而遭受的損失；二是保險人免除保險合同上的責(zé)任 。 保險人如能及時得知情況 ， 一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實 ， 確定損失 ， 明確責(zé)任 ， 不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù) 。 如果不作任何表示， 可視為默認 ， 以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同。 在提高費率的場合 ， 如果投保人不同意 ，則保險合同自動終止 。 第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致 ， 與投保人個人無關(guān) 。 50 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 1.“危險增加 ” 的通知義務(wù) 在保險合同中 ， 危險增加有特定含義 ， 它是指在訂立保險合同時 ， 當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加 。 49 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù) ，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一 ， 在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合 ， 保險合同不生效； 第二 ， 在財產(chǎn)保險合同中 ， 保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息 ， 也可以終止保險合同； 第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進行催告。一般來說 ， 財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費的形式 。 無利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險費 ， 但他們并不因此而享有保險合同上的利益 ， 保險人也不能在第三人繳納保險費后 ， 請求其繼續(xù)給付 ， 而只能向投保人作出請求 。 投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費 。也無法證明保險公司存在惡意。一方面，保險合同排除的是被保險人存在過失時，發(fā)生的保險事故。這里不是說保險公司多收一點保險費，而是說投保人支付了保險費，保險公司承擔(dān)了很少的保險責(zé)任，甚至于有潛在的可能，既被保險人在出險以后不能得到賠付。 變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。同時，還可以改變有關(guān)內(nèi)容。 46 ? 處理：保險公司不能證明船舶的沉沒是由于船舶超載、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)造成的事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 李憲中家屬起訴與法院。但是，保險公司同意以通融賠款方式進行賠償。 ? 李憲中之家屬，持港航監(jiān)督局的沉船證明，向久安保險公司索賠。 ? 2022年 9 月 9 日，被保險之船舶在裝載運輸?shù)V石時沉沒，李憲中與其他船員落水失蹤。 ? 在合同內(nèi)特別約定：排除原保險條款中關(guān)于沉沒與傾覆 2項保險責(zé)任，如果被保險人因為，船舶超載、配備船員不當(dāng)、違章作業(yè)。 保險單簡稱保單 ， 它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式 。 這種預(yù)期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件 。 它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似 ， 但是也有一些重要的差異 ， 表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效 ， 并持續(xù)有效至正式保單送達時為止 。 在這種情況下 ， 保險人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單 ， 作為保險合同的憑證 。 在這種情況 下 ， 保險公司的分支機構(gòu)向投保人開出暫保單 。 一般來說 ，使用暫保單有下列三種情況： （ 1） 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單 之前 ， 對被保險人臨時開出的證明 。 有時在保險代理人收到第一期保費后 ， 即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù) 。 暫保單又稱臨時保單 。 41 第三節(jié) 保險合同的要素 三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險合同的主要條款 保險金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個原則： （ 1）不超過保險標(biāo)的的價值； （ 2）嚴(yán)格遵循保險利益原則。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同 ， 保險條款可以分為基本條款和附加條款 。保險公司將案件提交法庭以后 ，就視為已經(jīng)履行了給付保險金的義務(wù)。 ? 如果保險人辦理提存，就視為履行了債務(wù)，履行了給付保險金的義務(wù)。如果保險公司不將保險金按照遺產(chǎn)處理，也可能引起與章某繼承人之間的訴訟。如果沒有受益人，保險金將按照遺產(chǎn)處理。保險公司審查以后認為，這些直系親屬，即 章某的妻子、女兒、父母不具備受益人之資格。但是，保險公司查找受益人 “章孝廉”不到。章某出差，因飛機失事，身故。 ? 經(jīng)驗：投保人在填寫受益人時，盡可能填寫具體人名，如何分配保險金。范先生不同意前妻李女士取得一半保險金，他們多年沒有任何聯(lián)系，而且，范小姐在填寫投保書是，本意也是將保險金留給父親。 6 個月后的某日，范小姐因飛機失事死亡。范小姐長大成人，因工作關(guān)系，經(jīng)常出差在外，于是為自己投保了人壽保險。 ? 其中沒有保險金請求權(quán)。經(jīng)被保險人同意，可以轉(zhuǎn)讓、抵押保單。除運輸保險合同保險責(zé)任開始外。 ? 應(yīng)該注意投保人、被保險人、受益人的各 自權(quán)利。高某的代理律師只得撤訴。 高明以自己的名義于法院起訴。 高某向保險公司索賠，要求支付意外傷害醫(yī)療保險金。生存受益人為林某，身故受益人為高某。 33 ? 起訴權(quán) ? 高某為其妻林某投保：養(yǎng)老保險、附加住院醫(yī)療保險和意外傷害醫(yī)療保險。所以，認為沒有其他的受益人。 ? 根據(jù) 《 中華人民共和國保險法 》 第六十三條規(guī)定：“被保險人死亡 ，遇有下列情形 之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)： ? （ 1）沒有指定受益人的； ? （ 2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； ? （ 3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。其女稱，華宗奇臨終口頭說將她列為收益人，但無證據(jù)。但是，劉艷華于2022 年去世，后，華宗奇于 2022 年去世。紅利由教授的指定繼承人，教授女兒領(lǐng)取。 ? 在本案中，被保險人宣布變更受益人，但是沒有通知保險公司，保險公司只能直接付款 給教授之子。 ? 30 ? 除了保險合同有特別之約定，受益人的受益權(quán)，僅以保險金請求權(quán)為限。這是指，在發(fā)生保險事故時，保險人只向保險單上記載的受益人履行保險金給付義務(wù)，不對被保險人以其他方式，例如遺囑，合同等，指定的受益人，但沒有通知保險人承擔(dān)義務(wù)。保險人收到變更受益人的書面通知 ，應(yīng)當(dāng) 在保險單上批注，隨之生效。 ? 如果變更受益人，就要受到一定的限制，不是隨便可以變更的。 ? 被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人，當(dāng)受益人為數(shù)人時，被保險人或投保人可以確定受益順序和受益份額。保險公司應(yīng)該將保險金 給李教授的兒子。 ? 為此，有 2種意見： ? 一種意見認為：李教授有權(quán)變更受益人，臨終變更女兒為受益人，合情合理合法。但是，沒有通知保險公司。于是，到女兒家 居住。指定其子為受益人。 一般的說 ， 在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下 ， 保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件：保險標(biāo)的存在 ， 投保人或被保險人的經(jīng)濟利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失時 ， 投保人或被保險人也將蒙受經(jīng)濟上的損失 。 但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身 。 保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象 ， 是保險事故發(fā)生所在的本體 ， 即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命 、 身體和健康 。 26 第三節(jié) 保險合同的要素 二 、 保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益 。 （ 2） 受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán) ， 是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割 ， 是繼承取得 。 （ 1） 受益人的構(gòu)成要件 第一 ， 受益人是享有賠償請求權(quán)的人 。 其擁有的權(quán)利通常包括以下各種： （ 1） 變更受益人； （ 2） 領(lǐng)取退保金； （ 3） 領(lǐng)取保單紅利； （ 4） 以保單作為抵押品進行借款； （ 5） 在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； （ 6） 放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利； （ 7） 指定新的所有人 。 24 第三節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 在保單簽發(fā)之后 ， 對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人 。 23 第三節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定 。 在人身保險中 ， 被保險人是從保險合同中取得對其生命 、 身體和健康保障的人 ， 同時他也是保險事故發(fā)生的本體 。 在財產(chǎn)保險中 ， 被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體 。 第三 ， 負有繳納保險費的義務(wù) 。 投保人通常需要具備以下三個條件：