【文章內容簡介】 必須由調查人員簽字（系統(tǒng)已留痕的除外）。（十一）信貸審查精細化1．提高審查質量。（1）強調關鍵要素的審查。一是政策手續(xù)合法性的分析，二是信貸政策有效性的分析，三是信用風險的分析，四是監(jiān)管要求的分析。對這些基本底線，必須牢牢把握。根據(jù)不同事項的不同風險特征，確定不同的審查重點，有效把握關鍵風險要素。（2）強調審查結論與審查分析的匹配性。審查結論要根據(jù)有利因素與不利因素的對比分析合理形成。對存在的不利風險因素，要有針對性的限制性條件進行對沖，或者有利因素能夠有效覆蓋不利因素帶來的風險。（3）逐步試行要素式審查報告。要素式審查報告的內容主要分為兩個部分，一部分是客觀情況的要點式羅列，另一部分是主觀審查意見，主要包括有利因素與不利因素的比較分析，相應提出限制性條款以及審查結論。根據(jù)不同行業(yè)的風險特征，設計不同的審查報告模板，規(guī)范和明確不同行業(yè)的基本審查要素。（4）強化審查的專業(yè)化分工。逐步建立起行業(yè)性審查專家隊伍，并定期開展系統(tǒng)內經驗交流與培訓。2．提升審查效率。實行“保質提交、限次補充、限時審結”三項制度。（1）明確規(guī)定調查提交事項所必須具備的基本形式要件，不符合要求的，退回重新調查。（2）明確限定審查要求補充資料的次數(shù)。審查環(huán)節(jié)補充資料一般只限于一次，考慮到審查審議涉及多個環(huán)節(jié)，補充資料的次數(shù)最多不超過兩次。補充資料必須通過C3系統(tǒng)操作，以明確責任，提高效率。補充資料的路徑為：審查經辦人直接將補充資料清單通過C3系統(tǒng)傳遞至調查經辦人，調查經辦人將資料補充完整并加蓋行章（省行前臺部門調查補充的，加蓋部門章），通過C3系統(tǒng)直接傳遞至審查經辦人。（3）明確限定審查審結時間。項目貸款與集團性客戶授信事項，一般不超過15個工作日，其他事項一般不超過10個工作日，調查環(huán)節(jié)補充資料的時間除外（從C3中發(fā)起補充資料時點起，至調查環(huán)節(jié)通過C3上傳補充資料并確認完成時點止）。（十二）信貸審批精細化1．推進專職審批制度。（1）逐步擴大對獨立審批人的轉授權范圍和額度，擴大合議會審議范圍，適度減少會議審批和行長審批的工作量。（2）加快獨立審批人隊伍培養(yǎng)。通過信貸業(yè)務獨立審批人任職資格考試和經常性的業(yè)務培訓，加快提升信貸業(yè)務獨立審批人隊伍素質。2．應用電子化系統(tǒng)規(guī)范審批作業(yè)。一是審批要素核實正確。對報請審批信貸事項的要素完整性進行審核，防止報批業(yè)務電子流中關鍵要素出現(xiàn)差錯或遺漏；二是審批要求表述精準。審批要求完整體現(xiàn)到報批業(yè)務電子流中，充分發(fā)揮C3系統(tǒng)的信息傳導和機器制約功能；三是審批作業(yè)流程合規(guī)。根據(jù)業(yè)務審批權限，合理確定提交環(huán)節(jié)和流程，防止出現(xiàn)超權限、漏環(huán)節(jié)現(xiàn)象。3．不斷提升審批質量和效率。堅持獨立審貸原則，針對調查審查揭示的問題、風險，并根據(jù)自己獨立的分析判斷，明確作出貸與不貸的審批結論，同意授信審批的，要對發(fā)現(xiàn)的問題和風險提出相應的完善意見和控制措施，附加授信限制性條款的，必須具有針對性、合理性、可操作性；不同意授信審批的，須說明理由。（十三）用信管理精細化1．加強合同管理。（1）正確選用合同。根據(jù)不同信貸業(yè)務品種和不同信貸客戶設計制定制式合同文本。合同選用、主從合同搭配、合同填寫必須正確無誤、要素齊全。合同簽章必須真實規(guī)范，沒有法律隱患。（2）規(guī)范合同審查。合同審查必須程序到位，正式簽訂前由放款審核崗進行審核，并根據(jù)需要由法律部門進行預審。（3）規(guī)范合同保管。已簽訂的信貸業(yè)務合同及相關法律文本必須由縣級或以上信貸檔案庫進行統(tǒng)一保管。嚴格信貸合同定期移交制度，必須在規(guī)定的期限內移交到信貸檔案庫。2．防范和控制放款風險。建立信貸業(yè)務用信審核制度，分層設立放款審核崗，履行放款審核職能。法人客戶放款審核崗設在在信貸管理部門（三農信貸管理部門）或承擔信貸管理職責的綜合管理部門；個人信貸業(yè)務放款審核崗設在個人信貸業(yè)務集中經營中心或相關部門。放款審核崗按照信貸批復要求對信用發(fā)放條件、貸款使用條件等批復要求的落實情況、信貸合同、擔保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進行形式審核，放款審核崗審核同意后，客戶經理方可放款。3．嚴格執(zhí)行受托支付制度。進一步強化“實貸實付”、“?？顚Ｓ谩崩砟?，加強貸款資金支付管理，按規(guī)定須采取受托支付方式或有條件實行受托支付的，均要采用受托支付方式。落實貸放分控機制，做到按項目進度、按客戶實際需求發(fā)放貸款，按項目或客戶生產周期、流動資金周轉情況以及現(xiàn)金流狀況合理設置還貸日期，確定分期還款計劃，改變一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經營模式。（十四）貸后管理精細化1．明確和落實貸后管理職責。（1）明確貸后管理職責分工。前臺部門和客戶經理是貸后管理的主責任人，后臺部門承擔貸后管理的再監(jiān)督責任。（2）落實貸后分層管理制。按照客戶規(guī)模、風險大小、管理難易等特征建立層幅對等的貸后管理機制。（3）有效落實貸后管理例會制度。通過不定期召開貸后管理例會，重點分析本級行管理客戶風險情況，必要時上級行客戶部門可列席下級行貸后管理例會對客戶管理提供必要指導。進一步規(guī)范貸后管理分析報告的內容，報告必須要有詳細的總體情況、風險因素以及下一步經營策略等內容。各參會人員對每個客戶的主要風險點進行細致剖析，充分發(fā)表意見，例會主持人結合審議意見，針對每個客戶的風險特點分別制定貸后管理措施，并明確決議執(zhí)行部門。2．貸后環(huán)節(jié)全流程管理。（1）日常跟蹤。嚴格貸款流向、企業(yè)經營資金和結算賬戶的監(jiān)管；密切跟蹤借款人和擔保人生產經營變動情況，重點關注企業(yè)對外投資、多頭融資、股權變化、民間融資、對外擔保、法人代表個人行為等方面風險；定期查詢稅務系統(tǒng)，對借款人納稅情況進行跟蹤；關注押品價值變動情況，實施定期復測。（2）工作報告。增強貸后管理報告的規(guī)范性和質量，制作標準化的貸后管理分析報告。監(jiān)測發(fā)現(xiàn)客戶突發(fā)信用風險，要按照重大突發(fā)事件報告制度和標準及時進行報告。（3）風險排查。做到風險排查的常態(tài)化，全面排查、交叉排查、重點排查和實時排查“四結合”：一是每年組織對全部法人客戶開展全面排查，逐戶制作排查底稿并進行風險狀況研判；二是每季度對“兩高一剩”行業(yè)、國家及地方產業(yè)政策限制與淘汰的行業(yè)、受當期內外部經濟環(huán)境影響較大行業(yè)的客戶以及信用大戶進行重點排查；三是對出現(xiàn)信用等級向下遷徙、信貸資產五級分類形態(tài)由正常遷徙至關注的客戶要隨時開展重點排查。（4）風險預警。利用C3預警監(jiān)控系統(tǒng)，對客戶關鍵指標進行自動監(jiān)控，客戶經理根據(jù)系統(tǒng)提示結果開展有針對性的貸后管理。（5）風險管理。整合梳理信用風險報告、信用風險排查、貸款風險分類、貸款風險預警等風險管理制度，增加制度之間的粘合度，減少重復勞動現(xiàn)象。3．貸后管理盡職考核。逐步將貸后管理制度執(zhí)行和貸后管理盡職情況納入對機構、部門和客戶經理的業(yè)績考核體系。4．健全貸后管理再監(jiān)督體系。（1）整合信貸檢查職能。省、市行信貸管理部門通過信貸管理盡職監(jiān)督和其他專項信貸檢查，實現(xiàn)對同級職能部門和下級行對口部門信貸業(yè)務的監(jiān)測和督導。要注重監(jiān)管信息的共享，上級行已經組織檢查的內容，下級行不再組織檢查，省行已經組織檢查的內容，相關部門不再組織檢查。（2）充分發(fā)揮風險經理在貸后管理的監(jiān)督作用。風險經理要對客戶部門有沒有盡責履職、貸后管理是否存在走過場圖形式、是否對應預警的客戶而未預警、應報告的風險未報告等情況進行嚴密監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。（3）進一步強化在線監(jiān)控。充分利用非現(xiàn)場監(jiān)測手段，密切關注全行信貸業(yè)務在區(qū)域、行業(yè)、客戶和業(yè)務品種等方面出現(xiàn)的異常情況，做好信貸業(yè)務風險情況的實時監(jiān)測，快速靈敏地反映風險；加強對重點領域的風險監(jiān)控工作，根據(jù)內外部經營環(huán)境的變化，有針對性地開展對重點領域的專題風險監(jiān)控。（4）建立信貸監(jiān)管問題整改臺賬。對內外部歷次檢查發(fā)現(xiàn)的信貸問題，各級檢查實施部門、各業(yè)務條線和受檢部門都必須逐個進行登記，建立監(jiān)管臺帳，落實專人對問題整改情況進行跟蹤督促。同時，監(jiān)管臺賬登記的違規(guī)問題整改情況必須作為歷次檢查的重要內容。（5）編制風險案例手冊。對近年來在信貸檢查監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的比較重大或典型的信貸管理問題案例進行深入剖析，多層次、多維度地揭示當前各級行信貸管理中存在的問題或不良傾向。（十五）信貸檔案管理精細化1．規(guī)范檔案管理職責。信貸管理部門是全行信貸檔案管理的牽頭部門，信息技術管理部門負責電子檔案管理系統(tǒng)的日常運行和維護，客戶部門、信貸管理部門及相關部門按照“誰錄入，誰負責”的原則對錄入內容的真實性、準確性和及時性負責。下級行的信貸檔案管理工作，在業(yè)務上接受上級行信貸管理部門、辦公室及相關業(yè)務部門的管理、監(jiān)督和指導。2．規(guī)范紙質檔案管理。紙質信貸檔案包括具有法律效力的抵質押權證原件；法律文書、證明類資料；信貸綜合管理工作中形成的各類文件資料。辦妥抵質押登記手續(xù)取得的他項權證、產權證明書、抵押登記證、抵押物保單等抵質押權證原件，入重要空白憑證庫保管。權屬證書入庫后，由運營管理部門進行核對或檢查，確保檔案資料的安全、完整。各分行和一級支行在綜合管理部門（辦公室）或信貸管理部門設立信貸檔案庫，配備專人擔任信貸檔案管理員，集中統(tǒng)一管理本級行應入信貸檔案庫保管的各類紙質信貸檔案。有條件的二級分行可集中管理轄屬經營行的信貸檔案。已成立個人信貸業(yè)務經營中心的，可單獨設立信貸檔案庫集中管理個人信貸業(yè)務檔案。3．規(guī)范電子檔案管理。信貸電子檔案是指通過信貸管理系統(tǒng)及其子系統(tǒng)錄入或掃描上傳的各類信貸業(yè)務資料，包括：客戶基礎信息和臺賬資料、信貸審批子系統(tǒng)資料、貸后管理子系統(tǒng)資料、信貸影像檔案管理子系統(tǒng)及其他資料。所有信貸業(yè)務檔案均要建立電子檔案。各行客戶部門、信貸管理部門和其他相關部門按照C3和信貸影像檔案管理子系統(tǒng)的有關制度規(guī)定，規(guī)范錄入和掃描上傳檔案資料。掃描上傳資料應清晰可辨，原則上使用PDF格式，上傳資料以固定順序排列、編制目錄，并依據(jù)有關規(guī)定統(tǒng)一命名，與客戶代碼（申請書編號）建立關聯(lián)關系。電子檔案一經提交，原則上不予修改或刪除。電子檔案流轉過程中，各經辦人要及時處理并提交下一環(huán)節(jié)，貸后管理過程中的檔案要及時更新上傳，確保電子檔案的實時性、完整性。4．規(guī)范信貸檔案借閱。信貸檔案原則上不對外提供，內外部檢查確需借閱的，應以電子檔案為主，減少對紙質檔案原件的借閱，以提高使用效率和保護檔案原件。嚴格規(guī)范電子檔案查閱管理，原則上電子檔案不對外提供，外部檢查或其他確須查閱的，經電子檔案管理員部門負責人審批同意后方可提供。（十六）貸款風險分類精細化1．做實貸時分類。貸時分類與信貸業(yè)務貸前決策相結合，業(yè)務調查時，依據(jù)分類核心定義，對擬發(fā)放信用從客戶和債項兩個維度進行風險分類測評，并將測評結果作為信貸決策參考。（1）信貸資產分類形態(tài)認定時，初分意見高于貸前測評結果的，要在信貸資產審批后、發(fā)放前按流程、按權限進行分類審核與認定。（2）對擬發(fā)放信用，存在客戶風險狀況、信用等級、貸款期限、擔保情況等債項安排與信貸業(yè)務審批時相比發(fā)生變化、或審批后3個月內未發(fā)放的，須在貸款發(fā)放前重新進行分類測評。2．做細貸后分類。貸后分類與貸后管理相結合，根據(jù)貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風險信號及時調整分類形態(tài)，并將分類結果作為風險預警和處置的重要依據(jù)。（1）客戶部