【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 某人于 2022年 2月將 5萬(wàn)元存入商業(yè)銀行 ， 選擇了5年期的定期存款 ， 將于 2022年 2月份到期 。 但在2022年 2月份由于急于購(gòu)買(mǎi)住房 ， 需要資金 ， 鑒于定期存款未到期支取將視同活期存款 ， 損失很多利息收入 ， 因此 ， 不將存款取出 ， 而是先向商業(yè)銀行貸款 ， 然后等存款到期時(shí)歸還 。 上述決定是否合理 ？ 試闡述你的理由 。 貨幣制度的形成 貨幣制度的概念：貨幣制度是指一個(gè)國(guó)家以法律形式規(guī)定的貨幣流通的組織形式 ， 簡(jiǎn)稱(chēng)幣制 。 貨幣制度的基本內(nèi)容 1. 貨幣金屬與貨幣單位 貨幣金屬 （ Moary Metal） ：貨幣由何種金屬鑄造 ， 金屬貨幣制度的最基本要素 。 貨幣單位 （ Moary Unit） ：規(guī)定名稱(chēng)和所含的貨幣金屬量 2. 通貨的鑄造 、 發(fā)行與流通程序 本位幣 (Standard Money)與輔幣 (Fractional Money ) 3. 金準(zhǔn)備制度：增強(qiáng)公眾對(duì)信用貨幣的信心 本位幣 (Standard Money) （ 1）含義：在金屬貨幣制度下，按照國(guó)家規(guī)定的貨幣單位所鑄成的鑄幣，亦稱(chēng)主幣。 （ 2）特點(diǎn)：名義價(jià)值與實(shí)際價(jià)值一致 （ 3）無(wú)限法償貨幣 （ 4）自由鑄造 現(xiàn)代信用貨幣制度下：壟斷還是自由發(fā)行，為什么 ? 輔幣 (Fractional Money ) （ 1）含義：主幣以下的小額通貨，供日常零星交易與找零之用。 （ 2）特點(diǎn)：名義價(jià)值高于實(shí)際價(jià)值 （ 3）有限法償貨幣：只能在一定數(shù)額內(nèi)使用 （ 4）壟斷鑄造 舉例與思考： 20元紙幣的發(fā)行 ？ 我國(guó)于 2022年發(fā)行了面額為 20元的新版紙幣 ， 這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然 。 在幣種設(shè)計(jì)時(shí) ， 人們遵循一個(gè)基本的進(jìn)制原則 ， 一次支付最好能用兩張以下的貨幣就能夠結(jié)清 ， 這樣才既方便 ， 又有效率 ， 因此 ， 正如我國(guó)原來(lái)的貨幣進(jìn)制一樣 ， 10的進(jìn)制最為合理 ， 也是我國(guó)取消 3元紙幣的原因 （ 1953年第二套 ， 趙州橋 ） 。 但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步 ， 在人們的日常支付中 ， 數(shù)額為幾十元的支付日益普遍 ， 幾元?jiǎng)t更多地用于找零 ， 因此 ， 迫切需要出現(xiàn) 20元面額的紙幣 。 ， 發(fā)行新版人民幣 ？ 回憶一下二者的區(qū)別 時(shí)事變遷：原來(lái)的設(shè)計(jì)不再適合現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形勢(shì) 1元紙幣 2022年 7月 30日發(fā)行： 1999年印刷 ， 小額貨幣硬幣化改革 ， 硬幣流通不便 ，假幣問(wèn)題 2元和 2角的幣種 ，你認(rèn)為 2元的貨幣是否會(huì)永遠(yuǎn)退出流通或我們是否還需要 2元的貨幣 ？ ：我國(guó)下一步將會(huì)引入哪種面額的貨幣 ， 是 200元 、 500元還是 1000元的貨幣 ？ 這一貨幣現(xiàn)在處于醞釀設(shè)計(jì)還是已經(jīng)印刷完畢等待發(fā)行的階段 ？ 全國(guó)政協(xié)委員彭磷基建議：發(fā)行 500元大面值鈔票 “ 時(shí)間已過(guò)去近 20年 ， 而這正是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的時(shí)候 。 ” 彭磷基指出 ， 社會(huì)財(cái)富總量大增 ， 交易標(biāo)的也越來(lái)越大 ， 發(fā)行 500元鈔票的條件已具備 。 他認(rèn)為 ， 發(fā)行大額鈔票 ， 可為百姓攜帶現(xiàn)金提供方便 ， 還可每年節(jié)省至少 10億元的鈔票印刷 、 點(diǎn)數(shù) 、運(yùn)輸 、 儲(chǔ)藏費(fèi)用 。 這會(huì)否加劇貧困者的心理不平衡 ？ 彭磷基認(rèn)為不用擔(dān)心 。 “ 人們通過(guò)其它途徑早已感覺(jué)到貧富差距了 ，對(duì)富豪排行榜都能以平常心對(duì)待 ， 何必再擔(dān)心這個(gè) ” ？ 時(shí)事分析：我國(guó)停止第二套人民幣紙分幣流通 2022年 9月 25日 ， 中國(guó)人民銀行發(fā)布公告：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) ， 中國(guó)人民銀行決定從 2022年 4月 1日起停止第二套人民幣紙分幣在市場(chǎng)上流通 。 第二套人民幣 5分 、 2分 、 1分紙幣自 1955年 3月 1日開(kāi)始發(fā)行以來(lái) ， 歷時(shí)半個(gè)多世紀(jì) 。 近年來(lái) ， 隨著分幣使用量的下降 ， 從 2022年 7月 1日開(kāi)始 ， 中國(guó)人民銀行在發(fā)行庫(kù)對(duì)其實(shí)行了只收不付 。 至 2022年 5月 31日 ， 其市場(chǎng)流通量?jī)H為 ， 占流通中人民幣的 ％ ，大多數(shù)處于沉淀狀態(tài)并且殘損程度較高 。 隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高 ，分幣使用領(lǐng)域不斷縮小 ， 使用數(shù)量越來(lái)越少 ， 分幣在貨幣流通中的作用逐漸減弱 ， 公眾及有關(guān)方面時(shí)有關(guān)于停止分幣流通的建議 。 考慮到分幣在銀行 、 超市 、醫(yī)院 、 稅收 、 電信等部門(mén)尚有一定數(shù)量的客觀需要 ，為提高流通中小面額人民幣整潔度 ， 進(jìn)一步推動(dòng)和加快小面額貨幣硬幣化進(jìn)程 ， 報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) ， 中國(guó)人民銀行決定對(duì)第二套人民幣紙分幣實(shí)行停止流通 ， 第二套人民幣硬分幣繼續(xù)流通 。 開(kāi)心詞典之貨幣 2022年 4月 23日播出的開(kāi)心詞典有一道關(guān)于貨幣的題目。 目前人民幣各面額中使用頻率最低的面額的貨幣是（ ）。 A. 1元和 1角 2角 5角 答案： B 貨幣制度的演變 (Silver Standard) (Bimetallic Standard) (Gold Standard)：金幣本位制、金塊本位制和金匯兌本位制 (Credit Money Standard) 銀本位制 ? 含義：以銀子所鑄造的銀幣作為本位貨幣的貨幣 制度 ? 特征： ? 演變：兩因素的疊加效應(yīng) 銀幣自身價(jià)值的降低 商品內(nèi)含價(jià)值的提高 金銀復(fù)本位制 ? 含義：以金和銀同時(shí)作為幣材的貨幣制度 ? 種類(lèi)：平行本位制（市場(chǎng)比價(jià)）、雙本位制（法定比價(jià)）和跛行本位制 ? 劣幣驅(qū)良幣規(guī)律 (Gresham’ s Law ,Bad Money Drives out Good Money) 種類(lèi)： （ 1）平行本位制（市場(chǎng)比價(jià)）：價(jià)格體系的紊亂 （ 2）雙本位制（官方規(guī)定比價(jià)）：劣幣驅(qū)良幣規(guī)律 （ 3）跛行本位制：向金本位制過(guò)渡的中間形式 劣幣驅(qū)良幣規(guī)律 ? 含義：在兩種名義價(jià)值相同而實(shí)際價(jià)值不同的貨幣同時(shí)流通時(shí) ， 實(shí)際價(jià)值高于名義價(jià)值的貨幣即良幣被收藏 、 熔化而會(huì)退出流通領(lǐng)域 ， 實(shí)際價(jià)值低于名義價(jià)值的貨幣即劣幣則充斥市場(chǎng) ，這一現(xiàn)象稱(chēng)之為劣幣驅(qū)良幣規(guī)律 ， 因是英國(guó)人格雷欣所發(fā)現(xiàn)和最早闡述的 ， 所以又稱(chēng)之為格雷欣法則 。 舉例：假定法定比價(jià) 1： 15， 市場(chǎng)比價(jià) 1： 16， 鑄造與熔化均不收取費(fèi)用 ， 分別假定你持有銀幣和金幣從銀幣出發(fā)：假設(shè)持有 15枚銀幣 ， 可以要求政府兌換成 1枚金幣 ， 然后將金幣熔化為金塊 ， 將金塊在市場(chǎng)上賣(mài)出 ， 得到可以鑄造 16枚銀幣的銀子 ， 將之鑄造成 16枚銀幣 ， 15枚用于彌補(bǔ)原有投資 ， 獲得了 1枚銀幣的收益 。 從金幣出發(fā)：將之熔化為金塊 ， 在市場(chǎng)上兌換成可以鑄造 16枚銀幣的銀子 ， 將之鑄造成 16枚銀幣 ， 用15 枚銀幣要求政府兌換成 1枚金幣 ， 剩余 1枚銀幣 。 由此 ， 導(dǎo)致流通界的金幣大量被熔化 ， 退出流通 ，而銀幣則充斥流通領(lǐng)域 。 由于金幣的價(jià)值被低估 ，其實(shí)際價(jià)值高于其名義價(jià)值 ， 故稱(chēng)金幣為良幣 ， 由于銀幣的價(jià)值被高估 ， 其名義價(jià)值高于其實(shí)際價(jià)值 ，故稱(chēng)銀幣為劣幣 ， 因此稱(chēng)這種現(xiàn)象為劣幣驅(qū)良幣現(xiàn)象 。 劣幣驅(qū)良幣規(guī)律的發(fā)生機(jī)理 1. 良幣與劣幣的確定：貨幣名義價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的比較 ， 實(shí)際價(jià)值高于名義價(jià)值的為良幣 ， 實(shí)際價(jià)值低于名義價(jià)值的為劣幣 。 2. 存在官方的兌換保證：官方承諾按規(guī)定的比例保證兩種貨幣之間的兌換 。 時(shí)間的推移使得官方比價(jià)與市場(chǎng)比價(jià)之間出現(xiàn)差異 。 現(xiàn)實(shí)生活中的劣幣驅(qū)劣幣現(xiàn)象 1. 觀看演出： 2. 乘坐公共汽車(chē)買(mǎi)票：中國(guó)博士在德國(guó)的求職經(jīng)歷 3. 沒(méi)有信用 ， 何談信用：賴(lài)賬經(jīng)濟(jì) 4. 西漢賈誼： “ 奸錢(qián)日繁 ， 正錢(qián)日亡 ” ， 從而 “ 法錢(qián)不立 ” 。 《 新書(shū) 》 5. 我國(guó)古代歷史上也曾多次發(fā)生過(guò)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象 。 例如 ， 西漢初王莽鑄 1/24兩方孔銅鑄錢(qián)；東漢末期董卓鑄 1/10兩小銅通寶錢(qián)及唐玄宗下詔令布帛等同貨幣 ——這些都曾使當(dāng)時(shí)貨幣紊亂 ， 經(jīng)濟(jì)倒退 。 劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象還作為故事被搬上熒屏 。 2022年央視一套播出的收視率很高的 《 雍正王朝 》 有這樣一段故事：雍正皇帝之八弟為迎合皇帝歡心 ， 欲改康熙銅制錢(qián) 5： 5為 6： 4， 使制錢(qián)看起來(lái)金燦燦 ， 來(lái)創(chuàng)造所謂新朝新氣象 。 而實(shí)際上 5： 5時(shí)官價(jià)白銀：制錢(qián) =1：2022， 市價(jià)此比值為 1： 800。 白銀官價(jià)高 ， 市價(jià)低 ，即其名義價(jià)值高 ， 實(shí)際價(jià)值低 ， 故為劣幣 ， 銅制錢(qián)為良幣 。 康熙年間即已造成劣幣驅(qū)逐良幣 ， 表現(xiàn)為奸商用銀兩以官價(jià)兌制錢(qián) ， 將銅錢(qián)熔化后制造銅制器皿以謀暴利 ， 致使流通中的制錢(qián)日少 ， 甚至造成某些地方錢(qián)荒 ， 百姓以物易物；若改 5： 5為 6： 4， 因銅價(jià)值高于鉛 ， 則更加使良幣銅制錢(qián)益減 。 在戶(hù)部大臣孫加正的勸諫下 ， 6： 4未實(shí)行 ， 而改行 4： 6之合理比例 。 拓展：現(xiàn)代信用貨幣制度下的情況 ? 良幣驅(qū)劣幣：信用貨幣沒(méi)有實(shí)際價(jià)值 ， 貨幣賴(lài)以流通的基礎(chǔ)是信譽(yù)或評(píng)價(jià) ， 因此判斷貨幣良 、劣的標(biāo)準(zhǔn)不再是名義價(jià)值與實(shí)際價(jià)值的對(duì)比 ，而是人們的評(píng)價(jià)或貨幣的信譽(yù)；另一方面 ， 不再存在政府的兌換保證 。 因此 ， 人們?cè)诹魍ㄖ懈敢獬钟泻褪褂昧紟?， 劣幣將退出流通 。 ? 貨幣替代 (Moary Substitution)與美元化（ Dollarization, 拉美國(guó)家 ） 問(wèn)題：外幣在價(jià)值貯藏手段方面替代本幣 ， 甚至在流通手段和價(jià)值尺度方面替代本幣 。 ? 東南亞金融危機(jī)：從一個(gè)新的角度進(jìn)行解釋 ，以泰國(guó)為例： 20世紀(jì) 80年代亞洲四小龍 、 四小虎的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡： 21世紀(jì)將是亞洲的世紀(jì) 根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力對(duì)比 ， 泰國(guó)確立了美元與泰銖間的固定匯率 （ 假定 1比 20） ；開(kāi)放資本與金融項(xiàng)目 ， 資金可以自由進(jìn)出入 ， 大量外資進(jìn)入泰國(guó) ， 流入股市和房地產(chǎn)等虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域 20世紀(jì) 90年代中期 ， 泰國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)開(kāi)始發(fā)生變化 ， 國(guó)際收支出現(xiàn)逆差 ， 資本開(kāi)始外逃 。 1997年 7月 2日 ， 泰國(guó)宣布放棄固定匯率制 ， 東南亞金融危機(jī)爆發(fā) 。 外匯市場(chǎng)：官方規(guī)定 1美元兌換 20泰銖 ， 但市場(chǎng)預(yù)期為 1美元兌換 30泰銖 ， 投機(jī)者借入泰銖購(gòu)買(mǎi)美元 ， 大量買(mǎi)入美元現(xiàn)貨與期貨 ， 導(dǎo)致泰國(guó)政府手中的外匯儲(chǔ)備日益減少 ， 最終放棄固定匯率制 ， 匯率向投機(jī)者預(yù)期的方向變化 ， 金融危機(jī)爆發(fā) ， 投機(jī)者獲得盈利 。 股指期貨市場(chǎng)：大量賣(mài)出股指期貨 ， 但泰國(guó)政府為了提高投機(jī)者的成本 ， 提高利率 ，利率的提高導(dǎo)致股價(jià)下跌 ， 股指期貨貶值 ，投機(jī)者買(mǎi)入股指期貨平倉(cāng) ， 獲得盈利 。 投機(jī)者在外匯現(xiàn)貨與期貨市場(chǎng)和股指期貨市場(chǎng)均獲得盈利 ， 泰國(guó)成為投機(jī)者的提款機(jī) 。 馬哈蒂爾 VS索羅斯 （ 蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋 ） ? 貨幣主權(quán)的重要性：一國(guó)只允許本國(guó)貨幣發(fā)行和流通。 ? 人民幣為我國(guó)唯一合法流通貨幣，禁止一切外幣在境內(nèi)計(jì)價(jià)、結(jié)算和流通。 ? 香港聯(lián)系匯率制度的維持：特區(qū)政府運(yùn)用政府資金大量購(gòu)入股票，確保股票指數(shù)未發(fā)生大幅下降，使得對(duì)沖基金未能實(shí)現(xiàn)在股指期貨市場(chǎng)上的盈利；基于來(lái)自大陸的強(qiáng)有力的支持，匯率也未發(fā)生較大波動(dòng)，保持了聯(lián)系匯率制度的穩(wěn)定，對(duì)沖基金在外匯現(xiàn)貨與期貨市場(chǎng)也未實(shí)現(xiàn)較大盈利。但由此導(dǎo)致的外資進(jìn)入的減少和大量撤出，對(duì)香港經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重打擊。 金本位制 ? 含義：以金幣作為本位貨幣的貨幣制度 ? 類(lèi)型：金幣本位制 、 金塊本位制和金匯兌本位制 ? 金幣本位制的特征：金幣可以自由鑄造 、 自由熔化 ， 流通中的輔幣和價(jià)值符號(hào)可以自由兌換金幣 ，黃金可以自由輸出與輸入 。 ? 金塊本位制與金匯兌本位制：在輔幣 、 價(jià)值符號(hào)與黃金的自由兌換間增加了障礙 。 不兌現(xiàn)的信用貨幣制度 ? 含義：以不兌換黃金的紙幣或銀行券作為本位幣的貨幣制度。 補(bǔ)充：特征 1. 與黃金的聯(lián)系逐漸削弱并最后取消 。 2. 由國(guó)家法律強(qiáng)制流通 。 3. 通過(guò)銀行信用渠道注入流通 。 4. 非現(xiàn)金流通構(gòu)成貨幣流通的主要部分 。 5. 不具有自我調(diào)節(jié)功能 。 優(yōu)越性： 1. 貨幣供給彈性大 ， 不受貴金屬產(chǎn)量的限制 。 2. 為國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)提供條件和手段 。