本溪市商業(yè)銀行股份有限公司小企業(yè)貸款管理辦法(編輯修改稿)
2025-05-14 22:23 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 類、授信和辦理首筆信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)實(shí)行雙人調(diào)查。 第二十九條 小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)應(yīng)實(shí)行差別授權(quán)。針對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種及不同的信貸人員的管理能力分別授予不同的權(quán)限，信貸人員在授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，以提高貸款工作效率。第三十條 對(duì)于超過(guò)貸款行審批權(quán)限的貸款，貸款行審查委員會(huì)審議通過(guò)后報(bào)請(qǐng)市行審貸會(huì)審議，貸款行有責(zé)任配合市行信審部門進(jìn)行盡職調(diào)查和評(píng)價(jià)。 第三十一條 對(duì)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)按上級(jí)行審批意見及時(shí)簽訂貸款合同，并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 第三十二條 小企業(yè)貸款到期后原則上不得辦理展期或重組。經(jīng)營(yíng)正常、按期還本付息的小企業(yè)如需辦理貸款展期或重組，應(yīng)事先提出申請(qǐng)。信貸人員須對(duì)此申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估后，提出書面建議報(bào)有權(quán)部門審核，批準(zhǔn)后方得辦理。 信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業(yè)貸款，應(yīng)書面具實(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門審核后，以專案方式辦理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但必須在兩周內(nèi)向借款企業(yè)告知審核結(jié)果和相應(yīng)要求。第三十三條 對(duì)小企業(yè)的貸款應(yīng)采取靈活多樣的還款方式，可采取分期定額還本、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期(期內(nèi)只付息不還本)等還款方式，如整貸零償、零貸零償?shù)确绞?，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求。第三十四條 開展小企業(yè)貸款的支行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)貸款部門或小組，并運(yùn)用管理會(huì)計(jì)和內(nèi)部核算，單獨(dú)考核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和收益。 第三十五條 貸款行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。 第三十六條 小企業(yè)貸款檔案管理所收集的資料 (一)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人代碼證、稅務(wù)登記證，特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證； (二)企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件； (三)開戶許可證和貸款卡； (四)企業(yè)或經(jīng)營(yíng)者個(gè)人自有資產(chǎn)的權(quán)屬證明、企業(yè)有關(guān)章程或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議； (五)驗(yàn)資報(bào)告、納稅證明、煤水電費(fèi)發(fā)票、企業(yè)在支行結(jié)算賬戶資金流水、企業(yè)日均存款和貸款余額、擬作為貸款抵(質(zhì))押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值證明材料等； (六)企業(yè)前3年報(bào)表(不滿3年的提供前2年或1年報(bào)表)及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；(七)其它需提供的資料。（八）微小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者按小額貸款管理規(guī)定執(zhí)行。 第三十七條 對(duì)小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款行不得預(yù)留貸款利息。第三十八條 發(fā)放抵、質(zhì)押貸款其抵押比例不應(yīng)超過(guò)金融法規(guī)及內(nèi)部規(guī)章制度的比例要求。 第三十九條 小企業(yè)貸款五級(jí)分類工作采取“定性和定量認(rèn)定相統(tǒng)一，定期和實(shí)時(shí)調(diào)整相結(jié)合”原則，即各行通過(guò)定量和定性分析，每月對(duì)所有小企業(yè)信貸資產(chǎn)進(jìn)行五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類，并將其納入日常信貸管理，根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況按月或季度進(jìn)行調(diào)整。第四十條 小企業(yè)貸款專項(xiàng)準(zhǔn)備的提取和使用。授權(quán)辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的支行應(yīng)依據(jù)貸款五級(jí)分類結(jié)果，按時(shí)提取一般貸款損失準(zhǔn)備和提取專項(xiàng)準(zhǔn)備。小企業(yè)貸款的專項(xiàng)準(zhǔn)備實(shí)行專戶管理，專門用于核銷小企業(yè)的不良貸款。核銷有剩余的，可按規(guī)定用于核銷其它企業(yè)的不良貸款。 第四十一條 小企業(yè)不良貸款管理。 對(duì)小企業(yè)的次級(jí)、可疑類貸款，要通過(guò)提前收回貸款、處置抵(質(zhì))押物、向保證人追索等方式及時(shí)清收轉(zhuǎn)化，原則上在六個(gè)月內(nèi)清收轉(zhuǎn)化完畢，清收轉(zhuǎn)化的損失部分要及時(shí)按上報(bào)程序進(jìn)行專項(xiàng)準(zhǔn)備核銷。 第四十二條 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)建立以收益為核心的考核體系，并定期進(jìn)行考核、通報(bào)。從事小企業(yè)貸款的基層支行，應(yīng)建立內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制。沒有建立激勵(lì)約束機(jī)制的貸款行原則上不得辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。 激勵(lì)機(jī)制是指將信貸人員的績(jī)效收入與所經(jīng)營(yíng)小企業(yè)貸款的收益水平掛鉤，并要求激勵(lì)措施與貸款質(zhì)量相匹配，允許一定的風(fēng)險(xiǎn)比例產(chǎn)生（一般不良率不得高于2%），在風(fēng)險(xiǎn)比例允許的范圍內(nèi)，給與適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)授權(quán)和正向的績(jī)效考核，同時(shí)在盡職管理的情況下，對(duì)貸款客戶形成的客觀風(fēng)險(xiǎn)損失免除責(zé)任補(bǔ)償。 約束機(jī)制是指建立小企業(yè)形成不良貸款的責(zé)任評(píng)議和損失補(bǔ)償制度。對(duì)小企業(yè)形成的不良貸款，由貸款審批行的貸款審查委員會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議，對(duì)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的人員按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任，并根據(jù)責(zé)任情況落實(shí)清收轉(zhuǎn)化責(zé)任人。對(duì)造成損失的，與該筆信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)的信貸人員要給予一定的補(bǔ)償，并從掛鉤收入中抵扣。 第四十三條 貸款行應(yīng)建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的業(yè)務(wù)檔案，對(duì)每一經(jīng)營(yíng)管理人員經(jīng)辦的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆記錄，每年年初進(jìn)行分析，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的貸款出現(xiàn)較大損失的人員，不得繼續(xù)從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。 第四十四條 在收入分配上應(yīng)按照小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績(jī)效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額；當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容。貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重。 第四十五條 嚴(yán)把信貸及相關(guān)管理人員的選拔關(guān)。對(duì)現(xiàn)有人力資源進(jìn)行科學(xué)開發(fā)和合理配置，實(shí)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷及風(fēng)險(xiǎn)控制人員準(zhǔn)入制度，通過(guò)考試、評(píng)選等方式，優(yōu)選出政治覺悟高、思想過(guò)硬、責(zé)任心強(qiáng)、具備良好品德操守、無(wú)不良記錄，且熟悉小額貸款經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)、具有較強(qiáng)識(shí)別融資風(fēng)
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