【文章內(nèi)容簡介】 案例風(fēng)險：該類企業(yè)多數(shù)無發(fā)票等有效首款證據(jù)，加工企業(yè)銷售是基本以短期應(yīng)收賬款為主，因此不能辦理銀行現(xiàn)行的國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品,資金因此也是短期流動資金貸款。沖減風(fēng)險：控制融資總額和單筆融資余額。一、擔(dān)保總額上線實行剛性控制。園區(qū)專業(yè)擔(dān)保公司融資擔(dān)保總量不超過其資產(chǎn)凈值的五倍。銀行的擔(dān)保額不超過保證金的五倍；單戶貸款額也不得超過500萬。二、每月的客戶的貸款歸行率不得低于當(dāng)期應(yīng)還貸款本息和。三、貸后管理，貸款公示制度，違約處置機制：違約即還款期限提前直接扣收借款人賬戶資金或向擔(dān)保公司追索。目前該行業(yè)賠付率為零。進入機制：園區(qū)行業(yè)協(xié)會推薦，園區(qū)目標(biāo)客戶實行名單制管理，各項指標(biāo)名列前列，信用等級在A級，合作良好，有良性口碑。對園區(qū)專業(yè)擔(dān)保公司評級并簽訂合同。擔(dān)保公司也不得低于A級信用等級。授信額度為保證金的五倍，最高不超過兩億元且第一筆保證金不得低于六百萬元。目標(biāo)客戶單戶授信額度直接按授信月份之前12個月銷售歸行額40%核定，最高不超過1000萬元。客戶單筆貨款額度不超過500萬元，貸款期限不超過一年。貸款時間：一年貸款用途：廢舊廢鐵廢銅回收和加工，對短期流動資金的需求量較大貸款方式：一會一公司（園區(qū)行業(yè)協(xié)會和園區(qū)專業(yè)擔(dān)保公司）。采取“是中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司保證+股東個人連帶責(zé)任保證”融資模式進行。十一、不銹鋼專業(yè)市場集群貸融資案例風(fēng)險：由于自身有較為完善的監(jiān)管制度和經(jīng)驗，一直以來不統(tǒng)一地三方監(jiān)管要求。同時由于貿(mào)易活躍多手流轉(zhuǎn)，當(dāng)?shù)夭讳P鋼貿(mào)易客觀存在一些交易憑證不齊全現(xiàn)象，難以按融資管理辦法來實施。難點：商品融資和質(zhì)押監(jiān)管。 沖減風(fēng)險：(1)商品融資業(yè)務(wù)：令自身為監(jiān)管合作企業(yè)，方式為自有倉監(jiān)管，總額不超過20億，質(zhì)押率為70%，商品為不銹鋼，只需對其監(jiān)管能力與監(jiān)管風(fēng)險進行審核。（2）組合擔(dān)保業(yè)務(wù)：為防止承擔(dān)過高系統(tǒng)性風(fēng)險，采取融資限額管理：場內(nèi)各經(jīng)銷商戶任一時點融資余額不高于市場上一年交易額的10%，且不高于20億元。十二、汽配科技城企業(yè)融資案例十三、板材產(chǎn)業(yè)集群融資案例十四、木業(yè)集群融資案例十五、大型百貨商場聯(lián)營零售商融資案例十六、集裝箱運輸企業(yè)“集卡通”保證保險貸款案例 風(fēng)險：集裝箱小企業(yè)隱藏很多優(yōu)質(zhì)信貸機會，但是普遍缺乏認(rèn)可抵押物，融資擔(dān)保難問題十分突出。 沖減風(fēng)險：（1）制定有效的擔(dān)保措施。采取“風(fēng)險代償基金+第三方企業(yè)保證+全額保證保險”。行業(yè)協(xié)會想貸款行存入一定比例的風(fēng)險代償基金，借款人必須以貸款本息總額向保險公司投保，有一定能力的第三方提供連帶責(zé)任保證。（主要控制手段為保險，所以可以接受擔(dān)保能力測算不足的第三方提供連帶責(zé)任）。（2）企業(yè)融資額度：貸款余額不得超過風(fēng)險代償基金余額的十倍，融資余額必須控制在2000萬內(nèi)（3）加強現(xiàn)金流管理：回籠資金授權(quán)銀行監(jiān)管（4）貸后管理（5）加強協(xié)議文本（6）貸款質(zhì)量控制線：%，停辦此業(yè)務(wù)。3. 準(zhǔn)入條件：行業(yè)協(xié)會優(yōu)質(zhì)會員，入會時間超過一年，取得協(xié)會融資推薦，上年度上交稅金在十五萬元以上。期限：不超過18個月，按月還本付息。授信額度：微企業(yè)授信管理，單戶授信額度300萬，不超過上年度稅金的3倍。貸款方式:由當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)協(xié)會建立風(fēng)險代償基金+第三方企業(yè)保證（能力可稍顯不足）+協(xié)議保險公司全額保證保險十七、“工商物業(yè)貸”融資案例風(fēng)險：單一年度內(nèi)，收入較小。十八、經(jīng)營用房購置貸款風(fēng)險：2. 沖減風(fēng)險：選擇較為優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)，限定業(yè)務(wù)范圍：經(jīng)營用房位于高新科技開發(fā)區(qū)，工業(yè)集中區(qū)，物流園區(qū)，保稅區(qū)等。經(jīng)營用房的項目建設(shè)必須合法合規(guī)。經(jīng)營用房所在項目開發(fā)企業(yè)或管理企業(yè)具有政府出資背景具有較強的實力和擔(dān)保能力分行須集體會議通過貸款總額度并實行實名單制管理。：小企業(yè)需以自籌資金繳足至少30%的購房總價款。有較好的成長性和發(fā)展前景，符合產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。行業(yè)政策和環(huán)保要求，企業(yè)或其股東信用情況良好等。貸款用途和金額：專項用于向經(jīng)營用房開發(fā)企業(yè)支付購房款。額度為經(jīng)營用房實際成交價的70%核定，最高不超過三千萬元。 還款期限和還款方式：經(jīng)營用房還款期限不超過7年，貸款本金可給與最長6個月的還款寬限期，之后須按月或季度還款本息。盡管長時間周期，但是風(fēng)險敞口會隨著企業(yè)不斷還款而降低。擔(dān)保管理措施：在借款企業(yè)還未去的購房經(jīng)營用房土地產(chǎn)權(quán)證時，由用房開發(fā)企業(yè)或園區(qū)管理部門指定的投資管理公司提供過渡性保證擔(dān)保，協(xié)助辦理房屋土地抵押手續(xù)。風(fēng)險控制措施：（1）對園區(qū)經(jīng)營用房貸款實施賬戶監(jiān)管，確保用途合規(guī)。（2）對銷貨款歸行情況進行監(jiān)管，確保借款企業(yè)未來現(xiàn)金流量與還款金額相匹配。十九、產(chǎn)業(yè)集群“小額貸”產(chǎn)品創(chuàng)新案例特點： 東部沿海某省，呈現(xiàn)塊狀經(jīng)濟特征。五金制造業(yè)文明全國，發(fā)展格局龐大，其中中小企業(yè)均為民營企業(yè)，發(fā)展機動靈活，市場競爭力強，生命力強，自由經(jīng)濟比例較高。注重信用建設(shè)，該鎮(zhèn)個人信用意識較強，經(jīng)濟金融環(huán)境較好，從無破產(chǎn)逃債等現(xiàn)象。 沖減風(fēng)險： （1）精選客戶：一般從業(yè)經(jīng)驗三年以上，借款人至少有可抵押的實物固定資產(chǎn)。（2）貸前調(diào)查：一品三表：經(jīng)營者人品，電表、工資表、資產(chǎn)負(fù)債表。（3）實施現(xiàn)金流監(jiān)管：對于貨款歸行額達不到貸款金額4倍的，來年貸款金額須相應(yīng)降壓。（4）加強貸后管理： 追蹤三項指標(biāo)。（5）權(quán)責(zé)（6）強化貸款質(zhì)量管理。 準(zhǔn)入條件： （1）區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，產(chǎn)業(yè)聚集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。（2）選取當(dāng)?shù)貎?yōu)勢支柱行業(yè)。（3）目標(biāo)客戶一般在120戶以上。（4）目標(biāo)客戶：以現(xiàn)金交易為主、經(jīng)營融資需求除固定資產(chǎn)融資外在500萬以下的工商業(yè)微小企業(yè)。融資用途：流動資金需求。貸款方式： 第三方企業(yè)及個人保證（單人300萬，雙人以上500萬），聯(lián)保方式（2000萬）、信用方式（100萬） 融資期限：6個月以內(nèi)，或12個月?？梢淮涡曰蚍执螝w還。二十、“結(jié)貸通”產(chǎn)品創(chuàng)新案例二十一、設(shè)備按揭貸款案例特點：當(dāng)?shù)厣a(chǎn)業(yè)為主，百分之九十的設(shè)備給