小型企業(yè)五十案例總結(jié)(已修改)
2025-04-23 22:43 本頁(yè)面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)，沖減風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入機(jī)制，貸款用途及其時(shí)間，2012年5月于工商銀行大觀園支行信貸部著手進(jìn)行Luan Xinyang2012/6/1 小企業(yè)融資創(chuàng)新案例總結(jié)一、水產(chǎn)品蝦類貸款 4二. 衛(wèi)生陶瓷“產(chǎn)業(yè)集群貸”融資 5三、電線電纜制造企業(yè)“互助通”融資方案 5四、“皮具貸”融資案例（為銀行與當(dāng)?shù)毓ど搪?lián)聯(lián)合辦理） 5五、“果蔬貸”融資案例 5六、綜合市場(chǎng)融資案例 5七、鋼材市場(chǎng)經(jīng)銷商綜合融資案例 5八、鋼材市場(chǎng)貿(mào)易融資綜合融資案例 5九、鋼材市場(chǎng)商品融資案例 5十、廢舊金屬加工回收企業(yè)融資案例 5十一、不銹鋼專業(yè)市場(chǎng)集群貸融資案例 5十二、汽配科技城企業(yè)融資案例 5十三、板材產(chǎn)業(yè)集群融資案例 5十四、木業(yè)集群融資案例 5十五、大型百貨商場(chǎng)聯(lián)營(yíng)零售商融資案例 5十六、集裝箱運(yùn)輸企業(yè)“集卡通”保證保險(xiǎn)貸款案例 5十八、經(jīng)營(yíng)用房購(gòu)置貸款 5十九、產(chǎn)業(yè)集群“小額貸”產(chǎn)品創(chuàng)新案例 5二十、“結(jié)貸通”產(chǎn)品創(chuàng)新案例 5二十一、設(shè)備按揭貸款案例 5二十二、小微企業(yè)信貸管理模式創(chuàng)新案例 5二十三、信用擔(dān)保商會(huì)基金擔(dān)保會(huì)員聯(lián)保融資案例 5二十四、“網(wǎng)貸通”推廣營(yíng)銷案例 5二十六、“儲(chǔ)商銀”融資案例 5二十七、商品融資動(dòng)態(tài)質(zhì)押向下循環(huán)貸款案例（物流公司） 5二十八、農(nóng)墾地區(qū)商品融資案例 5二十九、 飲料加工核心企業(yè)供應(yīng)鏈融資案例 5三十、“糧貸通”（訂單融資）業(yè)務(wù)案例 5三十一、鐵塑制品企業(yè)國(guó)內(nèi)保利業(yè)務(wù)營(yíng)銷案例 5三十三、石油石化產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈融資案例 5三十四、圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈融資案例 5三十五、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下貿(mào)易融資案例 5三十六、邊貿(mào)企業(yè)應(yīng)收退稅款融資案例 5三十七、工程項(xiàng)下國(guó)內(nèi)保理融資案例 5三十八、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款案例 5三十九、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）案例 5四十、托市糧項(xiàng)下“糧貸通”融資案例 5四十二、皮棉收儲(chǔ)企業(yè)網(wǎng)上競(jìng)拍貿(mào)易融資案例 5四十三、汽車質(zhì)押附加汽車合格證監(jiān)管融資案例 5四十四、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼賬戶托管貸款案例 5四十五、貿(mào)易融資綜合服務(wù)案例 5 小企業(yè)融資創(chuàng)新案例總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)方法，進(jìn)入機(jī)制，貸款用途及時(shí)間，授信額度與貸款方式。一、水產(chǎn)品蝦類貸款1. 風(fēng)險(xiǎn)：抵押擔(dān)保缺乏，交易多數(shù)沒(méi)有發(fā)票，財(cái)務(wù)制度嚴(yán)重不健全，用款時(shí)效性非常高等，使得此類行業(yè)資金缺口主要通過(guò)民間借貸渠道解決。解決風(fēng)險(xiǎn)渠道：（1）在蝦類交易市場(chǎng)中，商戶并不承擔(dān)食品衛(wèi)生方面的風(fēng)險(xiǎn)，主要從事代理工作。為進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行與公司之間簽訂對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量一并納入該公司擔(dān)保池保證范圍內(nèi)。（2）商戶普遍存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要分為兩類。第一類，拖欠貨款；第二類是自營(yíng)虧損。此類風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)完善的準(zhǔn)入機(jī)制和催收機(jī)制，能夠有效控制。其他控制風(fēng)險(xiǎn)渠道：（1）該市場(chǎng)授信總額不得超過(guò)2億元。（2）觀察產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)（3）控制整組違約概率。當(dāng)有一個(gè)或一個(gè)以上聯(lián)保小組到款出現(xiàn)違約，比例達(dá)到余額的10%，立即通知A公司啟動(dòng)擔(dān)保代償，清理違約貸款完畢之前不得新增融資。2. 融資要素：一般選取年交易量大、運(yùn)營(yíng)良好盈利能力強(qiáng)的客戶。（1）信用等級(jí)A（2）本地戶口，有較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，入行時(shí)間一般為五年以上。（3）調(diào)查兩年年均銷售額為5000萬(wàn)元以上（4）良性經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有發(fā)生訴訟貿(mào)易糾紛（拖欠或被拖欠） 用途為臨時(shí)性或季節(jié)性采購(gòu)，貨款期限一般在七個(gè)月到一年之間。利率建立在民行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上。單戶授信額度為申請(qǐng)貸款日前12個(gè)月月均銷售額的50%，且最高不能超過(guò)1000萬(wàn)。入戶貸款界定為貸款208萬(wàn)。需采用A公司保證+貸款商戶聯(lián)保+個(gè)人連帶責(zé)任保證。特例：如兩年年均銷售額在1億元且信用等級(jí)不低于A+，可采用2家商戶聯(lián)保方式辦理業(yè)務(wù)，但是單戶貸款金額不得超500萬(wàn)。 二. 衛(wèi)生陶瓷“產(chǎn)業(yè)集群貸”融資1. 風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)受制于農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，普遍存在無(wú)法滿足商業(yè)銀行融資條件的情況，具有財(cái)務(wù)欠規(guī)范、抵押擔(dān)保缺失、信息不對(duì)稱、融資渠道少等特點(diǎn)。屬于典型的“草根經(jīng)濟(jì)”。風(fēng)險(xiǎn)控制措施：（1）資信風(fēng)險(xiǎn)：一般當(dāng)?shù)刂匾曅庞?，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦、組成聯(lián)保小組，可借助第三只眼睛將信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別關(guān)口前移，利于銀行看清借款人的資信狀況，篩選形成目標(biāo)客戶名單。（2）資金風(fēng)險(xiǎn)：有效地抓住第一還款來(lái)源是銀行融資得以償還的有效保障。因此銀行與客戶簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議、委托代扣協(xié)議，設(shè)定其賬戶月度資金回籠的要求，對(duì)其資金量實(shí)時(shí)監(jiān)控；采用分期付款的方式，特別是對(duì)于較大額或長(zhǎng)期貸款需至少按季度償還。（3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)揮聯(lián)保小組監(jiān)督扶住的作用，改變以往只偏重房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的思路，有助于及時(shí)收集掌握客戶信息。聯(lián)保人之間的委托財(cái)產(chǎn)處置協(xié)議的保障措施，既增加了違約成本，防止違約，又可以有效縮短變現(xiàn)處置時(shí)間。2. 融資要素準(zhǔn)入條件（1）信用等級(jí)A級(jí)以上（包含）（2）經(jīng)營(yíng)者包括實(shí)際控制人、法定代表人、股東合伙人等具有本地戶口，當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)滿3年以上且無(wú)不良嗜好，和人信用良好。（3）年銷售額在1000萬(wàn)元以上，生產(chǎn)窯爐容量不低于40立方米，廠區(qū)占地面積不少于10畝或建筑面積不少于5000平方米。（4）此類土地一般為借款人承租，為集體土地的，須由借款人與村委會(huì)簽訂的承租合同、租金繳交憑證予以輔證。提供村民代表大會(huì)授權(quán)（當(dāng)借款人違約時(shí)，無(wú)條件同意銀行對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)處置的書(shū)面文件）。 （5）借款人成立經(jīng)營(yíng)兩年以上（主營(yíng)業(yè)務(wù)不變視為持續(xù)經(jīng)營(yíng)），屬于當(dāng)?shù)靥沾蓞f(xié)會(huì)會(huì)員，有良好的信譽(yù)及銷售渠道，盈利能力強(qiáng)，無(wú)拖欠被拖欠引起的訴訟糾紛問(wèn)題。本次融資還需得到當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)的書(shū)面推薦。用途為滿足合理資金需求，但是不包括采購(gòu)原材料、擴(kuò)建或改建廠房、設(shè)備購(gòu)置或技術(shù)更新改造。此類風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款時(shí)也需特殊時(shí)間和歸還方式：采購(gòu)原材料的貸款時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)一年，可一次性還本，按月結(jié)息；用于改造廠房，購(gòu)置設(shè)備技術(shù)的，貸款時(shí)限不超過(guò)三年，且至少按季度等額本金或本息還款。貿(mào)易融資按規(guī)定辦理。利率 等同于蝦類產(chǎn)品。授信額度按不超過(guò)
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