【文章內(nèi)容簡介】 政府鼓勵企業(yè)逃廢金融機構債務，社會信用狀況惡化，國有銀行的正當利益不能得到保護，促使銀行或撤出機構，或決定停止向當?shù)胤趴钜允局撇谩Ｈ绻ど蹄y行利津支行因有貸款關系的43戶企業(yè)效益大幅度下滑，逃廢銀行債務現(xiàn)象嚴重等原因，于1999年9月整建制地退出了該縣。 據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》披露，粗略統(tǒng)計，近年來湖北省襄樊市1250家企業(yè)集中破產(chǎn)改制，包括工行、農(nóng)行、建行、交行等湖北省各家金融機構在內(nèi)的30多億債權化為烏有，而各家債權銀行對破產(chǎn)方案提出異議，均被駁回。又據(jù)2002年8月21日《金融時報》報道，在湖北某地，曾經(jīng)有個地方官員在當?shù)匾淮纹髽I(yè)改制會議上說：“趁企業(yè)改制把銀行債務一筆勾銷。這好比是‘最后一頓晚餐’，不吃白不吃?！边@是發(fā)生在兩年前的事情。襄樊市是前幾年逃廢金融債權的重災區(qū)。金融機構把該市列為信用高風險區(qū)，并大量收縮授權授信。人民銀行報告分析，幾年時間，該地區(qū)金融機構少投放貸款100億元。還有前不久有記者對河南潢川縣城出現(xiàn)“信用荒蕪”的情況調(diào)查顯示，由于長期來信用環(huán)境的惡化，銀行幾乎停止了對許多中小企業(yè)特別是私營企業(yè)的貸款，目前四大銀行在該縣的支行，只有農(nóng)行一家還有一些貸款，其余三家均停止了對該縣所有企業(yè)貸款。一位支行長告誡下屬，“麻雀捏死也不要讓它飛了”。另一位行長說，“許多個體工商戶都是騙子”。再一位行長說，“當前的情況是貸款投一個死一個，所以我們有了資金就上存或者買國債”。（《本周金融信息》2002年25期、29期）] 從理論上說，銀行機構一旦不愿放款，就意味著信用創(chuàng)造功能的弱化乃至喪失，經(jīng)濟發(fā)展也就喪失了必不可少的外在推動力?？梢詳嘌?，在一個“逃廢債”盛行的地方，不管是一個鄉(xiāng)、一個縣，還是一個省，絕對不可能有持續(xù)、穩(wěn)定、快速的經(jīng)濟發(fā)展（新華網(wǎng)20021022《中國經(jīng)濟時報》）。 國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心實行向大中城市戰(zhàn)略性轉移后，農(nóng)村金融的重擔就逐步落在農(nóng)信社肩上。目前全國農(nóng)村信用社及縣聯(lián)社共有法人機構約42000個，各類服務網(wǎng)點28萬個。央行統(tǒng)計顯示，截止2002年６月末，全國農(nóng)村信用社各項存款余額18673億元, 占整個金融機構存款的12%；各項貸款余額13595億元，占金融機構貸款的十分之一。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為5511億元，%。問題在于，由于國有商業(yè)銀行撤并分支機構，而沒有新的其它金融機構補充進去，結果就是相當一部分縣域經(jīng)濟和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)一度出現(xiàn)有人所指的金融抑制或者說金融服務空洞化現(xiàn)象。農(nóng)村信用社成為縣域金融主體后，規(guī)模實力和能力有限，要想讓它充分彌補縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融服務嚴重不足或融資需求缺口，顯然有些力不從心。雖然從1999年以來，人民銀行對農(nóng)村信用社給予很大的再貸款支持，再貸款限額到2002年底前已經(jīng)超過1000億元，并且在指導和幫促農(nóng)村信用社面向廣大農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等工作中成效顯著，但是一方面從總量上看仍然抵補不了郵政儲蓄和各家銀行從縣域抽走的資金，另一方面當前農(nóng)信社的努力注重于緩解農(nóng)民和農(nóng)業(yè)貸款難的問題，也還是難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不斷增長的更多的各種金融服務需求，特別是大量中小企業(yè)的融資需求。這種情況已經(jīng)明顯地和不同程度地影響到縣域經(jīng)濟的正常發(fā)展，如果不能使這種局勢盡快得到扭轉，更會影響到全面建設小康社會這個全局。 [據(jù)“信合情”網(wǎng)站報道，央行在2000年初開始推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信貸。目前最新的數(shù)據(jù)表明，全國共有約90％的農(nóng)村信用社開辦了小額信貸，約49%的農(nóng)村信用社開辦了聯(lián)保貸款。又據(jù)2002年12月1日《金融時報》刊文披露，截止到9月末，, , 加上其它方式的貸款, 。%；紹興農(nóng)信社聯(lián)社在2000年的一次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，富裕起來的農(nóng)民掏出三五千塊的種子、化肥錢已不在話下，但要上規(guī)模、上檔次地投資效益農(nóng)業(yè)、優(yōu)高農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，大幅度地提高收入，沒有金融的支持仍有困難?！百J款難”仍然是橫在廣大農(nóng)民致富路上的一道門檻 (《金融時報》 ) ；再據(jù)2002年12月31日《金融時報》報道，截止到2002年11月末，；近5000萬戶農(nóng)戶獲得了小額信用貸款，1000多萬戶農(nóng)戶獲得聯(lián)保貸款支持，兩項合計受益農(nóng)戶總數(shù)達6000多萬戶，占有貸款需求農(nóng)戶數(shù)的49%，占全部農(nóng)戶數(shù)的25%。] 三、建設一個縣域金融體系 1. 已有人強烈認為，當前的農(nóng)村金融饑渴是件值得焦慮的事，而對其的發(fā)展思路至今還在爭議之中，政策也尚未明確。農(nóng)村金融已處在危機中。這種說法雖然有點過激，但由此反映出需要解決縣域金融領域現(xiàn)實存在問題的緊迫性還是應當引起有關方面高度重視的?，F(xiàn)在看，從縣域經(jīng)濟的角度研究傳統(tǒng)的農(nóng)村金融改革與發(fā)展問題，可能是一條新的路徑。 目前我國縣域金融中存在的現(xiàn)實問題歸結到一點，就是伴隨著銀行行為轉變和資金外流現(xiàn)象而出現(xiàn)諸多“貸款難”的問題，尤其是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的大量中小企業(yè)、個體民營企業(yè)以及相當多的農(nóng)民很難指望能從正規(guī)的銀行機構貸到款。至于為什么出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象和造成這種局面，各方面有著不同的說法和解釋。企業(yè)、農(nóng)民及地方政府反映縣域經(jīng)濟主體取得貸款難，埋怨銀行部門門檻高，存在信貸歧視，不積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展；銀行方面強調(diào)按照有關信貸原則目前在縣域經(jīng)濟領域難以發(fā)放貸款，因為優(yōu)良客戶或項目稀缺，放款風險大，經(jīng)營成本高，不會有豐厚利潤；有關金融監(jiān)管當局提出的一個看法是，目前國有商業(yè)銀行在縣域領域存在“不作為”的現(xiàn)象（指的是發(fā)放貸款不積極）。國有商業(yè)銀行一方面對縣域經(jīng)濟不作為，但另一方面對縣域信貸市場的壟斷和存款資源的瓜分并沒有減少 (《金融時報》2002年10月23日)；專家學者們一般會從客觀角度分析問題，指出近幾年來，隨著四大國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，農(nóng)村金融服務體系的完整性受到削弱，功能作用出現(xiàn)萎縮的跡象。最終歸結到融資機制或體制即農(nóng)村金融制度安排方面的原因所在。根本性問題可能在于，我們?nèi)鄙僖粋€能夠與縣域經(jīng)濟特點和需求相適應的且具有相對獨立完整性的縣域金融體系——傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟格局中形成的城鄉(xiāng)分割的金融體制，到了一定時候或者一定條件下，就會使得作為城鄉(xiāng)結合部以及國民經(jīng)濟綜合體的縣域經(jīng)濟，在得到必要的金融支持和服務上被“邊緣化”。 中國的人口70%以上在縣域及其所轄農(nóng)村。沒有農(nóng)村這個廣大市場的開發(fā)和縣域經(jīng)濟的全面振興，中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略以及全面建設小康社會的目標實現(xiàn)就會出現(xiàn)問題。而縣域經(jīng)濟全面振興的重要內(nèi)容和必要條件之一就是相對發(fā)達的金融業(yè)。顯然，我們有必要根據(jù)新的形勢發(fā)展要求，從國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的全局出發(fā)，重新構建一個既符合社會主義市場經(jīng)濟原則，又有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新的縣域或農(nóng)村金融服務體系。從根本上講，解決縣域金融的問題，需要認真研究縣域經(jīng)濟領域中融資需求和信貸供給兩方面的情況，出發(fā)點和落腳點應是使后者適應前者。為此，提出需要進一步建立健全我國縣域金融體系和融資機制的問題應該是順理成章的。 2. 現(xiàn)實大量情況表明，縣域經(jīng)濟發(fā)展對融資方面的需求是非常強烈的，而信貸供給則明顯短缺。有關調(diào)查材料披露，2002年山東農(nóng)業(yè)至少有四成左右的信貸資金缺口，浙江農(nóng)業(yè)貸款缺口約為125億元，對寧波萬戶農(nóng)戶問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)有59%的農(nóng)戶缺資金，河南滑縣有205個村成了“零貸款村”。與這種情況相并行的是，民間融資活動廣泛存在。有調(diào)查反映，溫州民間借貸占整個資金市場總量的1/3，而河南南樂縣1999年來新增民間借貸超過銀行貸款規(guī)模（民間借款中有相當一部分是高利貸）。 以上情況還可啟示我們做更深入的思考，就是需要正確估價縣域經(jīng)濟或農(nóng)村地區(qū)對金融業(yè)發(fā)展的承載力，尤其是對發(fā)展商業(yè)性金融的承受力問題。因為長期以來人們的潛意識中，縣域和農(nóng)村經(jīng)濟領域相對欠發(fā)達，產(chǎn)業(yè)層次相對較低，政府、企業(yè)、個人收入相對較少，金融資源相對貧乏，因此不能對金融業(yè)在縣域中的發(fā)展寄過高希望，尤其是不可能成為商業(yè)性金融組織理想的生存與發(fā)展之地。前幾年來國有商業(yè)銀行大量從縣以下撤并機構，可能會被當成一種“驗證”從而進一步強化這種意識。 現(xiàn)在看對這個事情的認識不能絕對化，需要做出辯證地思考。比如說到目前為止，雖然全國范圍內(nèi)已有數(shù)以萬計的基層網(wǎng)點從農(nóng)村地區(qū)撤并，但四家國有商業(yè)銀行仍然在絕大多數(shù)的縣城都分別設有支行，加上普遍設立的農(nóng)村信用社縣聯(lián)社，一些地方仍然存在的城市信用社，少數(shù)地方出現(xiàn)的其它股份制商業(yè)銀行向縣轄延伸的機構，以及個別縣市已經(jīng)試點建立的農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行等，再算上郵政儲蓄，每個縣的正規(guī)金融機構少說也仍然有5—7家，如果算上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級具有獨立法人資格的農(nóng)村信用社，則會多達十幾、二十幾家，因此有人認為縣域金融機構數(shù)量仍然過多，超出了一般縣域經(jīng)濟現(xiàn)有的金融承載力；但另一種說法是，隨著1998年國有商業(yè)銀行開始從農(nóng)村收縮，1999年農(nóng)村合作基金會被取締，2000年城市信用社被分類處置等，農(nóng)村金融的格局已發(fā)生了重大改變，雖然在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然有農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄網(wǎng)點存在，但從提供貸款的意義上講，在縣以下農(nóng)村基本只剩下農(nóng)村信用社一家金融機構了。因此目前農(nóng)村金融的一個突出問題就在于金融機構的單一化，導致金融競爭不充分，金融服務不足。以上兩種看法各有一定道理，但由于看問題的角度不同，設定條件不一，而導致觀點似乎迥異。其實應該說，目前縣域金融機構的數(shù)量，是“多”與“少”的問題并存——多的可能是國有銀行等大銀行的機構，少的可能是地方性、多樣化的金融組織。主要矛盾不在于數(shù)量，而在于結構。 金融體系是為實體經(jīng)濟服務的，有怎樣的實體經(jīng)濟結構，就應當有怎樣的金融結構，如此才有可能實現(xiàn)金融資源高效配置，同時降低金融服務供需雙方的交易成本。實體經(jīng)濟中的企業(yè)按規(guī)模大小是區(qū)分為不同層次的，也需要不同規(guī)模層次的金融機構與之相匹配。在任何國家和地區(qū)，中小規(guī)模的企業(yè)在數(shù)量上都會占絕對大的比重，國外一般都會形成與之匹配的金融結構。如在日本為中小企業(yè)服務的小型金融機構占97%，意大利有中小型銀行9萬多家，美國近萬家銀行中95%是資產(chǎn)在5億美元以下的小銀行。中小銀行一般為地區(qū)、社區(qū)和行業(yè)銀行，與其服務的中小企業(yè)彼此關系密切，信息十分了解，信任程度高，能建立長期業(yè)務往來，互惠互利。相比之下，我國金融機構規(guī)模結構與實體經(jīng)濟企業(yè)規(guī)模結構很不匹配。統(tǒng)計資料顯示，我國注冊登記的中小企業(yè)有2000多萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，工業(yè)產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國經(jīng)濟總量60%和40%，提供大約75%城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，但缺乏為之匹配服務的金融機構。我國國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行加起來也就100多家，集中于大中城市，放貸集中于大企業(yè)。特別是四大國有銀行網(wǎng)點收縮、貸款權限上收之后，縣區(qū)經(jīng)濟成了金融“空洞”，那里是中小企業(yè)生長地。盡管央行采取多項措施解決中小企業(yè)貸款問題，但成效不大，關鍵是缺乏與其匹配的金融機構(《經(jīng)濟參考報》20021211)。 3. 進一步地說，對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群來說，并不是不需要金融，反而是更渴望得到金融服務與支持，否則我們不能解釋，為什么即使在一些貧困落后地區(qū)，民間借貸甚至高利貸依然風行，不能解釋為什么信貸支農(nóng)和信貸扶貧問題在國際上也一直是受到關注的話題。問題只