【文章內容簡介】 發(fā)展。三、從企業(yè)、農戶自身條件看貸款難（一）企業(yè)財務制度不規(guī)范，管理水平低，符合貸款條件的不多。會寧不少企業(yè)，特別是小企業(yè)的財務制度很不規(guī)范，企業(yè)信息透明度差，許多小企業(yè)缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經濟記錄，導致其資信不高。而現(xiàn)在銀行機構為規(guī)避風險，新增貸款的80%都集中在“AAA”和“AA”級企業(yè)。對“B”級以下企業(yè)規(guī)定不能新增貸款，很大程度上制約了中小企業(yè)的融資?，F(xiàn)有企業(yè)主要是集體企業(yè)改制和招商引資的民營企業(yè)，規(guī)模小，自有資金主要用于技改投入或前期建設，貸款抵押資產少。企業(yè)為了節(jié)約成本，用了很多自制設備，在購買一些設備時也沒有索要發(fā)票，致使這些固定資產不能用于銀行貸款抵押。一些改制企業(yè)沒有辦理土地和房產證，造成能用于銀行貸款抵押的資產較少，部分中小企業(yè)的資產負債率較高，大部分財產都已抵押，導致申請新貸款抵押物不足，影響了投產后向銀行申請流動資金貸款。中小企業(yè)管理水平相對比較落后，一些企業(yè)管理者的素質較低，信用意識淡薄，當經營出現(xiàn)困難時，不是在改變產品結構、加強經營管理、開辟市場上下功夫，而是想方設法拖欠貸款利息，這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大的威脅，而且降低了企業(yè)信譽度，加劇了中小企業(yè)貸款難度。（二）相關擔保體系不健全，是制約縣域經濟發(fā)展的重要因素。會寧目前還沒有一家農戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款的融資擔保機構，更沒有完善的中小企業(yè)信用擔保體系。沒有建立農業(yè)政策性保險體系，無法保護廣大農戶和業(yè)主的根本利益。中小企業(yè)貸款擔保體系缺位，無擔?；?，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。往往是想貸款的找不到質押和擔保，有質押和擔保的又不需要貸款。涉及企業(yè)融資的中介服務機構主要是財務服務和資產評估，且手續(xù)煩瑣，收費較高，程序復雜。四、金融加大力度服務縣域經濟的對策和建議在當前經濟形勢復雜多變，國際金融動蕩不安的嚴峻形勢下，充分發(fā)揮金融對現(xiàn)代經濟的核心推動作用，為經濟增長注入新的、強大活力，切實支持擴大內需，防止經濟下滑，是金融部門義不容辭的社會責任，同時也是保持金融業(yè)長遠發(fā)展、健康發(fā)展的前提和基礎。金融業(yè)一定要把思想和行動統(tǒng)一到中央對經濟形勢的分析判斷上來，統(tǒng)一到落實科學發(fā)展觀的要求上來，統(tǒng)一到 “擴內需、促增長”這一中心目標上來，為全縣經濟平穩(wěn)較快增長提供強有力的金融支撐和資金保障。（一）有效提升金融系統(tǒng)為縣域經濟服務的功能。作為特殊性的服務行業(yè)，金融業(yè)應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優(yōu)質、便捷、高效的金融服務，既是金融業(yè)的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。在服務、支持地方經濟中求生存、謀發(fā)展，是金融業(yè)的必由之路。(二)合理定位支持縣域經濟發(fā)展的服務領域。商業(yè)銀行機構應增加授權授信額度，提高其對縣域經濟發(fā)展的支持能力。并確定信貸支持重點，形成合理的信貸工作格局：農業(yè)銀行重點投放農業(yè)基礎設施貸款，適當支持“公司+農戶”貸款，支持帶動農戶經濟增長的農村龍頭企業(yè)，促進農業(yè)結構調整；農業(yè)發(fā)展銀行應繼續(xù)大力支持城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展，發(fā)掘新的經濟增長點，不斷拓展貸款業(yè)務，擴大貸款投放量；農村信用聯(lián)社應加大改革力度，充分發(fā)揮支持“三農”作用，真正成為農村金融的主力軍；郵政儲蓄在體制改革中應將存款側重于支持縣域經濟發(fā)展。（三）重點支持民營經濟發(fā)展。各金融機構要應集中資金，促進企業(yè)做大、做強、做精，形成具有縣域特色的骨干企業(yè)、名牌產品。同時加大對招商引資項目支持的力度，促進信貸資金與引進資金合理整合，發(fā)揮信貸的支持作用，并采取“一站式”服務方式，在金融政策咨詢、開設賬戶、資金匯劃、貸款卡發(fā)放、現(xiàn)金供應等方面提供高效、快捷、方便的金融服務，把親商、安商、養(yǎng)商的要求落到實處。農行仍要立足于支持農村經濟發(fā)展、增加農民收入、小城鎮(zhèn)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展這個中心任務，加大對農村的信貸支持力度，積極支持“公司＋農戶”、“基地＋農戶”型農業(yè)產業(yè)化經營龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經濟的發(fā)展，切實改變“三農靠一農支持”的局面。農業(yè)發(fā)展銀行應在嚴格遵守“五警”規(guī)定的前提下，加大對糧食收貯企業(yè)和個人的流轉收購貸款，確保糧食收貯的順利進行。在此基礎上，要積極探索拓寬政策性銀行業(yè)務范圍，大力支持投資大、期限長的農、林、水等帶有社會公益性質的基礎項目建設。農村信用聯(lián)社在化解風險的同時，應逐步啟動自營貸款，實行差別利率，管好用好支農再貸款，積極發(fā)放農戶小額信用貸款，不斷增加對農戶、基地建設和市場建設的信貸投入，發(fā)揮農村信用聯(lián)社在促進經濟發(fā)展中的重要作用。(四)將信貸政策和產業(yè)政策有機結合，創(chuàng)新適應縣域經濟融資要求的金融產品體系。金融機構應充分考慮到縣域經濟發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，避免貸款標準“一刀切”。充分認識到縣域經濟以農戶、個體工商戶和中小企業(yè)為主體的特點，根據其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產品，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務。根據中小及民營企業(yè)產權制度、業(yè)務性質和資產特點，采取靈活的抵押擔保措施，如對中小民營企業(yè)、農戶推行聯(lián)保貸款，對高科技中小企業(yè)推行以專利權等無形資產作抵押的貸款，對私營企業(yè)推行以法人代表個人資產作抵押的貸款等。同時，重視對農戶、企業(yè)的信用分析，重視第一還款來源，對一些經營好、信譽好的、農戶和企業(yè)實行信用放款，不要過份依賴抵押擔保。(五)進一步完善適應縣域經濟特點的信貸管理體系。商業(yè)銀行應重視貼近客戶、貼近市場的特點，充分發(fā)揮其在挖掘市場、發(fā)現(xiàn)客戶、推薦客戶等方面的重要作用。積極建立信貸激勵與約束相結合的管理制度，在強化責任約束的同時，設計合理業(yè)績考評辦法，如對貸款質量高、效益好的信貸人員給予獎勵等，提高貸款營銷積極性。不斷完善信用評級制度，建議對中小型企業(yè)實行不同的信用評級辦法，科學、真實地評價企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿?。強化貸款現(xiàn)場調查，以能夠按時還本付息為發(fā)放貸款的主要標準。進一步完善授權授信管理，積極向上級行要求，適當增加縣支行的貸款自主權和審批權，并降低上存資金利率，減少基層行的資金上存度。建立農村金融機構信貸資金投向控制管理制度，特別是要研究農業(yè)銀行和郵政儲蓄機構的信貸資金返還農村的辦法，制定存款增量與農業(yè)貸款、農戶貸款的增長和比重掛鉤的信貸管理制度，使縣域農村資金切實回流農村，加大新農村建設的金融支持力度，減輕農村信用聯(lián)社的壓力和流動性不足的問題。(六)依托資源優(yōu)勢，強化縣域經濟結構調整的信貸支持體系。資源特色型支柱產業(yè)是加快縣域經濟發(fā)展的基礎，也是金融機構有效的貸款增長點。各金融機構要選擇一批產權明晰、符合會寧縣產業(yè)結構調整要求，并有利于發(fā)展“六大特色產業(yè)”(即馬鈴薯、草畜、公眾營養(yǎng)品、紅色旅游、教育移民、凹凸棒產業(yè))經濟的中小企業(yè)作為信貸支持的重點，扶持其發(fā)展為龍頭企業(yè)。要圍繞“產糧大縣”、“馬鈴薯強縣”、“草畜名縣”大力支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，使農業(yè)資源優(yōu)勢與農產品深加工能夠有效結合起來，推動市場農業(yè)、定單農業(yè)和高附加值農業(yè)發(fā)展。要大力支持農村第三產業(yè)發(fā)展，支持商貿流通企業(yè)和各種專業(yè)批發(fā)市場發(fā)展，改善非生產流通領域企業(yè)的融資狀況。對產權清晰、管理規(guī)范、市場前景好、守信用的改制企業(yè)，金融機構要解放思想，強化發(fā)展意識，積極給予信貸支持。（七）合力整治信用環(huán)境，建立良好的誠信體系。當前政府、企業(yè)、金融機構應帶頭倡導誠信建設，培育良好的社會信用環(huán)境，逐步解決中小企業(yè)貸款難的問題。在政府主導下，由人民銀行推動，金融機構在全縣啟動中小信用企業(yè)培植工作。培植滿足一定條件但還未達到銀行信貸準入標準或已獲一定額度授信但信用等級相對偏低的中小企業(yè)。通過信用培植提升企業(yè)的信用程度，使之跨過信貸準入門檻或增加其銀行授信額度，有效緩解中小企業(yè)融資的制度性困境。在廣大農村，政府部門和農村信用聯(lián)社共同開展建立信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，普遍推廣小額信用貸款，培植良好的農村信用環(huán)境，為解決農民貸款難的問題打下良好的信用基礎。督促金融機構兌現(xiàn)對信用企業(yè)、農戶、村的融資便利和相關優(yōu)惠措施，認真落實相關優(yōu)惠、扶持政策，使企業(yè)、農戶真正享受到